多少錢才能度過一個體面的老年生活？
旅游、娛樂、養(yǎng)老社區(qū)、專業(yè)照護、突發(fā)疾病……將這些需求全部算上，你或許需要上百萬才能安心退休。
不過，富有富的養(yǎng)法，窮也有窮的養(yǎng)法。對個人來說，怎樣才算體面也是不盡相同。
如果以大眾所熟知的養(yǎng)老替代率（退休后每月收入/退休前每月收入）計算，達到55%，你的生活需求才剛好被滿足。
只有當養(yǎng)老替代率超過70%，你的生活水平才能與退休前保持一致，也才算能過得體面。
如果這個數(shù)值達到100%，你完全可以原地退休了。
當然，這只是理論上的計算，具體到生活中，我們總會遇到各式各樣的問題，以及意料之外的事件。
今天，鵬哥就帶你走一遍老年生活，體驗下如何過好一個體面的老年生活。
01
第一階段：自由養(yǎng)老
今年，你剛滿60歲，正式從崗位上退休。
盡管你自認為還年輕，依然能承擔很多重要任務(wù)，過去的經(jīng)驗與經(jīng)歷完全足以做一個業(yè)務(wù)領(lǐng)導。
但是，不管是企業(yè)還是社會，它們都因為“退休”這個標簽，將你拒之門外。
哪怕你一度憑借過去的人脈，謀得一份職位，但那家公司也只是想讓你給年輕人打下輔助，并不準備給你職權(quán)。
如此認知差距，導致你“報效無門”，只能選擇在廣場舞和逗貓遛鳥中消磨時光。
不過，你也并不想就此“躺平”，即然社會不需要你再繼續(xù)創(chuàng)造價值，不如趁著身體健康，還有存款，去好好享受生活，縱情山水。
這時你便進入了養(yǎng)老第一階段：自由養(yǎng)老。
這個階段平均會持續(xù)15年左右，很多老年人自此放飛自我，產(chǎn)生大量的現(xiàn)金支出。據(jù)統(tǒng)計，大部分人會在這個階段花掉過去70%的儲蓄。因為在他們看來，再不花也許就沒機會了。
這時你最重要的養(yǎng)老資產(chǎn)，無疑是多年的儲蓄。
好在你眼光長遠，早早便開始存錢。這些資金，你一部分存在銀行，盡管利息低，好在安全性、流動性好；另一部分，你拿來做了一點可承受的投資，比如基金定投，時不時看下收益，就當打麻將了。
憑借充足的準備，你在退休后的生活可謂過得風生水起，很多年輕時沒時間、沒錢去體驗的事情，逐一嘗試了遍。
02
第二階段：居家養(yǎng)老
隨著時間推移，你來到75歲，這時你的身體已大不如前。雖然生活還能自理，但明顯感覺沒以前那么方便。為此，你請了一位阿姨來家里做做家務(wù)活。
并且，你還需要經(jīng)常去醫(yī)院體檢與長期服藥，有段時間，你幾乎隔三差五就得去醫(yī)院一趟。這帶來的結(jié)果是，每個月的醫(yī)藥支出明顯增加。
這時你開始進入養(yǎng)老第二階段：居家養(yǎng)老。這個階段一般會持續(xù)6年左右。
因為前十幾年的享樂，你的儲蓄已經(jīng)花得差不多了，接下來，每月的現(xiàn)金流變得非常重要。
在這之中，養(yǎng)老金是你最基礎(chǔ)的保障。從剛畢業(yè)工作開始，你就在繳納社保，現(xiàn)在終于嘗到了收獲的果實。
作為一種社會保險，養(yǎng)老金的好處是跟你的生命周期等長，也就是說，只要你還活著，就能一直領(lǐng)錢。而且，社保與當?shù)仄骄べY掛鉤，在一定程度上還可以抵抗當?shù)氐耐洝?/span>
此外，為了補充自己的現(xiàn)金流，你還準備將在住的房子利用起來。
很早之前，有一位保險公司的小伙子聯(lián)系你，為你介紹了一款“以房養(yǎng)老”服務(wù)，讓你把房子抵押給保險公司，根據(jù)房子的價值，保險公司再按月給你養(yǎng)老金。但你還是希望把房子留給子女，就沒答應(yīng)。
不久之后又來了一位銀行的小伙子，他把之前的“以房養(yǎng)老”，改了一個字，變成了“存房養(yǎng)老”。
這次你不用抵押房子，而是可以把房子像現(xiàn)金一樣存進銀行，換取銀行的“存房利息”，當作你的養(yǎng)老金。不止如此，拿著這份養(yǎng)老金，你還可以租住銀行指定的養(yǎng)老機構(gòu)。
不用抵押房產(chǎn)，還能獲得現(xiàn)金流，以及一張優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老院的門票，你感覺非常劃算，當下就打算把房子出租3年。
不過最近來了一位小年輕，他問你是不是可以把房子的一兩個房間低價租給他，條件是為你提供陪伴或者分擔家務(wù)，你非常感興趣，正在考慮。
總之，房產(chǎn)為你老年的現(xiàn)金流提供了很好的補充，同時還能獲得對應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)。
還有一個好消息是，你在30歲那年購買的一份商業(yè)養(yǎng)老保險，即將到期了。
那十年，你省吃儉用，每年為這份保險繳納3萬左右的保費，相當于每月3000元左右的定存。現(xiàn)在，你可以一次性提取100萬左右，給你的養(yǎng)老生活又增加了一份厚實的保障。
03
第三階段：介入式養(yǎng)老
該來的總是會來，你的身體越來越虛弱，各種疾病纏身，自己一個人已經(jīng)完全不能自理，需要護工長期在旁照顧，甚至隨時需要醫(yī)療救助。
這時你就進入了養(yǎng)老的最后一個階段：介入式養(yǎng)老。這個階段平均持續(xù)4年。
現(xiàn)在你能否得到好的救助，就看你年輕時有沒有為現(xiàn)在的自己，購買足夠的重大疾病保險、醫(yī)療保險。
它們能在你遭遇重大疾病的時候，獲得一筆現(xiàn)金補償，防止出現(xiàn)“人還在，錢沒了”的狀況。
不過，當年的你完全忽略了這點，仗著自己年輕，身體還行，沒有配置任何相關(guān)的保險，后來年紀大了想買已經(jīng)沒有資格，只好給自己投保了一份防癌險，進行彌補。
好在剛退休那會，你除了享樂，還參與了社區(qū)的“時間銀行”志愿者。
在志愿服務(wù)的日子里，你每天8點就去比自己年紀大的老人家里做飯，下午2點還去社區(qū)陪5-6個老人聊天，晚上6點再去幫助另一位預(yù)約了服務(wù)的老人洗澡、洗衣服和擦地。
這些公益服務(wù)時間都被儲存了起來，現(xiàn)在你的身體開始走下波路，于是開始兌換“時間銀行”里存儲的時間，由其它剛退休的老人照顧你日常的飲食、接送、陪伴、助醫(yī)等非專業(yè)、非家政型的養(yǎng)老服務(wù)。
不過，準備再多，就養(yǎng)老這件事來說，你深知想要老了被好好照顧，不僅僅是關(guān)于錢的事，或者說錢只是次要因素。
為此，不管什么時候，你都很關(guān)注家庭，認真對待伴侶，用心培養(yǎng)子女，數(shù)十年如一日，最終把一家人的心過到了一起。
盡管現(xiàn)在你的身體一日不如一日，但每周你的子女都會帶著孫子、孫女，來陪你聊聊天、玩玩游戲，并且他們每個月還會給你補貼2000元，加上之前的儲蓄、養(yǎng)老金等，你完全可以選擇去住好一點的養(yǎng)老院。
都說養(yǎng)兒防老，但你并不想借此綁架子女，只要家庭和睦，你就足夠踏實、放心了。
04
最后的話
走完這3個階段，你大概清楚想要過一個體面的老年生活，需要不同的資產(chǎn)和工具組合：
◎ 在自由養(yǎng)老階段，你的固定資產(chǎn)決定了你能有多“瀟灑”，長期的儲蓄和穩(wěn)健的投資是你的不二選擇；
◎ 在居家養(yǎng)老階段，你每月的現(xiàn)金流情況，將決定你是否能安心調(diào)養(yǎng)身體，這時養(yǎng)老金、房租等額外收益，以及商業(yè)養(yǎng)老保險，將是你的強大保障；
◎ 在介入式養(yǎng)老階段，也就是在你生命最后的時間段，是否有足夠的重大疾病保險、醫(yī)療保險，將決定你是否能得到很好的借助。
如果你所在的城市有完善的養(yǎng)老福利，同樣會大大減輕你在這方面的負擔。當然，能否順心養(yǎng)病，還是要看你的家庭是不是把心過到了一起。
可能你會認為這些準備真的太多了，儲蓄、商業(yè)保險、買房、養(yǎng)老福利、家庭……這對一個普通家庭來說壓力太大了。
但其實，當你真的開始準備，其實可以靈活組合，比如你眼下還買不起一套房產(chǎn)，那也不用勉強自己，完全可以用其它方式替代。
養(yǎng)老規(guī)劃是一個長期工程，你并不需要一步到位。更重要的是，你要學會用時間換空間。
等到了59歲，你才想起來要為養(yǎng)老存錢，壓力自然很大，但如果你現(xiàn)在才30歲，那么每個月存300塊，存到退休，這部分錢都足以大大提高你的養(yǎng)老水準。
總之，養(yǎng)老越早準備越好，這就跟爬山一樣，緩坡肯定比陡坡會輕松一點。
