關(guān)于銀行理財(cái)，套路其實(shí)挺深的，很多人可能被人賣(mài)了還幫人數(shù)錢(qián)，這里斗膽做些梳理。
在中國(guó)，大多數(shù)投資者對(duì)銀行存在著盲目信任，似乎買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品就可以等同于“絕對(duì)安全”，尤其是在一些沒(méi)什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人（主要指剛接觸的菜鳥(niǎo)、大爺大媽）眼里，只要把錢(qián)投進(jìn)去，就可以躺著收回本金與利息，什么也不用管。（不知哪來(lái)的自信）
套路一：模糊自發(fā)與代售。（這幾乎是行規(guī)，不管大小銀行，基本都有這種情況，因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理及其業(yè)務(wù)部門(mén)都是有業(yè)績(jī)考核的，為了完成KPI，自然會(huì)自降道德底線）在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)經(jīng)理往往注重宣傳收益率，強(qiáng)調(diào)銀行的信譽(yù)背書(shū)，不太會(huì)主動(dòng)告知這款產(chǎn)品是銀行自行發(fā)行的，還是代售的，這些關(guān)乎風(fēng)險(xiǎn)的事情，常常被刻意隱瞞了。比如，今年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的南京某銀行代銷(xiāo)的基金產(chǎn)品“鑫元基金”，虧損超13%，但銀行在銷(xiāo)售時(shí)對(duì)投資人不但沒(méi)有說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)情況，甚至許多投資人都不知道，該產(chǎn)品并非銀行自己的產(chǎn)品。說(shuō)白了，這款基金產(chǎn)品只是在銀行代銷(xiāo)（幫別人賣(mài)），銀行依據(jù)銷(xiāo)售情況拿提成返點(diǎn)而已，并不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)坑人的是，銀行為了錢(qián)，只是一再?gòu)?qiáng)調(diào)“半年絕對(duì)回報(bào)13%”。
那么，怎么區(qū)別自發(fā)與代銷(xiāo)呢，有兩招（請(qǐng)自行收藏，拿走不謝，告訴越多人越感激你）。
第一，凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，會(huì)有一個(gè)以大寫(xiě)字母“C”開(kāi)頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會(huì)查詢到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，查不到的你自己看著辦。第二，如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)有銀行名稱。
代銷(xiāo)產(chǎn)品很容易導(dǎo)致飛單（理財(cái)經(jīng)理卷走客戶的錢(qián)跑路了，很多都是臨時(shí)工，就算不是，也難以抵擋這種誘惑），大家經(jīng)常看到的買(mǎi)理財(cái)錢(qián)虧了或者錢(qián)沒(méi)了基本是代銷(xiāo)產(chǎn)品。
銀行理財(cái)范圍的所謂“飛單”，是銀行內(nèi)部人員在利益驅(qū)使下，違規(guī)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，以產(chǎn)品高收益為誘餌，讓客戶購(gòu)買(mǎi)，數(shù)額往往較高。“飛單”多出現(xiàn)于代銷(xiāo)產(chǎn)品。代銷(xiāo)產(chǎn)品中，主要有基金、貴金屬、私募、信托、保險(xiǎn)等。因?yàn)槭谴N(xiāo)，產(chǎn)品盈虧都由管理公司負(fù)責(zé)，銀行多不擔(dān)負(fù)責(zé)任。
套路二：理財(cái)變保險(xiǎn)。除了自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，銀行還會(huì)代銷(xiāo)保險(xiǎn)、基金、券商計(jì)劃、信托資金業(yè)務(wù)等。很多人都有這種經(jīng)歷，本來(lái)是去買(mǎi)理財(cái)，賺取收益的，但被理財(cái)經(jīng)理混淆了概念，結(jié)果就莫名其妙地變成了保險(xiǎn)，等悔悟過(guò)來(lái)發(fā)現(xiàn)，我去，我的本金及收益呢？
2010年，重慶的楊女士通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)了一份投資連結(jié)型保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)，累計(jì)繳費(fèi)15萬(wàn)元。到2015年3月退保時(shí)，卻只拿回了86635.67元。
保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有存取和利息概念，能否獲得保險(xiǎn)金是不確定的，保險(xiǎn)金只有在保障期滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能拿到，如提前退保還要承擔(dān)一定的損失。（上面的例子還不明顯嗎，15萬(wàn)變成8萬(wàn)）
必須明確一點(diǎn)的是，銀行里面賣(mài)的保險(xiǎn)，基本上都是理財(cái)型保險(xiǎn)，保障功能極其微弱，所以想買(mǎi)份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)，最好別首選銀行。
套路三：神秘的預(yù)期收益率。買(mǎi)理財(cái)，你肯定最關(guān)心收益率，但收益率其實(shí)是有很多花樣的，不小心，可能就會(huì)被帶坑里了。
理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明里，一般提到的收益率，是指“年化預(yù)期收益率”。這個(gè)“年化”并非指投資人在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，有可能獲得的收益比例，而是以1年為期限做出的一個(gè)收益率衡量標(biāo)準(zhǔn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是假設(shè)您的理財(cái)產(chǎn)品期限為1年的話，收益率達(dá)到多少。比如一款宣傳預(yù)期年化收益5%的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品期限為三個(gè)月（90天），三個(gè)月后，你的收益不是：本金×5%，而是本金×5%×90/365。
套路四：收益計(jì)算陷阱不少。銀行理財(cái)產(chǎn)品期限包括：募集期、投資期、儲(chǔ)蓄期、清算期四個(gè)階段，這四個(gè)階段只有儲(chǔ)蓄期是算理財(cái)收益的，募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時(shí)間。
募集期是產(chǎn)品開(kāi)始銷(xiāo)售到終止銷(xiāo)售的一段時(shí)間，一般是5到7天，這個(gè)期間收益是按銀行活期計(jì)息，有些銀行甚至連活期收益也沒(méi)有。
而產(chǎn)品到期了，都會(huì)有個(gè)1-3個(gè)工作日的清算期，也就是說(shuō)產(chǎn)品到期的當(dāng)日你是拿不到本金和利息的。更需要注意的是，銀行寫(xiě)的都是工作日，如果中間正好隔著雙休日，那又是不花一分錢(qián)再占你5天資金。如果產(chǎn)品9月30日到期，趕上一年中最長(zhǎng)的節(jié)假日國(guó)慶，三個(gè)工作日后也就是說(shuō)至少10月10日后才能拿到本金和收益。
所以，現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常會(huì)看到有人問(wèn)，為什么我購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，產(chǎn)品期限到了，但是收益和本金遲遲還沒(méi)有到帳啊？越想越不安，越想越后怕。最后到銀行問(wèn)才知道原來(lái)是該款產(chǎn)品的“清算期”還沒(méi)有結(jié)束，所以還沒(méi)有到帳，請(qǐng)耐心等待。這種略坑的感覺(jué)，有木有？哈哈，還不是怪自己在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候沒(méi)有詳細(xì)問(wèn)清楚情況。
例如，老王買(mǎi)了一款30天的理財(cái)產(chǎn)品，金額為10萬(wàn)元，預(yù)期收益率是5%，募集期是6天，
到期獲取的收益是100000×5%×30÷365=410.96元。
如果是在募集期第一天購(gòu)買(mǎi)的，那么募集期的6天是沒(méi)有收益的，
僅按照活期利率0.35%計(jì)息，共100000×0.35%×6÷365=5.75元。
如果清算期趕上國(guó)慶長(zhǎng)假，可能要被占據(jù)10天，（如果銀行還給活期計(jì)息的話）
按活期算共100000×0.35%×10÷365=9.6元，資金實(shí)際占用期限是46天，
理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率：(410.96+5.75+9.60)÷100000×365÷46= 3.40%，
兩者相差：5%-3.4%=1.6%。（遇到這樣的理財(cái)產(chǎn)品，你就默默哭去吧）
因?yàn)橛心技诤偷劫~期，此類理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益可能遠(yuǎn)達(dá)不到銀行宣稱的收益水平。所以要仔細(xì)考評(píng)每次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的最終收益率，否則，就忍成內(nèi)傷也沒(méi)人救得了你。
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還有個(gè)東東必須要多說(shuō)一句，凡是給你口頭承諾百分百保本保息的都是套路，有種你讓他寫(xiě)進(jìn)合同，看他敢不敢。
嗯，再有一個(gè)，銀行代售的產(chǎn)品，必須雙錄（錄音錄像），這是銀行的親爹銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的，所以，你最好要求錄音錄像，這以后有了糾紛就是個(gè)保障。
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