林淑玲
成功的理財教育，父母態度很重要，你最好是扮演子女對金錢使用與管理的「學長姊」，只給意見與建議，而非專制地全盤介入，以免為錢傷和氣。
為什么現在的月光族愈來愈多？因為，他們欠缺好的理財習慣，無法及早養成習慣。因為，他們的父母可能就是月光族，即使父母手頭寬裕，但沒有給孩子適當的理財教育，照樣會讓子女為錢所困。
為了協助父母及早進行理財教育，臺灣聯杰財務顧問公司執行長蕭碧華、中國信托銀行財富管理處協理楊子宏、花旗投顧副總裁王進彰3位理財高手現身說法，他們同時也是親子理財教育經驗豐富的專家。根據3位專家的建議，整理出不同年齡層子女的理財教導重點與操作方法。
階段1》8歲以下
教導重點：認識錢的種類、培養金錢概念
這個年齡層的孩子因為年紀還小，對金錢還沒有概念，最適合父母開始幫他們奠定理財教育的基礎。尤其是個性比較散漫的子女，愈早開始愈好。
認識銅板與紙鈔，知道錢從哪里來
◎建議作法：
1.先認識銅板與紙鈔：孩子上幼兒園后，即可透過游戲，教導他們指認不同銅板與紙鈔，指認正確便給予鼓勵。
2.帶小孩一起去提款機領錢：讓孩子了解，這些錢是因為爸媽辛苦工作，老板才將錢放在機器里面供父母花用。目的是讓子女在懂得花錢之前，先知道「錢」是工作所得，并非憑空掉下，也不是無窮無盡花不完。
練習付錢、找錢
◎建議作法：
1.由孩子負責付錢、找錢：到超商買東西，結帳時，把錢交給孩子，由他去做支付的動作，訓練買東西要付錢的概念。
2.學會做選擇：到賣場買東西，給孩子一個預算（10元到100元不等），讓其自行選擇買自己喜歡的物品，讓孩子懂得不是自己喜歡的都可以買，要有取舍。
小檔案_蕭碧華
現職：聯杰財務顧問公司執行長
學歷：美國丹佛大學財務金融所碩士
運用故事或繪本教導金錢觀念
◎建議書單：
繪本《一片披薩一塊錢》（郝廣才，格林文化）、《一個不能沒有禮物的日子》（陳致元，和英出版社）這2本書均談到錢的重要性及如何培養正確金錢觀，父母可藉由閱讀教導子女增加對錢的認識。
小提醒：理財教育要從小開始，因為隨著孩子長大，自我意識愈來愈強，要拉近親子價值觀的機率就愈低。
階段2》小學2年級到國中
教導重點：培養收支平衡觀念、為想要的東西儲蓄
這個階段的孩子開始有自己的社交生活圈，開銷逐漸增加，父母可以開始給零用錢，給予適度的金錢自由，但一定要建立子女收支平衡的概念，以免養成揮霍習慣。
開始練習記帳
◎建議作法：
1.陪子女一起記帳：不僅可藉機與子女進行理財互動，萬一子女漏記，也可從旁提醒。
2.將支出畫成派圖做比較：例如，吃喝玩樂花費用紅色標出，存錢部分用藍色，其余用黃色。錢的使用流向，小孩一目了然。
鼓勵儲蓄習慣
◎建議作法：
1.玩加碼游戲：例如給子女100元零用錢后，若存下50元在撲滿或戶頭時，父母加碼存進10元表示鼓勵。存到一定金額，可再提高加碼金。
2.設定存錢目標：鼓勵子女列出想要物品的優先級，在有明確存錢目標下，更可提高儲蓄動力。
小提醒：千萬不要借錢給子女，以免從小養成他們「超支」的習慣，因為你不可能永遠當他們的靠山！
訂立理財合約
◎建議作法：至少要載明下列事項
1.金額與規范：零用錢多少？多久給？
2.設立夢想基金：一起討論3年到5年夢想鼓勵儲蓄。
3.禁止行為：比如超支或借貸絕對不行。
4.獎勵條款：例如收支達平衡或有結余，是否該給鼓勵？要給多少的鼓勵？
小檔案_楊子宏
現職：【臺】中國信托銀行財富管理處協理
學歷：美國阿靈頓德州大學MBA
階段3》高中以上
教導重點：培養預算觀念、讓他們參與投資
這個階段的孩子已經頗有主見，也有自我價值觀，父母要培養他們預算觀念，在做投資理財時，不妨讓他們一起討論、參與。
培養計劃性購物，學會精打細算
◎建議作法：
1.買東西先提計劃書：說明理由，并進行成本效益分析。
2.鼓勵比價：讓子女了解到一樣的東西，若透過有計劃的比價，有機會以較少的金錢買到。
小提醒：在消費時，可以建議孩子買具有保值性的物品，例如金飾、有品牌的物品，并讓他們知道哪些商品是純消費，完全沒有價值。
鼓勵打工行為
◎建議作法：
1.與子女討論打工行業，提供分析與建議。
2.多聊聊打工情形，了解身處環境。
3.觀察言行與交友變化。
參與投資行動
◎建議作法：
1.從基金開始：帶著子女開戶，一起討論買哪些基金。
2.學會放手讓孩子自己做決定：剛開始，父母可與子女一起做決定，等時機成熟后，要放手，只做事后追蹤。
小提醒：成功的理財教育，父母態度很重要，你最好是扮演子女對金錢使用與管理的「學長姊」，只給意見與建議，而非專制地全盤介入，以免為錢傷和氣。
小檔案_王進彰
現職：花旗投顧副總裁
學歷：Drexel University MBA、中興大學經濟系
＊父母必學的5大溝通技巧
與子女談錢是親子教育中非常重要的一環，但是很多父母常因為不知如何啟齒，或溝通方式不對，導致親子爆發沖突，甚至關系決裂。楊子宏提出5大溝通竅門，可以讓你有效達到目的，降低沖突機率。
1. 預約時間
談錢最容易引發情緒，先預約時間，可促使親子雙方事前有心理準備與演練，思考如何開口。
2. 選擇在餐廳或咖啡廳進行
公開場合有助于雙方約束情緒，心平氣和好好談。不過所選擇的地方不能過于嘈雜，類似星巴克這類輕松自在的地點比較適合。
3. 做好多談幾次的準備
金錢處理或理財行為涉及兩個世代的價值觀，是親子關系里最難溝通的部分，不可能談一次就清楚，一定會經過好幾回合才有結果。
4. 別急著否定子女想法
當兒女管理金錢的想法與作法與父母不同的時候，先傾聽他們的聲音，了解背后的真正原因，然后分析他們的想法與作法可能會導致的結果，提醒所有所做的決定，都要他們自己去負責。
5. 一有情緒與爭執就停止
談錢最傷感情，父母子女雙方只要察覺任何一方情緒來了，要盡快中止爭執，找其他機會點再談。
