最近，理財界出了一個大新聞。
主角是工行一款名為“鵬華聚鑫1號”的理財產(chǎn)品，固存6個月，100萬起投，預(yù)計年化收益4.1%。
就是這樣一款看上去很保險的產(chǎn)品，居然暴雷了。收益沒了不說，就連本金拿回來都懸。
不禁感嘆，是貧窮幫小淼躲過了這一劫啊～
言歸正傳，咱們說到理財產(chǎn)品，一般都認(rèn)為低收益的產(chǎn)品風(fēng)險就低。特別是銀行發(fā)行的低收益理財，很多人就是閉著眼睛買的。
但工行理財暴雷這事，徹底顛覆了這種認(rèn)知。
工行理財暴雷始末！
首先，這次暴雷的“鵬華聚鑫”系列產(chǎn)品，發(fā)行方是鵬華資管。咱們宇宙第一大行工商銀行，扮演的只是一個代銷的角色。
怎么理解代銷呢？
有資格發(fā)行理財產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，除了咱們熟悉的銀行和基金公司之外，還有證券公司、保險公司和信托公司。
這些機(jī)構(gòu)的名氣沒有銀行大，所以它們紛紛抱緊銀行的大腿，把產(chǎn)品放在銀行“寄售”。銀行則做起了中間商，從中賺取手續(xù)費。
出于對投資者負(fù)責(zé)的態(tài)度，銀行所有的代銷產(chǎn)品，都會經(jīng)過內(nèi)部風(fēng)險委員會或類似機(jī)構(gòu)審核。但出了事，銀行是不會兜底的。
像這次出事的“鵬華聚鑫”系列，共有25 只理財產(chǎn)品，規(guī)模超過 40 億。本來今年7月份就到期了，但至今一直無法兌付。
不過工行還是有大行風(fēng)范的，雖然是代銷，但還是給出了兩個解決方案：
1、馬上還錢，投資者只能拿回60%的本金。
2、今年先還50%的本金，另外48%的本金轉(zhuǎn)為工行理財，2%的本金作為該理財?shù)氖找妫?年后到期兌付。
這意味著，投資者投了100萬進(jìn)去，不僅沒有收益，還可能虧掉40%的本金。如果不想虧本金，就要買1年的工行理財。
想想就很無奈。
而且這款產(chǎn)品的起購門檻是100萬，被坑的都是高凈值理財人群。試問，連高端客戶都能踩雷，咱們這些小散戶的處境豈不是更尷尬？
銀行理財還能不能買了？
咱們來說說被忽視的2個銀行理財細(xì)節(jié)。
1、自營理財vs代銷理財
前陣子小淼去銀行咨詢理財產(chǎn)品時，看中了一款收益還不錯的理財產(chǎn)品。但仔細(xì)看產(chǎn)品說明書時，才發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品是銀行代銷的。
再三權(quán)衡之下，小淼放棄了購買。
這并不是說代銷的產(chǎn)品就不好，只是在產(chǎn)品的風(fēng)險性方面，自營理財和代銷理財還是有區(qū)別的。
銀行自營理財，一般收益不高，風(fēng)險比較低，勝在安穩(wěn)，很少會虧。
銀行代銷的理財產(chǎn)品就五花八門了，產(chǎn)品比較復(fù)雜，風(fēng)險有高有低，比較難判斷。
所以，小伙伴們買理財之前，一定要學(xué)會判斷自營產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品。
這里小淼教給大家一個小竅門——看產(chǎn)品登記編碼。
正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書里會有一個以大寫字母“C”開頭的14或15位產(chǎn)品登記編碼。我們可以輸入編碼，在“中國理財網(wǎng)”進(jìn)行查詢。
（圖片僅作示意）
能查到，這個理財產(chǎn)品就是銀行自營的；查不到，那就不是。
2、低收益≠低風(fēng)險
我們以往的思維慣性是，低收益就應(yīng)該匹配低風(fēng)險。
工行代銷理財暴雷這事，剛好給我們提了個醒，低收益不等于低風(fēng)險。
風(fēng)險如何，取決于產(chǎn)品背后投資了什么。
像“聚鑫系列”產(chǎn)品，有報道說它主要投資了海航的債券。但從去年開始，海航集團(tuán)就已經(jīng)頻頻出現(xiàn)違約，債臺高筑。
這樣的投資，風(fēng)險系數(shù)一下就上升了。
小淼也提醒大家，購買理財產(chǎn)品時，一定要搞清楚我們的錢拿去干什么了，否則，低收益也可能會血本無歸。
銀行理財怎么買才安全？
看到這，很多小伙伴可能會有這樣的疑問：銀行理財怎么買才安全？小淼這里總結(jié)了幾點，供大家參考。
1、弄清楚自己的投資標(biāo)的
大家一定要養(yǎng)成看產(chǎn)品說明書的習(xí)慣，對于理財產(chǎn)品的投資方向做到心中有數(shù)。
產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是什么？有多大的風(fēng)險？咱們都要根據(jù)自身情況進(jìn)行評估。
（某理財產(chǎn)品的投資范圍概覽）
2、資管新規(guī)之下，銀行理財不再保本
隨著資管新規(guī)的推行，銀行理財早就不是剛性兌付了。
咱們心態(tài)上要調(diào)整好，“保本”時代已經(jīng)一去不復(fù)返了，風(fēng)險意識一定要提前培養(yǎng)好。
3、不要把所有雞蛋放在一個籃子里
就拿工行的例子來說，如果當(dāng)時這100萬的資產(chǎn)，能以不同的比例投資在不同的產(chǎn)品里，也不至于到今天的地步了。
投資的風(fēng)險，也正在倒逼投資者學(xué)習(xí)。
買銀行理財不是買菜，我們需要精挑細(xì)選，我們要變得越來越專業(yè)。唯有如此，才能跟上時代的腳步呀！
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