大家好，我是@物業(yè)張朕閱，十幾天的休息小張們都日漸圓潤(rùn)，小老婆們過年的時(shí)候吃過什么好東西，遇到過什么好玩的事情呢？有的話快來給我們網(wǎng)站（網(wǎng)址見文末）投稿吧~
這次回家感觸很深的就是發(fā)現(xiàn)家里的老人身體越來越虛弱了，一不小心摔倒都會(huì)導(dǎo)致大問題，所以給老人家買保險(xiǎn)很有必要，所以今天來八一八保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)幕和到底該如何買保險(xiǎn)！
小老婆我在去年考完研后閑著無聊去了某國(guó)企世界100強(qiáng)的保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)過一段時(shí)間。事實(shí)上保險(xiǎn)目前的前景還是很不錯(cuò)的，但是由于種種歷史因素保險(xiǎn)員的口碑都不太好。
正式員工和推銷員的區(qū)別對(duì)待
內(nèi)勤也就是所謂的正式員工，福利待遇還不錯(cuò)，趕得上普通的金融民工水平。
而外勤人員也就是所謂的保險(xiǎn)推銷員，代理合同，收入沒有保障，參差不齊。雖然我是抱著實(shí)習(xí)的目的去的，但是和普通外勤沒什么區(qū)別的崗位，實(shí)習(xí)期三個(gè)月每個(gè)月有1200塊的補(bǔ)貼，代理合同，沒有五險(xiǎn)一金。
外勤員工的工作——展業(yè)和納新
展業(yè)也就是銷售了，保險(xiǎn)的銷售傭金比例是很高的，就拿我所在的公司主打產(chǎn)品來說，二十年期的壽險(xiǎn)前五年都有傭金，首年傭金高達(dá)35%！然后各種補(bǔ)貼下來，如果開個(gè)一萬來塊錢的單工資也差不多七八千稅后。聽上去是不是很誘人，但是實(shí)際上實(shí)習(xí)期開單的也就三分之一左右，能拿到七八千的也就十分之一吧。如果實(shí)習(xí)期三個(gè)月達(dá)不成三單，傭金3600的話就被淘汰啦，所以保險(xiǎn)淘汰率很高。
聽說后來的實(shí)習(xí)期如果不開單是沒有補(bǔ)貼的，然后由于開單獎(jiǎng)勵(lì)真的很高，你的主管往往會(huì)讓你自己給父母或自己開單，畢竟算是免了首年保費(fèi)的，加上業(yè)績(jī)壓力有些新人就給自己和父母上保險(xiǎn)了。這樣過了三個(gè)月實(shí)習(xí)期后有些人積累了一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和人脈就能留下來，但是更多的是只能找親友開單。時(shí)間久了資源用沒了也就離開了。按照保險(xiǎn)公司高層的看法，公司不怕沒新單，就怕沒新人。說到這你可能就明白是怎么回事了。
納新就是這樣招募新人，會(huì)在每年畢業(yè)季在網(wǎng)上和招聘會(huì)上看到很多保險(xiǎn)公司來招聘，慣用的就是說我們招內(nèi)勤，其實(shí)都是沒有的崗位，吸引你來后給你畫餅讓你做銷售員。這里就要說為什么這么多新人自掏腰包轉(zhuǎn)正了，因?yàn)橐贿M(jìn)來主管就會(huì)給你灌輸納新后就能升級(jí)了。手下的人開單的傭金有20%會(huì)額外提給你，然后一步步的到什么部長(zhǎng)，總監(jiān)，靠手下的人提成就能年薪百萬的。然后招聘會(huì)上來的很多自己都是菜鳥，自己都沒真正開過單，就來納新，做你的主管。實(shí)際上這個(gè)行業(yè)淘汰率太高了，榨干一批換一批，真正留下來的真的很厲害，自然會(huì)被當(dāng)做宣傳的例子，繼續(xù)畫餅。
其實(shí)挺可悲的，保險(xiǎn)在我國(guó)也發(fā)展了這么多年，前景也很好，人們保險(xiǎn)意識(shí)也增強(qiáng)了，按理說應(yīng)該是很好做的，但是銷售模式這么多年來也沒變過，從業(yè)人員口碑還是這么差。這也就是為什么我以后不想在保險(xiǎn)行業(yè)里做的原因，雖然和我的專業(yè)對(duì)口，實(shí)際上我在做的三個(gè)月做的還不錯(cuò)，由于專業(yè)原因我還會(huì)給新人做培訓(xùn)講條款，然后偶爾也會(huì)面試一些和我同屆的畢業(yè)生，甚至是學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐，有的學(xué)歷比我還高，但是實(shí)際上我并不愿意靠親友開單所以我根本就沒真正的銷售過。你說可笑不可笑！
然后來說說我對(duì)保險(xiǎn)的理解吧，上面說的一份壽險(xiǎn)首年的保費(fèi)有35%的傭金，當(dāng)然其他的險(xiǎn)種小一些。然后各種補(bǔ)貼，再加上各級(jí)主管的津貼，所以基本上看的見的，十年的保費(fèi)有兩年會(huì)以提成的形式給各級(jí)從業(yè)人員，再加上保險(xiǎn)公司的內(nèi)勤，正經(jīng)的領(lǐng)導(dǎo)和各個(gè)部門的開支，所以壽險(xiǎn)真的是很昂貴的產(chǎn)品。
然后我在做的時(shí)候一部分人做陌生拜訪，我做的是客服給我轉(zhuǎn)來資源，我負(fù)責(zé)跟進(jìn)，往往這種自己咨詢的保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，但是真的會(huì)比較很多家產(chǎn)品，而很幸運(yùn)，這家公司貫徹了廣大國(guó)企的作風(fēng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品老舊，一款產(chǎn)品買了小20年還是主力，并且昂貴。同樣的保額同樣的投保人這家公司要4000多，而之前同屬于一家的財(cái)險(xiǎn)公司也做類似的壽險(xiǎn)，保障范圍更多，保費(fèi)只有2600多，所以在先收起來很難受，可以說是產(chǎn)品毫無優(yōu)勢(shì)。
其實(shí)我認(rèn)為壽險(xiǎn)產(chǎn)品真的是很重要的，以后的趨勢(shì)就是商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充社保，算是挺嗶嗶的趨勢(shì)。
大部分以銷售為主的公司員工的流動(dòng)性都很大，所以需要不斷的有新鮮血液流入，除了小老婆說的新人有新的關(guān)系網(wǎng)的原因還有就是一些員工跳槽或者轉(zhuǎn)行，需要新人填補(bǔ)位置。不過小張畢竟也沒做過銷售，其他小老婆也可以到網(wǎng)站（網(wǎng)址見文末）里來補(bǔ)充說明~
除此之外我們還采訪到了另外一位在保險(xiǎn)公司上班的小老婆，她給我們爆出來另一個(gè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)幕！
Q:你當(dāng)時(shí)進(jìn)公司的時(shí)候說要交押金是怎么和你說明的？
A：當(dāng)時(shí)說是要給我們培訓(xùn)，就要交幾百的押金，辭職之后會(huì)退給我們，交了錢之后也就只給了我一張收費(fèi)單，但是我辭職之后過了一個(gè)多月至今也沒給我。之后每次我找他們要錢都各種推脫就是不給錢。
Q:進(jìn)公司之后每天的工作是什么??？
A:你進(jìn)去之后聽課啊，而且你跟身邊人說，尤其是長(zhǎng)輩都會(huì)跟你說聽課也好，學(xué)習(xí)一下嘛。
而且你聽了保險(xiǎn)公司他們分析的自己保險(xiǎn)，你會(huì)了解到自己的需要，對(duì)保險(xiǎn)種類，條款知道。不過可以報(bào)名參加保險(xiǎn)課，聽一個(gè)小時(shí)課就會(huì)給你發(fā)一百的現(xiàn)金，我辭職之后還去報(bào)名聽了一次。
Q:當(dāng)時(shí)你是應(yīng)聘的什么崗位？
A：招聘紙上很多種職位，應(yīng)聘時(shí)說的是客服，進(jìn)去之后就不肯說是做什么了。我們問是不是做客服，就讓我們聽課，什么都不說。
采訪完了之后小張上網(wǎng)查了一下，發(fā)現(xiàn)這個(gè)問題并不是個(gè)例，而對(duì)于押金不退的問題，交錢時(shí)一定要簽訂合同或者協(xié)議，不要定下口頭協(xié)議。不止是交押金，包括工資福利等一系列問題都要在入職時(shí)就簽下合同，不然辭職時(shí)工資不退或者工資和最初說好的不一樣，都沒辦法解決。
看完這么多內(nèi)幕之后進(jìn)入大家最關(guān)心的問題，怎么買保險(xiǎn)比較劃算，銷售夸得天花亂墜的產(chǎn)品的真的有那么好嗎？
怎么上壽險(xiǎn)更省錢呢？
有條件的我建議給新生兒就上保險(xiǎn)，不同的保險(xiǎn)公司嬰幼兒保費(fèi)只是二十幾歲的幾分之一。當(dāng)然對(duì)于沒有壽險(xiǎn)又年齡比較大的人來說，我覺得可以把壽險(xiǎn)分為三個(gè)階段來買，比如二十多歲參加工作收入不高，但是這個(gè)年齡出險(xiǎn)概率也相對(duì)較低，三十萬的保費(fèi)年交一萬多壓力挺大的，不妨先買十萬有備無患，到三十歲后，收入增加，有上有老下有小的年齡不妨再買十萬或者二十萬保額的。雖然隨著年齡的增加保費(fèi)也增加了，但是一般保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品十多年也更新?lián)Q代了，更加符合當(dāng)時(shí)的需求。
而現(xiàn)在各種軟件可以查到幾乎所有保險(xiǎn)公司的絕大部分產(chǎn)品，自己不妨先有個(gè)比較，因?yàn)椴煌墓颈ＹM(fèi)差距挺大的。在買之前自己查查明白最好。然后就是各種理財(cái)險(xiǎn)，大多數(shù)會(huì)有一個(gè)非常高的利率看似十分誘人，實(shí)際上絕大部分本金在二十年甚至更久都是不利息的，只有少量的分紅或者年金。在本金返還之前根本跑不過定錯(cuò)，所以如果把大部分收入買這種理財(cái)就會(huì)很不方便。取個(gè)十分之一做養(yǎng)老補(bǔ)充還可以，因?yàn)殚L(zhǎng)期四五十年要比定存多一些的。
銷售員對(duì)保險(xiǎn)也不一定那么了解？
首先國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)真的不強(qiáng)，但是現(xiàn)在慢慢有好轉(zhuǎn)，最重要的一點(diǎn)，保險(xiǎn)是保障，不是賺錢的工具，所以如果有想靠保險(xiǎn)賺錢的，還有什么業(yè)務(wù)員告訴你一年交一萬，交五年，十年二十年之后能有幾十萬的甚至有幾千萬的你就呸他一臉。
我想說的是，保險(xiǎn)收益很低，絕對(duì)比銀行定期少，不然一個(gè)提供保障的產(chǎn)品（一個(gè)保險(xiǎn)至少會(huì)有一項(xiàng)保障，比如身故賠付），收益還能比銀行高，而且只要放到規(guī)定時(shí)間就沒有風(fēng)險(xiǎn)的東西（法律規(guī)定人壽保險(xiǎn)公司是不允許倒閉的），大家都去買好了，還要銀行做什么。而且銀行也不會(huì)允許這樣的東西存在，最現(xiàn)實(shí)的例子就是余額寶，這個(gè)大家都知道的吧。別的那些理財(cái)產(chǎn)品高收益伴隨的也是高風(fēng)險(xiǎn)。 再次慎重宣告??！不要買保險(xiǎn)理財(cái)?。〔灰I保險(xiǎn)理財(cái)！！不要買保險(xiǎn)理財(cái)?。∧切┒际球_人的！！
業(yè)務(wù)員說的話也不要信，還有那些自己兄弟姐妹親戚是業(yè)務(wù)員的，他們說的哪個(gè)保險(xiǎn)怎么怎么好，也別太當(dāng)回事，不是說他們會(huì)故意騙你什么的，而是其實(shí)很多業(yè)務(wù)員自己都對(duì)保險(xiǎn)不是很了解，就比如我們公司的一些業(yè)務(wù)員經(jīng)常打過來問這個(gè)保險(xiǎn)保什么那個(gè)保險(xiǎn)保什么，一問就是半個(gè)鐘頭，對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容完全不了解呀！！
如何正確咨詢保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？
如果小老婆們對(duì)哪個(gè)保險(xiǎn)感興趣呢，最好先問清楚這個(gè)保險(xiǎn)的具體名稱！每個(gè)保險(xiǎn)都有自己?jiǎn)为?dú)的名字，記下這個(gè)保險(xiǎn)的名字你再打客服電話來問保險(xiǎn)保什么不保什么，你會(huì)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員說的和客服說的完全不一樣！當(dāng)然要相信誰的話就看小老婆們自己了。
如果已經(jīng)買了保險(xiǎn)的小老婆們，最好通讀一下你的保險(xiǎn)合同，至少對(duì)保險(xiǎn)有個(gè)了解，人壽保險(xiǎn)的理賠是有追溯期的，一年以內(nèi)的短期保險(xiǎn)是兩年，長(zhǎng)期是五年。
最后，買個(gè)保險(xiǎn)是有必要的，比如意外，醫(yī)療，疾病這一類的，女性的什么乳腺癌之類的保險(xiǎn)都是可以買的。 最后，如果業(yè)務(wù)員告訴你你的這個(gè)保險(xiǎn)所有的醫(yī)藥費(fèi)都可以報(bào)，或者這個(gè)重大疾病保險(xiǎn)保所有的癌癥這一類你也可以呸他一臉。醫(yī)療類的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)加上合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用這幾個(gè)字，不要問我什么是合理且必要，我也不知道，這個(gè)都是要理賠那邊去審核的。還有那種有疾病史的瞞著不報(bào)或者業(yè)務(wù)員告訴你如果幾年沒發(fā)病就沒關(guān)系的，不要小看保險(xiǎn)公司的關(guān)系網(wǎng)，只要你治療過一定是查得出來的。
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