影響未來財富的關鍵因素，是如何選擇適合自己家庭的理財工具，而不是資金的多寡。家庭理財到底有哪些主要方式，他們有什么要的特點，究竟眾多的理財工具那種才最適合你家庭的呢？我們又該如何去選擇呢？
家庭理財的主要方式
理財已經成為現代家庭生活中最重要的一門知識,下面我們就先來看看家庭理財的主要方式。
低風險理財法
1、儲蓄法
銀行儲蓄雖然簡單,但簡單中透出技巧。最常見的儲蓄原則有：
第一,選擇收益率最大儲蓄種類：計算不同期限的儲蓄收入與進行多種儲蓄種類套存。第二,采用教育儲蓄合理避稅：教育儲蓄采用實名制,開立教育儲蓄的中小學生,開始接受非義務教育時,同時儲蓄到期,憑存折和錄取通知書獲學校證明,享受利息優惠。
2、投保法
現代家庭的財產正趨向豐富化和多元化,為了穩定家庭財產,各種保險也逐漸走入家庭。投保時的主要注意點有：
第一,財產險：依照法規簽訂合同,確定保險金額要適當。
第二,人身險：要由投保人根據自己的需要和繳費能力確定保險金額。
3、債券法
債券投資的風險較小,因此應該盡量追求較大的回報：
第一,國債：注意國債是分段記息,憑證式國債可以辦理質押貸款。第二,企業債：要注意利息高的企業債和原始企業債的套利機會。
風險理財法
1、炒股法
股票市場中品種有兩類,一類是套利型的專業品種,一類是低風險的盲點品種。如果你能夠有目的的學習這方面的技巧,機會是非常多的。
第一,套利品種：大多數人的炒股方法,需要運氣、技能和時機。
第二,必然品種：其獲利率明顯高于低風險理財法,但是炒股的人又不放在眼里。從事實上看,這方面的技巧是人們最值得注意的,收益往往也是最好的,比上班族的辛苦和小老板做生意要強得多。
2、炒匯法
個人外匯買賣,是指依照銀行掛牌的價格,不需要用人民幣套算,直接將一種外幣兌換成另一種外幣。參與個人外匯買賣主要可以獲得兩個方面的投資收益。
第一,保值增值：可以避開匯率風險,使手中的外幣保值增值。第二,增高利息：將低利率外幣換成高利率外幣,同時需要考慮升值趨勢。
3、基金法
基金是中國近幾年新出現的一種理財方式,只有你熟悉基金背景的情況下才能買。股票型基金：贏得股票市場上漲趨勢時的收益,要有判斷股票市場走勢的能力。貨幣型基金：贏得穩定的高于銀行利息收益的收益,與股票型基金套做。
增值理財法
1、房產投資法
第一,房產投資：要注意國家的階段政策導向與樓盤增值潛力。
第二,房產出租：要注意地段的出租率與租金水平,以及能否把民居轉變為商業用房。
2、文物收藏法
第一,專業收藏：主要指有常見拍賣會等的古玩字畫收藏。
第二,愛好收藏：主要指舉世無雙的有紀念意義的低價品收藏。
3、能力提高法
第一,資源能力投資：有一些學歷在工作、創業、居住等方面,國家有傾斜政策。
第二,素質能力投資：對生存起支撐作用的一技之長也是一筆很大的財富。
各類理財工具特點
目前，可供家庭理財的工具比較多。然而，每一種投資工具和避險工具都既有它的長處，亦有它的不足。
1. 債券：收益高于同期同檔銀行、風險小；但投資的收益率較低，長期固定利率債券的投資風險較大。
2. 金融機構存款：安全性最強；但收益率太低，應對通貨膨脹太弱。
3. 股票：可能獲得較高的風險投資收益，可以獲得長期、穩定、高額的投資收益，套現容易；但需面對投資風險、政策風險、信息不對稱風。
4. 證券投資基金：組合投資，分散風險，專家理財，套現便利；但風險對沖機制尚未建立，部分基金公司重投機輕投資，缺乏基本的誠信。
5. 黃金和投資金幣：最值得信任并可長期保存的財富，抵御通貨膨脹的最好武器之一，套現方便；但若不形成對沖，物化特征過于明顯。
6. 外匯：規避單一貨幣的貶值和規避匯率波動的貶值風險，交易中獲利；但人民幣尚未實現自由兌換，普通國民還暫時無法將其作為一種風險對沖工具或風險投資工具來運用。
7. 房地產：規避通貨膨脹的風險，利用房產的時間價值和使用價值獲利；但也需面臨投資風險、政策風險和經營風險。
8 .壽險保障型產品：交費少，保障大，“四兩撥千斤”；但面臨中途斷保的損失風險。
9. 壽險儲蓄型產品：強化家庭經濟中的避險機制，個性化強；但其預定利率始終與銀行利率同沉浮。
10. 壽險投資型(分紅)產品：具有儲蓄的功能，有可能獲得較高的投資回報，具有一定的保障性并合理避稅；但前期獲利不高，交費期內退保，將遭受經濟上的損失。
11. 家庭財產保險：花較少的錢獲得較大的財產保障；但不保財產脫離了現代家庭對財產保險的多元化需求。
12. 投資連結保險：可能獲得高額的投資回報，一定的保險保障，合理避稅，專家服務；但有較高的投資風險，前期的投資收益并不高。
13. 金銀紀念幣：具本身價值和藝術價值，發行量較小；但投資成本較高，具有周期性。
14. 流通紀念金屬幣：具有較強的藝術表現力和較高鑒賞價值，發行量小，好收藏；但具周期性市場的特點，不便于批量攜帶。
15. 人民幣連體鈔：奇特新穎，發行量較小，具有穩定的自身價值；但漲跌也具有周期性，不便于大宗交易。
16. 郵票：零存整取式的輕松智慧環境中賺錢；但冷長熱短的市場周期，搖擺不定的發行政策令風險較大。
17. 書畫：是對優秀書法家和畫家的投資，靈活便利；但行業較為沉重，投資風險較高，難以及時套現。
18. 古玩：既能美化生活又能投資獲利；但入行障礙較大，套現難度也較大。
19. 彩票：以小博大，休閑歡娛中理財；但上癮著迷最終導致家庭經濟遭受重創。
20 期權：有限風險無限獲利潛能，對沖投資風險，鎖定成本；但產品復雜，駕馭難度大，具投資風險。
如何選擇理財工具
1.它是達到目標的最短捷徑。
例如以投資為主要目的，所選擇的工具就必須達到此目標，而不是具有拐彎抹角或“樣樣可通，卻樣樣都稀松平常”的功能。這就好像阿司匹林可治療包括頭痛在內的許多普遍性痛癥，但是，如果是身體單一部位的劇烈疼痛，恐怕阿司匹林就不完全濟事了。那恐怕要去看專業的醫生，透過更精準有效的藥丸，才能減緩身體上的不適。
投資理財工具也是一樣，如果想要尋求保障，保險當然是優先選用對象；如果投資人不想冒任何一點點風險，只想擁有跟市場利率相等的獲利，那么定存才是最佳選擇。
2.安全。
這與風險有關，但是要強調的是：好的投資工具必須“在同樣的風險下，報酬率最高；或是同樣的報酬下，風險最低”。請讀者注意，在此處所指的商品，并不是“報酬率最高，同時風險最低”，因為世上根本沒有這樣的商品；其次，風險與報酬是兩個相對的概念，但卻不是絕對。
舉例來說，高報酬一定伴隨著高風險，但是高風險的商品，卻不一定擁有高報酬。這是因為投資人的屬性，是落在偏好光譜上的不同區域--可以是風險偏好者(能夠承擔較高風險，但希望較高獲利)，也可以是風險規避者(希望穩定獲利，但風險一定不能太高)。
盡管如此，一般大眾進行投資，莫不希望能有獲利。所以，盡管每個投資人的風險偏好不同，但是讓投資工具擁有一個起碼的安全水準，應該是每位投資人都會強調的。
3.自由。
這是另一個層面的“安全”，因為這樣投資人不會把所有的生活重心，全數放在投資上頭，也就是一天到晚地“看守”投資工具，生怕一個不小心，造成了嚴重的虧損。
投資過程或許可能是一個美好的經驗，但是，“可不可以”與“需不需要”是兩回事。因為把生命全數放在整天鉆研投資理財，卻忽略掉人生路途上的其他美好風景，或是身旁更重要的親朋好友，恐怕是算盤怎么打，都不劃算的事。
4.成本。
也就是相關的投資成本不高。投資成本有看得見的，也有看不見的。但不論是哪一種，當投資工具的成本提高，就會縮減投資人的整體獲利空間。
5.變現性佳。
由于每一項資產，在未來的某一天，都可能被處理、變現。所以，除非只是有錢人手中少數握有的資產，其余多數資產，都必須注意到變現性的問題。
變現性是常被投資者忽略的一項重要因素，最普遍的例子就是在不動產這一項資產運用上。舉個例子，一位上進的青年計算個人總資產值時，把現金、股票、債券、基金還有房子現值全部加起來，很高興地說“我的身價是1000萬”，也就是說總資產有1000萬元。
但是，仔細算算其中房價為800萬元，不動產占總資產的比例高達80％，這樣的資產結構是很有問題的。
1）資產的僵化性很高，也就是說，整個資產的變現性過低。一般說來，應該盡量讓您的不動產所占比例降低到5成以下。
2）一般購房會有房貸，若再加上貸款，總資產1000萬元要扣掉所有負債才是總資產。
3）通常這樣的資產數字都有高估的現象，10人中有11人會把自己的不動產估得比市價高，所以，實際上整個資產的變現性還會更差。
資產的變現性低，靈活度就差。消極一點來看，當有突發事件時，你的大部分資金鎖在變現性低的資產中，無法救急。積極一點來說，如果有好的投資機會，手邊就沒有資金，那就喪失了良好的參與機會。
除了以上五大功能之外，理財大眾還可以考慮該工具的“附加價值”。所謂的“附加價值”，它可以是符合社會公益，或是具有節稅、保障等功能。但是筆者認為，有關附加價值的部分，它只能發揮錦上添花的功能，卻不能是投資人挑選工具的根本標準，否則有可能倒果為因。
以上只是一個選擇投資理財工具的大方向。事實上，每位投資人都具有“同中有異”的特質，因此大家可以把以上五點為基礎，并根據自己的特殊需求，擬出一份完全適合自己家庭的理財清單。理財工具沒有最好，只有最適合，每個家庭都有自己的特殊性，家庭理財工具的選擇要根據每個家庭的具體情況進行，才能取得好的理財效果。
家庭常用投資工具比較
投資工具 參考平均收益 安全性 收益性 流動性
活期銀行存款 0.72% 高 低 高
期貨 100%——100% 低 高 較高
定期存款 2.52（1年期） 高 較低 較低
房地產 5%（租金收益率） 較低 較高 低
黃金 4%（10年平均值） 較低 中 較低
股票- 30%——30% 低 高 高
保險 2%——3%(分紅險) 高 較低 低
3年期債券 3% 較低 低 較低
外匯 3% 中 較低 中
信托 5% 中 中 中
銀行理財產品 2%——3% 中 較低 中
貨幣市場基金 1.8% 高 較低 高
股票型基金 10%——15% 較高 較高 中
有效的家庭投資理財資產配置
股票 5% 高風險資本增長
開放式基金 60% 低風險資本增長
債券 10% 長期收益
銀行定存 10% 中短期收益
現金帳戶 5% 流動性
保險 10% 安全性
投資理財工具知識介紹
儲蓄
儲蓄的種類
活期儲蓄存款：不確定在存期，可隨時存取款，存取金額不限。包括本外幣都具有此類儲蓄方式。
整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一種銀行儲蓄方式。它是定期儲蓄中最常用的存款類型，包括本外幣都具有此類儲蓄方式。
零存整取存款：就是每月分筆存入本金，到期一次支取本金和利息的一種銀行儲蓄方式。只有本幣（人民幣）才有此類儲蓄。
存本取息存款：就是一次存入本金，在存期內每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一種銀行儲蓄方式。只有本幣（人民幣）才有此類儲蓄。
整存零取存款：就是一次存入本金，在存期內每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一種銀行儲蓄方式。只有本幣（人民幣）才有此類儲蓄。
定活兩便存款：就是不約定存期，在取款時按實際存期確定利率的一種銀行儲蓄方式。只有本幣（人民幣）才有此類儲蓄。
通知儲蓄存款：存取不定，支取時事先通知銀行，起存金額為一千元，可分一次或多次支取，利率按支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計息。
利率、利息及利息稅
任何種類的儲蓄都有利息收入。這也是儲蓄作為一種投資品種的根據。利息收入的大小主要是由存款類型、存款額、存期、利率等確定。基本原則是存期越長，利息收入越多
存款利率一般由中央銀行（人民銀行）確定。不同時期利率水平是不一樣的，國家有可能根據經濟、金融形勢進行相應的調整。請參考當前存款利率表。
現階段，國家對儲蓄存款的利息收取個人所得稅，稅率為20%。利息稅就是您儲蓄利息收入的理財成本。但并不是所有利息收入均需納稅。以下品種屬免利息稅的范圍：國債、金融債券、教育儲蓄存款、以及國家確定的其他免稅存款類型。這些品種的提供為您合理避稅，優化存款組合提供了非常好的途徑。
儲蓄的特點
儲蓄存款是家庭投資品種中最穩妥可靠的投資工具。具有以下特點：
安全性高：儲蓄在在所有投資品種中最安全的。特別是存款機構是國營銀行，基本上是以國家的信譽作擔保，幾乎沒有違約風險。所謂違約風險就是不能到期兌付的風險。
變現性好：所有儲蓄基本上都是可以立即變現的，包括定期存款。雖然定期存款提前支取會損失掉部分利息收入，但不影響其變現能力。所以我們可以把儲蓄認同為流動資金，特別是活期存款，在《MyMoneyMaster家庭理財軟件》中，就與現金同類。
操作簡易：相對于其他投資工具，儲蓄的操作非常容易。不管是開戶、存取、銷戶、以及特殊的業務如掛失等，流程都比較簡易。對個人來說，使用身份證即可辦理。由于銀行機構的網點比較多，存取業務非常方便，特別是ATM自助終端，更是隨時隨地都可辦理。
收益較低：相對其他投資品種，儲蓄的收益可能是最低的。他唯一的收入就是利息，且需扣除利息稅。這是由它的低風險因素決定的，適合投資第一基本原則，即收益和風險是正相關的。
儲蓄投資的策略和技巧
雖然儲蓄是一種最普通和最常用的投資工具，幾乎每個家庭都在使用。但怎樣利用好儲蓄以獲得較好的收益，還是有許多策略和技巧可借鑒。下面簡單介紹一些給您參考。
一、儲蓄作為投資的“蓄水池”
首先，家庭除去日常開支的現金外（實際上現在家庭的許多開支都可通過活期存折或或其他銀行卡支付），盡可能及時存入銀行，因為您手上的現金是沒有任何收益的。當“池水”中的金錢積累到一定的程度，將它們轉到收益更高的投資工具上。在其他投資收益兌現后，又可轉回來，等待下一個機會。由此可見，儲蓄是一個資金的中轉站。它即是投資理財的先導，又是投資理財的后盾，往往是通向致富之路的第一站。
二、儲蓄存款組合
儲蓄存款組合的原則是兼顧收益和日常開支的需要。根據家庭預算表（請參考上面章節內容），您可估算出以后每個月需要的現金支出和收支結余。這樣，您就可選擇適合的儲蓄種類來處理結余資金。如采有零存整取的方式處理每月的節余，到一定時期則轉存整存整取（假設其他投資項目還末啟動）。這樣，可獲得更多的利息收入。
四、根據利率走勢調整儲蓄組合（長短期選擇）
如果國家的經濟形勢開始向好，則利率有進一步提升的可能，則存期不宜過長；如果經濟加速到一個較高的水平，通貨膨脹上升，利率也比較高，則可存入長期的定期。如果利率下降并到低谷時，則選擇短期存款，或者轉向其他投資品種。這里的主要問題是家庭怎么判斷利率的走勢？我們提供一個參考，可從國家權威的預測機構得取這方面的資料。
五、充分利用免稅儲蓄
如果家庭有就讀的小孩，可采用教育儲蓄的方式來存款。此種儲蓄有許多好處：如免除利息稅、享受整存整取的利率、可申請助學貸款優先權等。
六、提前支取的技巧
由于特殊原因需提前支取，則支取部分按活期計息，可有什么好辦法減少損失？請參考以下辦法：一是只取需用部分的金額。例如，如果您急需5千元，現手上有1萬元的定期存單，則從其中只取5千元即可，不要全部取完，因為剩余的5千元還是按原利率計息。二是辦理存單抵押貸款。對已存時間比較長的存單，可采用以此存單抵押申請貸款來解決急用資金問題。可相應減少損失。請參考以下試例一的計算。
七、其他技巧
再介紹兩個小竅門：
存單分儲法：指一年12個月，每個月按一年期整存整取方式存入一定金額。一年后，每個月都有一張存單到期。與類似的零存整取相比，收益要高。且一年后每月都有到期存單，相對用款也較靈活。請參考以下試例二的計算。
利息零存法：存本取息與零存整取相結合的方法，即把存本取息中每月取出的利息轉存入零存整取帳戶。同樣一筆金額，這種方式比較整存整取的收益要高。請參考以下試例三的計算。
以上兩種方法的不足是手續比較繁雜，對退休或空閑人士卻有用。
債券
債券的分類
一、按發行主體分類
國債：由中央政府發行的債券。它由一個國家政府的信用作擔保，所以信用最好，被稱為金邊債券。
地方政府債券：由地主政府發行，又叫市政債券。它的信用、利率、流通性通常略低于國債。
金融債券：由銀行或非銀行金融機構發行。信用高、流動性好、安全，利率高于國債。
企業債券：由企業發行的債券，又稱公司債券。風險高、利率也高。
國際債券： 國外各種機構發行的債券。
二、按償還期限分類
短期債券：一年以內的債券，通常有三個月、六個月、九個月、十二個月幾種期限。
中期債券： 1-5年內的債券。
長期債券： 5年以上的債券。
三、按償還與付息方式分類
定息債券：債券票面附有利息息票，通常半年或一年支付一次利息，利率是固定的。又叫附息債券。
一次還本付息債券：到期一次性支付利息并償還本金。
貼現債券：發行價低于票面額，到期以票面額兌付。發行價與票面額之間的差就是貼息。
浮動利率債券：債券利率隨著市場利率變化。
累進利率債券：根據持有期限長短確定利率。持有時間越長，則利率越高。
可轉換債券：到期可將債券轉換成公司股票的債券。
四、按擔保性質分類
抵押債券： 以不動產作為抵押發行。
擔保信托債券：以動產或有價證券擔保。
保證債券： 由第三者作為還本付息的擔保人。
信用債券： 只憑發行
基金
投資基金的分類
一、根據變現方式劃分
開放式基金：是指基金單位總數不固定，發行者可根據經營策略和發展需要追加發行，投資人可根據市場狀況和投資決策贖回（賣出）所持有份額或者擴大份額。贖回價格按目前基金單位凈值扣除手續費后的價格。開放式基金將是以后投資基金的主流。
封閉式基金：是指基金發起人在設立基金時，限定了基金單位的發行總額，籌集到這個總額后，基金即宣告成立，并進行封閉，在一定時期不再接受新的投資。如果原投資者需退出或新投資者需加入，可通過交易所進行市場買賣交易。
二、根據組織形式劃分
契約型基金：又稱單位信托基金，是指由委托人、受托人、受益人三方訂立基金契約，由基金經理管理公司根據契約運用基金財產，由受托人（一般是銀行）負責保管信托財產，而投資成果則由投資者享有的一種基金。
公司型基金：是指按公司法組建的投資基金，投資者購買公司股份即為認購基金，也就是公司的股東，憑其持有的基金份額享有投資收益。
三、根據投資目標劃分
成長型基金：追求資本的長期成長作為其投資目標。
收入型基金： 追求當期高水平的收入為目標。
平衡型基金：既要獲得當期收入，又要追求長期成長的一種綜合平衡性的基金。
四、根據投資對象劃分
股票基金： 以股票為投資對象。
債券基金： 以債券為投資對象。
貨幣市場基金：以國債、大額銀行可轉讓存單、商業票據、公司債券等短期有價證券為投資對象。
期貨基金： 以各種期貨品種為主要投資對象。
期權基金： 以能分配股利的股票期權為投資對象。
指數基金：以某種證券市場的價格指數為投資對象。
認股權證基金：以認股權證為投資對象。
五、其他方式分類
還可根據投資貨幣種類劃分：美元基金、日元基金、歐元基金等；
根據資本來源劃分：國際基金、海外基金、國內基金、國家基金、區域基金等。
以上是一個比較基本的劃分方法，實際上，許多基金采用了組合的方式綜合各種要素。如有些開放式基金在投資對象上就不是單一的投資種類，可能按比例組合多種品種。
者信用而發行，如政府債券。
投資基金的相關機構
儲蓄或債券投資，投資者打交道的渠道比較單一。而投資基金涉及到的機構比較多，許多家庭投資者初始可能不太清楚它們之間的作用和關系。在此，我們單獨介紹一下他們。
一、投資基金公司
投資基金公司實際上就是公司型基金（前面介紹基金按組成分類時定義過），也就是基金股份公司。它與一般的股份公司類似，只是它們的業務主要是從事證券投資信托方面。
二、投資基金管理公司
投資基金管理公司是基金的委托公司，又叫委托人。他們負債下達日常操作的指令，進行投資管理。它是應契約型基金的需要而產生的經營機構。一般對基金管理公司在法律法規上有許多約束，如控制其經營范圍、規范其投資行為等。我們常稱的基金公司大部分就是說的基金管理公司。
三、投資基金保管公司
投資基金保管公司就是基金的信托人，是受益人權益的代表，是投資基金資產的名義持有人或管理人。由它保障投資者的合法權益。它是投資者、經理公司和其他當事人之間的聯系中介。在國內，一般就是商業銀行。
四、投資基金承銷公司
投資基金承銷公司，就是負責募集資金并向認購的投資者發行受益憑證（或股票）、投資利潤、基金本金、利益支付等。許多金融機構都有可能參考投資基金的承銷或代銷，如銀行、證券公司、保險公司、信托管理公司等。與投資者直接打交道的可能就是他們。
五、基金投資顧問
投資基金管理公司聘請的第三方投資顧問，為投資決策提供建議或參與管理。包括基金經理人、專業的投資機構、金融財團、證券分析師、會計師、律師等機構或人員。
股票
股票的基本概念
股票是指股份公司為了籌集資金發給其持有人作為投資入股以及索取股息收入的一種憑證。股票作為一種有價證券，具有以下特征：參與性、流通性、風險性、非返還性、價差性。股票方面的概念和內容非常之多，這方面的書籍也不少。在此我們只介紹一些最基本的概念。
一、股票的分類
普通股：普通股是公司最先發行的基本股份，其股息隨公司的盈利而變動。它對公司的經營管理具有表決權，但在股息分配的收益、剩余財產的索取等方面，它是排在償還債務、優先股之后。我們通常所指的股票一般就是普通股。
優先股：相對于普通股具有某些優先權的股票。優先權主要表現在：獲得固定股息并優先分得股息、公司破產時優先分得剩余財產。事物必有兩面。優先股既然具有以上優點，則必有它的缺點，那就是它的限制：參公司經營管理沒有表決權、不能參與公司利潤的分紅。相對普通股來說，優先股的風險較小。
績優股：業績優良公司的股票，具體投資價值和較高的投資回報。
垃圾股： 業績較差公司的股票。風險較大。
藍籌股：指在行業中處于支配地位、業績優良、成交活躍、紅利優厚的大公司股票。
小盤股、中盤股、大盤股：根據流通股數相對劃分。
二、市場及交易概念
一級市場：發行市場，通過發行股票進行籌資活動的市場。
二級市場：流通市場，已發行股票進行轉讓的市場。
配股：指上市公司向原股東進一步發行新股、籌集資金的行為。（從好的來說，配股實際上是給股東提供一種追加投資的機會；從壞的來說，就是不但沒有回報還繼續向股東要錢）。
股息：又稱股利，指股東憑股票從公司領取的收入。按入股額的比例分配。
分紅：上市公司向股票分配利潤。可以是現金，也可以送紅股（將現金紅利轉化為資本金，以擴大生產經營，獲得更大回報）。
認股權證：指未來某個時間以事先確定的價格購買公司股票的權利。實際上是一種期權買入，到時根據實際情況可購買股票，或者放棄。
市價、開市價、收市價、平均價：市價指股票轉讓（交易）的實際成交價格；開市價是指交易日當天成交的第一筆價（集合競價）；收市價是指當天閉市時的最后價（一般算幾分鐘內的均價）；平均價一般是指一天內交易額除以交易量的值，反映當天的平均成交價。
交易量：成交的股數。交易額：成交的金額。
指數：反映股票市場的整體情況。一般有多種指數，如綜合指數、成份指數、行業指數等。
三、 主要指標
公司市值：市價乘以總股數。表示市場認可此公司的價值。市值越大，公司越值錢。
每股凈資產：又叫股東權益，指公司凈資產除以總股數的值。表示每股值多少錢的真實財產。原則上數值越大，每股擁有的財產越多。
每股稅后利潤：又叫每股盈利，指公司稅后利潤除以總股數的值。表示每股盈利的數額。原則上數值越大，盈利能力越高，經營業績越好，相應的股價也可能較高。
凈資產收益率：指公司稅后利潤除以凈資產得出的百分比。用以衡量公司運用自有資本的效率。
市盈率：市價與每股稅后利利潤之比。可以理解為獲得利潤的成本（或價格），如某股票的市盈率為20，則表示要花20元錢才能獲得1元的利潤收入。市盈率越高，則成本價格越高。可用市盈率來代表股票的風險程度。
市凈率：市價與每股凈值之比。可以理解為每股凈資產的價格，如市凈率為3，則表示此公司每股凈資產的價格為3元。市凈率是衡量股票投資可靠性（安全性）的指標。越低越可靠，如市凈率為1，則表示是以每股凈資產的價格進行交易了。
外匯
外匯交易的業務種類
外匯交易的業務種類比較多，其概念也比較繁雜，對普通家庭用戶來就，很難理解。所以您只需知道名稱即可。
即期外匯交易：又稱現貨交易或現期交易，是指外匯買賣成交后，交易雙方于當天或兩個交易日內辦理交割手續的一種外匯交易方式。
遠期外匯交易：是指買賣雙方按商定的匯價訂立買賣合約，在約定日期進行交割的外匯買賣。一般是3個月或6個月才能取得現款。遠期外匯交易的目的是為了避免匯率風險。
外匯期貨交易：是指外匯買賣雙方于將來時間，以交易所內公開叫價確定的價格，買入或賣出某一標準數量的特定傾向的交易活動。
外匯期權交易：指交易的一方（期權的持有者）擁有和約的權利，并可以決定是否執行（交割）和約。如果愿意的話，和約的買方（持有者）可以聽任期權到期而不進行交割。賣方毫無權利決定合同是否交割。
另外，還有套匯交易、調期交易（換期交易）等。
以上交易種類，主要面向的是金融機構。現階段對家庭有實際意義的外匯投資渠道就是個人實盤外匯買賣，它屬于即期交易的方式。現在許多銀行針對個人推出的外匯投資項目，就是這種方式。所以，您只需了解它即可。
個人實盤外匯買賣，是指擁有外匯存款或外幣現鈔的私人客戶，通過柜面服務人員或其他電子金融服務方式，在可自由兌換的外幣之間進行不可透支的自由兌換。通過個人實盤外匯買賣，可將自己手中的外幣轉為更有升值潛力或利率較高的外幣，以賺取匯率波動的差價或更高的利息收入
個人外匯買賣的基本功能
一、保值
為了使外幣資產保值，可有兩方法達到此目的。其一是采用多幣種組合原理（根據投資第二原則），這是一種比較保守的做法。多幣種組合原理就是把比較單一的貨幣兌換成多種貨幣，根據一定的組合比例分配它們。這樣，就可分散風險，降低單個貨幣變化所引起的收益不穩定。其二是選擇與人民幣匯率相對穩定的外幣。與人民幣匯率相對穩定的貨幣，其在國內的購買力也相對穩定；如果某外幣與人民幣的匯率波動很大，特別是匯率下跌時，如果此時抽回資金，就有虧損的可能。所有，選擇與本幣匯率穩定的外幣可降低匯率風險。
二、套利
所謂套利，就是選擇外幣存款利息最高的外幣，以獲得較大的利息收入。這項功能相對比較好掌握，根據銀行掛牌的外幣利率進行試算，即可得出您要的結果。
MyMoneyMaster理財計算器中就有此功能，請參考儲蓄利息計算器。
三、套匯
套匯的基本原則就是低買高賣，以獲取匯差收益。這里的關鍵就是匯率走勢的把握。相對股票來說，匯率的變化對普通家庭投資者來說可能更難掌握。因為匯率的變化因素放大到了國與國的對比，國際形勢的變化、以及國際炒家的操控等。許多不可控因素的影響可能給匯率的變化造成劇烈的波動。正是匯率的這種變化，也給外匯的投資（投機？）帶來了機會。如果匯率長期保持比較穩定，波動很小，就很難獲得套匯收益，可能還沒有定期存款利息收入高。這時，套利就是選擇重點了。
注意，外匯交易的一個優點是不需任何手續費，交易成本最低。
期貨
期貨的基本概念
期貨是指到一定日期才交割的商品合約。期貨交易是指對遠期欲出售或買進的商品，經由交易所公開競價的方式，確定契約的商品交易行為。
期貨交易的主要目的并不是真的想購進或賣出某種現貨商品，而在于沖銷價格波動的風險。有些期貨根本上就無法交割或者規定不交割。因此，期貨并不是貨，而是一種可反復交易的標準化合約。
期貨交易是在現貨交易、遠期合同交易的基礎上發展起來的，但它們之間有根本上的區別。
現貨交易：真實的商品交易，即商品的所有權發生了轉移。交易雙方一般通過談判的方式進行，沒有特定的時間、場所。
遠期合同交易：由交易雙方自行確定交易商品的品種、數量、交割日期等內容，并可掌握對方的信用狀況，以及履約能力等。同時，一般不需交易保證金。
期貨的交易品種：
商品期貨：最主要的期貨品種。又包括農產品期貨（豆類、小麥、橡膠等）、金屬期貨（銅、鋁等）、能源期貨（原油、汽油等）。
外匯期貨：包括英鎊、加拿大元、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元等。
利率期貨：國債期貨。
指數期貨：股票指數期貨，如日經平均指數、香港恒生指數等。
期權： 一種選擇權。
期貨交易的基礎知識
期貨交易是所有投資品種中風險（或收益）最高的一種。適合于風險承受能力最高、最激進的投資者（投機者）。普通家庭請謹用！我們再介紹一些期貨交易中基本術語。
保證金：在期貨市場上，交易者只需按期貨合約價格的一定比率交納少量資金作為履行期貨合約的財力保證，便可參與期貨合約的買賣，這種資金就是期貨保證金。
保證金比率：保證金比率就是保證金占交易額的比例。一般在百分之幾。比率越小，需要的保證金就越少，風險和收益就更大。
初始保證金：交易者新開倉時所需交納的資金。初始保證金=交易額*保證金率。
追加保證金：如果價格變化影響到保證金帳戶中資金減少時，如果低于某個值（維持保證金），交易所就可能會強制平倉（賣出），這時，如果要維護原來的期貨合約，就需補充資金。這些需補充的資金就是追加保證金。交易所一般每天結算一次（每日盯市制度、或每日無負債結算制度）。
開倉：又叫建倉，是指交易者新買入或新賣出一定數量的期貨合約。如果是買入，則叫買空，相當于做多，即期望未來價格會漲；如果是賣出，則叫賣空，相當于做空，即期望未來價格會跌。
持倉：建倉之后尚沒有平倉的合約，叫未平倉合約。也叫持倉。
平倉：通過一筆數量相等、方向相反的期貨交易來沖銷原有的期貨合約，以此了結期貨交易，這種行為就叫平倉。如果原開的是買入合約，則平倉時就賣出合約；反之亦然。
實物交割：將期貨合約保留到最后交易日結束，并進行商品的實物轉換，如用現金買入商品或賣出商品。這種行為就是實物交割。一般極少發生實物交割，絕大部分都在交易日結束前擇機平倉。
另外，還有一些基本概念，如結算價、交割價、最后交易日、交割日、交易單位、最小報價單位等，以及期貨經紀公司、經紀人、交易流程等。就不在此介紹了，請有興趣的讀者自行查閱相關資料。
期貨市場的基本功能
一、套期保值功能
套期保值是指在現貨市場買進或賣出某種金融資產的同時，做一筆與現貨交易品種、數量、期限相當但方向相反的期貨交易，以期在未來某一時間通過期貨合約的對沖，以一個市場的盈利來彌補另一個市場的虧損，從而回避現貨變動帶來的風險，實現保值的目的。套期保值活動有兩個特點：1、必須在期貨市場和現貨市場同時進行；2、兩個市場上的交易行為交易必須相反。
根據買賣的方向，套期保值有兩種形式：多頭套期保值，即先買進期貨，將來買進現貨時不至因價格上漲而造成損失。空頭套期保值，指賣出期貨，將來現貨價格下跌時可以此彌補損失。
套期保值實際上是把價值風險轉移給愿意承擔風險的投機者了，所以也稱風險轉移功能。
二、價格發現功能
價格發現功能是指在一個公開、公平、高效、競爭的期貨市場中，通過集中競價形成的期貨價格具有真實性、預期性、連續性和權威性的特點，能夠比較真實地反映出未來商品價格變化的趨勢。這種期貨價格有什么作用呢？其作用主要是提供了價格參考的依據，其一是生產商能根據期貨價格的變化來決定商品的生產規模；其二是在貿易談判中，大宗商品的成交價格往往是以期貨價為依據來確定的。
三、風險投資功能
期貨的風險轉移功能中提到風險的轉移，到底風險轉移給誰呢？投機商。投機商通過買空或賣空一種期貨合約進入市場，期望在期貨價格的波動中獲利。當然，價格波動并不總是與預期一致，因此獲利伴隨極大的風險，所以稱為“風險投資”。
實現風險投資功能的關鍵是保證金買賣機制，即杠桿作用。簡單來說，就是以少量的保證金可以買賣大量的期貨。例如進行買空操作，只需交易額的5%，即可買入，如果價格上漲一點，就可獲利相當大的收益，當然，如果下跌的話，則損失也大。
收藏（黃金+珠寶+古玩+字畫+郵票等）
黃金
黃金一度是世界上最硬通的貨幣（實際上現在也是）。特別是動蕩的年代，更是人們保值的工具。這主要是由于黃金特有的物理（比重最大）、化學性質（最穩定）和在地球上的含量（稀缺）決定了其較穩定和較高的價值。黃金除了作為通用貨幣的功能外，它還有裝飾功能、工業應用等。
一、黃金的基本常識
黃金最主要的指標是純度，一般有百分比來表示。如99黃金，即表示黃金的純度為99.99%。純度越高，價值越大。
二、黃金投資渠道
個人投資者可通過銀行、首飾店、黃金交易所等進行黃金的買賣。首飾店中可購買各種黃金類的首飾產品，如金鏈、金戒等；商業銀行可以直接向個人出售金條、金幣、金塊等黃金產品，并提供交易、清算、托管等服務。
三、黃金投資品種
選擇黃金投資的方法有許多，主要有：
金條或金塊：這是最原始的黃金投資產品。它就是實實在在的實金，即黃金本身，不含任何未定因素。這種方式是最穩妥可靠、最安全的黃金投資方法。
金幣：金幣既具有黃金本身的價值，還有欣賞、收藏價值。對那些做工精細、圖案精美、具有紀念性質的金幣，更有增值的潛力。這是一種廣受歡迎的黃金投資方式。
黃金期貨：期貨交易的一種，具有高風險高收益的特性。請參考期貨章節內容。
四、黃金投資的特點
黃金投資的最大特點是具有保值功能，但升值的幅度一般不會太大。如果想獲得比較高的收益，它不是一種理想的工具。
除黃金外，另一種貴金屬是白銀，但它的價值比黃金就要差多了。一般家庭主要收藏的是白銀飾品、白銀器皿等，也具有欣賞和投資價值。
珠寶
珠寶是一種價值彈性更大的收藏和投資品種。俗話說：黃金有價，珠寶無價。這就體現珠寶的價值有時難以用貨幣來衡量。之所以珍貴，是因為它顏色艷麗、耐久不壞、體小稀有等。
世上珠寶種類繁多，基本上分成以下三類：
寶石：寶石是一種單晶礦物質，簡單來說就是一種石頭，特殊的石頭。具有顏色艷、硬度高、透明、稀有等特性。根據其價值，寶石又分珍貴寶石和普通寶石兩種。珍貴寶石公認的五大類：鉆石、祖母綠、貓眼石、紅寶石、藍寶石；其他的都是普通寶石，如藍晶、水晶、大紅寶石等。
玉石：玉石一般指制作成工藝品的玉器類。其特點是色美、塊大。衡量其價值不但考察材質，還品評其工藝。玉石包括翡翠、珊瑚、瑪瑙、琥珀等。
珍珠：是蚌內自然生成的有光澤的圓形物，有白、黃、粉紅、青等色。主要作裝飾品，也可入藥。
珠寶投資的特點是專業性比較強。要求投資者具有相應的知識、鑒賞能力、藝術水準等。所以投資珠寶，不但可獲得收益，
古玩
古玩的范圍很廣，種類繁多。只要是各個歷史時期所遺留下來的物品都可稱為古董或古玩，如青銅器、秦磚漢瓦、浮雕造像、陶瓷錢幣、雕漆鑲嵌、絲繡、舊汽車等。國家統一稱古玩為文物，并將其分為21大類。
投資古玩要掌握的四個要領：真、精、新、稀。
真：真就是指必須是真品。只有真品才有價值，贗品就算價格再低，也沒有什么收藏價值，更談不上保值和增值了。
精：指精致。做工精細、巧妙精致，則可體現其藝術性，也就更具價值。如果精制濫造，則價值就低多了。
新：指保持完整如新。包括先天（生產制造）和后天（收藏保護）的完整。品相完美是古玩的重要指標之一。
稀：指稀有。物以稀為貴。如果是孤品，則可價值連城。
古玩投資的特點是要求投資者具有一定的文化修養、歷史知識、藝術鑒賞水平。有其素質才可確保買進珍品，也才能獲得穩定、可觀的收益。
還可培養人們的修養。
字畫
字畫包括字和畫兩種藝術品。字主要是指中國的書法作品，而畫則分西方系統和東方系統。西方系統就是歐美為代表的各種藝術品，以油畫為主；東方系統則為中國的美術作品。
投資字畫的一些基本要領：
一、剛開始時從小做起。尺寸適中，金額偏小。培養興趣、積累經驗。
二、選購現代名家作品，風險較小。真偽易辨，容易脫手。
三、選購年輕畫家作品，風險較大。如果畫家一舉成名，則其作品可能價值倍增。
四、選擇名家宜精品。名家作品之間差別也很大，只有精品才具較好的增值潛力。
五、注意防偽。不要買假貨。
字畫投資的特點是要求投資者必須具有較高的藝術素養，具有較強的藝術鑒賞能力。同時也需對字畫市場（包括國內、國際上）的動態與狀況有所了解。
字畫投資具有欣賞收藏、投資增值的雙重功能。但其流動性可能就不太好，如果急需資金變現，則不能保證以適合的價格出手，以致收益受損。
郵票
郵票是人們生活中最常見的東西，而且許多人都有此愛好。可能許多愛好者沒有意識到，收集郵票也是一種投資。
郵票是一種特殊的商品。一次性生產，印數和發行量限定不變，時間越久，數量越少，價格也就越高。另外，郵票還與一個國家的形勢密切相關，又被稱為“國家名片”。
小小的一張郵票，卻具有非常多的的學問。我們介紹幾個基本概念。
新票： 新發行未使用過的郵票。價格最高。
蓋銷票： 蓋章使用過的郵票。價格次之。
信銷票： 郵資憑證，有一定的郵政史料價值。價格最低。
成套票： 一個完整的系統郵票。價格較高。
散票： 不成套的單張郵票。價格較低。
單票、方連票、全張票：主要指新票中成套未分開的郵票。
紀念郵票、特種郵票：J字頭小型張郵票、T字頭小型張郵票。
錯票、變體票：設計、印刷等錯誤造成的郵票。這種郵票極為珍貴。
郵票投資的渠道有：國家郵政機構、集郵公司、拍賣行、集市、郵寄等。
郵票投資的特點是門坎比較低，任何人都可，且幾乎不用成本就可開始。但收益不穩定，價格波動較大。集郵除了具有一定的投資價值，它還具有知識性、趣味性、文化品位等，可陶冶人們的性情。
世上收藏林林總總，千奇百怪。沒有什么是不可收藏的。我們再列出一些具有投資價值的收藏。
文房四寶、印章奇石、明清家具、錢幣、磁卡、圖書、報紙、門券、煙酒、火花、像章、唱片、鐘表、名片、宣傳海報、扇子、照片......
總之，只要具有一定的歷史、文化價值的東西，你都可收藏。
在進行收藏時，請關注以下趨勢：
專題收藏：盡可能專注某種收藏，在品種上不要貪多。這也收藏、那也收藏，不如只收藏一種。
珍品收藏：求多不如求精。珍品經得起時間和市場的考驗。
以藏養藏：需在市場上進行交易，集中資金，上規模，上檔次。
藏品研究：提高自已
房地產
房地產投資的基本常識
下面是房地產投資中須了解的幾個基本概念。
房地產產權：是指房地產所有者對其所有的房地產享有的占有、使用、收益、處分的權利。
房地產登記：是指國家依法確認房地產產權的法定手續。經審查確認產權后，可以給《房地產產權證》。它是進行房地產交易的重要憑證。
使用年限： 國家法定最高年限不超過70年。
建筑面積： 是指建筑物外墻外圍所圍成空間的水平面積。包括內外墻體、柱、公用分攤部分等一切。
套內面積： 俗稱“地磚面積”，指室內可實際使用的面積。也就是直接測量室內的面積總和。
使用率： 住宅套內面積和建筑面積的比為使用率，一般高層塔樓在72%至75%之間，板樓在78%至80%之間。
實用率： 住宅實用面積和建筑面積的比為實用率。實用率比使用率大，因為實用面積含了墻體、柱的面積（也叫結構面積）。
建筑容積率：是指項目規劃建設用地范圍內全部建筑面積與規劃建設用地面積之比。附屬建筑物也計算在內，但應注明不計算面積的附屬建筑物除外。
建筑密度： 即建筑覆蓋率，指項目用地范圍內所有基底面積之和與規劃建設用地之比。
綠化率： 是指規劃建設用地范圍內的綠地面積與規劃建設用地面積之比。
房價組成： 由地價、稅費、建筑成本、資本成本、開發利潤等所組成。
房產轉讓： 必須通過房屋所在地的房地產交易部門辦理房產變更登記，才合法有效，否則是無效轉讓。
房地產買賣中的稅費：營業稅、契稅、印花稅等。如果申請按押貸款，還有律師費（公證費）、保險費、備案費等。
二手房： 指已經銷售出去過的、再次轉手出售的舊房。
下面介紹中小投資者可采用的幾種房地產投資方式：
一、直接購房
投資者用現款或分期付款的方式直接購置房屋，可自住，也可出租或可售，以獲得利潤。這種方式適合資金實力較強的家庭。
二、以租帶購
開發商將閑置待售的商品房出租給租戶，并簽訂購租合同。租戶可在一定期限內購買此房，并以租金抵銷部分房款。這種方式適合開始資金不夠、以后收入增加有能力購買的家庭。
三、以租養貸
投資者先付首期房款（一般是全部房款的2、3成），其余部分通過銀行貸款解決。然后出租后此房屋，用租金來償還貸款，貸款還清后將完全擁有此套房屋了。此種方式與“以租帶購”相反，適合當前已有相當大數量資金、但以后收入可能不穩定的家庭。
四、買賣樓花
購買預建的樓盤（可能需兩三年后才能建成），只需房價的10%左右，假如房價上升，可賣出獲利。相當于期貨功能，風險較大。適合風險承受力較強、激進性的投資者。
五、房地產投資券
投資者購買房地產開發公司發行的一種債券，到期可得本息。這種方式實際上不通過房屋的租售來獲得，相當于一種股票。流動性較好，收益穩定。
六、房地產證券
通過發行基金證券，將小資金匯集后購買房地產，或產權單位。所購房地產可統一通過治理機構出租，從租金收入中分配利潤。這種方式把房地產的所有權與使用權分離，可提高經營效率。這種方式適合小額投資者。
