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一年一度的“雙十一”活動正在火熱進行中。除了傳統的電商銷售外，種類繁多的互聯網產品逐漸步入大眾視野。近年來，網絡互助迅速崛起，憑借著“一人得病，眾人均攤”的互助共濟模式，受到大眾青睞。

然而，患病時向互助平臺申請互助金卻遭拒付，成了一些消費者新的困擾。北京市朝陽區人民法院在審理多起案件中發現，部分網絡互助產品在宣傳上模糊與保險產品的界限，存在誤導消費者之嫌。

日前，朝陽法院向中國銀行保險監督管理委員會發出司法建議，建議明晰網絡互助與商業保險界限，制定相應經營規則，切實維護消費者合法權益。

案情回顧

案例1

2018年12月，劉女士通過微信公眾號加入了一款抗癌計劃，按照協議約定，患者如在互助期內患癌，可享受10萬元互助金。加入該計劃后，劉女士一直按時交納會員費。

2019年10月，劉女士被確診患有宮頸癌，便向互助平臺申請互助金10萬元。互助平臺認為劉女士曾因肥胖癥做過部分胃切除手術，不符合《健康要求》相應條款，不符合獲得互助的條件。劉女士遂起訴至法院，要求平臺支付互助金10萬元。

案例2

小鄭于2017年通過微信公眾號加入大病互助計劃，該互助計劃宣稱通過“一人患病，眾人均攤”的模式可享受健康互助金30萬元，互助范圍包括惡性腫瘤等重大疾病。互助計劃期內，小鄭依約履行互助義務，分攤互助金。

2019年11月，小鄭被診斷為乳腺癌。隨后，小鄭向平臺申請互助金，平臺認為小鄭加入互助計劃時曾患有膽囊息肉，不符合互助條件拒絕支付互助金。小鄭則認為平臺設計的應用程序故意隱瞞了格式條款中的免責條款，且沒有提示小鄭注意，免責條款應屬無效。

上述兩起案件經法院多次主持調解工作，最終，平臺公司與劉女士、小鄭分別達成和解方案。

法院調研

朝陽法院調研發現，該類案件均是消費者持網絡購買的互助平臺產品申請互助金時，被網絡平臺以不符合互助金支付條件為由拒絕支付而提起的訴訟。

朝陽法院認為，網絡互助產品在設計、宣傳時存在模糊與保險產品的界限、使用保險術語的問題，容易讓消費者誤以為其購買的是商業保險。互助計劃中的《會員協議》《健康要求》等都屬于格式條款，平臺對加入條件、健康要求、免付互助金等加重消費者責任、排除消費者權利的條款，相關提示義務履行不夠到位，有侵犯消費者產品選擇權之嫌。

此外，法院發現，網絡互助計劃要求的初始加入金額較低，借助互聯網的推廣，吸引了龐大的消費者群體。因大部分互助產品采取的是“事前預存事后分攤”模式，并要求會員每月預存最低金額的會員費。這樣一來，在分攤總金額持續少于會員最低預存總金額時，就會形成大量沉淀資金，存在資金被挪用的風險。

司法建議

針對上述問題，近日，朝陽法院向銀保監會發出如下司法建議：

第一，建議出臺部門規章，明示網絡互助與商業保險的不同，禁止網絡互助產品在展業宣傳、合同文本中使用易與保險術語混淆的詞句。

第二，建議加強從業監管，適時完善監管政策和監管技術，提高網絡互助經營主體的準入門檻，確保其具備相應的風險管控能力。

第三，針對現已出現且頻發的資金池問題、合同內容變更不合規、格式條款提示不到位的問題，建議制定相應經營規則。同時，加大對違規使用保險術語進行虛假、誤導宣傳的查處力度。

法官提示

消費者在選購保障產品時，應該注意以下事項：

第一，選擇正規機構的保險產品。消費者購買時注意查看產品名稱、是否經過審批或備案，認定經營主體是否具備相應資質等。

第二，謹慎選擇互助產品。消費者在選購產品前，應提前對自身需求做出全面評估，選擇相匹配的產品。“足額賠付”“提取準備金”等字樣，屬于變相使用保險術語，為國家明令禁止的行為。消費者應加強甄別選擇，謹防打著“互助”旗號從事非法保險業務的活動。

第三，認真閱讀合同條款。閱讀網絡條款時需注意有下劃線或彩色的字體是否可以進一步點擊查看詳細解釋。消費者還應充分了解互助產品的保障類型及加入條件。

第四，增強自我保護意識。增強證據留存意識，簽署合同時有必要通過錄屏、公證等方式留存加入互助計劃時的合同文本。對互助平臺認定結果有異議的，及時尋求救濟，運用多元調解等途徑化解糾紛。

（光明日報全媒體記者靳昊通訊員邱堃）

文字：光明日報全媒體記者靳昊通訊員邱堃

統籌：靳昊

責編：王子墨

編輯：朱曉帆吳亞琦王遠方

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