特約養(yǎng)老退休規(guī)劃專家 北京元泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(籌)總經(jīng)理 吳少春
王思窈2003年始在北京一家外企工作，工資2000元/月，而當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資是1727元/月。
王有基本社保，開始沒想過關(guān)于養(yǎng)老問題，直到今年她父母退休后。當(dāng)父母開始領(lǐng)取由社保提供的每月不到千元的養(yǎng)老金時(shí)，王思窈意識(shí)到了父母生活水平的急劇下降以及養(yǎng)老的重要性。她開始擔(dān)憂自己的養(yǎng)老問題和退休后的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
像王思窈這樣突然意識(shí)到養(yǎng)老金問題的，其實(shí)還相當(dāng)少。其實(shí)，大部分希望通過社保渠道養(yǎng)老的人，并不清楚自己依靠這種保障途徑可以獲得多少退休養(yǎng)老金。那么，我們還是讓數(shù)據(jù)來說話吧！好好地算一算：退休要養(yǎng)老金到底有多少？
社保養(yǎng)老金制度的最新規(guī)定
2006年1月1日起執(zhí)行的【國(guó)發(fā)(2005)38號(hào)】文件規(guī)定，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)繳納的20%不再劃入個(gè)人賬戶，全部進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息和平均壽命等因素確定。
到底我能領(lǐng)到多少退休金呢？
現(xiàn)在，我們來具體算一算王思窈的社保養(yǎng)老金是不是老有所養(yǎng)，真的"到位"了？假設(shè)條件：基于目前中國(guó)還處于高速發(fā)展的階段，個(gè)人工資年按8%增長(zhǎng)，社平工資按5%增長(zhǎng)，并且每年增速減緩，通過模型的計(jì)算可得出一些結(jié)論。
專家分析
我們分別從退休年齡和繳費(fèi)年限的不同，來看看王小姐的養(yǎng)老金情況，結(jié)果如下所示：
從上表可以看出，針對(duì)的不同情況，王小姐的養(yǎng)老金替代率在12.5%-46.9%之間，離理想的80%替代率水平相差甚遠(yuǎn)，甚至連社平工資的80%都沒有，更談不上能過上優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活了。更為嚴(yán)重的是，大部分人的繳費(fèi)年限一般不超過30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水準(zhǔn)。這就是社會(huì)保障體系天生的廣覆蓋低保障的特點(diǎn)！考慮到中國(guó)保障體系的覆蓋率越來越高，這個(gè)特點(diǎn)將會(huì)更加明顯！
誤區(qū)：工資越高養(yǎng)老金越高嗎？
當(dāng)然，肯定有的人會(huì)說，我的起點(diǎn)高，工資收入比王小姐要高得多，繳費(fèi)基數(shù)比王小姐高多了，應(yīng)該就沒問題了吧？是不是就不會(huì)這樣呢？同樣，我們還是用數(shù)據(jù)來說話吧！
我們來看看下面的例子，假設(shè)跟前面一樣，就是工資起點(diǎn)不一樣(表二)：
從表中可以發(fā)現(xiàn)，恰恰相反，收入起點(diǎn)高的人的退休金替代率反而下降， 兩倍工資收入4000元/月起點(diǎn)30年繳費(fèi)60歲退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水準(zhǔn)降低更大。
另外，企業(yè)或個(gè)人不一定按照實(shí)際工資收入作為繳費(fèi)基數(shù)，因此，上述所算的養(yǎng)老金替代率還要大打折扣。如上述工資2000元/月起點(diǎn)的王小姐，同樣的條件下，按80%的工資收入作為繳納基數(shù)，那么30年繳費(fèi)，60歲退休時(shí)的養(yǎng)老率替代率只有31.7%，日子將更加不好過了！
養(yǎng)老，僅靠社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠
從以上分析可以看到，離理想的退休養(yǎng)老金替代率80%的缺口甚大，光靠社保，我們理想中的養(yǎng)老生活只能永遠(yuǎn)是夢(mèng)想！30年后，社保養(yǎng)老替代率達(dá)到30%-40%是較實(shí)際的狀態(tài)，而要維持退休前的生活水平，替代率應(yīng)至少達(dá)到70%以上。因此，除了社保養(yǎng)老金之外，還有約30%-40%養(yǎng)老金缺口，該怎么辦呢？未雨綢繆及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，補(bǔ)充和建立私人養(yǎng)老保障機(jī)制，現(xiàn)在就顯得非常必要的，也是非常迫切的！
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