近日，重慶市住房公積金管理中心發布消息稱，為讓廣大繳存職工享受低息購房的優惠，允許貸款職工補繳賬戶余額。與此同時，公積金“睡大覺”的情況目前仍十分普遍。昨日，市內商業銀行理財師提醒，從理財的角度來看，公積金在目前的降息通道下，可以通過長期定存或購買理財產品等來實現保值增值。
提前還房貸減壓
“購房時貸沒用上公積金，不知道現在還能不能利用公積金減輕一下房貸的還款壓力。”家住南岸黃龍路的洪先生一直對此充滿了疑惑。他說，在兩年前購房時，樓盤開發商不同意使用公積金貸款，無奈之下只有選擇了銀行商貸。
對于洪先生的困惑，建行重慶分行個人金融部高級個人客戶經理黃光濤分析說，理論上講，對于已用商業貸款而沒有使用公積金貸款，且還款壓力較大的購房者，可持購房合同、貸款合同等憑證，按規定時間前往住房公積金管理中心一次性提取公積金用于提前還貸。這樣每月的還款額就可以相應減少，支付的利息總額自然減少。
但黃光濤指出，有三類房貸客戶不適合提前還貸：第一類是貸款人此前享受房貸七折優惠利率，不必提前還貸；第二類是還貸時間很長的貸款人，現在也不必提前還貸。經過計算，提前還貸的最佳時間點在貸款周期的前1/3時段內，因為后期還款更多的是償還本金，節約的利息有限；第三類是有很好的投資渠道，投資回報可以高于貸款利息的。
買理財產品增收
“眼看著公積金賬戶里的錢越積越多,最近一兩年都沒有購房的打算，常常會覺得放在公積金賬戶里不劃算。”家住楊家坪直港大道的周女士說，現在公積金賬戶里已累積了4萬多元，不用實在可惜,因此考慮將公積金取出來轉為定期儲蓄。
理財專家分析說，因為住房公積金賬戶的繳存余額是按現行定存三個月的基準利率2.60%來計算。在目前通脹高位回落的情況下，盡管三個月定存的存款利率已經可以跑贏CPI，但如果可以預見兩年內不會動用這筆資金，仍宜將賬戶余額提取出來投資。比如：可存一年期的定期儲蓄存款或購買銀行一年以上理財產品、信托類固定收益理財產品以及債券型基金。
如果周女士將4萬元放在公積金賬戶里，一年下來可以累積的復利為1040元。但如果客戶選擇一家存款利率“一浮到頂”的銀行來存款利息將達3.30%，一年的利息收入為1320元。但換作購買一年期以上理財產品目前的預計收益率普遍在4.5%左右，這樣算下來一年的收益可以達到1800元左右，這比讓其躺在賬戶里“睡覺”要高出760元。
黃光濤同時稱，對于不具備提取條件，且無投資理財經驗的繳存者來說，也沒有必要盲目提取公積金，可將其作為資產配置組合中的穩健或者保守配置，經過較長時間的復利效應，也可以積累一筆可觀的資金，用于子女教育或者未來的養老等支出。
提醒
公積金不能作首付
黃光濤同時提醒市民，如果合理利用公積金，能夠給自己帶來不少便利，但在規劃公積金理財時，也應注意一些事項：首先，公積金不能直接用作購房首付，如果是新購房，首付款只能用自有資金或者其他途徑來解決，并在繳付首付款購房后，才能按規定提取公積金。
