導讀:俗話說，20歲拼體力，30歲拼腦力，40歲拼財力。而做好理財最核心的一點，就是要有源源不斷的被動性收入。不論是薪水還是獎金，都是主動收入，要上班才有；被動收入則不用上班也會自動流入荷包。因此，要想在后半生有錢有閑，就得在40歲前做對一些事。 40歲之
俗話說，20歲拼體力，30歲拼腦力，40歲拼財力。而做好理財最核心的一點，就是要有源源不斷的被動性收入。不論是薪水還是獎金，都是主動收入，要上班才有；被動收入則不用上班也會自動流入荷包。因此，要想在后半生有錢有閑，就得在40歲前做對一些事。
40歲之前，依序要做的5件事是：1. 查自己的賬，計算財產(chǎn)凈值與退休金；2. 存財商、存資本，兩件事要同時進行；3. 買自住房，這是最重要的核心資產(chǎn)；4. 買醫(yī)療保險，越晚買越貴；5. 存現(xiàn)金流資產(chǎn)，股息與租金優(yōu)先存。5件事要循序漸進。資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流就是“被動收入”，當被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續(xù)上班，也可以開始悠游人生。
對職場人士來說，退休后至少已經(jīng)擁有一種現(xiàn)金流——社保，若未來能夠逐步將結余轉去投資能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如房產(chǎn)租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的“5金人生”，下半生就會很安穩(wěn)。
第一件事：盤點兩本賬
每個上班族都有兩本賬，一本是收支賬，一本是資產(chǎn)負債賬。你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早善用它們。
查收支賬，其實說白了就是“節(jié)儉”，別嫌老套，股神巴菲特從不浪費任何1塊錢，因為他知道，如果把金錢變成資本，資本自己就會幫主人工作，今天手中的1塊錢會是未來的10塊錢。在把錢花掉之前，我們可以算算，自己的薪水到底是用多少生命能量換來的？
生命能量=（月薪-上班衍生所有花費）/（每月上班工時+為上班花去的時間）。
假設扣掉社保、醫(yī)保和個人所得稅，以及通勤費、餐飲費、置裝費、娛樂費后，實拿9000元，若每月上班200小時+為上班花去的時間100小時=300小時，則每小時的生命能量是9000元/300小時=30元/小時。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個小時的生命能量去換取。
查資產(chǎn)負債賬。當你從第一本賬中擠出結余，接下來還要將結余轉入第二本賬中，儲存有價值的資產(chǎn)。何謂資產(chǎn)？能自動產(chǎn)生現(xiàn)金，流向你口袋的，才叫做資產(chǎn)。
查退休金賬則是為了看看自己退休時能領多少錢，提早彌補不足的金額，要是想退休后光靠社保，那只能頓頓喝稀粥。
想致富，簡單講就是用每月收支賬的結余，去買可以增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，再用資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流加上新的結余去買更多可以生錢的資產(chǎn)。資產(chǎn)累積越多，現(xiàn)金流就越多，被動收入就能不斷地水漲船高。
第二件事：存資本和存財商
想存錢，一定不能先大手大腳地花錢，余下的才拿去儲蓄，而是要先有儲蓄定額，余下的才拿去支出。理財專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花！
所謂財商，就是理財智商，千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長期的耐心等待，是投資和致富的先決條件，尤其通過理財而致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或幾年，而是需要二三十年。
很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時期就灰心，然后干脆賣掉股票、房產(chǎn)，徹底離開了股市、房市。殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什么事情都是難有成就的。
第三件事：買自住房并盡快還完房貸
幫房東養(yǎng)房不如幫自己存房，房產(chǎn)的價值波動相對較低，還能以房養(yǎng)老。提前還完房貸，省息并非最大的動力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長越劃算。殊不知背債是理財?shù)拇髷常宰》渴窍M性資產(chǎn)，越早結束，越能幫助你盡早將結余投入到積累資本上。
第四件事：趁年輕逐步買夠醫(yī)療保險
醫(yī)療保險最好占年收入一成以內(nèi)，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風險也會增加，保費也越來越貴，因此應當在年輕時就考慮給自己配置一份基礎的意外險和健康險。
醫(yī)療險的優(yōu)先購買順序為：意外醫(yī)療險＞重大疾病險＞住院費用及補貼＞壽險。
優(yōu)先配置一份意外險，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。意外險價格相對便宜，可以保障意外造成的損失，以及意外發(fā)生時需要到醫(yī)院門診或住院治療的醫(yī)療費用的報銷和補貼。平均每年花500元以內(nèi)的費用投保意外險就夠了，可以有20萬～30萬元的身故或殘疾保額。
長期重疾險一般為20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到一筆不小的治療費。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養(yǎng)老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養(yǎng)老。但這類保險均屬于消費型險種，不具有返還功能。
壽險則是以防萬一，如果真發(fā)生不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金。為了避免意外重病給家里帶來的巨大經(jīng)濟壓力，每個人在年輕時就都要做這個準備。
第五件事：儲存現(xiàn)金流資產(chǎn)
優(yōu)質(zhì)的高股息股票與房租收入，長期穩(wěn)賺不賠，可以優(yōu)先考慮，當然優(yōu)質(zhì)的高股息股票也要盡量在低價位時買入，才能長期安穩(wěn)地期待現(xiàn)金流流入口袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結余，也就是有正現(xiàn)金流的才是好房。
（摘自《商界·時尚》）
