農(nóng)村金融市場發(fā)展取得較大進展，金融支農(nóng)體系不斷完善
近年來，吉林省農(nóng)村金融市場發(fā)展取得較大進展，初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融功能互補、相互協(xié)作的農(nóng)村金融組織體系，涉農(nóng)信貸總量不斷擴大，截至6月末，全省本外幣涉農(nóng)貸款余額3199.8億元，同比增長19.9%，比年初新增541億元，同比多增132.4億元，占全部新增貸款的51%，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了有力支撐。
一是政策性銀行特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的地位得到進一步明確，業(yè)務(wù)范圍也不斷拓展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款大幅增加。2013年6月末全省政策性銀行涉農(nóng)貸款余額為1136.5億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為35.5%。
二是國有商業(yè)銀行商業(yè)性金融支農(nóng)力度不斷強化，特別是農(nóng)業(yè)銀行在完善“三農(nóng)”金融事業(yè)部運作機制，構(gòu)建專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系建設(shè)方面成效顯著。目前全省發(fā)放惠農(nóng)卡總量已達到400多萬張，基本覆蓋了全體農(nóng)戶。2013年6月末全省國有商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額882.5億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為27.6%。
三是農(nóng)村合作金融機構(gòu)支農(nóng)地位不斷得到鞏固和加強，農(nóng)村信用社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)改革穩(wěn)步推進，支農(nóng)主力軍的地位不斷得到鞏固和加強。2013年6月末農(nóng)村合作機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額747.7億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為23.4%。
四是新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展。截至2013年6月末，全省共有33家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行28家，貸款公司1家和農(nóng)村資金互助社4家。目前，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額156.4億元，貸款余額97.9億元。
金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作不斷深入，切實滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求
2008年全國開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作以來，各家金融機構(gòu)緊密結(jié)合吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，先后推出了多種創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。特別是在2010年和2012年推出的“直補資金擔(dān)保貸款”和“土地收益保證貸款”，有效地擴大了農(nóng)村貸款覆蓋面和信貸額度，有力支持了吉林省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。總體上看，創(chuàng)新工作成效顯著。
一是擴大了對農(nóng)民的有效信貸投放。以“直補資金擔(dān)保貸款”為例，農(nóng)民自愿以其未來的直補資金作為擔(dān)保向金融機構(gòu)申請貸款，金融機構(gòu)依據(jù)相關(guān)的政策和要求確定貸款額度，與農(nóng)民簽訂貸款合同后，向農(nóng)民發(fā)放貸款。該項創(chuàng)新產(chǎn)品有效解決了農(nóng)村有效擔(dān)保物不足問題，有力地增加了對農(nóng)民的信貸支持。
二是滿足了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營過程中多樣化融資需求。信貸資金與生產(chǎn)周期不匹配的問題一直較為突出。通過創(chuàng)新產(chǎn)品的期限和靈活的用還款方式，切實滿足了農(nóng)民種養(yǎng)殖和生活消費等多樣化資金需求。直補資金擔(dān)保貸款期限一般為5-10年，土地收益保證貸款期限原則上為1-3年，最多不超過5年。且還款方式靈活，循環(huán)用信，自主還款，利隨本清，不僅有利于緩解農(nóng)戶的還款壓力，更適合種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期特點。
三是降低了農(nóng)戶的融資成本。按照“減輕農(nóng)民負擔(dān)，兼顧金融機構(gòu)收益”的原則，吉林省直補資金擔(dān)保貸款和土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的利率統(tǒng)一按照基準利率上浮30%的水平執(zhí)行，與目前吉林省農(nóng)戶貸款利率水平一般為基準利率上浮80%相比，農(nóng)戶每萬元一年期直補資金擔(dān)保貸款和土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款支付利息較同期一般農(nóng)戶貸款少300元，大大降低了農(nóng)戶的融資成本。
銀行貸款仍是農(nóng)戶融資的主要方式，融資成本依然偏高
近年來，吉林省農(nóng)戶貸款投入持續(xù)增加， 2010年到2012年，農(nóng)戶貸款的年均增速為8.3%，低于同期全部涉農(nóng)貸款年均增速5.4個百分點。截至2013年6月末，全省農(nóng)戶貸款余額600.5億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為18.8%。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)戶中，有40%左右的有間接融資需求，這一部分農(nóng)戶的基本生產(chǎn)需求能夠得到滿足；還有40%左右的農(nóng)戶沒有間接融資需求，這一部分農(nóng)戶的種養(yǎng)殖資金需求基本能夠自給自足；另外還有20%左右的農(nóng)戶雖然也有間接融資需求，但因其完全不符合銀行的授信條件，故無法獲得貸款。
整體上看，農(nóng)戶融資存在以下主要問題和風(fēng)險：
融資途徑相對有限。一是一農(nóng)支“三農(nóng)”現(xiàn)象較為顯著。近幾年，雖然其他金融機構(gòu)也加大了對農(nóng)業(yè)的投入，但放貸主體主要是涉農(nóng)中小企業(yè)，對農(nóng)戶的貸款比重較小，農(nóng)村信用社仍是農(nóng)戶融資的主要途徑，承擔(dān)著一農(nóng)支“三農(nóng)”的重任。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品供給相對單一。目前，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給大部分僅限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，重點放在了生產(chǎn)環(huán)節(jié)。但來自各方面的信息表明，農(nóng)村對金融產(chǎn)品的需求是多種多樣的，除去生產(chǎn)環(huán)節(jié)，消費、理財、保障等需求正在日益增加。
融資成本方面依然較高。調(diào)查顯示，目前銀行貸款仍是農(nóng)戶融資的首選方式和主要方式，農(nóng)戶在獲得銀行貸款后，不足部分通常采用民間借貸方式融資，貸款的利率水平一般為基準利率上浮80%左右；同時，目前抵押物評估費用、工本費用、保險(放心保)費用等收費較高，也直接增加了融資成本。
融資風(fēng)險呈現(xiàn)多樣化。調(diào)查顯示，受多種因素影響，農(nóng)戶融資潛在風(fēng)險較大。一是自然災(zāi)害風(fēng)險，農(nóng)戶靠自身實力很難承受住風(fēng)險壓力。二是信用風(fēng)險。農(nóng)戶貸款不良率居高不下，其中一部分原因就是部分農(nóng)戶信用意識淡薄。另外，對民間融資來說，一般僅僅靠一張借條和平時對對方的了解，缺乏對借款主體的整體評價，借貸雙方的抗風(fēng)險能力均較弱。三是法律風(fēng)險。調(diào)查顯示，部分貸款農(nóng)戶法律意識淡薄，貸款其實是為了借給親朋好友使用，在親朋好友未能如期償還貸款時，大都以自己并未實際使用貸款而拒不償還。
部分信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的可操作性不強。農(nóng)戶有效抵押擔(dān)保物不足，現(xiàn)有的土地、宅基地、林地、農(nóng)機具等資產(chǎn)無法盤活利用，導(dǎo)致融資渠道受限。以大型農(nóng)機具貸款為例，由于目前吉林省尚沒有完整的登記部門，也沒有保險公司愿意對其承保。加之金融部門也很難對其進行有效監(jiān)管，在實際貸款中，大多將其作為補充的抵押擔(dān)保方式來操作。
積極采取有效措施，全面提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平
進一步加強支農(nóng)金融體系建設(shè)。積極培育市場主體，建立競爭有序的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)。一方面重新整合現(xiàn)有金融機構(gòu)體系，加強政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的合作，確保持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放；另一方面，積極放開市場準入，支持社會資本參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，探索建立多種所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)的金融市場主體。規(guī)范農(nóng)村金融市場行為，提升金融資源的配置效率。全面推進農(nóng)村存、貸款利率的市場化，積極引導(dǎo)農(nóng)村資金的合理流向。
有效拓寬融資渠道。要充分認識到目前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化的加快發(fā)展以及農(nóng)村金融需求多樣性的發(fā)展趨勢，針對區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟和金融市場的特點來創(chuàng)新具有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要在及時總結(jié) “直補資金擔(dān)保貸款”和“土地收益保證貸款”的基礎(chǔ)上，研發(fā)專門針對專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實加大對新型生產(chǎn)經(jīng)營主體的信貸支持力度。
切實降低融資成本。一是財政部門出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，對農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，解決農(nóng)戶融資難題，降低融資成本。二是協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門對農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)減免評估登記等費用。三是建立農(nóng)業(yè)貸款考評、獎勵、擔(dān)保和風(fēng)險補償機制，由財政設(shè)立激勵基金，對涉農(nóng)金融機構(gòu)支持農(nóng)村發(fā)展情況進行正向激勵，吸引金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的信貸投入，合理確定產(chǎn)品價格水平。四是盡快建立和完善農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、基金、信用評級等農(nóng)業(yè)保障支持體系。
持續(xù)加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村及涉農(nóng)金融機構(gòu)為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等經(jīng)濟主體建立信用檔案，構(gòu)建信用評價體系，開展信用評定工作。二是加快信用信息服務(wù)系統(tǒng)的推廣，通過提高信息系統(tǒng)的可靠性、便利性和高效性，在涉農(nóng)金融機構(gòu)中加快推廣使用信息系統(tǒng)，最大限度地發(fā)揮其降低農(nóng)村金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率的作用。三是嚴厲打擊逃廢債務(wù)行為，各級政府、公檢法等部門要加大對金融機構(gòu)不良貸款清收的支持力度，共同打造信息共享、輿論引導(dǎo)、激勵懲戒、社會聯(lián)動的誠信環(huán)境。
