白領如何錢生錢 教你加減乘除幸福理財公式
2009-9-8 0:41:00 《卓越理財》
“你不理財，財不理你。”正確的理財方法是確保家庭生活長期穩定的重要途徑，也是讓家庭有限資金保值或增值的必要手段。
文/溫薔
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· 積分理財高手是如何煉成的 · 月光族巧打理積累千萬財 · 盤點白領婚姻的N種活法 · 為世博館取名網絡票選開始 我們身邊許多人卻不會讓錢生錢，總是讓它“爛”在工資卡里。問其原因，答曰：“理財那么麻煩，我才懶得理也弄不懂”。其實，只要利用簡單的加減乘除，便可以打理自己的財富，讓你過得更幸福。
支出＝收入–儲蓄
公式解讀：先省錢再消費。
黃騫大學畢業后，就職于一家會計師事務所。一直頗有理財意識的她，從第一份薪水開始，就為自己訂下了每月儲蓄的目標：月初領取薪水，待日常消費支出后，月末將剩余的錢存入銀行。
然而，黃騫很快就發現，無計劃地花費，令她每月所剩的積蓄少得可憐。于是，她果斷地將“儲蓄＝收入–支出”的理財方式轉變為“支出＝收入–儲蓄”，在每月初將收入的30%作為強制性儲蓄，剩下的錢作為當月可動用的全部資金。如今，她的“小金庫”正逐漸龐大。
懶人理財＝50%穩守＋25%穩攻＋25%強攻
公式解讀：一半資金購買低風險理財產品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風險收益。
王嬪在外企工作1年多，有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財產品和貨幣市場基金等低風險理財產品上。剩下的一半資金，將其分作“穩攻”和“強攻”兩部分：對于前者，王嬪選了一些波動幅度較小、收益較穩健的理財產品，如混合型基金、大盤藍籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。另外的25%，則是投資理財中最刺激的部分了，她將這部分資金投入成長型股票和股票型基金中，在承擔大風險的同時，以期獲取更高的收益率。
可承擔風險比重＝100–目前年齡
公式解讀：進行積極性投資時，以可承擔風險比重作為資金分配參照。
在某銀行工作近4年的李彭對理財頗有研究。她在理財上屬于激進型，但對風險的把握又恰到好處。“可承擔風險比重＝100-目前年齡”是她遵循的首要原則。
李彭今年26歲，依公式計算，她可承擔的風險比重是74，她就將閑置資產中74%的資金，投入風險較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26%作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產比例的配置，理財組合比較多樣化，近兩年來收益率一直維持在15%以上。
基金投資足球隊陣型，4–3–2–1
公式解讀：借鑒足球陣型，對基金投資份額進行分配，起到分散風臉的效果。
與上述三人不同，魏彥的理財方式較為單一，只有基金投資一項。在她看來，基金投資省心省力，將財產交給基金經理打理，平日里不用時常關注，每年坐享分紅即可。
早在大學時期，主修金融專業的魏彥就對基金投資做過深入的了解，如今工作5年多，她更是為自己量身定做了一套基金投資方案。為了分散風險，她將自己的基金投資轉變為“4–3–2–1”的足球隊陣型，即40%的資金購買股票型基金，30%的資金購買混合型基金，20%的資金購買貨幣市場基金，10%的資金購買債券型基金。
在業內專家看來，四種類型的基金風險遞減，資金投入也隨之遞減，可見該方案屬于激進型投資，對年紀較輕、月收入穩定者比較適用。
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· 積分理財高手是如何煉成的 · 月光族巧打理積累千萬財 · 盤點白領婚姻的N種活法 · 為世博館取名網絡票選開始 每個人在計劃理財前應該先將每月的消費記好流水賬，對每筆開支心中有數，并每月貫徹執行，同時將月收入大致分類，做到分賬戶經營、分賬戶管理，同最終實現我們理財的目的。
文/吳小華
中國經濟的高速發展，也造就中國一夜之間繁華起來的都市。就在這繁華的都市里生活著這樣一群人，他們穿名牌、享美食、喜旅游、好娛樂，雖然口袋空空，卻生活奢華；雖然不是日進斗金，卻也收入豐厚。出入高檔消費，造就了他們“賺錢不少，存錢不多”的局面。他們是“時尚一族”，是享受生活的“月光族”。
“月光族”比較明顯的特點是：35歲以下，學歷較高，有自己的事業，有的甚至是公司的基層主管；未婚居多，都市人居多；收入較高，應酬較多，高檔開支較多，結余的錢較少；是父母和親人的希望，是家庭未來的經濟支柱。
其實，每一個“月光族”也都曾有自己的理財計劃，可是日常工作和生活中各種各樣的時尚消費和紛繁復雜的交際應酬，都在不斷的吞噬著他們辛辛苦苦賺取的金錢。
現在，筆者給這些新新人類一些建議，希望能幫助他們通過好的理財方式和理財習慣，真正成為品味時尚享受生活的中產階級。
銀行存款
“月光族”普遍認為銀行存款的利息甚至趕不上通貨膨脹的速度，存款意義不大。事實上，每個家庭難免會有些人情世故開支和一些不可預知的事情花銷，同時日常生活費用也是一筆不小的開支，所以在銀行里預留一部分活錢是非常有必要的。
對于“月光族”來說，數年內還有婚房、婚禮等較大的費用開支，所以建議每月先把月工資的30%的資金進行銀行儲蓄，剩余的資金再做他用。
存銀行的錢怎么存比較好呢?是全部存活期還是存定期？存定期又要如存？筆者有如下建議：開通銀行的自動轉存服務，從而可以實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶間的自主流動，從而在資金可靈活使用的前提下，達到提高收益率的最佳效果。
商業保險
有些年輕人會認為自己身體很好，自己擁有社保和單位的保險，根本不需要商業保險了。其實這些想法是錯誤的。因為風險是客觀存在的，特別是重大疾病風險和重大意外事故風險對家庭的傷害是巨大的。任何一個不考慮意外保障和疾病風險的理財計劃都是不完美的，一旦遭遇風險，所有理的財都將付之東流。而商業保險是控制風險的最有效方法，化解家庭的財務風險。
商業保險還是最穩健的理財工具之一。通過理財型保險，客戶不僅能夠獲得人身保障，同時還能分享保險公司的投資分紅，坐享專家團隊和機構投資者的盈利。因此，對于月收入尚可的“月光族”來說，通過規劃理財保險，可以達到強制儲蓄、穩健理財和獲得人身保障的多重目的。
當然，通過保險進行投資理財是一個中長期的過程，對于收入一般的“月光族”來說，還是應該以保障類的保險產品為主。
基金定投
盡管金融風暴引發金融市場大幅度滑坡，股票、基金等產品曾虧損嚴重，但是基金定投仍然是一個比較好的中長期理財工具之一。雖然定投基金是基金的一種，但由于它是分散投資，長線持有，所以客觀上可以避免金融市場短期波動的風險。當然，我們在做定投基金的時候，也需要事前做好功課，切勿“盲目投資”：
慎重選擇基金公司和基金產品類型。我們一定要認真考察基金公司前幾年的投資盈利狀況，不要只著眼于今天基金公司的市場排名。因為要做的投資是中長期的，所以只有清楚了基金公司的長期投資能力，才可以不用“提心吊膽”。
適度的投資額度。筆者認為定投基金是屬于相對穩健型的投資工具，且變現性強，值得長期持有用作大額度的養老補充金或急用資金。投資金額以家庭月收入的10%左右為宜。
掌握養基避險術。定投基金并不是“穩賺不賠”，我們一定要根據金融市場的波動，做相應的調整。牛市時也不可冒進，避免抬高投資成本。熊市時也要理性，不要輕易贖回。風險降臨的時候可將現有的激進型的基金品種轉入更為穩健型的投資品種，以降低風險、鎖定收益。
適量持股
股票是當代資本市場最重要的金融產品之一，也是人們最熱衷的投資理財工具之一。股票最大的魅力是其虛擬經濟效應能使人在一夜之間變成千萬富翁，當然也可以使千萬資產在頃刻間化為無有。總體來說，股市是隨著國民經濟的發展而起伏的。
我們無法回避股市的賺錢效應，但也不能無視股市的巨大風險。股票一定是具備專業的知識和豐富的操作經驗的人才有可能做好的。
股票投資和投機永遠是相輔相成的。對于“月光族”來說，投資股票要慎之又慎，因為客觀上不具備較高的風險承受能力，所以筆者建議，對于沒有足夠的時間研究股票的“月光族”來說，最好不要輕易涉足股票，但是可以通過購買股票型基金分享股市的收益；如果要投資股票，最好是以長期持股為主，比如金融股、新能源股等，切忌追漲殺跌。至于股票投資比例，我們可以根據自身的專業程度和風險承受能力來定，但是總體來說，風險型的投資工具比例不宜超過總資產的20%。
(吳小華 中國人壽上海市分公司)
敗犬女的非敗犬理財經
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· 積分理財高手是如何煉成的 · 月光族巧打理積累千萬財 · 盤點白領婚姻的N種活法 · 為世博館取名網絡票選開始 世界上沒有丑女人，只有懶女人。同樣的道理，想理財就得學會打理手中的財富，培養良好的理財習慣。首先要學會制訂財務規劃，清楚目前的收入和支出狀況，這樣才能有效地幫助自己制定財務計劃。
文/王瑞紅
曾幾何時，現代社會中的單身人群被喻為“貴族”。時代變了，上了年紀沒有男友的女強人不再叫“滅絕師太”，而是被貼上“敗犬”的標簽。張冉在臺灣熱門偶像劇《敗犬女王》中學到了一個新名詞：“敗犬女”。對照標準，它基本是為張冉等一群女人量身定做的：“奔三”、高學歷、事業成功但無感情歸宿的女性。雖然張冉榮幸地被貼上了“敗犬”的標簽，卻“敗犬”而快樂著。因為崇尚獨身的張冉在事業上不但順利，而且是個理財行家。
張冉月薪3500元，繳納了社保基金，但沒有購買商業保險，有20萬元的存款，一套兩室一廳的按揭房。張冉每年可以有15000元的節余，結合比率為40%。針對張冉的財務狀況和理財方向，張冉采用了理智型理財法——先保障，后投資。張冉由于一直做財務工作，所以張冉平時在理財時賬目也很清楚。一般而言，張冉理財分成三份：1/3用于安全型投資，1/3收益型投資，1/3進行風險型投資。在投資之前，張冉先建立了一筆應急準備金，以應付失業、生病等不時之需。應急準備金一般為月支出的5倍以上，如以每個月支出2000元計，至少要準備1萬元。張冉將每月的應急準備金分別存成一年期定期存款。這樣，萬一用錢，兌現與所需數額最接近的那份，可以最大限度地得到定期利息。
雖然有基本的社會保險，但是為了保障今后的養老生活，張冉還是增加了保障型商業保險作為補充。因此，在理財方面，張冉最大的開支是保險。張冉覺得只有先把人生各階段的保障安排好了，再去做其他投資心里才會踏實。張冉每年繳保險費在16000元左右，總是在第一時間去繳每年200元左右的意外傷害險。此外，重大疾病險和補充醫療險的支出在10000多元，養老險保費6000多元，還購買了少量的投資類保險。因為張冉每月有800多元的住房按揭款壓力，再加上張冉對股票不太在行，所以不做高風險的股票投資。
為了穩妥理財，張冉將工資卡中多余的閑錢用于購買基金定投。張冉的工資卡是中國工商銀行的，張冉就在該行簽了合同，每月扣400元做了一只南方基金的定額投資。這主要是考慮把風險和成本降到最低點。每年3月，張冉都會去買第一期憑證式國債。一般是3年期的國債，張冉已經買了6年了，這意味著張冉每年都有國債到期，收益自然比銀行存款高不少，心里很踏實。此外，張冉會把積余的1/3投入收益型理財。比如，目前的本外幣理財產品、項目可靠的信托產品、銀行的薪加薪理財，等等。當然，信托產品也有風險。張冉下單前會研究項目的可行性和可靠性，認準了才放心投資。另外，針對工資卡理財需求，張冉又去銀行開通自動轉存業務。開通了這項服務，張冉就可以自動將卡里的活期存款轉為定期。這樣，也不至于因為張冉的疏忽而損失定期利息。
這樣的理財方式張冉一堅持就是5年。在張冉的打理下，張冉賬面上的數字一日比一日增多，生活越過越滋潤。如今，如張冉這般30多歲不結婚的“敗犬族”越來越多。像張冉這種工作像男人、收入像男人、能力像男人的“敗犬女”，在沒有另一半依靠的情況下更加要自強。其實，“敗犬”沒有什么不好，關鍵是要讓自己的“敗犬”幸福指數升高。做自己財富的主人，至少在未遇到“真命天子”之前，讓自己先成為投資“勝犬女王”。
白領孕期理財：寶寶未來有保障
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· 積分理財高手是如何煉成的 · 月光族巧打理積累千萬財 · 盤點白領婚姻的N種活法 · 為世博館取名網絡票選開始 常言道：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”孕期女性可以在孕期和產后適當地開源節流，學會精打細算過日子。
文/蕊紅
張琳今年25歲，現在懷孕6個月。她和老公月收入共4000多元，工作相對穩定，都有社保和公積金。他們家有儲蓄5萬元，每月開支在1500元左右，還有一筆10萬元的房貸。張琳想，生育計劃肯定會影響他們的生活質量，該如何理財，才能在不影響生活質量的前提下給寶寶一個有保障的未來？她請教了理財師，專家為她制訂了理財方案。
未雨綢繆，做好財務準備
張琳目前的家庭財務狀況為負值，雖然每月有2500元的結余，但孩子出生后，家庭生活開支將大幅度增加。張琳如果既要想保證生活質量，又能更好地撫養好寶寶，僅靠儲蓄是不行的，還需積極投資。
孩子從孕育到出生，家庭支出增大，且不確定性增多，張琳需及早規劃。在合理控制日常開支的同時，張琳可以根據經濟條件做好財務計劃。首先列出該階段必須發生和可能額外增加的費用，至少估算出從懷孕到寶寶一歲后的費用。這一階段很多準媽媽的工作收入會受影響，需要提前準備相關生育費用。她們可以一次性預留生育基金，也可以開源節流每月增加儲備比例。張琳可以預留一部分現金或購買流動性好的金融產品(如貨幣市場基金)，早做準備。
其次，張琳可以拿出5萬元存款的一部分用來投資股市。現在股市已開始出現牛市跡象，在低點位入市是投資者的明智之舉。張琳可以適當地投資一些績優股，靠股票的收益還清房貸，讓家庭資產由負轉正。另外，張琳可以利用每月節余的錢做一份基金定投，以備寶寶將來的養育和求學之需。
長線投資，注意理財彈性
張琳的家庭財務狀況總體還是健康的，有充分的投資彈性。她要注意的是，第一，單一儲蓄不可取。張琳可以為籌措寶寶將來的養育經費做些投資，將5萬元存款分成三部分：30%的存銀行，20%的買國債或貨幣型基金，50%的除了供給孩子正常的教育開支外，可購買比較安全的銀行理財產品或基金，保證年收益率有5%即可。存銀行2萬元，投貨幣基金1萬元，剩下的收藏古董或郵票字畫等有升值潛力的物品。這樣，既確保了教育費用的基本需要，回避了可能發生的投資風險，又可讓有限的教育投資跟著市場行情而水漲船高。為寶寶進行的投資，張琳要注意做長線，并多利用復利這種工具。哪怕每月只投資1000元，20年后都會獲得高達50余萬的本息收益。第二，張琳每月結余的錢除了還房貸外，可以從中拿出一部分為寶寶買幾種保險，給寶寶的未來提供保障。
精打細算，準備嬰兒用品
張琳還可以在孕期和產后適當地開源節流，學會精打細算過日子，可以從以下地方入手：
第一，生育之前，不要為寶寶準備奶粉。等到寶寶出生后，張琳可在醫生的指導下根據寶寶的體質選擇適合的奶粉。母乳是最安全、最有營養、最省錢的喂養方式，因此，張琳能母乳喂養，最好還是選擇母乳喂養。
第二，搜羅親友二手用品。寶寶的嬰兒車和各種嬰兒用品，準媽媽一定要捂緊錢袋子，請人參謀后購買。張琳可以從親戚朋友那里收集他們寶寶用過的且質量不錯的物品。這樣，張琳不僅節省了銀子，而且還張琳減少甲醛對寶寶的危害。
第三，不要囤積過多的寶寶用品。寶寶的成長速度快，如果購買過多的同類物品，特別是BB衫，很可能會造成浪費。此外，在“拼客”流行的時代，張琳寶寶用品也可以“拼購”。
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