汽車保險|機動車輛保險|基礎知識問答
2009年03月09日 06:46:11 作者：
葉向明1、為什么要為車輛買保險？
由于道路交通情況復雜、車輛行駛速度快，或受自然災害影響，車輛極易發生意外事故，從而導致車輛損壞、財產損失或人員傷亡。據統計，1999年全國公安交通管理部門受理道路交通事故41.3萬起，造成8.4萬人死亡（平均每六分鐘就有一人因車禍而死于非命），28.6萬人受傷，直接經濟損失21.2億元，真是車禍猛于虎！盡管安全駕駛的警示隨處可見，但車禍的發生仍不能完全避免，給肇事者和受害者帶來了人身傷害和財產損失。為保障車禍中受害方的利益（尤其是為了保障第三者的傷者能得到及時醫治），目前絕大多數地方政府把第三者責任險作為機動車輛強制性投保險種。不投保該險種，車輛就無法上牌和年檢。對于車輛的擁有者和使用者，如果您為您的愛車投保了車輛保險，在出險后則可獲得保險責任范圍內的賠償，避免車禍帶來巨大的經濟損失。
2、什么人可以為車輛購買保險？
車輛的所有者、承包者、保管者、使用者等利益關系者都可以為車輛購買保險。
3、什么叫被保險人、保險人、第三者？
被保險人一般是指受保險合同保障的汽車的所有者，也就是行駛證上登記的車主。
保險人就是保險公司，在汽車保險中，就是有權經營汽車保險的保險公司。
保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方；除保險人與被保險人之外的因保險車輛意外事故而遭受人身傷害或財產損失的受害人是第三人，即第三者。
4、投保人與被保險人是否必須一致？如果不一致有什么影響？
投保人是指與保險公司訂立合同、負有支付保險費義務的單位或個人，即辦理保險并支付保險費的人。
如果車主為自己的汽車投保，則投保人與被保險人是一致的；如果其他人為不屬于自己的車輛投保，則投保人與被保險人是不一致的。這兩種情況都是保險公司允許的。
投保人與被保險人不一致，將會產生兩方面影響：一方面，被保險人不負交保險費的義務，該項義務由投保人承擔，即誰投保誰交保險費；另一方面，車輛發生部分損失時，可由投保人向保險公司索賠。車輛發生全部損失時（如車輛被盜搶、碰撞中車輛報廢等），必須由被保險人向保險公司索賠，而投保人則沒有此項權利。在投保人與被保險人一致的情況下，則沒有以上兩方面的區分。
5、什么是新車購置價、保險金額？
新車購置價，是指保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置附加費）的價格，它是投保時確定保險金額的基礎。
保險金額是指保險單上載明的保險標的實際投保的金額，也是保險公司承擔賠償義務的最高限額。
6、如何區別營業車和非營業車？
營業車是指從事社會運輸并收取運費的車輛，以完成商業性傳遞或交通運輸為目的的車輛也屬于營業車。
非營業車是指各級黨政機關、社會團體、企事業單位自用的車輛或僅用于個人或家庭生活的車輛。
7、什么叫投保單、保單、保險卡、批單？
投保單是投保人申請投保的一種書面憑證。投保單通常由保險公司提供，由投保人填寫并簽字或蓋章后生效，保險公司根據投保人填寫的投保單內容出具保險單正本。
保單也叫保險單正本，是保險公司與投保人訂立保險合同的書面證明。保險單由保險公司出具，主要載明保險公司與被保險人之間的權利、義務關系，它是被保險人向保險公司進行索賠的憑證。
保險卡是由保險公司簽發給保戶的、記載保險單正本中的主要內容、供保戶隨身攜帶的卡片或簡單的憑證。
批單是為變更保險合同內容，保險公司出具給被保險人的補充性的書面證明，與保單具有同等的合同約束力。
8、為何舊車只有按新車購置價投保車輛損失險時，車輛損失險發生部分損失才能按實際修復費用計算賠償？ 因為無論新車還是舊車，在修理時都要更換新零件，即新車和舊車在受損后的修理費用是一樣的。如果按實際價值投保車身損失險，舊車的保費明顯少于新車，這對新車的用戶而言是不公平的。
9、車輛是否可以重復投保？
重復投保是指，為同一輛車的同一個險種，分別向兩家或兩家以上的保險公司投保。重復保險只能得到一份賠償。《保險法》第四十條規定：重復保險中，各保險公司的賠償金額總和不得超過新車購置價。所以，千萬不要為同一輛汽車投保多份相同的汽車保險。否則，有一部分保費是白花了，是得不到任何賠償的。
10、車輛是否可以超額投保？
超額投保是指保險金額高于新車購置價，但超額投保并不能得到超額賠償。因為保險法規定，保險金額不得超過新車購置價，超過新車購置價的，超過部分無效。
11、什么叫不足額投保？其后果是什么？
不足額投保是指保險合同約定的保險金額低于新車購置價，其后果是車輛損失險發生部分損失后，保險公司按照保險金額與新車購置價的比例承擔賠償責任，也就是比例賠付，保險公司不是按照實際損失全額賠償，而是按照實際損失乘以保險金額與新車購置價的比例賠償的。
12、為什么會出現保險公司的賠款少于車禍事故實際支付的費用？
出現這種情況的原因有以下幾個主要方面：
事故損失經保險雙方確認后，還應根據保險車輛駕駛員在事故中所負責任，按照免賠率扣除一定的金額：負事故全部責任的以及單方肇事事故，扣除應付賠款金額的20%；負事故主要責任的，扣除應付賠款金額的15%；負事故同等責任的，扣除應付賠款金額的10%；負事故次要責任的，扣除應付賠款金額的5%。
保險車輛發生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。
車損險不足額投保。在部分損失時，保險公司按照實際損失乘以保險金額與新車購置價的比例計算賠償，差額部分將由被保險人自己承擔。
實際損失金額大于保險金額或賠償限額。超過保險金額或賠償限額的損失金額保險公司不予賠償。
超出《道路交通事故處理辦法》規定的賠償范圍、項目、標準的費用。
保險車輛發生意外事故，致使被保險人或第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊以及其他各種間接損失；
條款中規定的其它不屬于保險責任范圍的損失。
由于以上情況的存在，所以會出現保險公司的賠款少于車禍事故實際支付的費用。作為被保險人，為減少事故中自負金額，可在以下幾個方面采取措施：
投保不計免賠特約險。
按新車購置價投保車損險。
選擇投保較高的保額或限額。
事故處理中，對第三者要求的超出《道路交通事故處理辦法》規定的賠償范圍、項目、標準的費用盡可能減少或不予支付。
12、何謂無賠款優待？獲得無賠款優待需具備何種條件？
為了鼓勵被保險人及其駕駛員嚴格遵守交通規則，安全行車，保險人實行無賠款優待辦法。保險車輛在上一年保險期限內無賠款，續保時可享受無賠款減收保險費優待，優待金額為本年度續保險種應交保險費的10%。
獲得優待條件：1、保險期限必須滿一年；2、保險期限內無賠款；3、保險期滿前辦理續保。
1、車輛保險有些什么險種？ 選擇險種時有具體要求嗎？根據保障的責任范圍，車輛保險分為基本險和附加險，基本險是指車輛損失險和第三者責任險，它們各自還有附加險。全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險；車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險后才能投保這幾個附加險；投保不計免賠特約險，必須先同時投保車輛損失險和第三者責任險。
主險
車輛損失險
第三者責任險
附加險
不計免賠特約險
以上是除深圳以外的全國其它地區的車險險種選擇情況，而在深圳，情況就不一樣了。深圳車險的基本險包括車輛損失險、第三者責任險、駕駛員座位責任險、乘客座位責任險，其中，第三者責任險、駕駛員座位責任險、乘客座位責任險是必須同時投保的，而車輛損失險也必須在投保了這三個險種的基礎上才能投保；深圳車險的附加險包括全車盜搶險、前后擋風玻璃單獨爆裂險、無過錯損失補償險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠率特約險、免稅車輛關稅責任險、承運貨物責任險，這些險種都是在投保了基本險的基礎上才可以投保的。
2、一定要買車輛損失險嗎？
車輛損失險負責賠償由于自然災害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險中最主要的險種。花錢不多，卻能獲得很大的保障。一般說來，對于進口車、國產轎車，如果年份不是太久，或駕駛者技術或駕駛習慣不能對車輛安全提供較高的保障，最好都能買上此險種。若不保這個險種，車輛碰撞后的修理費都得自己掏腰包，那可能就是幾千、幾萬甚至幾十萬元的費用了。
3、什么叫第三者責任險？
第三者責任險負責賠償保險車輛因意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。投保這個險種是最有必要的。開車最怕的就是撞車、撞人了，自己的車受損失不算，還要花大筆錢來給別人修車、治病。投保此險種，花上一兩千塊錢，就能獲得較高的保障。為了使受害人的合法權益得到保障，絕大多數的地方政府將第三者責任險列為強制保險險種，不買這個保險，車便上不了牌也不能年檢。
4、有什么險種可彌補車輛被盜的損失？
全車盜搶險，該險種負責賠償車輛因被盜竊、被搶劫造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成的損失。如果您有被小偷偷竊錢包后痛不欲生的經歷，您將明白一旦您的愛車被盜竊、被搶劫，除了給您造成巨大的經濟損失，還會有極度的傷心，為了避免這種情況的出現，建議給您的愛車安上防盜器（能降低被盜竊的風險，但不能完全避免被盜），同時為它投保全車盜搶險（萬一愛車被盜后，能通過對您經濟損失的彌補，來安撫您受傷的心）。
5、保了第三者責任險，是不是也同時涵括了對車上人員的保障？
不包括，要對車上人員的安全予以保障，還需投保車上責任險。該險種負責賠償車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡（包括司機和乘客）和所載貨物的損失。
6、如何理解無過失責任險？
無過失責任險是指機動車輛與非機動車輛、行人發生交通事故造成對方人身傷亡、財產損失，雖然保險車輛無過失，但根據《道路交通事故處理辦法》第44條的規定，仍應由被保險人承擔10%的經濟補償。對于10%以上的經濟賠償部分，如被保險人為搶救傷員等已經支付而無法追回的費用，保險人亦在保險賠償限額內承擔賠償責任。保險人承擔的10%及10%以上的賠償責任加免賠金額之和，最高不得超過賠償限額。
7、保了車上（貨物）責任險后，若車上貨物掉落導致他物受損，賠嗎？
車上貨物掉落導致他物受損，該責任屬于車載貨物掉落責任險范疇，即對車載貨物從車上掉下來造成他人（即第三者）人身傷亡、財產的損失，保險公司予以賠償。
8、有單獨為車窗玻璃破裂設計保障的險種嗎？
在全國條款中，玻璃單獨破碎險是專門為前后玻璃和車窗玻璃設計的險種；而在深圳地區條款中，沒有專門為車窗玻璃設計的險種，而只有單獨為前后擋風玻璃設計的前后擋風玻璃單獨爆裂險。
對于玻璃單獨破碎險，車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅擋風玻璃和車窗玻璃單獨破碎，保險公司負責賠償。對于高檔車輛是很有必要買這個險種的。
9、什么叫車輛停駛損失險？
車輛停駛損失險負責賠償保險車輛發生保險事故造成車輛損壞，因停駛而產生的損失。保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實際天數計算賠償。對于從事專業營運的大型客貨車輛以及營運出租轎車，由于肇事后修車耽誤營運，間接損失較大，是有必要投保的。
10、買了自燃損失險，車輛著火了，就一定能得到賠償嗎？
不一定。自燃損失險，是負責賠償保險車輛因本車電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失；而由于外界火災導致車輛著火的，不屬于自燃損失險責任范圍。
雖然車輛發生自燃的概率相對較小，但自燃往往導致較嚴重的經濟損失，因此在條件許可的情況下，建議您投保自燃損失險。
11、車內的高級音響屬車輛損失險的保障范圍嗎？
如果車內的高級音響不是隨車產品，而是另外安裝的，就不在車輛損失險的保障范圍之內，但新增加設備損失險可以滿足您的保險需求。該險種負責賠償車輛發生保險事故時造成車上新增加設備的直接損失。當您自己為車輛加裝了制冷、加氧設備、清潔燃料設備、CD及電視錄像設備、真皮或電動座椅等不是車輛出廠所帶的設備時，應考慮投保新增加設備損失險。否則，這些設備因事故受損時，即使投保了車輛損失險，保險公司也是不賠償的。
12、不計免賠特約險，是不是對任何保險事故都有免賠？
不計免賠特約險僅針對車輛損失險和第三者責任險范圍內的損失，其他附加險的免賠規定不能取消。根據條款規定，一般情況下，上述險種范圍內的每次保險事故與賠償計算履行按責免賠的原則，車主須按事故責任大小承擔一定比例的損失（稱為免賠額）。但如果投保了不計免賠特約險，發生保險事故后，保險保險公司不再按原免賠規定進行免賠，而按規定計算的實際損失給予賠付。但深圳條款中，每宗事故損失賠款還需扣減絕對免賠額1000元。
13、如果我已經投保了意外傷害壽險，是否可以不投保車上責任險？
假設您是車輛的駕駛人，對于您個人來說，在您投保了意外傷害壽險的情況下，不必通過車上責任險來取得補償，但是一旦發生事故，從法律的角度講，與您同車的親戚、朋友即使投保了意外傷害壽險也不能相應減少您應承擔的賠償責任，換言之：在您肇事時，您必須賠錢給同車傷亡的人員（無論他們是否投保壽險）。因此建議您最好投保車上責任險。
汽車保險|機動車輛保險|車險事故處理小常識
1、 車撞墻了、掉溝了怎么辦？
車輛發生撞墻、水泥柱、樹等不涉及向他人賠償的事故時，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以，在事故現場附近等候保險公司來人查勘，或將車開到保險公司報案、驗車。
如果車內起火了，應立即停車、滅火，向交警、消防隊報警，同時通知保險公司。注意向處理事故的交警、消防部門索取責任認定書或火災證明。
3、 車丟了怎么辦？如果發現停放的車輛不見了，應立即向附近的停車場、物業管理處、交警等打聽、尋找，了解是否被交通部門拖走、扣車。若確定車輛被盜，及時向派出所或巡警報案。
車輛停放時，請停放在有人看管的停車場，并索取停車證明。若附近沒有停車場時，也應盡量不要停放在偏避、黑暗的地方。停車時，注意關好門窗、鎖上防盜鎖，車上不要放貴重物品，并將行駛證、附加費證隨身帶走。
假如車輛在外地出事，可以向所投保的保險公司報案，也可以向當地的平安保險公司報案，當地的保險公司會派出專業人員協助處理事故、核定事故損失。
讓我們來看看購買車險到底要注意什么？讓我們來看看購買車險到底要注意什么？
下面就是購買車險的三步曲！
保險公司保什么
首先是看清楚保險公司都能保什么，像車輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險公司將由于火災、爆炸而引起的車輛損失列為保險主產品之外，有些公司則是將自然災害造成的車輛損壞剔除出保險責任，這些都是在保險條款里面明示的，消費者在投保之前一定要認真閱讀。
其次是要搞清楚保險公司不保什么。對保險公司列明的責任免除部分，更要看明白。以往的經驗表明，消費者在理賠時與保險公司發生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨破碎和車身劃痕，這兩項在大部分保險公司的保險責任中都是免除責任，需要附加在主險之外。
首先是第三者責任險的責任限額確定。鑒于目前傷人事件的賠償標準，建議車主在購買第三者責任險時最好責任限額達到20萬元。這樣一旦出現了傷人事件，可以有充足的保險保障。
其次是車損險的保額確定。在購買車損險時，最好以新車購置價來確定保額。一旦發生事故，保險公司的賠付應該可以滿足修車的需求。
再次是，關于免賠率的確定，建議購買附加不計免賠特約險。
另外，盜搶險部分也需要特別關注。目前各公司對于盜搶險有20%的免賠率。在這20%之外，還有一些免賠部分。有的公司規定，車輛行駛證、車購稅證明、購車發票等，丟一項，免賠率增加0.5%或1%；也有的公司規定，失了車鑰匙，增加5%的免賠率。
價格和服務同樣重要
保障范圍確定了以后，在相同的保障范圍下，要比較各保險公司給出的價格。客戶可以打電話向各公司咨詢比較，尋找適合自己的車險產品。在向保險公司詢問時，應該著重了解浮動系數的種類和給予條件，同時要問是否能給浮動系數優惠，之后可以選擇具有價格優勢的產品。
不過，消費者選擇保險公司時也不能只考慮價格因素，還需要考察保險公司的服務水準。在比較保險公司對客戶提供的服務時，要看保險公司是“嚴進寬出”還是“寬進嚴出”。有的公司在消費者買保險時考察得較為嚴格，但在理賠時能夠充分考慮客戶的利益，極大地滿足客戶的需求。也有的公司承保條件很寬松，但只是以收取保費為目的，在理賠時對客戶的要求很嚴。
需要咨詢的朋友請提供以下資料：
保障范圍確定了以后，在相同的保障范圍下，要比較各保險公司給出的價格。客戶可以打電話向各公司咨詢比較，尋找適合自己的車險產品。在向保險公司詢問時，應該著重了解浮動系數的種類和給予條件，同時要問是否能給浮動系數優惠，之后可以選擇具有價格優勢的產品。
不過，消費者選擇保險公司時也不能只考慮價格因素，還需要考察保險公司的服務水準。在比較保險公司對客戶提供的服務時，要看保險公司是“嚴進寬出”還是“寬進嚴出”。有的公司在消費者買保險時考察得較為嚴格，但在理賠時能夠充分考慮客戶的利益，極大地滿足客戶的需求。也有的公司承保條件很寬松，但只是以收取保費為目的，在理賠時對客戶的要求很嚴。
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首先是看清楚保險公司都能保什么，像車輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險公司將由于火災、爆炸而引起的車輛損失列為保險主產品之外，有些公司則是將自然災害造成的車輛損壞剔除出保險責任，這些都是在保險條款里面明示的，消費者在投保之前一定要認真閱讀。
其次是要搞清楚保險公司不保什么。對保險公司列明的責任免除部分，更要看明白。以往的經驗表明，消費者在理賠時與保險公司發生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨破碎和車身劃痕，這兩項在大部分保險公司的保險責任中都是免除責任，需要附加在主險之外。
首先是第三者責任險的責任限額確定。鑒于目前傷人事件的賠償標準，建議車主在購買第三者責任險時最好責任限額達到20萬元。這樣一旦出現了傷人事件，可以有充足的保險保障。
其次是車損險的保額確定。在購買車損險時，最好以新車購置價來確定保額。一旦發生事故，保險公司的賠付應該可以滿足修車的需求。
再次是，關于免賠率的確定，建議購買附加不計免賠特約險。
另外，盜搶險部分也需要特別關注。目前各公司對于盜搶險有20%的免賠率。在這20%之外，還有一些免賠部分。有的公司規定，車輛行駛證、車購稅證明、購車發票等，丟一項，免賠率增加0.5%或1%；也有的公司規定，失了車鑰匙，增加5%的免賠率。
價格和服務同樣重要
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不過，消費者選擇保險公司時也不能只考慮價格因素，還需要考察保險公司的服務水準。在比較保險公司對客戶提供的服務時，要看保險公司是“嚴進寬出”還是“寬進嚴出”。有的公司在消費者買保險時考察得較為嚴格，但在理賠時能夠充分考慮客戶的利益，極大地滿足客戶的需求。也有的公司承保條件很寬松，但只是以收取保費為目的，在理賠時對客戶的要求很嚴。
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不過，消費者選擇保險公司時也不能只考慮價格因素，還需要考察保險公司的服務水準。在比較保險公司對客戶提供的服務時，要看保險公司是“嚴進寬出”還是“寬進嚴出”。有的公司在消費者買保險時考察得較為嚴格，但在理賠時能夠充分考慮客戶的利益，極大地滿足客戶的需求。也有的公司承保條件很寬松，但只是以收取保費為目的，在理賠時對客戶的要求很嚴。
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