（一）
商業貸款（比如房貸或車貸），都會清晰地告訴你這筆貸款每月還款額、總共要還多少期。
但假如你每年最多能還款X元，在申請貸款之前你得考慮還清貸款需要多長時間。又比如，背負房貸的你想向銀行申請提高還款額，這時候你得考慮得多長時間承受這樣的月供。
Excel有一款函數，可以解決上述問題。
先來看一個簡單的例子。
假設今年年初你因為做生意從親戚那里借了10萬元，利率10%。親戚許諾，你只需要每年年終時歸還當年的利息，如有能力時再償還本金。你估算一下，每年最多可以拿出1.5萬元用于還款。在接受這筆借款之前，你需要知道償還這筆錢需要多久？
用NPER函數可以計算出來。
用NPER函數算出來，需要11.53年。后面再解釋這個函數怎么用。我們先來驗證一下這個結果是否正確。
將每年產生的利息和還款額列表。上圖顯示，到了第12年，剩余的本金7344元和利息734元，低于還款額15000元。也即是說，還款需時11年，但不足12年。
這個驗證結果，跟用NPER函數計算的一致。
（二）
NPER函數，total number of
periods，意思是“總期數”。NPER取自number ofperiods縮寫。這個函數的語法是(rate,pmt,pv,[fv],[type])。具有下列參數：
Rate利率。
Pmt各期所應支付的金額。
Pv現值，或一系列未來付款的當前值的累積和。
Fv選填。終值，或在最后一次付款后希望得到的現金余額。例如，一筆貸款的終值即為0。
Type選填。數字0或1，用以指定各期的付款時間是在期初還是期末。
從參數的含義可以看出，NPER函數是在固定利率及等額分期付款方式下，計算某項貸款/投資的總期數。
像上面的償還親戚的借貸，最終貸款是要還清、終值為0。如果最終只是償還一部分貸款、將終值定為某個數，一樣可以用NPER函數計算總期數。
（三）
在房貸提前還款問題上，用NPER函數計算還款時間就有意義。
雖然很多理財專家提倡不要提前還款，因為隨著時間推移、貨幣會貶值，償還月供的壓力會越來越小。但實際上，很多人還是會耐不住性子想早點還清貸款。
比方說你在5年前買了房子，總貸款30萬元、共30年還清。為了簡化計算，這里展示每年等額本息還款，銀行貸款利率6%。
還記得之前介紹的等額分期付款的公式嗎？用PMT函數，計算出30年等額本息還款額。
因為只還了5年，所以上圖僅列出頭5年的利息和賬戶金額。這時候，你的房貸本金剩下27.8萬元。你現在的經濟能力提升了，你想向銀行申請每年償還5萬元，那么還需要還多少年？
經計算，還需要還款約7年。
這里解釋一下，為什么函數里面會有負值。貸款是現金流入你的賬戶，但還款是從你的口袋流走，現金的流向是相反的。因此，每期還款額和貸款總額必須有一個是負值。至于哪個取負值，視乎計算者是從哪個角度看待問題。從還款者角度，計算公式就是上述寫法。
之前介紹的FV函數可以一步計算5年后剩余待償還本金。具體算法可參照本課作業。
實際房貸還款，是采用每月還款。要計算多久還清，一樣可以用NPER函數。只不過要將利率改寫成月利率，還款期數按月計算。
總結：
1.計算一筆貸款需要多久時間還清，可用NPER函數。
2.NPER函數的語法是(rate,pmt,pv,[fv],[type])。在計算貸款問題上，一般取終值為0。
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