2013-06-24 23:06:24| 分類： 學(xué)習(xí)類 |舉報(bào) |字號 訂閱
第一節(jié)、什么是理財(cái)
一、基礎(chǔ)知識
理財(cái)定義：根據(jù)生命周期的理論，根據(jù)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用科學(xué)的方法和程序，制定切合實(shí)際可操作的規(guī)劃 最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)安全和自由。
理財(cái)依據(jù)：生命周期、支付周期的理論、個(gè)人家庭的財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用科學(xué)方法和程序 制定的可操作的理財(cái)規(guī)劃。
1、生命周期：成長期、興旺期、高峰期、衰落期和死亡期
2、支付周期：學(xué)習(xí)成長期、單身期、筑巢期、家庭成長期、退休養(yǎng)老期
理財(cái)目的：實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)安全、家庭的財(cái)務(wù)自由
財(cái)務(wù)自由：合理運(yùn)用理財(cái)知識和工具，進(jìn)行不同時(shí)期的規(guī)劃，完成既定的理財(cái)目標(biāo) 。
理財(cái)?shù)闹R：涉及財(cái)務(wù)、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、投資、金融、稅收、法律知識
理財(cái)?shù)墓ぞ撸?span style="color:red;">固定收益型、權(quán)益收益型、衍生產(chǎn)品型
理財(cái)?shù)氖侄危?span style="color:red;">投資=進(jìn)攻型 保值=防守型 兼顧=平衡型
理財(cái)新理念：保持健康、學(xué)習(xí)理財(cái)、教育是投資、發(fā)現(xiàn)是發(fā)財(cái)、破小財(cái)免大災(zāi)、個(gè)性理財(cái)、拒絕貪婪、區(qū)分投資和消費(fèi)
二、生命周期和人生支付曲線
人生五個(gè)階段理財(cái)定位：
●單身期—2-5年，工作到結(jié)婚期，收入低花銷大。
應(yīng)作：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資支出規(guī)劃
重點(diǎn)：不是獲利是積累
建議：10%儲蓄，30%定期債券等，60%風(fēng)險(xiǎn)大回報(bào)較高的股票或外匯、基金等投資。
●家庭期—1-5年，結(jié)婚生子期，收入增加 生活穩(wěn)定。
應(yīng)作：消費(fèi)支出規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃
重點(diǎn)：安排支出
建議：15%活期，35%債券保險(xiǎn)，50%成長型股票基金。
●教育期—20年，教育費(fèi)用遞增。
重點(diǎn)：積累財(cái)富
建議：10%備用金存款，10%保險(xiǎn)，40%股票成長基金，40%國債定期做教育儲備金。
●成熟期—15年，子女工作到退休前，人生高峰期。
應(yīng)作：退休養(yǎng)老規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配和傳承、投資計(jì)劃。
重點(diǎn)：擴(kuò)大投資快速積累
建議：10%備用金，40%定期、保險(xiǎn)債券，50%股票基金。風(fēng)險(xiǎn)投資減少，偏重養(yǎng)老和重大疾病保險(xiǎn)。
●養(yǎng)老期—20年，投資消費(fèi)建議保守型。
應(yīng)作：現(xiàn)金規(guī)劃、投資保值規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃
重點(diǎn)：健康第一，投資第二，安全保值為目標(biāo)
建議：10%股票和基金。
第二節(jié)、怎樣做個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
一、什么是理財(cái)規(guī)劃
v 理財(cái)規(guī)劃的定義：
是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序，制定切合實(shí)際、具有可操作性的包括：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等，某方面或者綜合性的方案，使得個(gè)人不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)富安全自由自主的過程。
理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評估個(gè)人各方面理財(cái)需求的綜合過程，他是在明確個(gè)人理財(cái)目標(biāo)基礎(chǔ)上，分析個(gè)人生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合性的金融服務(wù)。
v 做好理財(cái)規(guī)劃七項(xiàng)原則：
1.整體規(guī)劃的原則—全方位規(guī)劃自己 投資、稅收、消費(fèi)、退休、風(fēng)險(xiǎn)、遺產(chǎn)
2.生命周期個(gè)性化—不同家庭不同規(guī)劃 青年-進(jìn)攻性、中年攻守型、老年防守型
3.有現(xiàn)金保障原則—現(xiàn)金為王，理財(cái)階梯化 留存?zhèn)溆媒?/span>
4.風(fēng)險(xiǎn)管理大于收益的原則—安全第一 在風(fēng)險(xiǎn)和收益選擇中，保值是增值的前提
5.消費(fèi)投資收入平衡的原則— 消費(fèi)與投資匹配，消費(fèi)與現(xiàn)金流匹配
6.開源節(jié)流并舉原則— 工資收入+投資收入+合理消費(fèi)+科學(xué)節(jié)稅
7.切合實(shí)際可行原則— 早規(guī)劃，消費(fèi)列清單，理財(cái)規(guī)劃便于實(shí)施
理財(cái)規(guī)劃階梯：儲蓄、投資、投機(jī)
二、個(gè)人理財(cái)需要規(guī)劃的主要內(nèi)容
v 投資規(guī)劃--貨幣市場、固定收益的資本市場工具、權(quán)益證券工具、金融衍生產(chǎn)品、其他工具
v 貨幣市場：小于一年的投資，如短期債券、承兌、可轉(zhuǎn)讓存單、銀行存款等工具；
v 資本市場：大于一年的投資，如長期債券、企業(yè)債券、國債券、長期存款、票據(jù)信托等工具。
v 權(quán)益證券工具：發(fā)行的普通股，上證
v 金融衍生產(chǎn)品：期貨、匯率、期權(quán)、遠(yuǎn)期合同、信用、利率等
v 其他投資工具：房地產(chǎn)投資、黃金、藝術(shù)品、紀(jì)念幣、郵票
消費(fèi)規(guī)劃—購房，直接購房、期房投資、舊換新房、以租養(yǎng)房、長期租房、以租代購
v 教育規(guī)劃—長期性、不對稱性，超額因素、18歲需要多少，10%基金月存入、4年10萬保障
v 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃—特定時(shí)間內(nèi)收益不確定性，會評估、處理、調(diào)整、回避、控制、分散、轉(zhuǎn)移
v 個(gè)稅規(guī)劃—合法性、效益型、把握時(shí)機(jī)、合理避稅
v 退休規(guī)劃—基本2000/月、平均3千、舒適5千，養(yǎng)老險(xiǎn)、社保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)、年金、租房金、儲蓄
v 遺產(chǎn)規(guī)劃—所謂遺產(chǎn)、遺產(chǎn)形式、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移形式
三、理財(cái)?shù)牟襟E
1、 評估資產(chǎn)及偏好：診斷家庭資產(chǎn)配置、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)策略、評估現(xiàn)金流
2、設(shè)定月預(yù)算目標(biāo)：各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)貨幣化表示出來 %投資 %消費(fèi) %理財(cái) 如：劉女士10月預(yù)算：換手機(jī)、兒子買耐克、10.1全家海南、換筆記本、贍養(yǎng)費(fèi)、買照相機(jī)，預(yù)算=23580元
調(diào)整為：手機(jī)x 、鞋打折買、10.1去青島、相機(jī)x ，預(yù)算費(fèi)=7000元，省出5000元積累用原則：量入而出，家庭月預(yù)算，注意細(xì)節(jié)，留出余地
3、診斷理財(cái)不足：抓住機(jī)會盡快開始理財(cái)
如：吳先生收入低 家庭1800/月存款萬元
建議：存款改為國債、保本為主，兼職增加收入，保險(xiǎn)為輔，節(jié)儉
4、選擇理財(cái)工具：時(shí)間換收益，堅(jiān)持理財(cái)，記復(fù)利 ，理財(cái)收入逐年遞增
5、實(shí)施記賬分析：
v 日記流水賬，月記收入支出賬，季度清算理財(cái)帳，年底算總賬并作財(cái)富分析和比較
v 評估個(gè)人家庭資產(chǎn)的配置
v 有形資產(chǎn)==是指那些具有實(shí)物形態(tài)的資產(chǎn)， 包括固定和流動(dòng)資產(chǎn)，如房屋 機(jī)器、設(shè)備、存貨、貨幣資產(chǎn)、應(yīng)收帳款等。有狹義和廣義概念之分，廣義指一切有形的生產(chǎn)要素-資金產(chǎn)品、設(shè)備、人力；狹義指企業(yè)的固定和流動(dòng)資金，以具體物質(zhì)產(chǎn)品形態(tài)存在的資產(chǎn)。
無形資產(chǎn)是指企業(yè)擁有或者控制的沒有實(shí)物形態(tài)的可辨認(rèn)非貨幣性資產(chǎn)。無形資產(chǎn)具有廣義和狹義之分，廣義的無形資產(chǎn)包括貨幣資產(chǎn)、應(yīng)收帳款、金融資產(chǎn)、長期股權(quán)投資、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等，因?yàn)樗鼈儧]有物質(zhì)實(shí)體，而是表現(xiàn)為某種法定權(quán)利或技術(shù)。但是，會計(jì)上通常將無形資產(chǎn)作狹義的理解，即將專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等稱為無形資產(chǎn)。
評估個(gè)人家庭資產(chǎn)的配置 評估一評估個(gè)人凈資產(chǎn)
評估現(xiàn)金流：收入現(xiàn)金、消費(fèi)支出、 轉(zhuǎn)賬、 加薪可能、個(gè)人價(jià)值
規(guī)劃五步驟--評估2 評估你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
1、 影響你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素 ：收入、支出 、年齡、心態(tài)、健康、意外。
2、 評估個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好
風(fēng)險(xiǎn)偏好（進(jìn)攻性） ：彩票
風(fēng)險(xiǎn)中性 （保守型） ：無所謂
風(fēng)險(xiǎn)厭惡（防守型）： 怕地溝油
3、告誡大家：
低風(fēng)險(xiǎn)投資，收益會低，但是資金安全
高風(fēng)險(xiǎn)投資，收益也不一定就高，很多也是低風(fēng)險(xiǎn)
審時(shí)度勢，所以個(gè)穩(wěn)健風(fēng)格的投資者
不要攀比：盲目攀比會錯(cuò)誤選擇參照物
要在生命周期上升階段加大積累，合理配置組合資產(chǎn)。
規(guī)劃五步驟--評估3 未來家庭收入現(xiàn)金流
現(xiàn)金管理是最基本的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和理財(cái)管理
力求的晉升加薪 ；加班增加工作量 ；職增加收入； 尋待遇更好機(jī)會
自行創(chuàng)業(yè)增加收入；找傭金為主的活； 單薪家庭轉(zhuǎn)為雙薪家庭多收入
增加家庭理財(cái)收入
理財(cái)收入=經(jīng)融資產(chǎn)+投資回報(bào)率
投資回報(bào)取決于宏觀經(jīng)濟(jì)
利息高、股市漲、房租漲==金融資產(chǎn)增長快
降低家庭生活支出
善用折扣、用大眾交通、減少浪費(fèi)，定支出計(jì)劃，用公共資源
降低家庭理財(cái)支出
減債減息與調(diào)整保單計(jì)劃（存款利率低是存款賠錢）
減少買房首付貸款利率、減少稅款、以租代購房，調(diào)整保單
現(xiàn)金管理
持有現(xiàn)金的動(dòng)機(jī)：交易性動(dòng)機(jī) 、預(yù)防性動(dòng)機(jī) 、投機(jī)性動(dòng)機(jī) 。
系統(tǒng)管理現(xiàn)金：加速現(xiàn)金流入 、減少現(xiàn)金流出、 最小化的閑置資金 、最小化的現(xiàn)金成本。
四、理財(cái)五大定律
1、4321定律
家庭資產(chǎn)合理配置比列：10%保險(xiǎn)20%銀行理財(cái)30 %家庭開支40%房供或投資
2、72定律
一般本金增值一倍所需要的時(shí)間=72÷年收益率
如：10萬元存款，年率6%，多少年能到20萬？
只要用72除以6得12 就推算出投資12年就能翻番。
3、家庭保險(xiǎn)雙十定律
家庭收入的10倍才是最好的家庭保險(xiǎn)額度，保費(fèi)的支出最好比重應(yīng)該也是年收入10%。
4、80定律
高風(fēng)險(xiǎn)的配置比=人的平均壽命-投資者的年齡
股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的數(shù)字+%
如：50歲是80-50=30故股票占總資產(chǎn)的30%，30歲占比在50% 這是最高限值。
5、房貸三一定律
每月還房貸總額度最好不超過家庭當(dāng)月收入的三分之一。
