人很難賺到認知之外的錢，資本市場懂得賺，不懂亂投就是被人收割的韭菜。
1、什么是理財？必須有很多錢才能理財嗎？
很多人把投資和理財誤以為是一件事，其實不是。投資只是理財的一部分，理財是一個很廣泛的概念。
比如制定家庭日常消費計劃、投資計劃、保險計劃、教育金計劃、養老金計劃等等都是理財中的一部分。
所以不要覺得非得投資幾十萬幾百萬才是理財。只要你花錢，其實就已經在理財了。凡是涉及到跟錢有關的安排，都是理財。
投資≠理財，投資只是理財的一部分，理財是一個很廣泛的概念。
投資只是屬于理財的范疇，比如投資股票、基金、房地產等。
怎么去處理這些錢?怎么讓有限的資源帶來最大的效用?不同的處置方式，在時間的積累下本來相似的人會拉開巨大的差距。
財富傳承也存在同樣的問題，爸爸是億萬富翁，傳到兒子這里可能就敗光了。即使兒子沒有敗光，孫子也會不辱使命的。這就是常說的：富不過三代。
為什么會這樣呢？到底是什么決定了人生窮富？人生窮富的關鍵是什么？
答案是——生錢資產和耗錢資產。生錢資產和耗錢資產也是理財中最最重要的概念。窮人之所以窮，富人之所以富的關鍵就在這兩個資產。
什么是資產？簡單的說資產就是一切可以以貨幣計量的東西。
生活中到處都是資產。房子、車子、票子、股票、基金等都是資產。
會計上把資產是否方便變現分為流動資產和非流動資產。方便變現的比如股票、基金就是流動資產；
不方便變現的比如房子、車子、電腦就是非流動資產；其實這個會計上的劃分對于投資理財一點幫助都沒有，這是因為資產的賺錢能力和資產的變現能力幾乎沒有半毛錢的關系。
就是因為會計上對于資產的劃分不能反映資產的內涵，這樣就誤導了大批會計專業人士。
本來學會計的人是最容易理財成功，實現財務自由的。但悲劇的是，會計專業人士實現財務自由的比例并不比沒學過的高。
那么資產的內涵是什么呢？
資產的內涵是現金流。資產產生現金流的不同就決定了資產的不同。根據資產產生現金流的不同，可以把資產分成3種。
最好是源源不斷的往自己兜里面流的才是現金流。
2、3 大資產，到底什么東西能幫我們賺錢？哪些東西會讓我們虧錢？
如果資產，它讓錢反著往外流，從兜里往外流，我們就會窮。
資產分為生錢資產，耗錢資產，其他資產。
生錢資產
能給你持續帶來凈現金流入的東西。這就是所謂的睡后收入，生錢資產養人。
【持續】很重要，持續指每個月、每個季度或每年能不斷的給你帶來凈現金流入。
生錢資產的價格短期內確實也會下跌，但不同的是，生錢資產即使價格下跌了，生錢資產依然會為你帶來持續的凈現金流入，你依然會定期收到錢，也就是說，即使價格下跌，你也會持續的賺錢。
假設，你有房子，30 間屋子，出租出去 1000 一間一個月，這就是生錢資產。你睡著了錢一樣往你兜兒里面進。
比如現在行情不好，房子價格下跌了，但是對你一點影響沒有，它還是生錢資產，你還是能把房子出租出去賺租金，錢還是往你兜里進。
因此持有生錢資產，你會同時獲得【凈現金流】和【價格上漲】雙重收益，所以長期來看生錢資產的收益率會更高。
生錢資產的特點決定了它是一種【無論價格漲跌都能賺錢】的資產，擁有這樣的資產，就相當養了一只持續下金蛋的鵝，想不富有都難。
常見的生錢資產有：股息、版稅、利息，房屋租金等等。
很多人把錢存入余額寶，也屬于生錢資產。但是余額寶收益率很低，年化收益2%左右，遠遠跑不贏通貨膨脹，其實錢還是在貶值，屬于劣質的生錢資產。
耗錢資產
能給你持續帶來凈現金流出的東西。有了耗錢資產，你躺著的時候還在付錢。這就是所謂的睡后支出，耗錢資產需要被人養，耗錢資產耗人。
大家想想貸款買的房子（沒有租金或租金無法覆蓋貸款利率）和車子，是不是自己要不斷的為它們付錢？
由于耗錢資產持續不斷的帶來凈現金流出，持有耗錢資產的人只有在一種情況下能賺錢，那就是賣出價格大幅高于買入價格時（價差收益還需要覆蓋持有期間的凈現金流出）。
你持有的耗錢資產越多，你就越沒辦法停止工作。因為你一旦停止工作了，你的耗錢資產還是在不斷的把你的錢帶走，所以一旦你停止工作，就會破產。
其他資產
產生的凈現金流為0的東西。有了其他資產，你躺著的時候你就是在躺著，沒有現金流入。
其他資產在你持有期間不能給你產生任何收益，你只能在未來賣掉它的時候賺價差，至于未來你的賣出價是否一定會比買入價高，這個只能到時才知道呢！
只有你賣出的時候才會產生現金流，但不一定是流入還是流出。因為可能會虧，也可能會賺。
你的收益有很大的不確定性，所以想通過其他資產長期穩定的賺錢也很難。
就只能在家里放著，如果你持有黃金，不賣出，就不會產生任何現金流。
黃金算其他資產。
黃金是賺不可預測的差價，沒有持續的凈現金流入，所以是其他資產。
它不能帶來持續的凈現金流入或者流出，那它就是其他資產。
房子是什么資產呢？
至于是什么資產要分情況來看。
一、假如你有一套房子，沒有貸款租出去獲得了租金，給你帶來了現金流，它就是生錢資產；
或者說有貸款，但租金能夠覆蓋每個月的月供和物業費并有結余，那它也是生錢資產。這時的貸款就是好負債，好負債也會讓你的錢越花越多。
二、相反，如果是三成首付買的房子自住，不但沒有租金收入，每個月還要支付大筆月供以及相應的物業費，那么它就是耗錢資產。
當然即使沒有貸款的房子，自己住的這段時間里你還需要為房子付物業費、保險費，產生持續的現金流出，所以沒有貸款的自住房也是耗錢資產。
三、那么如果是三成首付買的房子投資，出租出去，租金剛好覆蓋月供、物業費各種支出，那這時它就是其他資產。
所以同樣是房子原來可以是3種不同的資產啊。以后大家再看房子一定不能只看長相了，更要看內涵。要看它產生的凈現金流。
不然遇到了渣房，就只能在廁所里默默的流淚。真的，當你買了一套渣房之后，你就會被耗錢資產的房子套牢，想脫身都難。
分情況，可以是耗錢資產自用，也可以是生錢資產（出租），也可以是其它資產（炒房）。
貸款買的房即使當下是耗錢資產，但是5年后房價翻倍，那是不是意味著這套房子具有雙重屬性呢？
這套房子依然是耗錢資產。雖然耗錢資產是有可能賺錢的，但是有很大的不確定性。
咱們不要忘記資產的內涵哈，未來的房價是任何人沒有辦法去預測的，有可能上漲，有可能跌，但是現金流它是實實在在的，我們想要實現財務自由不能靠預測市場去實現。
私家車是什么資產？
一、私家車是自用的，每年都有保險費、保養費、停車費等支出，私家車持續的帶來凈現金流出，所以私家車是耗錢資產。
二、如果用這個車在業余的時候跑個順風車，收入能覆蓋掉自己的日常用車，還有結余，那么是什么資產呢？還是耗錢資產。
因為開私家車拉活賺的錢需要你投資大量時間，這其實是你的勞動收入。
而不是由車本身帶來的凈現金流入，如果你不拉活，就沒有這筆收入。所以私家車還是耗錢資產。
三、有一種情況，你把車通過某個租車平臺出租出去了，租金去掉各項支出后還有凈現金流入，這種情況下私家車才是生錢資產。
不過既然是私家車，一般也不會出租的。
所以私家車是耗錢資產。
生錢資產就是給你不斷帶來凈現金流入，就像鵝下金蛋一樣，只要鵝在，就會不停下金蛋，下的蛋換成飼料給鵝，那么鵝就會越來越肥，下更多的蛋等存了更多的金蛋以后，還可以買更多能下金蛋的鵝。
耗錢資產就是讓你不斷花錢支出的東西，可以看作公鵝，只吃飼料不下蛋。
就像有人說的：躺著就把錢賺了或者不干活也有錢，比如利息、股息、分紅、租金，出書的版稅等。
只有工資形成了結余 → 用結余去換成生錢資產 → 生錢資產產生非工資收入 →非工資收入幫助我們實現財務自由。
理財收入，就叫【非工資收入】非工資收入才是我們投資的目標。
如果你要出賣時間、精力，那么財務自由就無從談起了。
財務自由的最高境界是時間自由，有更多的時間陪家人。
如果犧牲過多時間來換取金錢，這是不可取的。
所以想要實現財務自由，我們應該工資收入和非工資收入兩手都要抓，兩手都要硬。
因為只靠工資收入是很難實現財務自由的。
因為只靠工資收入是很難實現財務自由的。
因為只靠工資收入是很難實現財務自由的。
謹記：沒錢、負債、月光，不會錢生錢， 是不理財的結果 ，越是沒錢越更要早早開始理財。
靠工資攢錢是最低效最差的方式，如果只靠工資收入來攢錢，很可能到退休了還沒有攢夠理財的本金。
改變思維，調整資產結構，減少壞支出，逐步提高生錢資產。
具有富人思維的人即便是月光，或者積蓄不多的時候，就會【從一開始】就通過工資和非工資收入【兩條路徑】來增加自己的收入。
財富滾雪球的秘密是先要資產的結構正確，而不是等有錢再來堆雪球。
兩條腿走路肯定比只靠工資收入一條腿走的更快更遠。
收入-結余=支出 這里的結余，我們拿出去做投資，每個月都堅持，堅持下來你就會發現，等生錢資產足夠龐大的時候送，工資收入已經微不足道了。
生錢資產結合復利，就像滾雪球一樣，讓財富越積越多。
一句話再總結下：提升財富要靠工資和非工資收入兩條腿走路，絕對不能獨腿前行。（非工資收入要有強大的知識沉淀自己，不然進場容易變韭菜，容易虧錢）
3、窮人和富人之間的差別是什么？人生窮富的關鍵，那么你怎么變富呢？
當你的生錢資產，產生的非工資收入，覆蓋日常總支出，你就財務自由了。
財務自由=非工資收入（睡后收入）>生活支出
要想富有你只要不斷買入生錢資產就好啦，同樣如果你想變窮，只需不斷的買入耗錢資產就可以了。
那么有錢人是怎么變窮的呢？為什么不能富過三代呢？因為他們不斷買入耗錢資產或者不斷增加壞支出。
你擁有一點點生錢資產，生錢資產就會給你生一點點錢。
你不斷增加自己持有生錢資產的數量，生錢資產給你創造的收入就會越來越多。
等到有一天，生錢資產給你創造的收入大于你的生活總支出的時候，你就財務自由了，你就不用為了工作而工作了！
就像很多人財富目標，有了錢立刻去拿錢換大房子、換好車，結果又沒錢了。
然后就一直這么循環下去，有了錢就買耗錢資產，然后變窮，繼續努力賺錢繼續買耗錢資產，繼續變窮。
所以知道為什么你努力工作這么久，錢也賺了不少，但是越來越累了嗎？檢視一下自己的資產狀況就知道了。
但不管什么資產，按兩個條件判斷 ：
1.持續的
2.凈現金流入
就是生錢資產。
窮人，普通人，富人的生錢資產和耗錢資產情況如何呢？
一般而言，低收入群體的工作收入是偏低的，對于低收入人群來講，他的工資應付完各種支出，也沒有什么結余去買生錢資產或者耗錢資產了。
窮人，或者說處于窮人狀態的人群，應該怎么辦呢？
如果你的收入偏低，沒有結余，一是要分清必要開支和不必要開支！
這個相信看過小狗錢錢的小伙伴已經很熟悉了，必要是沒有這件東西你的生活會受到重大影響，不必要僅僅是有了會開心。
第一點要控制自己的支出，強制儲蓄來養鵝。
第二點就是要開源咯，好好提高工資收入！
剛開始的時候投資自己是最好的投資！提升個人技能，擺脫窮人思維，投資自己的大腦，提高工資收入，一般建議剛畢業或者30歲以前，多花些時間在工作技能提升上面。
比如有人說，我的工資收入已經在1萬以上了，后期工資提升的水平已經很有限了，要再升職加薪沒那么容易，怎么辦？
這時候我們就需要重點增加自己的非工資收入了。
工資收入和非工資收入的概念：
工資收入就是自己付出時間、精力、汗水掙來的錢。像我們大部分人都是拿工資的，你必須去上班才有收入，這種就是工資收入。
非工資收入就是，你不需要去勞動，也能有收入。就像有人說的：躺著就把錢賺了或者不干活也有錢，比如投資啦，出書的版稅。
我們都應該兩手都要抓，兩手都要硬。
這是最理想的狀態啦，相對來說，理財投資還是門檻較低的！
有的小伙伴可能會想，我還是先提高工資收入吧。等有錢了再學習理財技能。
這樣也是不對的，如果只靠工資收入來攢錢，你很可能到退休了還沒有攢夠理財的本金。
因為靠工資攢錢是最低效最差的方式。
聰明的小伙伴會在獲得第一筆工資收入時就開始選擇合適的理財工具來積累自己的本金和非工資收入了。
從一開始就通過工資和非工資收入兩條路徑來增加自己的收入。兩條腿走路肯定比只靠工資收入一條腿走的更快更遠。
我們可以看到，中產的資產中主要是耗錢資產，以房子和車子為主。中產可能有貸款也可能沒有貸款。
中產的收入主要來自工資收入，中產把工資收入變成了耗錢資產，耗錢資產不停消耗中產的錢。
為了養耗錢資產，中產是不能停止工作的。由于耗錢資產的存在，中產幾乎是很難變富有的。
通過調查我們發現，遭遇財務危機的往往是那些職業和收入看起來還不錯的人！為什么呢？
收入良好的人，很多也不會打理財富，覺得自己的錢夠花，其實造成的浪費和產生的耗錢資產也更多更大他們通常還以為自己買了生錢資產，實際上他們的錢并沒有流向真正的生錢資產。
大家還要知道一件事情，一般來說10年（或更短或更長）一個經濟周期，失業或者降薪沒有我們想象的那么遙遠，其實這兩年經濟就不是很景氣了。
裁員或者倒閉的公司工廠非常多，很多中產在背負高額房貸的時候，從來沒有想過有一天他們可能會失業，這才是非常可怕的。
他們覺得他們的收入會每年逐步增長，樂觀的甚至覺得每年都會增長10%，但是事實上可能嗎？
任何行業的工作，收入都是有天花板的，不可能說你每年增長10%，到你退休吧?
很多時候中產的現金流比窮人更糟糕。大部分窮人是沒有耗錢資產的，也沒有負債。
因為既買不起耗錢資產，也借不到錢。而中產卻有耗錢資產，也或多或少會有負債。耗錢資產和負債都會不停消耗中產的現金。
一旦收入出現問題，現金流就容易斷裂。調查發現，香港和日本房地產崩盤的時候，跳樓的基本都是中產。
什么叫機會成本？
當一個好的學習機會，好的賺錢機會擺在你面前，你卻抓不住。
假設現在有個5萬賺50萬的低風險賺錢機遇，十年一遇。月光或有負債的人，就拿不出，抓不住這樣得機會，這就叫機會成本高。
富人思維，一定是從一開始，獲得第一筆收入的時候就健康的理財，兩條腿走路。
更高財商的人，還會從孩子會用錢的那一天起，就教會孩子如何去支配錢，使用錢
財務兩條腿走路，當生活一番風順的時候，可以不斷的增加生錢資產，自由度越來越高。
當生活經歷意外的時候，也可以具備理財的能力，將壞負債轉變好負債，并不斷的積累生錢資產，這樣不久后就又可以財富自由了。
一個人有沒有理財能力的更本質差別，不僅僅在賬戶財富數字收益上，更重要的是體現在駕馭人生的自由度上。
有的人，即便遇到生活意外，也還會東山再起。
有的人，就會因此一蹶不振，十年井繩。
富人買多少耗錢資產都沒關系，因為生錢資產賺的錢足夠
比如以上圖是馬云的公司，這些企業就是他的生錢資產。
北京國貿，金融街、CBD商圈或者美團和華為的IT精英年薪都在20—40萬
為什么會這樣，本來是最容易跨越階層，實現財務自由的一群人，為什么也是最容易財務危機的一群人？
因為他們完全只靠工資收入，沒有駕馭金錢的能力，買入過多的耗錢資產，沒有合理的規劃讓錢生錢。
富人的收入主要來自生錢資產，生錢資產產生的現金流入完全能夠覆蓋各種支出。
富人不用為了生活而去工作。這樣就可以好好的去嗨皮了。
所以我們常能看到一些關于富人的負面報道。因為有更多的時間去嗨皮所以偶爾會干些出格的事情。
更重要的是，富人不干活還那么有錢。
這里有成為富人的兩個秘密：
富人的第一個秘密：生錢資產占總資產80%以上。
相對應的窮人的第一個死穴：毫無任何生錢資產可言！生活唯一的經濟支柱就是工資！
富人的第二個秘密：好支出占總支出的80%以上。
對于富人來說，支出是有好壞之分的。好支出是可以帶來更多收入的支出。
比如花錢買“生錢資產”，這種支出能為你帶來持續的凈現金流入；
花錢學英語，這種支出能增加你后期的工資收入；
花錢學理財，這種支出在未來會獲得非工資收入。這些支出都是好支出。所以富人的錢越花越多！
壞支出是讓你的錢變的更少的支出。
比如買了“耗錢資產”、非必要性消費、不懂亂投資虧錢等等。這些都是壞支出。所以窮人的錢越花越少！
相對應的窮人的第二個死穴：不知道支出也分好壞！壞支出占了總支出的80%以上。
普通家庭看似收入比較穩定，其實抗風險能力不強，他們有房貸要還，小孩要養，甚至父母還要大量的開銷。
【孩子還未成人的家庭】
孩子沒有收入，花銷逐年增大，這時候如果夫妻中有一人遇到一段時間不能工作的情況，家庭財務整體情況可能會出現較大落差，進而影響生活質量。
【全職寶媽的家庭】
女性負責照顧孩子，沒有工資性收入，只有丈夫一人的收入是家庭收入的主要來源，如果丈夫遭遇大裁員等意外情況，家庭很可能立即陷入坐吃山空的財務危機中，或者啃老的尷尬境地。
所以普通家庭更需要盡早盡快建立自己的非工資收入體系，在沒發生意外的時候，可以為家庭提供一份額外的收入，補貼家用，防患于未然；
【在發生意外的時候】，能夠抵御財務風險，不至于到毫無收入的被動地步。前提是學習并掌握獲得非工資收入的能力。
一句話總結：普通中產的財務安全來自工資收入和非工資收入的雙管齊下，沒有充足非工資收入的普通家庭，財務狀況并不安全。
另外富人和窮人的主要不同就是對待新鮮事物的態度。
富人樂于接受新鮮的事物，并在不斷增長見識的過程中，提升自己辨別事物的能力，同時結交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的貴人，進而良性循環！
而窮人對于任何新鮮的事物，第一反應就是屏蔽，或者說是封閉自我。
因此窮人的眼界會越來越窄，見識越來越短，賺錢的道路也會越來越單一，最終悲悲戚戚的過一生。
窮人思維比沒有錢更可怕。很多時候，觀念的轉變，比收入的轉變，要難很多，而你的思維，決定了你在什么階級。
中彩票的人大多會破產，就是因為觀念未轉變，思維還停留在窮人的思維階段。
人的窮富，其實首先取決于你的觀念，而不是你的財產本身！
投資自己、投資生錢資產、投資未來都可以是好支出。
爭取讓好支出占總支出的80%以上，你離富人就不遠了。
反之投資耗錢資產、不必要消費就是壞支出。
有了正確的觀念，其實技巧都不難學會；但是觀念錯誤，即便你有鋼鐵俠的裝備，也不過是在錯誤的道路上飛奔而已。
在思想上“脫貧”是走向財務自由的第一步。
因此大家要明白一個觀念：財富是理出來的，沒錢更需要理財！財務自由是科學理財后的必然結果。上班越忙越需要財務自由。
簡單的說財務自由就是：你的非工資收入能夠覆蓋掉你的日常支出，在這里還有涉及到一個財務自由度的概念。
計算公式為：年非工資收入（年投資收入）/年生活支出，一般等于1是最基本的自由度，數字越大，代表自由度越高。
