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本來是到銀行辦理存款，結果莫名其妙買了份保險回家，這種情況有望成為歷史。保監會、銀監會1月16日共同發布《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》。就目前銀保產品出現的投訴率高、粗放發展等不合理現狀，從加強對特定人群的保護、引導銀保渠道結構調整、延長猶豫期等方面對商業銀行代理保險業務進行了規范。新的規定特別強調保險公司和商業銀行要將保護消費者的利益放在首位。
銀行推保險產品，先進行風險測評
到銀行存款或者選購理財產品，有時工作人員就會主動向投資者推薦代銷的分紅險產品。乍聽上去，分紅險似乎收益頗高，但這種產品究竟是否適合自己購買呢？新發布的《通知》中規定，銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產品，把合適的產品銷售給有需求和承受能力的客戶。
商業銀行代理保險業務銷售行為規則
測評人群：城鄉低收入居民、投保人年齡超過65周歲，期交產品投保人年齡超過60周歲。
對低收入居民、老年人等特定人群出臺進一步保護措施，讓消費者明明白白買保險。具體來說，主要內容有：在銀保產品中硬性增加了對投保人的需求分析與風險承受能力測評。老年人等特定人群在銀行投保不會現場出單，而是要放慢節奏進行更嚴格的審核，防止老人誤聽誤信、盲目投保。對商業銀行所屬銷售人員加強管理，在所售出保單中，真實記錄網店銷售人員工號、姓名等信息，責任到人。監管方面，建立保監和銀監系統信息共享制度，采取季度上報相關情況，做到及時有效管控。同時還增加了風險保障型和長期儲蓄型保險產品在銀保銷售收入中的比重等。
銷售產品原則
躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，保費交費年限與投保人年齡數字之和達到或超過60、保費額度大于或等于投保人保費預算的150%等。
以保單利益確定的普通型產品為主，不得通過系統自動核保現場出單，應由保險公司人工核保，核保中保險公司應對投保產品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核。應由投保人在相關風險確認聲明書中簽名確認后方可承保。
新規定從4月1日起實施
去年網銷保險大行其道，不少保險公司都在比拼保險產品的“收益率”，而對于其保障范圍則避而不談，使得許多消費者選購保險產品時也緊盯“收益率”，而忽略了保險本身的保障功能。此次，《通知》要求保險公司和銀行大力度發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品，規定銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產保險（不包括財產保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業務總保費收入的20%。
對于業務占比達不到上述要求的商業銀行總行及其一級分支機構，監管機構有權采取限期整改等監管措施。此外，鑒于銀保渠道銷售過程較短，多數為現場出單，消費者需要較長猶豫期對保險合同深入理解，《通知》將銀保渠道保險產品的猶豫期延長至15個自然日。
為避免消費者誤將“保單”視作“存單”，《通知》還特別對于保險單冊的“模樣”進行了細致的規定。保險單冊封套及內頁裝訂后應為A4紙大小，保險單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證材料有明顯區別。保險單冊封面上“保險合同”四個字不小于72號（高度約4厘米），而保險公司名稱的字體也不小于二號。為避免網點銷售人員私自銷售保險產品，《通知》還要求商業銀行的每個網點以紙質或電子形式公示代理保險產品清單，包括代理保險公司的名稱和產品種類等信息。
保監會人身保險監管部副主任袁序成表示，希望通過提高傳統保障型業務占比，調整結構，轉變發展，回歸保險本位，讓真正有保障的保險產品服務老百姓。
袁序成：這次提出了一個帶有指導性的20%的比例要求。從我們發展的角度來看，整個傳統保障型業務的占比從2013年來看，現在才剛剛超過10%，在一般的發達國家，應該都在30%-40%以上。我們希望人人至少有一份保障的基礎下，再考慮那些產品。
銀監會創新監管部副主任楊曉軍也認為，提高保障型產品占比可以更好的保護和服務銀行客戶和金融消費者。
楊曉軍：我們跟保監會一致認為，銀行這個渠道，要更加體現為銀行客戶和金融消費者的保護，促進保險市場健康發展，通過銀行、通過銷售渠道倒逼保險公司銷售基礎性的、長期儲蓄型的保險。
資深保險從業者陳銅認為，原來的銀保產品之所以投訴率高，有一個特別大的癥結，就是賣東西的人不對這個東西負責。所以新規中的責任到人是解決矛盾點的關鍵所在
陳銅：如果能讓責任到位，將來都要注明誰賣的，姓名什么、工號什么，這個就不敢瞎忽悠。哪個網店忽悠老百姓，哪個網店下一季度馬上就受批評，它就會抓得快。
但同時不可避免的是，因此而產生的銀保產品銷售業績的下滑。對此，國際金融理財師、銀行從業者王松表示：應該是更嚴格了，從一個具體的環節把控住，把合適的產品賣給合適的人。對于銀行來講，看似可能是一個約束或者對銀保產品銷售短期來看是不利的，但是從長期來講是好事。(閆文慧 王婷）
