金融產(chǎn)業(yè)有無數(shù)的技術(shù)問題需要解決，而在科技驅(qū)動金融這個清晰的命題上，作為金融科技公司，誰最先能突破這些技術(shù)難關(guān)，把每一個金融機構(gòu)都變成能夠利用技術(shù)解決問題的公司，誰才是贏家。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論報道，2017年12月7-8日，平安SMART大會在深圳舉行。這是一場由金融集團舉辦的科技盛會，信號很明顯——這家傳統(tǒng)金融巨頭，要轉(zhuǎn)型為科技公司，向政務(wù)、智慧城市、大金融、大健康醫(yī)療等領(lǐng)域輸出自己的技術(shù)。
平安金融壹賬通，是平安集團旗下子公司之一，負責(zé)金融科技能力輸出。目前，該公司以賦能中小銀行進行金融創(chuàng)新為主。
一家體量足夠大的企業(yè)，可以容納各種復(fù)合型人才，科技巨頭可以承載金融大牛的加入，金融機構(gòu)頭牌也可以聚集雄厚的人才力量。但中小銀行不行。于是，在金融科技輸出的賽道上，平安金融壹賬通瞄準(zhǔn)了中小銀行科技薄弱的痛點。
“全國中小銀行加起來，體量相當(dāng)于3個ICBC。”平安金融壹賬通CTO兼COO黃宇翔說道。中小銀行也有著自身的業(yè)務(wù)資源和場景優(yōu)勢，他們能夠與時俱進，才能真正帶動中國金融科技創(chuàng)新。
對內(nèi)完善技術(shù)鏈條，對外打造金融科技生態(tài)圈
2017年12月6日，平安金融壹賬通推動的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立，前者聯(lián)合230多家中小銀行，共謀科技金融創(chuàng)新。
據(jù)透露，在過去近十年里，平安集團的科技投入超過500億，在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、金融科技、醫(yī)療科技應(yīng)用領(lǐng)域等方面做了大量的探索和實踐。
人臉識別正確率達到99.8%，保險事故可以通過計算機視覺識別技術(shù)智能定損，海量大數(shù)據(jù)挖掘提供實時風(fēng)控保障、精準(zhǔn)營銷，生物識別實現(xiàn)遠程開戶，AI賦能智能投資研究……這些都是平安集團今天津津樂道的成績。
“今天，平安集團強調(diào)的是‘金融+科技’的雙輪驅(qū)動發(fā)展，是一家科技公司，所以未來更多的是強調(diào)科技因素，”黃宇翔表示，成立兩年的平安金融壹賬通，在幫助平安的銀行、保險、證券、信托做好科技的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的基礎(chǔ)上，該公司還作為技術(shù)、科研平臺，為將近2000家金融機構(gòu)和400家銀行提供了金融科技的服務(wù)。
黃宇翔稱，平安金融壹賬通依托平安金融云這樣的輕量模式，把平安多年積累的技術(shù)整合成方案，輸出給中小銀行。據(jù)介紹，平安云服務(wù)作為技術(shù)能力開放平臺，上面集合了平安集團所有的技術(shù)積累，包括金融云、城市云、醫(yī)療健康云、政府云四個領(lǐng)域。“平安科技提供大部分底層技術(shù)，其他業(yè)務(wù)子公司將各自能力分區(qū)打包，整合到云平臺，靈活開放，有針對性地服務(wù)各個領(lǐng)域。”
黃宇翔向雷鋒網(wǎng)AI金融評論表示，金融云正是平安金融壹賬通主攻的方向。“最近一年來，我們主要圍繞銀行賬戶提供技術(shù)賦能，”黃宇翔介紹稱，從營銷、風(fēng)控、運營到服務(wù)，“未來我們會繼續(xù)面向證券、私募、基金等投資賬戶，把平安集團32家子公司的業(yè)務(wù)和技術(shù)能力打包給中小金融機構(gòu)。”
這樣一來，作為中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融，或是金融科技產(chǎn)品供應(yīng)商，平安科技金融壹賬通找到了中小銀行這一個技術(shù)輸出的市場的同時，也得到了這些銀行的資源和場景的加持。這樣的發(fā)展模式下，銀行業(yè)內(nèi)無論是同業(yè)、零售還是對公，技術(shù)、場景等資源的共享互利的生態(tài)運作，都能帶動金融科技創(chuàng)新的良性循環(huán)。
改變銀行
“大家聽到很多的直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、數(shù)字銀行，到底在談什么？”在今日舉行的平安SMART科技大會上，黃宇翔給出了一個解釋，他表示，其實這是一個跨界的產(chǎn)品，是金融和科技的合力。
近年來移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等發(fā)展勢頭迅猛的現(xiàn)代科技，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了很大沖擊。于銀行業(yè)而言，更是首當(dāng)其沖受到明顯影響，除去增長放緩，利差縮小等遇到的傳統(tǒng)挑戰(zhàn)，科技進步帶來的強烈沖擊同樣巨大，比如市場被蠶食、功能被取代等。
事實上，金融科技的介入，讓金融機構(gòu)發(fā)生了顛覆性的變化。現(xiàn)有的金融機構(gòu)里其發(fā)展是內(nèi)生性的，從設(shè)計到風(fēng)管、風(fēng)控、財務(wù)監(jiān)督到走向客戶、網(wǎng)點，到信息反饋，完全是銀行內(nèi)部的產(chǎn)品鏈。但是，今天細分市場的金融科技，已經(jīng)完全把銀行產(chǎn)品鏈肢解成一個一個垂直的產(chǎn)業(yè)鏈來切入，把這個產(chǎn)品鏈外化成一個產(chǎn)業(yè)鏈，整個銀行的服務(wù)過程，變成社會的過程，或者合作的過程，競爭的過程，不再是銀行內(nèi)部已有的原有體系的內(nèi)生的管理過程。
于是，利用技術(shù)與金融的結(jié)合，業(yè)內(nèi)紛紛提出直銷銀行、智能銀行等新型服務(wù)方式來獲得客戶，服務(wù)客戶。
昨日（2017年12月6日）的數(shù)字銀行論壇上，基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，平安集團董事馬明哲也從前臺、中臺和后臺三個環(huán)節(jié)解讀了技術(shù)可以給銀行帶來的改變，這也是金融壹賬通賦能各大中小銀行的邏輯：
在前臺，包括直銷銀行在內(nèi)的O2O模式，無論是個人企業(yè)或?qū)髽I(yè)，都利用科技進行服務(wù)，從而提升客戶體驗；
在中臺，體現(xiàn)在銷售支持和風(fēng)險防控上，包括個人的信用，貸方管理等對客戶進行服務(wù)，涵蓋資產(chǎn)、風(fēng)險的分類一系列中臺的支持和服務(wù)；
而在后臺，則包括硬件、軟件、核心系統(tǒng)等面向銀行的服務(wù)，其中有DaaS（數(shù)據(jù)即服務(wù)）、SaaS（軟件即服務(wù)）和PaaS（平臺即服務(wù)）等。
很明顯，金融產(chǎn)業(yè)有無數(shù)的技術(shù)問題需要解決，而在科技驅(qū)動金融這個清晰的命題上，作為金融科技公司，誰最先能突破這些技術(shù)難關(guān)，把每一個金融機構(gòu)都變成能夠利用技術(shù)解決問題的公司，誰才是贏家。
平安集團轉(zhuǎn)型的特殊在于，作為金融機構(gòu)，卻早早得布局平安科技這樣的子公司，甚至技術(shù)人員規(guī)模發(fā)展至超過2萬人。有自己的工程團隊、人工智能基礎(chǔ)研究團隊……據(jù)黃宇翔介紹，基于自身的AI、大數(shù)據(jù)和云計算能力，平安金融壹賬通曾通過遠程技術(shù)、人臉識別、聲紋識別，有效防范了將近107萬的欺詐金額和800多個欺詐案件；某一家上線直銷銀行服務(wù)的銀行，APP的點擊率與過去相比達到了2.9倍，零售開戶數(shù)達到3.5倍，金融交易額達到4.3倍……
重構(gòu)銀行 IT 基礎(chǔ)設(shè)施
然而，即便如此，做好業(yè)務(wù)還是不足夠的。
為了給面對挑戰(zhàn)應(yīng)變能力較為薄弱的中小銀行提供風(fēng)險管理保障，金融壹賬通搭建了一個BaaS區(qū)塊鏈技術(shù)搭建平臺。銀行客戶在這個區(qū)塊鏈平臺上，能夠進行資產(chǎn)、負債的交換。
據(jù)稱，與以往需數(shù)個星期的線下方式相比，金融壹賬通的區(qū)塊鏈平臺將所有的合約標(biāo)注后，銀行能在秒級的時間內(nèi)完成交易。根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評論獲得的數(shù)據(jù)顯示，2017年在金融壹帳通區(qū)塊鏈平臺上的交易額將會超過10萬億，從而幫助各中小銀行緩解經(jīng)營壓力。
當(dāng)然，區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景不止于此。比如，平安區(qū)塊鏈打造個人的征信信用護照，“我們希望有一天我們?nèi)サ菣C的時候，不需要護照，用我們的征信護照，就跟大家用電話支付一樣真實有效。”此外，還有中小企業(yè)貸款平臺，“通過區(qū)塊鏈，可以解決企業(yè)和銀行之間的信任問題，”黃宇翔介紹道，平安區(qū)塊鏈已經(jīng)接入了1.5萬個中小企業(yè)的節(jié)點，“企業(yè)安裝了私鑰加密以后，可以把每天的交易、稅務(wù)、財務(wù)信息采集到區(qū)塊鏈，然后與我們提供銀行的真實征信報告作比對，避免欺詐。”
黃宇翔介紹，平安區(qū)塊鏈之所以強大，“除了我們的場景以外，我們區(qū)塊鏈底層技術(shù)是有核心的，我們從美國把IBM 超級賬本的聯(lián)合創(chuàng)始人招募過來了，用他的智慧和經(jīng)驗打造了平安的底層技術(shù)。”
黃宇翔表示，平安區(qū)塊鏈BaaS平臺可以分為三層。
第一層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)架構(gòu)，包括基礎(chǔ)層、核心層和開放API。基礎(chǔ)層支持數(shù)據(jù)輸出和保管、后臺管理、外部系統(tǒng)適配。核心層是平安投入最大的部分，主要實現(xiàn)同態(tài)加密，分片存儲，私鑰管理和跨鏈傳輸四方面。
由于平安集團內(nèi)部有保險、銀行等投資類業(yè)務(wù)，所以將這些接口API分類進行輸出。包括賬戶API、產(chǎn)品信息API、交易信息API、資金信息API。黃宇翔表示，只要金融場景能夠被定義，存在需求，平安BaaS都能馬上提供服務(wù)。
在系統(tǒng)架構(gòu)上是第二層服務(wù)平臺。該平臺是連接平安業(yè)務(wù)場景的橋梁，該層能夠?qū)崿F(xiàn)信息存儲、資產(chǎn)發(fā)布登記、資產(chǎn)交易轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)對賬清算，以及BaaS web服務(wù)。
第三層是業(yè)務(wù)場景，例如同業(yè)資產(chǎn)交易，個人信用護照，中小企業(yè)貸款，主賬戶實時對賬，征信黑名單共享等。
“我們在三個方面有突破，第一個是加密技術(shù)，我們通過三種零知識驗證算法來打造自己區(qū)塊鏈的共識機制，解決了在沒有解密的情況下也能驗證交易真實性的問題。”黃宇翔介紹道，第二是性能問題，依靠自主研發(fā)的Fi-MAX（fabric MAX）高性能架構(gòu)，平安區(qū)塊鏈的交易速度每秒10萬筆。“另外在節(jié)點的部署各方面都有了非常大的突破。”
可以說，如果 AI 和云計算改變了銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益，區(qū)塊鏈則在顛覆了現(xiàn)有體系的主權(quán)問題，改變服務(wù)秩序的基礎(chǔ)上，給銀行業(yè)務(wù)帶來一系列效率、安全等方面的改進。
