“雙十一”電商大戰即將來臨。攝影 張衡年
去年“雙十一”電商大戰引爆退貨運費險，退貨運費險成交量達到了3000萬筆。今年“雙十一”購物節即將拉開序幕，華泰保險依舊綁定淘寶壟斷退運險。但業內人士指出，目前的退貨運費險在產品設計上仍存在問題。此外，近日平安保險推出了一款支付寶網銀損失險，主要賠付的是用戶在進行網上銀行支付時，支付寶端的銀行卡金額盜刷的損失。
華泰在淘寶售賣保險
一年一度的“雙十一”購物節即將拉開序幕，去年的“雙十一”時，191億元的單日網購紀錄讓我們了解了網購的瘋狂，也為網購險帶來了業績的瘋狂。目前，市場中僅華泰一家推出退運險這類險種，且主要是淘寶專供產品。
據了解，2010年7月，華泰財險最早的退運險推出，全稱為退貨運費險，當時還只對賣方提供。賣家繳納的保費多少由前3個月的退貨率確定。如果退貨率在0.5%以下保費為0.1元，退貨率為0.5%-1%保費為0.2元，依此類推。后來運費險逐漸涉及買家，消費者在購物付款的同時可以點擊購買運費險，保費按賠付金額的5%收取，最高可投1.25元獲得保額25元。用這些賠付的金額，網友就可以補償退貨時造成的運費損失。
現在的退運險則主要分為買家投保和賣家投保兩種模式，購買操作很簡單，買家在淘寶網購買東西只要多勾選一個選項就可以投保運費險了，而賣家為了說明自己的信譽，也會選擇為客戶投保運費險。據了解，運費險其主要是為了保障網友在淘寶網參加7天無理由退換貨商戶協商一致的退貨所引起的運費損失風險，當消費者購買該商品時，也可提供其購買退貨運費險。
當發生退貨時，投保人可以先申請退貨／退款，等到退款成功后，系統會自動向保險公司申請理賠，一般在72小時內就可自動理賠，將理賠的錢打入投保人的支付寶賬戶。
談起淘寶和華泰保險是否是聯合推出的該險種，淘寶工作人員表示，淘寶網只是提供一個平臺，華泰保險在這個平臺上售賣保險，是合作的關系，若涉及相關保險問題應咨詢華泰網店的工作人員。
買家喜歡賣家愁
“退運險”解決了買家網購的后顧之憂，賣家則不再需要考慮退換貨運費成本，保險公司也找到了新的收入來源。然而，記者在采訪中了解到，這個看起來“一舉三得”的產品，由于本身存在的各種問題，在網購銷售過程中很受“夾板氣”。
一些賣家對退運險簡直“恨得牙癢癢”，業內人士表示，所謂的道德風險確實可能存在。他表示，由于“退運險”只賠償退貨運費而不賠償換貨運費，所以有些消費者便會采取“先退貨再下新訂單”的行為代替原先的換貨行為，這不僅增加了保險公司賠付的成本，也提高了賣家的退貨率。
而投保費率高也是“退運險”不受待見的重要原因?！巴诉\險”賣家版投保協議規定，保費的確定將按照賣家前3個月的退貨率確定，如果退貨率在0.5%以下，保費為0.15元，退貨率為0.5%—1%保費為0.3元，依此類推。一位賣家表示“以退貨率為0.5%，每月成交1000單計算，需支付的保費是150元，退貨筆數是5單。發5次快遞，哪里需要150元？”因此，這位賣家認為，投保“退運險”沒有必要而且很麻煩。
與賣家的“恨”相對的是買家的“喜”，退運險條款簡單，抓住了淘寶網買家的心理，且與淘寶網的交易平臺粘合度非常高，網友只需要多勾選一個選項就可以完成投保，所以，自有它火爆的原因。有網友表示，如果商家投保了退運險，那么自己網購的時候會優先選擇。
盡管如此，退運險卻處處暗藏“陷阱”，不少投保的買家遭到拒賠，加上保險公司在客服方面沒有及時跟進，網購買家大呼買了“無用險”。即便是獲得了理賠的買家，也對其賠付金額遠低于實際運費損失頗有意見。
退運險隱形問題多
目前，華泰運退險并未在淘寶網或官方網站透露該保費金額和賠償保險金是如何核定的。而華泰內部工作人員透露，該金額是根據物流兩地中最少的那家物流公司的運費為標準計算賠付金額，另外也考慮最高重量的問題。
按照2012年華泰淘寶運費險的規定，保險費按照上述賠付金額的5%收取，但是從今年7月份開始，退貨運費險變得不再那么親民了。
據上述華泰保險工作人員透露，這是由于7月份華泰系統的升級造成的。由于系統重新對保費的標準有了新的衡量。“在買家購買保險時，風險審核系統會對賣家、買家的信譽度，以及商品類型有個整體衡量，然后再依據此標準計算出買家或賣家應該支付的保險費是多少。”因此，在賠付金額未變的情況下，保險費是增加了。
雖然退貨運費險是一個創新的產品，并被業界所看好，但是由于在網絡環境下進行，在產品設計上仍存在一些問題。例如，之前有媒體報道稱某消費者在同一商家購買了3個商品，且這3個商品都購買了退貨運費險，但是對這些商品不滿意，要求退貨時使用一個包裹寄回。由于華泰認定是基于物流單號，一個包裹只能賠付一份商品，因此拒絕該人士對其他商品保險金的索賠。
有律師表示，這種情況如果華泰并沒有在網上保險條款中注明或向消費者明示，那么則屬于免責條款，實際上是無效的。消費者可以向保險公司要求退回其多支付的兩份商品的資金。
創新產品大有可為
不過，盡管存在一些問題，但在一些業內人士看來，退運險無疑是近年來保險創新方面最成功的一款產品了。
“現在各家公司在追求創新，但是真正被市場接受的產品算的上是鳳毛麟角?！币晃皇袌鋈耸恐赋?，退運險的出現抓住了網絡時代的脈搏，盡管目前還存有一些爭議，但已顯示出保險觸網的蓬勃生機。
業內人士指出，網銷保險主要有三大特點，第一，網銷保險產品要求是一種標準化的保險產品，第二網銷保險產品的需要是一種剛性需求，第三網銷保險要簡單，即能讓人看得懂。只要符合這三個特點的產品，都可以放到網絡上進行銷售，而且也適合作網銷。比如說現在網銷銷售得比較好的車險、旅行險、意外險都是符合這三個特點，特別是車險。他認為，未來的保險產品會朝著標準化、簡單化、明細化、專業化的方向發展。
隨著網絡的發展，依托網絡的保險創新產品未來大有可為，保險業是一個附屬行業，必須要在一個有風險的行業的基礎上。
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去年“雙十一”退運險日投保5000萬筆 華泰大賺1000萬元
目前市場中僅華泰一家推出這類險種，且主要是淘寶專供產品。由于它一支獨大的市場地位，讓華泰的退貨運費險在去年“雙十一”當天就輕松賺了1000萬元。
去年11月12日支付寶公布的最終數據顯示，支付寶11月11日當日總成交額達到了1億零580萬筆，是前年峰值的3.14倍，其中無線支付近900萬筆，均刷新了歷史紀錄。在本次購物的大狂歡中，很多消費者都注意到了，在支付款項的時候，退運險會被自動贈送，這是因為在今年6月份的時候，天貓就宣布投入1億元為消費者購買退貨運費險。
淘寶網消費者事業部保險總監虞教來在接受媒體采訪時表示，平時退運險的投保量也在500萬筆-600萬筆，淘寶平均每天的交易量在1800萬筆，而退運險的投保率大約是三分之一。2012年在“雙十一”這一天退運險的投保已經超過了3000萬筆，如果算上阿里搞活動贈送的一些退運險，當天退運險的投保量達到5000萬筆。虞教來稱，這是淘寶網和華泰保險的一次思想火花的碰撞，其操作主要是通過系統來完成的，這也是一次產品的創新。
平安保險涉水支付寶 推出支付寶網銀損失險
“雙十一”不僅僅吸引了眾多消費者，更是讓平安保險也參與進來。近日，平安保險推出了一款支付寶網銀損失險。據平安保險官網介紹，保險標的主要是對于支付寶實名賬戶，主要賠付的是用戶在進行網上銀行支付時，支付寶端的銀行卡金額盜刷的損失。保費為10元，財產險保額是1萬-5萬元，保障期限為1年。
當出現支付寶被盜刷的情況時，應先向淘寶客服報案，并向公安機關備案，之后根據平安保險公司的要求提供網銀安全支付索賠表，身份證及報案回執，銀行卡信息及支付寶交易賬戶，若核實屬實，則通過公司轉賬的形式將賠款支付給客戶。最長時間不超過申請后的60天。
此外，平安還有類似的諸如個人資金損失保險，該險種可保的范圍比前者更大，包括借記卡、信用卡、網銀、支付寶等。以投保網銀賬戶為例，如果支付了8元／年的保費，則賠償金為2萬元。價格上比傳統財產險的價格低。太平洋（601099）保險早在2010年也推出過類似保險，保費為5元，保額為每份5萬元。
家財險一般只包括房屋的住宅及室內財產，主要是避免自然災害或者是意外事故造成的資金損失，而像平安將網銀、支付寶類保險納入家庭財產的范圍內，屬于比較新的品種。
除了對于買家的財產險，也有專門針對淘寶賣家的家財險。都邦保險此前推出了網店賣家的“快樂嘟嘟”自選家庭財產保險，除了我們通常所知的房屋、電器、家具外，還特別地將保險方位擴大到網店商品這類財產。而且，有趣的是，都邦保險還將保險品種細分為網店綜合卡，普通賣家卡，網店鉆石賣家卡，網店皇冠賣家卡，主要是針對網店商品庫存價值的多少來區分的，保費從270元—485元不等。
