房貸提前還款系列之三房貸提前還款真的劃算么？
糾結
朋友小明近日非常糾結，糾結的點在于房貸是否應該提前還款。話說小明今年業績干得非常好，單位發了10萬元獎金。跟媳婦商量了一下，小兩口準備把欠的房貸10萬元全部結清，但是又聽別人說房貸是最便宜的貸款，資金成本低，10萬元不如自己留著搞投資或者應急用，比房貸提前還款劃得來。于是小倆口就糾結了。
上述情況在生活中不僅僅是個例，是普遍存在的。故現從資金成本的角度來分析分析是否應該提前還款。在我文章《房貸還款方式沒有劃算，只有合適——貸款利息借多少算多少》中已經分析過了房貸的計算利息的規則，即貸了多少款就算多少利息，比如1月份我貸款了10萬元，那就付10萬元對應的利息。在2月初由于我還款了2000元，其中1000是還款本金，1000元是還款利息，那么2月份我的貸款本金就是9.9萬元，那么2月份的還款利息就是9.9萬元對應的利息。在明白了房貸利息的計息規則之后，我們來進行同向比較及反向比較。
同向比較：若是目前我有資金需求，比如是需要資金來經營企業，來裝修房子，來購買家電，來買車等，那么以上需求可分為兩種，一種是消費貸款需求，另外一種是經營性貸款需求。若是消費貸款需求，目前銀行執行的至少基準利率上浮40%，即比房貸資金成本至少貴40%。而且說實話，銀行對于消費貸款審批要求非常嚴格，首先你不一定貸得到款，資質符合銀行貸款要求，然后即使銀行貸款審批通過了，你還需要額外支付抵押費用，評估費用及一些隱藏費用等。最后你還需要花費不少時間走貸款申請流程，辦理抵押，簽訂貸款合同等，時間成本也高。而若是經營性貸款，則更為麻煩，需提供企業相關資料，銀行實地查看等，流程更為復雜，成本更為高昂，更要命的是，一般情況下，消費貸款最多貸5年，經營性貸款最多貸3年，時間周期也短，造成反復折騰。而除了銀行貸款外，其它貸款如流行的微粒貸、螞蟻花唄、京東白條、現金貸、網絡貸等成本更高。
反向比較：若我沒有資金需求，那么我可以把這筆錢投入穩妥的如銀行定期存款、銀行理財、余額寶等。激進的可以投入股票型基金、P2P等。而以穩妥的收益計算的話,如目前最為流行余額寶年收益率都有3.9%——4.1%，銀行理財收益高的年收益率約有4%-5.5%收益，也就是說有可能我穩妥理財的收益都高于五年期房貸利率4.9%，即使不能高于房貸利率，我一年支付的資金成本也不會超過1%。
實際上，我更為看重的是該筆資金的機會成本。若是我持有該筆資金：我可以應急用，如家里人生病了，需要一筆錢做手術，該筆資金可以應急，且不會讓我短期資金壓力太大；我可以創業，在看好看準一個項目后，快速下手，避免錯失機會；我可以有保障的投機，如認識的某位老板生意失敗了，低價處理房產，可用這筆資金接手，然后轉手賣出盈利；我可以.......機會總是給有準備的人，更是給有資金準備的人。
總結：1房貸利率是所有貸款里面利率最低的。
2若是留下房貸提前還款的資金，那么換算下，這筆資金短期償債壓力是最小的，也是最劃算的，因為房貸是將一筆長期資金用來短期使用。這也是為什么企業老板非常有錢卻愿意貸款買房的原因。
3房貸提前還款資金的資金成本非常低，即使你將它投入收益率較低的余額寶，你一年資金成本也才1%。
4更為重要的是房貸提前還款這筆資金的機會成本使得你可以應急，可以抓住機會，可以有保障的投機。
5手里有錢，心中不慌，為了那內心的不慌，付出1%的資金成本也劃得來。
總之，房貸提前還款真的特別不劃算！
