每個人每個家族都是這樣的發展歷程，財富積累——財富管理——家族財富傳承——家庭財商教育
當你在正確的時間做了正確的事情，賺了大錢，成為百萬富翁千萬富翁，就需要開始考慮退居二線，把財富傳承下去，這里的關鍵就是培養好下一代
不過對于大部分人，想要做個人資產配置，做財富管理，最重要的還是財富積累，靠的是自己的賺錢能力，只有賺錢能力，才能積累足夠的本金，成為財富自由的種子
賺錢能力指的不是糊口的能力，而是指的即使經濟危機，大部分人失業，你還能生存，判斷的標準是：“非你不可”
全球最受歡迎的通訊軟件line（類似微信）CEO森川亮，對公司績效管理進行了深度思考，思考什么最重要，而后得出“績效管理就是判斷一個人對公司的重要性”，于是用一個問題，就能判斷一個人對公司的作用，進而留下，還是淘汰。這個問題是：“公司有你沒你是不是一樣？”如果公司的員工普遍認為公司有你沒有你是一樣的，那么這個員工就需要思考如何成為“不可取代”且“非你不可”的人，無法成為這樣的人，后期必然被公司開除
這樣的思考方式無論在公司還是在社會，都是一樣的，如果“非你不可”，那么你必然生存力非常強
如果你目前沒什么“非你不可”的能力，那么建議你可以從銷售做起
如果你看過大量的人物傳記，你都會發現，積累大額本金，銷售能力至關重要，即使是現在的知識付費時代，知識網紅們，也需要銷售自己的課程
我們回到個人資產配置，其實非常簡單， 無論哪個年齡，都是適用的，可以運用口訣“4321”
這個4321來自于普爾公司的個人資產配置黃金法則
一、20%生活的錢——6個月的現金
可以理解為持有的現金，這部分錢，我們建議至少要留6個月的現金，并且要獨立出來，專款專用，可以放在余額寶
為什么說要至少留6個月的生活費？
無論是失業還是辭職后創業，沒有收入，有這么一筆生活費，會讓你不慌，能夠穩健地做出更正確的選擇，而不是為了快速拿到錢，隨便找個工作應付了事
然而大部分的情況是每個月賺3萬，花2萬，負債1萬，導致每個月看起來賺錢不少，但是存不下什么錢
先明確自己目前的負債情況和收入情況，然后來進行強制儲蓄
多余的現金還有什么用？
1、東山再起
無論是創業失敗還是失業，有大量的現金，都能讓自己在無數次跌倒后快速起步，這是多次創業者實踐得出的經驗
2、股災發生時的投資機會
我們之前提過的“現金為王”，就是巴菲特在2008年股災提出的理念。股災來臨時，很多公司有一大堆資產賣不出去，倒閉了，很多投資人，看到很多好公司股價很便宜，于是不斷買，買到最后，手頭上沒什么現金了，看到雷曼兄弟的公司史上最便宜，卻沒錢買了，巴菲特就在那個時候買入，成為最大的贏家。在機會來臨的時候，沒有子彈，也只能干著急，沒法買入打折的好公司。所以遇到天災人禍，一定要多留現金
二、10%保命的錢——杠桿賬戶
我們一直告誡學員不要借錢投資，杠桿融資，因為風險巨大， 而且心態會很糟糕，難以做對投資
杠桿賬戶指的不是借錢，而是利用保險的杠桿，做保命的錢。以意外險為例，每年150元就有50萬保額，屬于最大的杠桿
保險就是利用小錢來抵抗不可承受的風險，以杠桿的方式來保障自己的生活
保險的購買優先順序如下：
· 意外險
· 重疾醫療險
· 壽險
保險要先考慮極端情況，所以要先考慮意外險，而且這是性價比最高的，以小錢保大錢。其次要考慮重大疾病對家庭的影響，在身體健康的時候購買，如果發病后大概率都是不讓買該類保險的了，那么在發病的時候，就會容易出現數十萬的醫療費用，不僅僅耗掉已有的生活費，還可能需要買車賣房湊錢
在買保險之前，給自己購買社保也非常重要的，尤其是小企業主沒有這種意識，覺得社保沒有什么用，沒有社保無法享受當地的福利，連房子都買不了，我朋友生病做手術，2萬費用社保報銷了8成，在社保之外，如果還有商業保險，那么基本上就不需要自己怎么出錢了
對于保險不需要配置太多，根據個人情況調整就可以了，最好找專業的保險代理人咨詢。對于資產沒有過千萬的人，每年1萬以下的保費，其實就差不多了
不過對于保險也要有理性的認識，投資歸投資，保險歸保險，有個學員就買了澳洲的儲蓄險，結果本金都虧損了。很多老百姓喜歡買“有事理賠，無事返本”的儲蓄型保險，不過是聽起來舒服而已，但是成本卻要貴50%以上，沒必要。我們的建議是買國內的消費型保險就好，無需買有投資功能的保險，想投資，學習投資理財就好了
三、30% 賺錢的錢——理財賬戶
有一個文員，在09年的時候工資2000，每個月定投200元，現在工資3000，堅持定投了8年左右，定投本金2.5萬，分紅+本金+收益=12萬，接近6倍的收益。這就是愛因斯坦說的：“復利是世界上最八大奇跡”
這30%的錢，只要你喜歡，你可以進行投資期貨、外匯、短期炒股，如果完全虧掉對你也沒有影響，那么你可以考慮這么做。但是這三種我們都不推薦，投資需要考慮自己的風險承受能力
身為穩健性投資人， 我們建議新手的兩種投資方式就是定投股票或者定投基金
當然，有的人就是愿意去投資高風險的，2年翻倍甚至半年翻倍的最好，如果你是這樣的人，我建議你如果賺錢了，把本金取出來，拿收益繼續去賭，如果虧了，及時止損
如果你沒有系統學習過我們的投資理財課程，無法分辨基金和識別好公司的股票，那么我們建議你可以定投大盤指數基金，雖然收益較低，但是至少可以避免虧損
四、40%保本的錢——養老與教育
我遇到的最棘手的問題就是，一個80后問我：“我父母50歲了，沒有社保，沒有保險，他們為數不多的養老金都放銀行，老師我應該給他們買社保和保險嗎？養老金可以買股票來增值嗎？”
看到這樣的問題，你會思考什么呢？我建議你可以采用查理芒格的逆向思維，了解引起別人犯下的災難性錯誤的原因，來讓自己避免這些錯誤
無論是市面上的暢銷書《30年后，你拿什么養活自己》，還是國外成熟的養老退休基金，都在告訴我們，提前規劃養老，是一件人生中最重要的幾件事之一
反過來你要怎么做？買社保、買保險、提前規劃養老金
這個問題我怎么回答？—— 千萬千萬不要把養老金拿去投資高風險的股票，一定要保本保本，如果拿去投股票，當要拿出來的時候，虧損了40%，養老生活怎么辦？另外，50歲買社保已經沒太大作用了，50歲買保險就太貴了，唯一妥當的方式就是把養老金放保本的理財產品里，并且增加每個月的養老金儲蓄
還有一位學員遇到了另外一個棘手的問題：孩子大一，準備1年后出國留學，目標是全球前50的學校，主要的問題是目前存款不多，出國留學還需要至少賺70萬的學費+生活費，如果提前規劃，這種情況絕對不會那么棘手
建議孩子一出生，就給他定投教育基金
所以40%的錢，拿來給自己規劃養老和孩子教育，如果孩子教育的開銷不大，多余的錢還可以改善養老的生活
那么什么是保本？建議以通貨膨脹來算，假設一年4%，那么就選擇收益在4%左右的一些投資品類。
當然，4%只不過是一個心理安慰值，更大的可能是8%，不過追求收益而導致本金虧損，就沒必要了，所以定4%算是可以的，銀行的一些理財產品就可以滿足，只不過可能會限額
不要盲目追求收益，巴菲特的年復合收益收益也只有22%，那已經是神的收益了，收益8%就會伴隨著本金虧損的風險，就不保本了
當然，投資收益可以根據投資能力而定的，如果你通過學習我們的課程，能夠穩健把控風險，提高收益，也能夠讓自己的本金獲取更高的年復合收益
五、投資誤區
很多人想通過投資暴富，這是非常錯誤的觀念，持有這種心態的人，基本上在投資中都是失敗者
比如說有人持有現金70萬，卻跟P2P借了20萬，信用卡借了20萬，房貸60萬，算起來身價其實是-30萬
很多看起來風光的人背后其實是大量的貸款，甚至是負資產，我們希望你們不要成為這樣的人
尤其是高達25%的利息，P2P和小額貸都不要去碰，巴菲特收益也不過22%，你借錢能賺回來？很多人以為周轉一下就很快能還了，結果越借越多，最后破產
千萬富翁沒有幾個是靠投資起家的，基本上都有自己的企業，要么就是賺錢能力特別強，無論怎么樣，財富積累的過程，都是要靠自己“非你不可”的能力
如果沒有，把重點放在提高自己的賺錢能力上，不要想太多
我們總結一下：
· 20%生活的錢，預防風險，抓住機會
· 10%保險杠桿的錢，以小錢抵抗不可承受的風險
· 30%賺錢的錢，復利是世界第八大奇跡
· 40%退休的錢，提前規劃
· 財富積累不要靠投資，要靠個人的賺錢能力
