昨天融360理財小編打電話向銀行咨詢大額存單的事情，主要是想對比一下各個銀行的利率分別有多高，當然不是自己買，而是向家里的老人推薦，他們認為只有把錢存在銀行才放心，但是普通定存利率太低，國債又買不到，所以只好推薦他們買大額存單。
但這不是重點，重點是打電話咨詢了十來家銀行，竟然有好幾家都不建議買大額存單，而是推薦購買其它理財產品。下面融360小編來給大家還原一下和某股份制銀行員工的真實對話內容：
融360小編：現在大額存單不同期限的利率是多少？
銀行：20萬起，1年期2.1%，2年期2.95%，3年期3.4%。
融360小編：一年期以內的利率呢？
銀行：一年期以內利率太低了很少有客戶買，你可以買貨幣基金，我們很多客戶都買這個。
融360小編：那5年期利率呢？
銀行：如果你要存5年，其實我建議你買另一款產品，我們銀行有一款銀保產品特別好，年化收益率有4.7%，比大額存單高多了，而且保本，保底收益率也有3%。
融360小編：這是萬能險吧？
銀行：其實這是一款投資險，放心，很安全。
融360小編：但是這種產品5年內不能提取啊，時間太長了。
銀行：這倒是，不過利率確實很高，您可以考慮一下。
銀行工作人員先是推薦購買貨幣基金，然后又推薦購買保險理財，照理說，基金和保險都是別的機構發行的理財產品，只有大額存單是你銀行自己的，為什么不推薦客戶買自己的產品，而推薦買其它金融機構的產品呢？不知道大家有沒有想過這一點。
其實原因很簡單，賣一份大額存單和賣一份保險，銀行工作人員分別能拿到多少錢？前者只是分內工作，對績效的貢獻很小，但后者賣出一份就能拿到保險公司給予的高額提成，孰重孰輕一比就清楚了。
如果說推薦的是貨幣基金倒罷了，貨幣基金無論是安全性還是靈活性都很高，而且收益率要遠高于定期存款，問題是，銀行推薦的保險產品到底能不能買？
上述對話中，融360理財小編由于“懂行”，所以一下就能抓住銀行的意圖，也很清楚這到底是一款什么樣的產品，5年期，有保底收益率，不能提前支取，顯然這就是一款萬能險。關鍵是很多老百姓都是理財小白，銀行說什么就信什么，很容易被銀行牽著鼻子走，如果沒有自己的判斷力，就有可能就會買到一款“看起來很美”的產品。
其實賣保險的銀行員工并非都是騙子，有的產品能買，有的產品并不能買，關鍵是投資者要有一定的識別能力。買保險理財的時候，主要要搞清楚這兩個問題：
首先，保險理財的收益率都是“預期收益率”并非“實際收益率”
銀行和你說收益率是4.7%，但是這是根據過去幾年的經驗及對未來市場的判斷測算得來的，以后能不能還這么高說不準，可能到期之后你只能拿到4%甚至3%，這一點你要做好心理準備。
對于萬能險來說，有一點好處就是有保底收益率，一般在1.75%-3.5%之間，上述銀行的萬能險保底收益率是3%，所以即使情況再糟糕，你也能拿到3%的收益。投連險都是非保本的，投資收益由保單持有人承擔，是有虧損的可能的，但是根據規定，投連險不得在銀行儲蓄柜臺銷售，所以在銀行柜臺買不到投連險。
大家也不用擔心保險公司的安全性，因為根據《保險法》第85條之規定，經營有人壽業務的保險公司，除分立、兼并之外，是不允許倒閉的，保險理財實際上都是壽險。
其次，期限很長且不能提前支取
普通定期存款雖然利率低，但是能隨時支取，頂多利息不要了，錢分分鐘就到賬了，但保險就不一樣，存續期一般都比較長，且不能提前支取。
去年3月18日保監會緊急叫停一年期以內的中短存續期保險理財產品，要求自3月21日起，不滿1年的產品立即停售，1年至3年的產品在3年內按90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在50%以內。這就意味著，以后保險理財將以長期為主，所以銀行里賣的保險理財一般都是至少3-5年。
不僅期限長，而且必須持有到期，有的產品可以提前支取，但是要支付高昂的退保費，可能把本金都搭進去，得不償失。
一般銀行員工推銷保險理財產品的時候，不會明確跟你說5年之內不能提取，等你存進去過了猶豫期再想提取就晚了，所以一定要注意。
如果你能確保銀行工作人員沒有欺騙你，能接受拿到更低收益率的可能，并且在5年期限內絕對不會用到這筆錢，那么其實這種高收益的保險理財是可以買的。
但實際上情況并沒有這么簡單，除了以上兩種情況，買保險的過程中還會遇到各種坑，比如推銷人員沒有說清楚繳費方式導致保單失效、跟你說期限只有3年但實際上長達10年以上、不告知有猶豫期導致錯過退保時機等等，更可怕的是遇到賣假保險的，錢沒有進入銀行賬戶，一不小心錢就沒了。
所以，無論銀行工作人員跟你說的有多么清楚，你都要自己把產品說明書中的每一個字都搞清楚。
銀行理財、定期存款、大額存單，三者有哪些區別？可以到微信公眾號：融360財秘（rong360licai），回復“存單”查看。
