一、農村金融創新的必要性與可行性分析

　　(一)農村金融新政的頒布實施，為金融創新提供了政策支持

　　針對農村金融改革，黨中央、國務院以及相關職能部門制定、頒布了一系列方針、政策。如：中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會最近聯合發布了《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》，決定在全國選擇糧食主產區或經濟發展有扎實基礎的部分縣、市深入開展農村金融產品和服務方式的創新試點。2006年底，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，鼓勵銀行業金融機構到農村地區設立分支機構。2007年10月，國務院同意將試點省份從6個省(區)擴大到全部31個省市區。據資料顯示，截至2008年10月，全國共有77家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行62家，貸款公司5家，農村資金互助社 10家，還有35家機構正在籌建。新型農村金融機構的設立和發展，在一定程度上填補了農村金融服務的空白，打造了形式多樣的支農產品，有效地滿足了日益多樣的農村金融需求。

　　(二)農村經濟發展對信貸資金的有效需求越來越強

　　近年來，國家出臺了一系列政策措施支持社會主義新農村建設，鼓勵和吸引各類資金向農村地區流動，推動了農村區域經濟的快速發展。發展現代農業，促進農民增收，特別是隨著新農村建設的全面深化，如加大農業基礎設施建設，農業產業結構升級和發展特色農業，農村社會保障以及農村工業化、城鎮化等，都需要大量資金注入。

　　(三)金融需求主體、用途、數量呈現多元化

　　經過30年的農村改革，農村經濟格局發生了深刻變革，農業生產組織化程度越來越高，在家庭承包制以外出現了“企業+合作社+農戶”以及個體專業戶、民營企業等更多的組織形式。農戶除擴大生產經營需求外，消費性需求和教育需求也不斷增加，特別是第二、三產業發展，對資金需求已超出了農戶小額信用貸款的范圍，而且大部分大額資金需求難以滿足。與此同時，新農村建設在商品流通、工業企業建設，農村道路修建以及住房改造，農村水利、大型設備購置等都需要全新的金融支持，可以說，新農村建設對金融創新的需求是全方位的、多層次的。

　　(四)農村經濟發展的不平衡，需要農村金融積極應對，創新服務方式

　　在經濟發達地區，農業基礎設施比較完善，現代農業發展較快，第二、三產業已成規模，對金融產品需求的層次高；在經濟欠發達地區，農村經濟的長效機制還沒有形成，第二、三產業發展水平不高，農業產業化亟待創新農村金融產品；在經濟落后地區，農業基礎設施差，耕作方式落后，生產效率低下，農民收入增長緩慢，縣、鄉、村財力有限，需要農村金融擴大小額貸款覆蓋面，普及金融知識，創新服務內容。即便在伺一地區，由于經濟發展水平的差異，對金融服務的要求也不盡相同，如有的地方銀行卡的需求成為農民工的首選，有的地方商業匯票、貼現以及保函、信用證、理財等金融產品需求較旺。

　　(五)區域化經濟協作對農村金融提出新要求

　　目前，農業產業結構調整明顯加快，糧食、畜牧、蔬菜、水果四大基地建設呈現規模化、專業化。特色農業產業化打破了地域、行業界限，形成了“區域合作、工農聯合”協調發展的局面，農村金融正面臨著挑戰。

　　二、農村金融在支農發展中面臨的問題

　　(一)農村金融的組織體系亟待完善和突破

　　一是農村金融機構網點少，城鄉布局、區域性分布失衡。據有關資料顯示，目前我國縣及縣以下農村地區平均每萬人擁有機構網點數1.26個，每個鄉(鎮)的銀行業網點平均不足3個，有3302個鄉(鎮)未設任何銀行業金融機構營業網點。二是農村基層金融機構功能不完善，服務品種單一，“儲蓄所”特征明顯。隨著當前農村產業結構調整，農村經濟對金融服務的需求趨向多樣化、多層次。但從總的情況看，農村金融機構在縣域能夠提供的金融工具仍比較單一。郵政儲蓄雖開通了全國通存通兌，但僅限于辦理存款業務，不能辦理對公的資金匯劃清算。農村信用社所提供的服務產品仍然以傳統存、貸、匯為主，缺乏服務品種創新，電子化水平還比較落后，有的信用社至今仍沒有開通全國聯網的大額支付系統，其結算只能通過人行或商業銀行轉匯，造成結算資金在途時間長，到賬不及時。同時，信用卡業務發展緩慢，銀行匯票、本票等結算方式使用更少，支付結算票據化程度低，除少數鄉鎮的農村信用社開通代收水電費之類的中間業務外，代銷國債、基金等科技行含量較高的業務幾乎沒有。網上銀行、投資顧問、項目理財等現代銀行業的創新業務大多尚未延伸至農村市場。三是從經營主體上看，民間資本型的中小商業銀行和互助金融機構長期缺失，農村金融市場缺乏生機和活力。

　　(二)農村金融的生態環境缺失

　　一是目前縣域信用評價機構、擔保機構幾乎是空白，企業征信體系開發利用不夠，個人征信體系尚未建立，在金融機構資金富裕的情況下，因農村土地產權不完整，土地、房屋以及相關財產不能用于貸款抵押，過高、不切實際的市場準入或業務標準把亟需扶持的“三農”項目擋在了門外。二是農村信用環境有待改善，執法力度需要加強，多數金融債權“贏了官司輸了錢”，金融機構的合法權益無法實現。

　　(三)農村金融機構資金管理機制與經濟發展的有效需求失衡

　　一是農村資金外流現象嚴重。農村金融“失血過多”，加劇了農村經濟發展中的資金供求矛盾。二是國有商業銀行縣以下機構信貸管理權限普遍上收，只有貸款調查權和推薦權。縣以下中小企業申請貸款要經過縣、市、省三級審批，審批手續繁、環節多、效率低，成為農戶和縣域企業反映強烈的問題。三是單調僵化的信貸管理模式與農村新型經濟組織的資金需求不適應。近年來，隨著農村經濟的快速發展，農村信貸需求呈現出多元化、規模化的趨勢，由單純的農業生產需求向生產、消費等多種需求并舉轉變，由短期向中長期、分散小額向集中大額轉變。目前的信貸模式已不能適應農村“企業+合作社+農戶”這種新型經濟合作組織的發展需求。

　　三、農村金融創新的路徑選擇

　　(一)從農村金融組織體系上創新

　　應盡快改變農村金融邊緣化的現狀，構建一個以政策性金融、商業金融、合作金融為主，以其他金融為輔，適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋，可持續的農村金融體系。首先，鞏固和發展農村信用社改革試點成果，充分發揮其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用。其次適時推進對農村政策性銀行、農村商業銀行、農業保險以及農村資本市場的改革，明確定位農村金融機構的功能，不斷提高農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等正規金融機構支持“三農”的力度，增強其金融供給能力。第三，加快推進調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作，加快推進農村合作金融的發展，積極穩妥的推動縣域農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型銀行業金融機構，激活農村金融市場。第四，加快農村保險體系建設，加大對農業保險業務的推廣力度，開展農村人身保險，種植業、養殖業保險等保險品種，豐富和完善農村保險市場。建立再保險制度，降低農村保險機構的經營風險，確保農險業務的可持續發展。第五，大力發展多層次、多元化的涉農貸款擔保體系。發展農村互助擔保組織，改進擔保機制、努力緩解農村地區貸款難和擔保難的問題。第六，建立農村金融風險補償機制，降低“三農”弱質性帶來的風險損失。建立起以各級財政資金來源為主，受益主體和其他社會資金來源為輔的風險基金補償機制，嚴格管理、專款專用。

　　(二)從農村金融信貸品種和信貸管理模式上創新

　　農村經濟發展的多元化、多層次、多類型，需要農村金融提供便捷化、人性化、個性化、差異化的信貸服務。從信貸品種上，一是完善小額信貸運作機制，廣泛開展面向農產、農村工商戶和農村小企業的小額貸款到業務。二是更新營銷觀念，適時推出新品種，如對農業產業化企業可創辦“企業+協會+基地+農戶”的訂單農業貸款，對農業龍頭企業可創辦票據貼現、項目融資、科技開發貸款等。從信貸管理模式上，一是改進信貸授權管理機制，適當下放貸款審批權限，實行限時、限期審批制度，升級信貸管理網路系統，提高工作效率。二是創新抵押方式，擴展抵押物的范圍。凡法律、法規不禁止，產權歸屬清晰，價值評估合理的各類資產都可允許其作為貸款的抵(質)押物，對應收賬款、倉單、林權、漁權等權利抵(質)押方式，要加大推廣力度，特別對于土地流轉和投資分紅等質押方式需要繼續完善和探索。推行農戶、農村專業合作社、財政、擔保公司等多方參與的信貸聯保模式，在推廣應用農產聯保貸款的基礎上，可將龍頭企業、中介機構、擔保機構和協會等具有法人地位的利益主體納入聯保貸款范疇。

　　(三)從農村金融服務方式上創新