存量房貸利率到底怎么降？我能享受這次利率調(diào)整后的優(yōu)惠嗎？什么時候才能去銀行申請辦理利率調(diào)整？自8月31日中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》以來，各位購房者時刻關(guān)注著商業(yè)銀行的“一舉一動”。對于調(diào)整方式，目前已有工商銀行確認(rèn)將采取變更合同利率的方式進行調(diào)整。
“最近跟房貸相關(guān)的業(yè)務(wù)基本都是咨詢存量房貸調(diào)整的。不過目前也還沒有出細(xì)則，不知道是批量下調(diào)還是一對一協(xié)商，能下調(diào)多少也不太清楚。建議在9月25日前后再來咨詢?！遍L沙銀行一網(wǎng)點工作人員告訴記者。
近日，工商銀行、建設(shè)銀行也相繼發(fā)布關(guān)于存量房貸利率調(diào)整的常見問答，對客戶關(guān)心的問題進行解答，記者對其進行了梳理。
問題一
有一筆未結(jié)清的個人住房貸款，是否可以進行利率調(diào)整
建設(shè)銀行：本次調(diào)整范圍是指存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，具體包括2023年8月31日前建設(shè)銀行已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房貸款，或?qū)嶋H住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的住房貸款。住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購買商鋪等商業(yè)用房的貸款，不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。當(dāng)前執(zhí)行利率如低于本次首套住房貸款擬調(diào)整到的利率水平，則不進行調(diào)整。
工商銀行：進行存量房貸利率調(diào)整，您的貸款需要同時符合以下條件：一是屬于商業(yè)性個人住房貸款；二是2023年8月31日前已經(jīng)發(fā)放的或者已簽訂合同但未發(fā)放的；三是貸款發(fā)放時執(zhí)行首套住房貸款利率政策，或者您的實際住房情況符合所在城市首套房標(biāo)準(zhǔn)的；四是貸款發(fā)放利率高于貸款發(fā)放時點所在城市房貸利率政策下限。
問題二
此次存量房貸利率調(diào)整對貸款時間的要求是什么
工商銀行：按照監(jiān)管部門《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》要求，此次存量房貸利率調(diào)整僅適用于2023年8月31日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套個人住房貸款。
問題三
什么是首套房貸
建設(shè)銀行：首套住房貸款包括兩種情況，一種是指貸款發(fā)放時利率按所在城市首套住房貸款利率執(zhí)行的貸款，另一種是您貸款發(fā)放時是非首套住房貸款，但實際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。
問題四
我辦貸款時不是首套房貸，如何確認(rèn)現(xiàn)在是不是
建設(shè)銀行：這個取決于您當(dāng)前實際住房情況是否已經(jīng)符合您辦貸款的城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)。如已符合，可以認(rèn)定為首套房貸。例如，如果您貸款購買本套住房時，家庭沒有其他住房，因當(dāng)時“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策導(dǎo)致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區(qū)已執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策，本次可以按首套執(zhí)行。此外，貸款購買住房時不是家庭在當(dāng)?shù)氐奈ㄒ蛔》?，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當(dāng)?shù)匾褕?zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”政策的，本次可以按首套執(zhí)行。上述情形下，需要您提供相應(yīng)的證明材料。如果您仍無法確認(rèn)
自己是否符合首套房標(biāo)準(zhǔn)，您可咨詢貸款經(jīng)辦機構(gòu)。
問題五
如果首套房貸現(xiàn)在有拖欠能調(diào)嗎
建設(shè)銀行：符合調(diào)整范圍但有拖欠的貸款，原則上還清拖欠前暫不調(diào)整，還清拖欠后可以調(diào)整。實際執(zhí)行需根據(jù)具體情況判斷，您可咨詢貸款經(jīng)辦機構(gòu)。
問題六
我的利率能調(diào)到多少
工商銀行：調(diào)整后，您的房貸利率水平不得低于原貸款發(fā)放時房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限，以人民銀行各省級分行官方網(wǎng)站公布的為準(zhǔn)，具體利率調(diào)整幅度及規(guī)則以工商銀行后續(xù)公告為準(zhǔn)。
建設(shè)銀行：目前，房貸利率是在LPR（貸款市場報價利率）基礎(chǔ)上加減點確定的。按照人民銀行通知，本次調(diào)整后的貸款利率水平，在LPR上的加點幅度，不得低于原貸款發(fā)放時所在城市首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限。因此，本次調(diào)整不涉及LPR，主要是調(diào)整加減點。例如，假設(shè)您現(xiàn)在的貸款利率為5.1%、LPR為4.2%，那您的貸款利率就是按LPR+90個點確定的，也就是4.2%+0.9%。若按有關(guān)規(guī)則，假設(shè)您的存量首套住房貸款利率下調(diào)后執(zhí)行的水平為LPR+10個點，那本次您的利率就會下調(diào)80個點，也就是您的貸款利率會從現(xiàn)在的5.1%，調(diào)整到4.3%。
問題七
怎么查利率政策下限
建設(shè)銀行：利率政策下限是指當(dāng)?shù)厝嗣胥y行官方公示的首套住房貸款利率政策下限。您可以通過人民銀行各省級分行官方網(wǎng)站查詢。
問題八
什么時候可以去申請辦理利率調(diào)整事宜
建設(shè)銀行：建設(shè)銀行高度重視這次調(diào)整工作，正在抓緊制定具體實施細(xì)則，進行準(zhǔn)備工作，確保按人民銀行要求9月25日可提供服務(wù)，充分保障建行客戶利益。后續(xù)進展，將及時在建設(shè)銀行官網(wǎng)、微信公眾號、網(wǎng)點等渠道公告，請您多多留意。
工商銀行：工商銀行正積極進行各項準(zhǔn)備工作，暫定于9月25日開放線上線下服務(wù)渠道，具體時間以公告為準(zhǔn)，敬請留意。
問題九
通過新發(fā)放貸款置換和協(xié)商變更合同利率具體是指什么
工商銀行：新發(fā)放貸款置換是指由原貸款承貸銀行新發(fā)放一筆貸款，借款人使用這筆貸款置換存量首套房貸。協(xié)商變更合同利率是指由借貸雙方通過簽訂補充條款等方式，協(xié)商降低貸款合同約定的利率水平。對于借款人而言，由于已經(jīng)明確調(diào)整后的利率水平需符合原貸款發(fā)放時的當(dāng)?shù)胤抠J利率政策下限，這兩種方式調(diào)整的結(jié)果無明顯區(qū)別?？紤]到操作的便利性，工商銀行主要采取變更合同利率方式，具體以工商銀行后續(xù)公告為準(zhǔn)。如您有其他服務(wù)需求可聯(lián)系貸款經(jīng)辦行。
鏈接
不良個人住房貸款暫不支持存量房貸利率調(diào)整
針對一些特殊情況，工商銀行也進行了回復(fù)。
問題一
我在工行某支行有一筆個人住房貸款還未結(jié)清，是2023年8月以前發(fā)放、按首套房貸款利率政策辦理的，請問是否符合調(diào)整條件？
工商銀行：初步判斷，您的貸款符合存量房貸利率調(diào)整條件。工商銀行將于近期通過官網(wǎng)、網(wǎng)點、中國工商銀行客戶服務(wù)公眾號等渠道公布具體操作指引，歡迎您隨時查閱。
問題二
我在工行某支行有一筆個人住房貸款還未結(jié)清，是2023年8月以前發(fā)放、按二套房貸款利率政策辦理的，而按當(dāng)前我所在城市政策初步判斷可按首套房貸款政策執(zhí)行，請問是否符合調(diào)整條件？
工商銀行：初步判斷，您的貸款符合存量房貸利率調(diào)整條件。建議您提前準(zhǔn)備首套房貸款相關(guān)佐證資料，后續(xù)按照工商銀行印發(fā)的操作指引提交利率調(diào)整申請。
問題三
我在工行某支行有一筆個人住房貸款還未結(jié)清，是按二套房貸款利率政策辦理的，按當(dāng)前我所在城市政策仍按二套房貸款政策執(zhí)行，請問是否符合調(diào)整條件？
工商銀行：您的該筆貸款不符合調(diào)整范圍。為了支持剛性住房需求，此次只降低存量首套房貸利率，二套房貸款不在本次調(diào)整范圍內(nèi)。如后續(xù)您所在的城市更新相關(guān)“認(rèn)房”“認(rèn)貸”政策，您可按最新政策要求提交利率調(diào)整申請。
問題四
我的貸款當(dāng)前為公積金貸款或公積金組合貸，能否申請存量房貸利率調(diào)整？
工商銀行：本次存量房貸利率調(diào)整只針對存量商業(yè)性個人住房貸款，公積金貸款及組合貸中的公積金貸款部分不在調(diào)整范圍之內(nèi)。對于組合貸中的商業(yè)性個人住房貸款，符合條件的可單獨調(diào)整利率水平。
問題五
我在工行某支行有一筆個人商用房貸款還未結(jié)清，請問是否符合調(diào)整條件？
工商銀行：您的該筆貸款不符合調(diào)整范圍。商業(yè)用房（含商住兩用房）等非住宅型房屋貸款不屬于此次存量房貸利率調(diào)整的范圍。
問題六
如果我的房貸當(dāng)前為不良貸款，能否申請存量房貸利率調(diào)整？
工商銀行：不良個人住房貸款暫不支持進行存量房貸利率調(diào)整，需要您歸還積欠本息后再申請調(diào)整，感謝您的理解和支持！具體以工商銀行后續(xù)公告為準(zhǔn)，如有異議可聯(lián)系貸款經(jīng)辦行。
