來源：理財周刊·理財匯
銀行怎么樣存錢利息才最多呢？銀行存錢怎么個存法利息高呢？銀行存錢如何才能讓“錢生錢”呢？
幾乎每個市民都有存款，存款理財在居民投資理財活動中占有重要的地位。不過，存款理財也應(yīng)講究技巧。為了使儲蓄理財能賺取更多的利息收入，小編提示，儲戶應(yīng)在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點。
合理選擇存款期限
在加息周期，定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。對于臨時需要用錢的儲戶，最好采用連月存儲法，即儲戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個月。連月存儲法能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，儲戶臨時需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。
“階梯存儲”應(yīng)對利率調(diào)整
階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對利率調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。以20萬元為例，8萬元存活期，便于隨時支??；另外12萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲蓄各4萬元。1年后，將到期的4萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
定期存款轉(zhuǎn)存要注意“臨界點”
央行加息或降息后，為應(yīng)對利率調(diào)整，不少儲戶選擇定期存款“轉(zhuǎn)存”理財法。但是，根據(jù)儲蓄條例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨界點就不要進(jìn)行轉(zhuǎn)存；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點，就可以轉(zhuǎn)存。臨界點的計算公式是：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。根據(jù)上述公式計算，三個月存期的存款已存期限在14天內(nèi)、半年期存款在22天內(nèi)、5年期存款在176天內(nèi)，如果提前支取并轉(zhuǎn)存同期限的定期存款劃算，已達(dá)到或超出上述天數(shù)，就不必轉(zhuǎn)存。
定存提前取注意防范收益減少
定期存款提前支取，收益會大打折扣。根據(jù)目前的儲蓄條例規(guī)定，存款若提前支取，利息只能按支取日掛牌的活期存款利率支付。這樣，存款人若提前支取未到期的定期存款，就會損失一筆利息收入。存款額愈大，離到期日近，提前支取存款所導(dǎo)致的利息損失亦愈大。
存款種類選錯導(dǎo)致存款利息減少。儲戶在選擇存款種類時應(yīng)根據(jù)自己的具體情況作出正確的抉擇。如選擇不當(dāng)，也會引起不必要的損失。例如有許多儲戶為圖方便，將大量資金存入活期存款賬戶或信用卡賬戶，尤其是目前許多企業(yè)都委托銀行代發(fā)工資。
銀行存款四大技巧
技巧一：金字塔式儲蓄法
金字塔式儲蓄法是指把一筆資金按照由少到多的方式拆分成幾份，分別存入銀行定期，當(dāng)有小額資金需求時，僅把小份額的定存取出，從而不影響大份額的資金利息收入。
比如，10萬元的資金，分成1萬元、2萬元、3萬元和4萬元四筆，分別做一年期定期存款，假如在一年未到期時，需要1萬元的急用資金，那么只需把四筆定存中的1萬元取出即可，另外三筆的利息收入并不受影響。
技巧二：十二存單法
十二存單法，是指每月將一筆錢以定期一年的方式存入銀行，堅持整整十二個月，從次年第一個月開始，每個月都會獲得相應(yīng)的定期收入。
采用了十二存單法，不僅能獲得遠(yuǎn)高于活期存款的利息，同時存單從次年開始每月都有一筆到期，在急需用錢時，就可以將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn)。因此，十二存單法同時具備了靈活存取和高額回報的兩大優(yōu)勢。
技巧三：五張存單法
五張存單法跟十二存單法類似，是指將一筆現(xiàn)金分成五份，一份做一年定期、兩份做兩年定期、一份做三年定期、一份五年定期，等到一年后，一年期定存到期，將其本息取出存成五年期定存；兩年后，兩份兩年期定存到期，一份續(xù)存兩年定期，一份將本息取出存成五年期定存；三年后，三年定存到期，將本息取出存成五年定期；四年后，那份續(xù)存的兩年定期也到期，將其本息取出存成五年定期。
這樣一來，手上就會有五張五年期定存，且每年都會有一張到期，從而最大程度地賺到銀行利息。值得一提的是，目前五年期定存利息4.75%。
技巧四：利率向?qū)Х?/p>
利率向?qū)Хㄊ侵咐脟液暧^經(jīng)濟(jì)政策，合理選擇存款周期。如果央行存在加息可能性，可以選擇較長期的存款期限；相反，如果央行有降息可能，存款期限應(yīng)以中短期為主。如此一來，投資者可以趕上央行政策調(diào)整節(jié)奏，規(guī)避利率風(fēng)險。
(圖：各大銀行存款利率，具體利率以各家銀行實際執(zhí)行為準(zhǔn)。來源：南方財富網(wǎng))
延伸閱讀：銀行的存款業(yè)務(wù)
儲蓄對于個人而言，也是理財?shù)囊环N方式，對于銀行而言，則是銀行的一種業(yè)務(wù)，即儲蓄業(yè)務(wù)，也叫負(fù)債業(yè)務(wù)。
今天來分享一下銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。
1、活期存款：
活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時提取或支付的存款。
活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。
2、定期存款：
定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期貸款與投資具有重要意義。
3、儲蓄存款：
儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。
儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項。
4、可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）：
可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為３個月、６個月、９個月和１２個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。
5、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：
它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴(kuò)大存款。
開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。
6、自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶：
這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項。
7、掉期存款：
掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。
