錢耳朵最近收到一對夫妻的咨詢，王先生夫婦都是普通上班族，家庭月收入2萬元，手里還有20萬存款。平時的開銷，沒有什么負擔，但買房之后，讓夫妻二人背上了巨大的房貸壓力，加上平時花銷沒有太多節(jié)制，令夫妻倆感覺收入月月光的同時，手里的20萬也是只減不增。怎么解決現(xiàn)在這個窮迫的狀況呢？
俗話說，“你不理錢，錢不理你”。就像王先生夫婦，沒有正確的做理財規(guī)劃，才導致現(xiàn)在這樣被動的局面。錢耳朵（ID：wealthear）幫王先生給月收入做個規(guī)劃。
關于房貸，一般建議要把房貸的比重保證在月收入的40%以下，然后在另外留有30%左右的月結(jié)余。以家庭月收入一個月2萬為例，房貸還款應該盡量控制在8000以下，然后月結(jié)余要控制在6000左右，可作為平時的日常開銷，以及投資理財資產(chǎn)。
閑置資金也要合理分配
安排好每個月的收入之后，如何將20萬閑置資金妥善投資？建議大家固定準備三個賬戶，
1 應急準備金賬戶
2 杠桿賬戶
3 投資賬戶
首先，要將一部分錢留出作為應急準備金，這是為了預防突發(fā)事件發(fā)生而準備的錢。除非到了迫不得已的時候，比如失業(yè)，家里急事等等原因才會動用這筆錢。
一般建議理財者以4個月的生活必要支出為限，以備不時之需。以王先生夫妻為例，建議拿出56000元作為準備金。可將此準備金的1/3放在銀行活期存款，另外2/3放在貨幣基金里，如財付通或余額寶等，隨用隨取。
第二個賬戶為杠桿賬戶，主要用來購買意外險、重疾險、壽險等產(chǎn)品，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故，重大疾病時，有足夠的錢來保命，因為只有保險才能以小博大，到了關鍵的時刻，只有它才能保障不會為了急用錢賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢。
一般建議把保險的年繳保費控制在年收入的10%以下。以王先生家為例，配置30萬保額的重疾險保費差不多在11000元左右。
第三個賬戶是投資收益賬戶。按王先生的例子看，除去前兩個賬戶所需的資金，剩余的資產(chǎn)為133000元。在這個賬戶里，可以構(gòu)建一個投資組合，以獲得相對穩(wěn)健的收益。
量身定做的投資方案
剩余的資產(chǎn)為133000元，做5-7年期的投資。其投資配置預期年化收益率為：5.8%-12.82%。
53000元投入在銀行理財，其預期年化收益率約為3.5%-6%左右。
26600元投入在其綜合實力較強的P2P平臺上，其預期的年化收益率約為6%-12%左右。
53400元定投在混合型、指數(shù)型、股票型基金中。其中第一年投入約為1萬元，因此還沒有投出去的43400元可以做1-2年的P2P和銀行理財。其中，29000元投入銀行理財，14400元投入P2P平臺中。（至于P2P平臺如何選，可在微信后臺留言咨詢）
錢耳朵在這里給理財者提供了一個包括月收入和固定存款的大體規(guī)劃，不過在實際配置中還應該考慮個人家庭的整體財務情況，合理安排投資資金、應急準備金以及保險規(guī)劃資金的比例，做好個人的理財規(guī)劃。
文章來自微信公眾號錢耳朵（ID：wealthear）
