教您買車險
我在店里是做銷售的，也會幫那些跟我們合作的保險公司推銷保險。我當年的那個店，一般銷售人員工資在3000~4000元，好的月份個別的能到8000~9000元，現在也不會高多少?，F在4S店賣車不掙錢，全靠售后維修賺錢呢，當然個別緊俏車型除外。在店里的銷售提成也不是太高，國產品牌一輛車提不了多少，進口高檔品牌提的就比較多了。
所以我還是比較看重保險提成的，做得好的月份能拿到和車輛銷售差不多的提成，不同險種的提成是有區別的。現在4S店應該都有專門的保險專員了，其中有好多都是保險公司自己派駐的，他們銷售保險的提成也不一樣，商業險的提成大約在15%左右，強制險的應該是4%——這些都是給那些保險專員的提成比例，我們的提成比他們要低多了，但我們推銷保險也就是隨口一帶就來的，蒼蠅雖小也是肉，這種好事沒有人會放棄的。
我知道咱們書的讀者定位是白領，我們汽車銷售也有受眾定位，當然買車管他白領不白領，心態都差不多，還是主要是看車的性價比，能買得起好車的也不在乎多那幾千元的保險。我們也就是在賣車的時候，順便會介紹一些保險給買主。
4S店只是賣車的，其他的都是附加幫你辦的，比如驗車、辦車牌、買保險等，因為我們賣車多，代辦這些事辦得多，人熟走流程的時候就會相對快一些。比如現在車搖號了，有的4S店就說，多拿6萬或者幾萬，幫你跑關系弄車牌。我做銷售的時候還不會這么直白，都說得很含蓄，但買車的人特別是男同胞，一般都是怕麻煩，就直接讓我們幫著辦了。怕麻煩是兩層含義，第一就是買保險的過程在4S店會省事些，第二就是在4S店買可能以后出險維修理賠會快點。不過后一點現在不同的保險公司有不同的情況。這些行業潛規則大家都心照不宣，車主買保險的時候只要注意多問，一般都不會有大問題。
當然也有好多人買車，就是裸車自己開走了，然后自己買保險、驗車、辦牌照。現在只要買車，必須買保險，否則不給驗車，不給發牌。所以現在做銷售加保險的比我當初做的時候要好做多了。
新手怎么買保險？
新車一般要買的險種就比較多了，一般來說，新車的強制險是必須的，另外最好再買上第三者責任險、車損還有座位險以及不計免賠險等商業險。一般對新車、新手說，“劃痕險”也是一定要買的，這個險種的賠付是最多的，我敢說每個司機都一定最少會有一次讓車受劃痕的記錄。不管是自己刮樹枝了還是被人惡意劃了。有個很有意思的現象：一般黃色和黑色的車輛很容易被人故意劃痕，具體是為什么我們也說不清楚，可能是因為黃色太顯眼，某些人看著不舒服就劃你了，黑色劃痕比較明顯，能滿足某些變態劃車人的心理。
有的人怕麻煩，就會選全險。但所謂的“全險”這個說法很模糊。車險全險并不特指某種可以保障所用有風險的車險產品，我們只是習慣性地把交強險、車損險、商業三者險、不計免賠的特約險、盜搶險等幾個主要產品籠統地稱為全險，但并不是說買了全險，車輛出事就會“全賠”，這兩個概念是不同的。實際上，根本就不存在能夠保障一切風險的保險產品，每個險種都有不同的保障范圍，同時也規定了免責條款，也就是說保險公司不負責賠償的情形?，F在的車險分得還是挺細的，各個險種有自己的條款，上邊都有說人家負責什么不負責什么。
在某些特定的情況下，即使保險消費者購買了所謂的全險，甚至全部車險產品也不能獲得全賠。比如說酒后駕車、無照駕駛、不按法律規定進行車輛年檢等情況，保險公司就是不賠的。
哪些附加險是有用的
我個人覺得有些附加險確實是非常有用的。比如“不計免賠險”就是車險的一個附加險種，是對你商業險中的車損、三責、座位、盜搶險這些險種的完善，保險事故發生后，按照被保險人在事故中所負責任，應當被保險人自行承擔的免賠金額部分，由保險公司負責賠償。你只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任再轉嫁給保險公司。也就是說，如果車有什么事故的話，不計免賠是100%包賠，假如你的車壞了，需要去修，那你直接開到修理廠去修，到時候拿著發票去給保險公司，你自己不會花一分錢的，如果沒有這個不計免賠的話，保險公司只會給你拿一部分，剩下的就只有你自己拿了，總之，有這個不計免賠，對客戶自身是有好處的。
還有一些附加險你可能并不是非常需要，主要看你到這種情況的概率有多高。所以在買車險時，不要人家推銷什么你就買什么，一定要看哪些險種對你而言是有用的。比如前陣子北京下大雨，多少車都被淹了，我的車在路上進水，這種情況并不多見，我附加險也沒有買這類的涉水險，人家保險公司是不賠的。
現在保險行業競爭還是比較充分的，沒用的東西很少，但也有些附加險是可以不買的。比如“盜搶險”。如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，或者你的車是已經跑了快10年的桑塔納扔路邊連警車都不愿意來拖走的，就完全可以考慮不保盜搶險，但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型一般來講新車和常見的車比較容易被盜，像雅閣、凱美瑞、帕薩特之類的車子在市場上口碑不錯，數量大，偷走以后很容易在全國各地出手銷贓。對于盜賊來講，盡快出手拿錢是最重要的。如果你買的是這樣的車那就應該上盜搶險。
可能很多讀者會認為最容易被盜的應該是合適女性開的高級一點的車如mini cooper、奧迪TT等，其實你只說對了一半。雖然大家不說，其實我們行業里都知道，開這樣車的車主比較容易被打劫，因為一般都是小女孩或者婦人比較容易對付，而且一般比較有錢。
哪些險種是可買可不買的？
“車上座位責任險”這個附加險也是值得商榷的，特別是經常車里不會坐人的自己開車的司機，我個人不建議買。如果要買的話，建議單獨考慮人壽和平安保險的產品，保障范圍和保險費一般都更低更好。如果你的車經常有朋友坐，那你就可以考慮買一點，不過不用買太多，保障額度在一萬元至兩萬元每座就夠了。
“玻璃單獨破碎險”可買可不買。這個險種主要是指使用過程中發生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，如果是其他事故引起的，車損險里面已經規定有賠償條款，所以如你買的是國產車，玻璃也不貴，想省錢的話，這個附加險可以不買。
如果你買的是新車的話，“自燃險”一般都不用。因為新車自燃的概率很低，基本用不上。這個險種是指車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。雖然4S店的銷售會經常勸你買這個，但是我們心里都知道如果是新車，自燃的幾率應該為0.001%，如果新車自燃的話這個廠家就做不下去了，所以我建議你不買，如果你買的是三年以上的二手車可以考慮。
理賠也有竅門
其實只要不出險，所有的買保險的錢都算是白花錢；但既然花錢了，保險買到手，當然就要弄明白，如果出事了，應該怎么樣才能更好地保障自己的利益。
出了事故以后，一定要第一時間打電話通知保險公司，一般出險都是打電話叫保險公司出現場，沒有現場的情況保險公司是不給賠的。保險公司會派人去現場拍照片，如果是簡單的刮蹭，不嚴重的也可以自己協商解決拍好現場照片就可以了，可以到交管局網站和保監局網站下載兩份機動車交通事故快速處理協議書打印了放在車里備著，一旦發生可以自行解決的交通事故，可以馬上拿出來在雙方確認的情況下進行填寫，一樣能生效。到4S店或者保險公司指定的修理廠驗損、修車就可以了。
我一定要提醒大家的是在高速公路上如果發生很小的事故就趕快動車走人，別因為一點點小事出大事故，每年因為在高速路因為幾百塊錢的小事吵架不挪動車，還坐在車里等交警結果后面的車剎車不及被撞死的人不在少數。
現在理賠也挺快了，如果不是大的事故，有些保險公司承諾是1萬以下的當天就能賠付。當然打電話必須得是出了事故，一般劃痕險也沒有現場，你要是兩車只是刮蹭也可以報保險出現場，但是你在樓下停著，有人把你車劃了一道，也就沒所謂的現場了，直接自己報保險修車就完了，當然是你在買了劃痕險的情況下，沒買的話保險公司是不賠這個的。
有些小事故，責任明確的，很多人就不報保險了，責任方出點錢自己修就是了。畢竟還會涉及到第二年保費的問題。你出險多了說明你事故率高啊。人家保險公司當然要相應地提高你的保費了，要不保險公司不就虧了??？所以報得多了第二年保費就貴了，這也是需要注意的一個問題。
另外需要注意的是，定損這塊當然是保險公司跟4S店有些默契，在事故中破損的配件是能不換就不換。有些小保險公司還會在條款上做手腳。出險的情況下，驗損按照汽配城的配件價格給你定損，不按照4S店的價格。最后的報銷程序也很麻煩，這時候，也要看你自己是怎么處理這種事情了，比如看你是先掏錢把車提出來再去保險公司報銷還是直接開車走人，然后由4S店跟保險公司結賬。這兩種方式對車主的麻煩程度不同，后者對于車主來說肯定省事，你可以根據需要來選擇。
當然保險理賠這種事情也有些貓膩的，比如你哪天喝多了，自己開車撞樹上去了。喝多了撞了這種情況，保險公司肯定是不賠的。如果跟保險公司的業務員熟，找個時間做個現場，也就解決了。比如說，恰好負責你的保單的業務員肯幫你，他可能會告訴你，先到4S店簡單修一下，或者稍噴個漆，至少表面看不出撞樹了，然后再回去找個地方重新撞一下，造成事故的樣子，理賠就會成功了。有時候保險公司的業務員為了留住客戶，一般會跟4S店的人一起為客戶說話，這種事情說嚴重了，就是“騙保”。比如我知道的某家很有名的保險公司的可操作性就比較大，比如說你跟這家公司有關系，出險了能幫上你忙，作為車主來說，當然就會選這家公司嘍。當然這種事情并不見得每個業務員都會做，開車還是別琢磨歪的邪的，平安才是福??！
雖然對車主來說，這種做法可能贏得了一點小便宜，但我們花錢買保險的目的是買安心，最好是保險都用不上，我們每個車主都小心駕駛，平平安安回家，比什么妙招都好使。
TIPS:
我個人認為，買車險時，強制險是必須要的，第三者責任險和車損還有座位險和不計免賠險這些都應該買上。另外需要注意，好多保險公司在你第一次為新車買保險時，是有8折優惠的，有的是85折，這些可以爭取到的利益一定要多問才行。
比較靠譜的保險公司也就那幾家大的，全國各地的情況不同，可能可選擇的余地更多些。但就我知道的，人保、平安、太平洋這幾家公司都不錯。我個人比較喜歡平安，相對來說服務流程比較好。
我已經離開4S店很久了，現在情況可能不一樣了，掛一漏萬，有什么不對的地方，希望大家多多咨詢比較，找到適合自己的保險品種。
專家點評：
大多數人對車險都只是“只聞其名，未見其面”，有人甚至簡單地認為只要買了車險就萬事OK了，卻忽視了自己買的車險的理賠范圍，往往在發生事故之后才開始重視。
車險分為交強險和商業險兩大類。交強險是國家強制的，所有要上路的車輛都要投保，商業險是自主投保的。車險的商業險主要分基本險和附加險兩大類。基本險包括：車輛損失險、商業第三者責任保險、全車盜搶險、車上人員責任險；為了愛車更加安全，建議車主在選擇基本險的同時另外選擇附加險，要注意的是附加險不能單獨投保，附加險主要有三種，分別是：玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、不計免賠特約險。
隨著中國汽車市場的火暴，汽車保險行業也逐步完善起來，保險的種類劃分得越來越詳細，保險的對象也越來越復雜。比如說私家車車險和公司車險用途不同，費用也不同；貨車和家庭用車也不同。因此需要買什么樣的車險，就需要您自己根據您愛車的用途來選擇。
根據對各家保險公司的了解，目前中國市場上對于車險，其中有幾個險種保險公司是非常不愛保的。一個是玻璃單獨破碎險，另一個是車身劃痕險。對于這兩個險種保險公司都是虧損狀態，因此保險公司也對投保這兩種保險的車輛進行了層層限制。比如車身劃痕險新車費率很高，玻璃單獨破碎險四年以后的車拒保等等。
尤其要注意的是目前市場上賣車險的公司很多，造成市場價格也不定(只指商業險)，有的公司是價格低，但是其也附加了一些免責條款，把他的責任降到最低，因此價格下降。提醒車主們購買車險時一定要注意免責條款，不要圖一時小利而造成大的損失。
建議車主們買車險要先考察保險公司的實力、服務和理賠，最后再從價格考慮，畢竟理賠快速、服務優秀比多花個百十來塊便宜多了。目前各大保險公司也推出了電話車險，不僅價格有優惠、方便快捷而且服務也還可以，筆者認為車主們可以試試通過電話車險來進行投保。
