上回跟大家講完保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為后，有幾個(gè)讀者朋友馬上留言問(wèn)道：“多多，我剛被忽悠買(mǎi)了返還型保險(xiǎn)，接下來(lái)怎么辦好？”
坦白說(shuō)，現(xiàn)在選擇退保，損失很大；但不退保，后續(xù)花的錢(qián)可能很不劃算。
這是一個(gè)兩難的問(wèn)題吶！
如果大家對(duì)自己手上的返還型保險(xiǎn)存疑，建議現(xiàn)在馬上認(rèn)真看一遍條款，如果收益率還可以、家庭經(jīng)濟(jì)能力也比較可觀的話，就算了吧，純當(dāng)強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄好了。
但如果有以下幾種情況，就得另說(shuō)了：
a. 保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比較高，還有虧損的可能；
b. 家庭條件一般，無(wú)法長(zhǎng)期承擔(dān)高昂的保費(fèi)；
c. 臨時(shí)缺錢(qián)需要把保費(fèi)取出來(lái)急用
……
這時(shí)候，大家就需要一些退保小Tips了。
關(guān)于退保，多多首先給大家科普一個(gè)概念——現(xiàn)金價(jià)值。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值約等于退保金，也就是說(shuō)現(xiàn)金價(jià)值決定你退保時(shí)能拿回多少錢(qián)。
很多朋友誤以為購(gòu)買(mǎi)一份理財(cái)型保險(xiǎn)，退保時(shí)拿不到投資收益沒(méi)關(guān)系，好歹也會(huì)返還本金，怎料很多時(shí)候到手的錢(qián)還不到4成，想要吐血、抓狂有木有……
保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，一份保單的背后還涉及到不少的時(shí)間成本，如管理費(fèi)、保障費(fèi)、傭金、工本費(fèi)等，為了避免投保人肆意毀約造成經(jīng)營(yíng)損失，現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)于保額減去這些時(shí)間成本后余下的錢(qián)。
粗略來(lái)說(shuō)，保單的現(xiàn)金價(jià)值 = 投保人已繳納的保費(fèi)－風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)－傭金－管理費(fèi)+滾存利息。
如圖，以XX保險(xiǎn)為例，大家可以看到保單的最初幾年現(xiàn)金價(jià)值是非常低的，但以后會(huì)逐年增加，增加的頻率也會(huì)越來(lái)越快：
（點(diǎn)擊圖片可看大圖）
這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司精明得很，把早期的現(xiàn)金價(jià)值拉低：
保險(xiǎn)公司會(huì)在前期扣除支付給業(yè)務(wù)員的傭金、管理費(fèi)，加上前期利息很少，所以前期現(xiàn)金價(jià)值非常低；
隨著投保人每年交的保費(fèi)增多，保險(xiǎn)公司也不用向業(yè)務(wù)員支付傭金，再加上前期現(xiàn)金價(jià)值的利息滾存，以后的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸增加。
也就是說(shuō)投保初期，退保的虧損比例最大。
好了，說(shuō)清楚現(xiàn)金價(jià)值的概念以后，估計(jì)大家的心都涼了半截了。不過(guò)到了不得已的時(shí)候，單子還是要退的話，多多教大家?guī)渍校?/p>
1、申請(qǐng)保單無(wú)效
這一點(diǎn)比較難，就是要證明保單未經(jīng)個(gè)人的同意也不是自己親自買(mǎi)的，比如說(shuō)簽字不是自己簽的、身份證不是自己的、保險(xiǎn)公司沒(méi)有電話回訪……
也就是要么證明自己擺烏龍，要么證明保險(xiǎn)公司搞錯(cuò)。
不過(guò)現(xiàn)實(shí)中都是你情我愿、白紙黑字寫(xiě)得清清楚楚的，所以很少有人能用到這一招。
2、利用保單的猶豫期
一般大家投保后都會(huì)有十天左右的猶豫期（具體時(shí)間得看各家公司的規(guī)定），在這十來(lái)天里，大家如果想反悔退保的話，只需要付十幾塊的工本費(fèi)即可，相當(dāng)于平時(shí)網(wǎng)購(gòu)的7天無(wú)條件退款。
所以如果你是剛買(mǎi)的保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)不合適，就要抓緊時(shí)間在猶豫期內(nèi)退貨了。
3、善用保單的延遲繳費(fèi)功能
其實(shí)這已經(jīng)不是退保攻略了，說(shuō)到底除了在猶豫期內(nèi)退保比較合算外，其他時(shí)候就不用糾結(jié)、不用爭(zhēng)吵了，一切只能按照合同來(lái)做，說(shuō)再多也沒(méi)用。
可是人往往會(huì)有急需用錢(qián)的時(shí)候，保單還可以保留的話，也不想因?yàn)橐粫r(shí)之需把錢(qián)都取出來(lái)造成很大的損失。這時(shí)候大家可以善用保單的延遲繳費(fèi)功能。
一般保險(xiǎn)公司會(huì)有60天的免費(fèi)延遲繳費(fèi)時(shí)間，如果手頭比較緊，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)延遲繳費(fèi)，一來(lái)可以保留保單，二來(lái)可以讓自己的現(xiàn)金流稍微寬松一些。
但過(guò)了60天后還沒(méi)補(bǔ)繳保費(fèi)的話，保單的保障功能就會(huì)失效，不過(guò)保險(xiǎn)公司可以幫你把保單保存兩年，兩年內(nèi)只要你能把沒(méi)交的保費(fèi)、還有逾期費(fèi)用等補(bǔ)上，保單依舊生效。
4、可以選用保單轉(zhuǎn)換功能
很多朋友被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠買(mǎi)下了理財(cái)型保險(xiǎn)，退保損失大，但個(gè)人也有配置保險(xiǎn)的需要的話，可以考慮選擇保單的轉(zhuǎn)換功能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)把理財(cái)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為消費(fèi)型保險(xiǎn)。
雖然轉(zhuǎn)換之間也會(huì)損失一部分本金，不過(guò)總比退保要好，同時(shí)也能滿(mǎn)足個(gè)人的保險(xiǎn)配置需求。
最后來(lái)點(diǎn)題外話：早前有朋友問(wèn)現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)好不好做。多多只能說(shuō)，未來(lái)大家對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)越來(lái)越高。
目前理財(cái)觀念比較強(qiáng)的人對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)從過(guò)去被動(dòng)接受變成主動(dòng)接觸了。保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置的一部分，逐步得到了大家的認(rèn)可。
誠(chéng)然，我們都希望保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的整體素質(zhì)也會(huì)同步提高。
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