事件背景 日前，從南京傳來的一則消息震動了全國。據南京某報報道，房子用兩種還貸方式最后造成的利息會不同。比如同樣是44萬元、30年期的商業性貸款，等額法的利息總額為41·4萬多元，而遞減法為29·7萬元左右，選擇前種方式的市民因此要多付利息達11萬元之多。而銀行為了多收利息，一般不主動向市民推薦遞減還款法。這一消息引起了強烈反響，緊接著北京、深圳等地展開了對還款方式的討論。
日前，招行葉經理接受記者采訪時表示，目前媒體在討論兩種還款方式時，只單純強調利息差，很可能對市民產生誤導，不利于他們選擇真正適合自己的還款方式。從某種意義上說，購房還貸，遞減法未必優于等額法。
市民稱銀行“不夠負責任”
兩種還款方式利息相差能達到數萬元？隨著媒體的廣泛報道，從上星期開始，已有不少市民來到銀行咨詢并要求變更還款方式。
日前，在振華路某銀行營業網點，一位劉先生正在向工作人員打聽遞減法。他告訴記者，自己去年年初買房時，售樓小姐、銀行人員從未主動提起有遞減法，前兩天看報紙才知道。“銀行不夠負責任！”他一邊算著一邊說，今年做生意賺了一點錢，想把錢早點還完，如果當初采用的是遞減法，提前還款就可以少付利息。
銀行稱還款方式沒問題
那么真是還款方式出了問題？建行某工作人員告訴記者，對銀行來說，不管是等額本息還款法還是等額本金還款法，都是根據中國人民銀行于1998年5月頒布的《個人住房貸款管理辦法》而來。之所以會出現利息差異，是因為兩種方式占用銀行資金多少不同造成的。
從本質上說，兩種還款方式的計算原理完全相同，這也說明央行《個人住房貸款管理辦法》規定住房貸款還款方式有等額本息和等額本金兩種，是經得起推敲的。
一些銀行還表示，之所以出現不主動推薦遞減法的情況，除為方便客戶計算管理外，還跟樓宇按揭業務的發展歷史有一定關系。按揭業務在國內出現初期，主要參考香港銀行的做法，只推出等額本息還款一種方式。
專家觀點
選擇遞減法應慎重要看資金時間價值
錢在比較值錢的時候還掉是不合算的
“媒體報道的著眼點僅在于利差，并未考慮到資金的時間價值，顯然容易產生誤導作用。”采訪中，招行深圳管理部的葉經理詳細給記者演示了兩種還款方式的不同。的確，從表面上看來，貸款時間越長，貸款金額越高產生的利息差也就越大。但如果對資金的時間價值予以考慮，則很難說遞減法優于等額法。
葉經理和他的同事買房買車大部分選擇的都是等額法。“錢在比較值錢的時候還掉是不合算的”。葉經理說，首先，資金的時間價值要充分考慮。一般而言，1元錢10年前遠比現在的1元錢值錢；其次，個人的財務狀況應是隨著年齡的增長呈穩步上升趨勢，而遞減還款法與這種趨勢相反；再次，使用遞減法很不方便，容易因記憶錯誤造成扣款不足導致繳納滯納金。此外，如果本人很會理財，則可用遞減法在前一階段多還的錢投資，投資得當利潤可觀。
記者驗證
記者通過招行網站上的貸款計算器算了一筆賬。假設貸款44萬元，期限30年，年利率為5·04％，若使用等額還款法，每月需還款2372·78元；若采用遞減還款法，則頭月需還款3070·22元，直到第137個月，還款額才減到2372·09元，與等額法每月還款額持平。從138個月開始，每月還款額開始減少，最后一個月僅需還款1227·36元。最后等額法比遞減法利息多8萬余元。但137個月之前，采用遞減法和采用等額法相比，實際多還了近5萬元。（見下圖）
兩種還貸方式比較
等額本息還款法（等額法）：是指借款人每期以相等的金額償還借款，每期還款金額包括本期應還的利息和本金，在借款截止日前全部還清本息。
計算公式：
借款本金×月利率×（1＋月利率）還款月數
每月還款額＝—————————————————————————
（1＋月利率）還款月數—1
例如：某客戶借款12萬元，期限為1年，月利率3·975‰，則每月還款額均為10260·26元。銀行是按月計收客戶利息，每月利息隨著借款余額的減少而減少。借款人每月還款分解為還本金和還利息。
等額本金還款法（遞減法）：是指借款人每期償還等額的本金，同時付清本期應付的借款利息。
計算公式：
借款本金
每月還款額＝—————＋（借款本金—累計已還本金）×月利率
還款總月數
制圖／范春柏
小貼士
目前，銀行的貸款合同上基本都列明了還款方式，市民完全可以依據自己的情況做出選擇，如收支情況發生了變化，還可以向銀行申請更改還款方式。一般說來，等額還款法方便記憶和規劃理財，適合預期收入穩定而現階段收入不高的消費者，如年輕人。遞減法則在供樓初期壓力較大，后期壓力減輕，此種方式適合預期收入逐步減少的消費者，如中年人。
兩種還款方式須明示
“按月等額本息還款法”以及“按月等額本金還款法”是兩種還款方式的書面語言，雖然只有一字之差，卻有很大差別。在這場風波中，銀行聲稱沒占到便宜，消費者卻認為自己的知情權被侵害。銀行侵犯了消費者知情權嗎？市民、銀行各有看法。
消費者銀行應主動提示
“銀行應該主動告訴我們”，剛剛得知有兩種還款方式的張小姐對銀行的做法頗為不滿。張小姐去看房時，售樓小姐只是按照等額法為她算的還款額，而她自己也不知道還有別的方式。
一位在南山區某樓盤購房的方小姐選擇的是遞減法還款，她告訴記者說，自己在買房前半年就跟同事親戚打聽各項事宜，尤其是還款。方小姐說，為此還特意讓銀行工作人員給自己算，考慮到自己和先生都在ＩＴ行業工作，目前的薪水還足以支付比較多的還款，而幾十年以后就不知道怎樣了，方小姐和先生商量了兩天，就決定用遞減法。
銀行并非刻意隱瞞
記者采訪的幾家銀行均否認了“隱瞞”的說法。首先從利益上來說，銀行不占便宜，通常消費者不提出特別要求一般按照等額法辦理。記者查看了幾家銀行的貸款合同，不論是車貸還是房貸，均列明了幾種還款方式以及計算公式，在網站上也都有類似的計算器，消費者很方便就能計算出來。
消委會應告知兩種方式
深圳市消委會法律顧問靳麗娟接受采訪時認為，銀行有義務詳細告知，最好是把兩種方式的優劣以文本的方式表現出來，讓消費者自己去選擇。銀行向消費者告知實質是完善自己的服務。
律師銀行尚未侵權
廣東華商律師事物所黃文表律師稱，是否侵害了消費者的知情權要看提供服務的一方的行為是否損害了消費者的權益，從兩種還貸方式看，的確是各有優劣，但總體來說，銀行并沒有從遞減方式中獲取超額利潤，因此銀行的行為還不至于說侵害了消費者的知情權。而且，購房是一項大宗消費，如果消費者提出問題，而銀行拒絕解釋，可能就是侵權。
采寫：本報記者 杜雅文 樊卿
攝影：本報記者 韓一鳴
圖：
一位市民站在天橋邊望著對面的樓房，究竟哪一種還款方式最適合自己呢？恐怕一般人心里沒有這桿秤。
