“聽說貸款買房用等額本金的方式還款，整體算下來比用等額本息方式還款省好多錢，真是這樣嗎？”說起買房，很多人都會選擇到銀行貸款，然而貸款買房有兩種還款方式供貸款者選擇，一種是等額本金法，一種是等額本息法，這兩者有什么區別？應該如何選擇？很多人都是一頭霧水。
何為等額本息、本金
邢臺縣心長村村民張建磊年初通過中國銀行貸款，在橋東區購買了一套房產，一共貸款22萬，分15年還清，每月固定還款1880多元。“我不知道是什么還款方式，只知道每月還多少錢，好像是前面幾年還的利息多本金少，后面幾年還的利息少本金多。”當記者問起等額本金法和等額本息法在還款方面的區別時，張建磊表示并不清楚。
市民郭玉輝也通過商業貸款買了房子，但對于怎樣還款他也不是很清楚，“好像每個月要還不到2000塊錢，具體多少我也記不清了，我是綁定工資卡的，到時候銀行就自動扣了！”郭玉輝說，聽說過有兩種還款方式，但兩者到底有什么利弊，卻不是很清楚。
記者采訪了部分貸款買房者，多數人不知道兩種還款方式有什么區別，在選擇還款方式時也多是為了方便，每月還款額是固定的。那么兩種還款方式到底有什么區別呢？
建設銀行某營業網點負責購房貸款業務的工作人員告訴記者，購房貸款按還款方式不同可以分為等額本息法和等額本金法。等額本息法是把貸款的本金與利息的總額相加，然后平均分攤到還款期限內的每個月，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本金法是將本金分攤到還款期限內的每個月，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息法而言，總利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。
二者區別在哪兒
等額本息和等額本金兩種還款方式哪個更“劃算”呢？中國銀行某營業網點的工作人員告訴記者，中國銀行官方網站上有現成的計算工具，可自行計算。
記者登陸了中國銀行官方網站，在“便捷服務”欄中找到了“計算器”并選擇“貸款計算器”，貸款類別選擇“樓宇按揭”，貸款金額輸入“200000元”，貸款期限輸入“240月”，點擊年利率一欄自動顯示“5.40%”，還款方式選擇“等額本息還款法”，償還頻率選擇“每月”，然后點擊“計算還款表”就出現了詳細的還款表。表上240個月的“償還本息”一欄都顯示1364.5元，“償還本息”合計為327480.76元。隨后，記者又按相同的方法輸入相同的數據，將還款方式改為“等額本金還款法”，點擊“計算還款表”，發現240個月的“償還本金”一欄都是833.33元，“償還本息”一欄第一個月為1733.33元，最后一個月為837.08元，“償還本息”合計為308450元。記者發現，兩種還款方式償還的本金和利息的總額相差19030.76元。
隨后，記者又用同樣的方法計算了貸款20萬，分30年還清，兩種還款方式連本帶息的總額分別為：等額本息法404302.17元，等額本金法362448.91元，兩者相差41853.26元。
通過計算記者發現，同樣貸款20萬，分20年還清和分30年還清，等額本金法比等額本息法分別差19030.76元和41853.26元。
“用銀行的錢就得付利息，不存在哪個劃算哪個不劃算，用的錢多還的利息就多，用的錢少還的利息自然就少。”工商銀行某營業網點的工作人員說，等額本息法用本金的時間較長，所以還得利息就多點，而等額本金法提前把本金還給了銀行，自然就不用再還這部分本金的利息了。
到底選哪個好
明白了兩種還款方式的區別，那么客戶到底應該怎樣選擇呢？相關專家表示，等額本息和等額本金兩種還款方式相比較，在貸款期限、金額和利率相同的情況下，在還款初期，等額本金還款方式每月歸還的金額要大于等額本息還款方式，但在后期每月歸還的金額要小于等額本息還款方式。按照整個還款期計算，等額本金還款方式會節省貸款利息的支出。
兩種還款方式適合不同的人群，等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升；如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
專家指出，等額本金法與等額本息法并沒有很大的優劣之分，大部分是根據每個人的現狀和需求而定的。等額本息利于記憶、規劃、方便還款。事實上絕大多數人都寧愿選擇“等額還款方式”，因為這種方式月還款額固定還款壓力均衡，與等額本金法差別也不是非常的大，況且隨著時間的增長，會使資金的使用價值產生了不同。當然，也有許多人經濟相對寬裕，想使自己以后的生活更加輕松及節約成本，會選擇等額本金法。簡單來說選擇哪種還款方式，需根據每個人的現狀和對未來的規劃而定，不要一味的相信別人的話。
公積金還款
只執行等額本息法
商業貸款購房的還款方式分為等額本息法和等額本金法兩種，公積金貸款購房的還款方式又是怎樣的呢？市公積金管理中心辦公室主任張家周告訴記者，目前我市公積金貸款只有一種還款方式，那就是等額本息法。他解釋說，因為等額本息還款法每月還款數額固定，便于操作，加上歷史遺留問題——公積金成立之初就執行等額本息法還款，后來也沒有做大的調整。返回騰訊網首頁>>
