對許多人來說，提前退休這個想法純粹就是白日夢。但是，如果退休儲蓄并不像你認為的那樣是個不可逾越的障礙呢？
“退休----甚至提前退休----是可以由我們自己把握的”，這個觀點是網上一個很火的個人理財博客 “錢胡子先生”的一個核心觀點。博客作者“錢胡子先生”是一位名叫皮特的美國男子，39歲，與他的妻子和8歲的兒子生活在美國科羅拉多州的朗蒙特市。他的博客自2011年4月開通至今，有超過四百萬的訪客瀏覽過。
皮特退休的時候只有30歲。他的妻子跟他一起退休，在過去的9年里，他倆一直留在家里當專職父母。他們依靠投資的收益就能維持生活，他們有需要的時候也會去工作，這根據他們自己的情況而定。
你想提前退休嗎？那么現在就要重新思考你的開支了。
錢胡子先生說，他們成功的一個秘密就在于，他們是一個對物質要求非常低的三口之家：每年也就大概25,000美元的支出。他們自己有一輛小轎車，但出行主要都是騎自行車；他們偶爾會去餐廳吃頓飯奢侈一下； 至于購物嘛，最好就盡量避免。錢胡子先生說，他們這樣生活的理念并不是因為吝嗇，而在于用更少的物質去體驗和感受生活。
美國市場觀察網曾經就花錢的理念、如何提前退休以及他正在實施的退休規劃對錢胡子先生進行過專訪。以下是專訪內容，看看你是不是也能像他一樣，30歲就完成退休夢想。
問：在你下定決心要提前退休的時候，你幾歲？你花了多長時間才真正實現提前退休？
答：這是一個漸進的過程。我從小就養成了節儉的習慣，我總想省下一點錢，而不是全部花掉。我的妻子也一直是一個花錢相當理性的人。在我1997年大學畢業之后，我們終于住到一起，而且我倆經過了幾年的全職工作，我們的投資賬戶已經開始有了一些錢，我們就想怎樣把它物盡其用。
2002年左右，我們終于下定決心要生小孩，那么最好的情況就是在孩子出生前，我們就已經能從高強度的科技產業工作生涯中退休了。這確實鼓勵了我們少花錢，多投資，并且立刻行動。在2005年底的時候，我們的儲蓄產生的非勞務收入，理論上就已經足以讓我們不愁吃喝了，所以我們辭去穩定的工作成為自由職業者。現在我們的孩子都已經8歲了。
問：你怎么決定多少錢才足夠退休？
答：我長期對股票投資書籍長有閱讀愛好，我意識到，人生的大部分時間，其實都是可以依靠存款提供的4％的回報來生活的，錢很有可能花不完。換句話說，你的財產只要大概達到你一年全部開支的25倍，就能退休了。因此，我們追蹤記錄了各項開支和凈資產，而當我們達到那個神奇的數字時，我們就宣布“退休”了。
問：你有沒有一個書面的提前退休計劃，或者一個大致的退休存款金額？
答：我們之前就存了大部分錢，之后對提前退休有了更多了解，我們也就有了一個更明確的目標。在過去的幾年里，我們常掛在嘴邊的是“60萬美元的投資，再加上已付全款的房子。”這些投資足以產生24000美元的零用錢，如果不用支付租金和抵押貸款的話，可以用很長一段時間。
問：你認為，一個書面的退休計劃對人們有多重要？
答：我覺得無論是寫下來的，口頭的或者腦子里想的計劃都沒問題。不過，我確實要鼓勵人們開放他們的思維去接受提前退休的真實性和可能性。這不是一個模糊的、粗略的概念， 比如說“有一天”、“從不”或“當我65歲的時候”之類的。退休（或者說經濟獨立），簡單的說就是你的非工作收入能夠支持生活開銷。最低來說，你需要年開銷的25到30倍的財產，全部用于投資。如果你有資格領取退休金或社會保障金，那就更容易了。
問：在你看來，人們有每個月或者每年的開銷計劃或者預算，有多重要？
答：這真的取決于你的個人情況了。我這輩子都沒有做過開銷計劃或預算，而在我要買東西或者準備付錢之前，都是一個簡單的價值觀在發揮作用：“如果我的目標是為自己創造終身幸福，那么我這些錢是不是用在了最好的地方？”
由于我很看重自由和經濟能力，這自動幫我剔除了相當一部分的購買欲。例如，我年輕的時候是一個汽車狂熱者，但我不會跑去借錢買謳歌NSX，因為比起一輛喜歡的車，我覺得把錢花在其他的地方的價值更高。現在我終于可以不用借錢就買得起像謳歌NSX那樣的車，但我很開心地發現這股欲望已經消失了。
問：有些人可能會認為這樣進行成本削減，就像守財奴一樣生活，沒有任何樂趣，你會如何回應？
答：如果你這么想，那么你就給了自己一個暗示，會覺得生活確實不再有樂趣了。但是，如果你能了解幸福的基本原理，你就會意識到，給自己買更多的東西，其實跟幸福沒有什么關系。這些基本原理包含很多東西，例如人與人的親密關系、健康、有回報的工作、有創造性的機會、以及幫助他人等等。
有了這些，你就能夠立即開始更好的生活，并且很快就會疑惑自己以前想要買一艘附帶潛水艇的豪華游船的奇怪想法到底是從哪來的。
問：調查顯示有很多人都在擔憂退休的問題，他們沒有足夠的存款，覺得自己可能永遠不會退休。你能提一些建議給處于這種情況的人、讓他們的情況好轉嗎？
答：扭轉乾坤的最快的方法就是要意識到你能比自己所想更好地控制自己。離退休還有多長時間只取決于一件事：你的儲蓄金占你能帶回家的工資的百分比。而這完全取決于你的開銷是多少。因此，當你學會花更少錢去生活的時候，你就能撥開云霧見月明，財務狀況也會大大地改善。
問：對于那些50多歲或60多歲，雖然可能沒有任何信用卡債務、但要承擔抵押貸款、并且僅有大約10萬美元退休儲蓄金的人，你有什么要跟他們說的嗎？他們是否還有機會，比如說在他們60剛出頭的時候就退休呢？
答：這雖然不是一個很好的起點，但只要你認清楚你的錢是在什么地方浪費掉的，然后改變你的生活以便在收入中省下更多的錢，你的情況會好轉得多快。 對大多數人來說，從一無所有奮斗到經濟獨立，10到15年時間已經非常充裕了。所以以10萬美元為起點，而且在孩子們都已經外出獨立生活的情況下，55歲可能是一個比較好的情況，再加上社會保障金，離退休時間就更短了。
問：你認為的經驗法則中“退休金需大約占退休前收入的85％”這個說法是準確的、有用的、有害的還是無害的呢？
答：這個說法對于那些有大手大腳的壞習慣并且就算退休也不打算改掉的人來說，能起到很好的指導作用。但對于我們其他人，這簡直就是荒謬！
一種更實用的想法是將收入和開銷的概念分離。你的收入是由你的工作而定的，但是你的開銷必定取決你的需求----那些真正能讓你快樂的東西和經歷。舉個例子，我家一年的需求最終加起來大概是25,000美元，所以無論我們是賺25000美元一年還是200000美元一年，都是要花那么多錢。因此，只要我們的退休收入能穩定地超過一年25,000美元，我們就能在財務上獨立并決定退休。
問：你過去曾經說過，重點是“讓你的錢為你工作。”這是否意味著銀行的應急儲蓄賬戶的理念被高估了？人們應不應該將更多的儲蓄通過普通投資賬戶投入金融市場、而不是存入銀行賬戶呢？
答：是的，我一直在質疑這個緊急儲蓄賬戶的理念。這對月光一族以及那些收支相當、為了一個熱水器就要去透支信用卡的人來說是個很好的工具。但一旦你開始這樣做，信用卡就是每月的緩沖器，你的投資賬戶資金就是應急資金。
所以，我沒有任何的儲蓄帳戶，只保留了幾千元的支票帳戶。如果有一個巨額的意想不到的開支大于我的收入，我會使用信用卡支付這筆費用和這個月其他的支出，然后賣掉一些股票指數基金，并在信用卡月底自動付款限期前將錢轉回到銀行。
最棒的地方是，如果你的支出比你的收入要低得多，這些緊急情況就變得非常罕見，因為余錢總是有的，你必須每個月將這些余錢都進行投資。
問：你認為租金收入在多大程度上幫助了你提前退休？
答：只有很小的程度。我到現在還沒有過最輝煌的房東生涯，我的成績一直平平。但是，明智地選擇出租物業的回報確實有可能要比股票來的高。就我自己來說，出租房屋和投資股票可能幫我縮短了大概一年左右的工作時間。
問：你覺得存款的額外收入用來償還抵押貸款好呢，還是投入金融市場好？
答：眼下，（美國）股市價格昂貴，利率又很低，表面看起來整個市場十分乏味，但在我看來，你還是可以選擇其中一個來投資。但是，如果房貸利率升到6％或以上，我肯定是對買房子更有興趣了。
對于有其他債務的人來說，如學生貸款、汽車貸款或信用卡債務，我肯定會優先快速還清這些債務。
問：這聽起來好像你的成功跟是削減成本是有很大關系的。但我知道，我的一些讀者真的聽膩了“不要再喝拿鐵”的想法。你有什么要跟那些讀者說嗎？
答：對于大多數人來說，削減成本是迄今為止最有力的增加財富的方式，這是因為幾乎不管多大筆錢都很容易就能花光----你只消問一下NFL（美國橄欖球聯盟）的運動員，78%的運動在結束了職業運動生涯之后很快就發生了財務問題，因為他們不再有高收入。另外，幾乎任何預算都是可以降低一半的，那么這個拿鐵咖啡機就能愉快地為她節省一半或者更多的收入。
但省錢的關鍵恰恰是在于不能節省掉款待別人的費用----它從一開始就消除了你想要款待自己的欲望。如果我有一個開2014寶馬的愿望，那么開著我的2005塞恩兩廂小轎車就是一個苦差事。但是由于這輛小塞恩已經滿足了我出行的需要（反正我通常都騎自行車），所以實際上我贏得的是一個更加幸福美好的生活，同時我每年還能從車子的折舊和其他費用當中節省下2萬美元。這一切最容易的是，任何人都可以消除購買這些目前占據我們開支一大部分的昂貴的奢侈品的欲望。
問：你有沒有什么想買并且不會放棄的東西嗎？
答：這真是個棘手的問題，因為我們的生活當中確實有相當一部分的樂趣是由那些奢侈品帶來的。我吃早餐的時候很喜歡喝一杯香濃的咖啡，吃晚飯的時候則喜歡喝紅酒，而這些天來我們吃的食物都是比較高級的。還有我們生活在一個非常獨特的充滿了美好事物的房子，并且參加過多次旅行。雖然我喜歡所有的這些事情，我也會開自己玩笑說自己還活在這樣一個頹廢的生活里，提醒自己這些東西沒有一個是幸福的必不可少的組成部分。如果我買不起他們那么我就會毫不猶豫地放棄他們----比如說我們負有債務，或者如果它們會破壞我們自由生活的能力。但既然生活是一種冒險，那就沒有必要追求完美。
問：你對國外旅行有什么看法？你會因為過高的費用而說不嗎？
答：旅行昂貴與否，全在于你的選擇。最近幾年我們都有出去旅行，每年夏天我們會在加拿大消暑，冬天就去夏威夷，期間我們還到過其他國家。每到達一個新的地方，如果你像一個當地人一樣生活，去體驗當地緩慢而真實的生活，而不是去華而不實的酒店住。我最喜歡的一次旅行就是從科羅拉多州到墨西哥灣沿岸的自駕游，我們帶了帳篷和皮艇，見到海灘和水道我們就開心地玩，這個月我們就感覺身處于德克薩斯州的熱帶一般。
