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一直以來，我國擔保領域的法律法規較為分散，且不同規范間的規則不統一，實踐中引發了各種各樣的問題。
《民法典》的頒布，統一了擔保領域的法律適用，回應及完善了司法實踐中的諸多難題。在立法體例上，《民法典》未設統一的擔保篇，而是根據不同擔保類型的特點，將其分布在不同的章節。
本文主要就《民法典》物權編第四分編擔保物權的相關規定，對現行規定作出的較為重要的修訂及其影響進行梳理。

一、明確非典型擔保合同的效力

【規范背景】

在我國物債二分的權利體系下，受物權法定原則的限制，擔保物權的種類有限。然而，在典型擔保物權之外，商事交易主體還創設了大量具有擔保功能的交易模式，例如，所有權保留合同之出賣人享有的所有權，通常具有擔保標的物買賣價金清償的功能；融資租賃合同之出租人享有的所有權，通常具有擔保標的物租金清償的功能。

《民法典》第388條明確了擔保合同的范圍不再僅限于抵押合同、質押合同等典型擔保合同，在法律層面認可了有擔保功能的非典型擔保合同的效力。

【實務指引】

1.非典型擔保手段通常包括讓與擔保、所有權保留、融資租賃、保理等類型。

2.非典型擔保模式，可適用典型擔保規則，無論其交易結構如何創新變化，其權利設立、公示、實現、順位規則都是統一的。當事人在非典型擔保合同中，未對權利義務進行明確約定時，典型擔保規則可以起到補充當事人意思表示的作用。

3.以法律、行政法規未禁止抵押或者質押的動產、不動產設定擔保物權的，或以法律、行政法規沒有規定的財產性權利設定權利質權的，擔保權人應盡可能辦理登記手續，以產生對抗效力。例如，在保理關系中，多個保理人對同一應收賬款享有的債權，按照登記時間的先后順序取得應收賬款；在融資租賃關系中出租人對租賃物享有的所有權，在買賣關系中出賣人對標的物保留的所有權，經登記產生對抗善意第三人的效力。如果未經登記且合同不存在法定無效情形，擔保權仍在當事人之間有效，并具有對抗無擔保債權人的效力，當事人可依據合同約定就擔保財產處置所得價款進行優先受償，但不產生對抗善意第三人的效力。

4.商業銀行等金融機構在接受融資人提供的非典型擔保時，應重點關注擔保財產的流通性和可處置性，基礎交易的真實性，保障擔保權利的順利實現。

二、取消流押、流質條款的禁止性規定

【規范背景】

《物權法》第186條、第211條絕對禁止流押、流質條款，其立法原意是保護擔保人權益，但絕對禁止也可能會損害當事人間的意思自治，不利于擔保財產價值的最大化。

《民法典》第401條、第428條對“禁止流押、流質”的條款表述予以調整，不再絕對禁止當事人約定流押、質押條款。

【規范要點】

1.不再絕對禁止當事人約定流押、質押條款，體現了在債權人與債務人經濟地位趨于平等的背景下，對當事人間基于意思自治所作交易安排的尊重。

2.體現了區分原則，當事人約定擔保財產直接歸抵押權人所有，約定有效，但債權人只能依法就擔保財產優先受償，不能直接產生擔保財產物權變動的效力。

三、明確動產抵押中正常經營買受人

對抗抵押人規則

【規范背景】

《物權法》第189條第2款規定，設立在先的動產浮動抵押，不得對抗正常經營活動中已支付合理價款并取得抵押財產的買受人。

《民法典》第404條將該規則擴大適用于整個動產抵押領域。動產抵押未以交付公示，即使辦理了抵押登記，仍不能有效公示動產抵押權的歸屬狀況，為保護抵押動產買受人的交易安全，平衡融資與正常經營買受人的需求，《民法典》采取了阻斷抵押權追及效力的方式（所謂追及效力指標的物無論輾轉落入何人之手，除法律另有規定外，物權人均可追及至物之所在行使物權的法律效力），保障在正常經營活動中，支付合理價款并取得抵押動產的買受人之權利優于在先抵押權人的權利。

【規范要點】

1.系屬動產抵押權登記對抗效力的例外。對于買受人而言，其在正常生產經營活動中購買動產的，即使買受人知道或者應當知道該動產上已設有抵押權，也不受該抵押權的拘束，只要支付合理價款并取得動產的，其所有權即可阻斷抵押權的追及效力。

2.對于抵押權人而言，由于該規定削弱了其享有的抵押權的擔保效力，因此抵押權人可通過附加其他增信措施來保障其債權的實現。

四、明確在先設立并轉移占有的租賃權

對抗抵押權規則

【規范背景】

《物權法》第190條規定，在“先租后抵”的情形下“抵押不破租賃”，但并未明確“抵押財產已出租”的判斷標準。實踐中，證明抵押財產已出租的依據通常為租賃合同，因此可能出現抵押人通過倒簽租賃合同制造“先租后抵”的假象，嚴重損害抵押權人利益。

《民法典》第405條補充規定“轉移占有”這一標準。

【規范要點】

1.“抵押不破租賃”的前提有二：一是存在有效租賃合同，二是抵押財產已轉移占有。

2.判斷租賃權和抵押權的成立時間先后順序的標準為“抵押權設立”，即動產抵押合同成立或不動產抵押登記辦理完畢。

【實務指引】

1.對于承租人而言，在簽訂租賃合同前，應向有關登記機關查詢租賃物上是否存在其他在先權利；簽訂租賃合同后，應及時轉移租賃物的占有，避免因在先權利人實現權利而導致自身利益受損。

2.根據《民法典》第403條之規定，“以動產抵押的，抵押權自抵押合同生效時設立；未經登記，不得對抗善意第三人”，動產抵押權仍以登記為對抗要件。對于動產抵押權人，應及時辦理抵押登記手續，否則可能面臨法院裁判的不確定性。

3.抵押權人對“未出租、未轉移占有”負證明責任。抵押權人在接受抵押增信前，需對抵押物的實際占有情況采取盡職調查、實地查看，判斷該抵押物之上是否存在其他在先權利。同時留存相應證據，避免日后抵押人惡意倒簽合同時，難以證明抵押權設立時，該抵押物并未轉移占有，不存在可以對抗抵押權的租賃權。

五、允許抵押人轉移抵押財產，

明確抵押權具有追及效力

【規范背景】

《物權法》第191條規定，在抵押人未經抵押權人同意而轉讓抵押物的情形下，難以明確轉讓合同效力以及物權變動結果；在抵押權人同意轉讓抵押財產的情形下，難以明確抵押權人是否可追及抵押物之所在而行使抵押權。同時，一攬子禁止抵押人在未經抵押權人同意時轉讓抵押物，并不利于實現抵押財產的流通價值。

我國物權理論認為，抵押人對抵押物所享有的占有、使用、收益和處分的權利，其不因抵押權設立而喪失，抵押人轉讓抵押財產的，抵押權人可追及抵押物之處而行使抵押權，依法就抵押物拍賣、變賣所得價款優先受償。《民法典》第406條是對抵押物轉讓規則的“正本清源”。

【規范要點】

1.抵押權人與抵押人之間有約定的，從其約定，沒有約定的，抵押人轉讓抵押財產無需抵押權人同意，但應及時通知抵押權人。

2.轉讓抵押財產并不阻斷抵押權的追及效力，抵押權人可追及至物之所在行使抵押權。

3.抵押權人能夠證明抵押財產轉讓可能損害抵押權實現的，可以要求以轉讓價款提前清償或提存。

【實務指引】

1.已經辦理抵押登記的抵押物轉讓的，抵押權人行使抵押權不存在障礙。未辦理抵押登記的抵押物轉讓的，若受讓人知情，則抵押權人行使抵押權也不存在障礙；若受讓人不知情，可能因受讓人善意取得抵押物，而阻斷抵押權的追及效力。

2.在金融業務中，金融機構往往是抵押權人，比如商業銀行常見的抵押經營貸款，抵押消費貸款等，金融機構務必重視辦理登記，以保障債權安全。

六、新設購買價金擔保權超優先規則

【規范背景】

在商事買賣交易中，基于降低現金交易成本、提高交易效率、增加交易數量的考慮，經常出現買受人以其購買的標的物為價金債權提供擔保的交易模式。但“交付標的物”的時間往往早于“辦理出賣人抵押權登記”的時間，若買受人在交付后、出賣人抵押權登記前，在該標的物上為他人設立其他擔保物權（或買受人已就其現有及將有的生產設備、原材料等設定了浮動抵押），出賣人作為公示在后的擔保物權人，將可能面臨價金債權無法實現的風險，導致商事主體的交易意愿降低，不利于快速融資和商品流轉。

為保障出賣人收回買賣標的物轉讓價款，《民法典》新設購買價金擔保權超優先規則，賦予出賣人在所有權保留制度之外的債權實現路徑。

【規范要點】

1.抵押物為買賣的動產。

2.抵押權所擔保的債權為買賣該動產的價金債權。

3.需于買賣動產交付后十日內，辦理動產抵押權登記。這是購買價金擔保權取得超優先順位的程序要件。在解釋上，擔保權人必須在十日內辦理正確的動產擔保登記，包括標的物明確、擔保人姓名或名稱正確等，此程序要件才視為滿足。

4.必須是同一債務人為他人設立了購買價金擔保權和其他競存的動產擔保權。如果不同的債務人在同一動產上為不同的擔保權人設立了購買價金擔保權和其他競存的動產擔保權，購買價金擔保權即不具有超優先順位。

【實務指引】

1.為保障買賣合同債權的實現，出賣人可采用兩種方式保障債權實現，一是所有權保留交易，屬于非典型擔保；二是在買賣標的物上設立購買價金擔保權，屬于典型擔保。

2.在非所有權保留的買賣交易中，對于賒銷或分期付款的大額標的物，出賣人可采取轉讓后及時辦理抵押登記的方式，以取得對轉讓標的物的購買價金擔保權，擔保轉讓價金債權的實現。

3.采取設立購買價金擔保權的方式保證債權實現的，在債務人到期無法支付轉讓價金時，可以選擇通過普通訴訟程序，或實現擔保物權案件的特別程序來主張擔保物權，直接請求法院將標的物進行拍賣、變賣。

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