一、什么是復利？
在經濟學里，復利是一種計算利息的方式，通俗來說就是利滾利。復利是區別于單利而言的。
什么是單利？銀行的存款就是單利。單利和復利在初期的時候，差別還不是很大。不過同樣是投資10萬元，隨著時間10年、30年、第50年的時候那簡直就是一個天上，一個地下。
復利的公式：
最終收益=本金*（1+收益率）^時間
比如投資 1 萬塊錢，收益率是 20%（年化收益）
第一年是 10000*（1+20%）
第二年是 10000*（1+20%）*（1+20%）
第三年是 10000*（1+20%）*（1+20%）*（1+20%）
這樣說公式大家能稍微理解了吧
那么大家可以給自己算一下，如果你投入一筆資金10萬，年化收益20%，那么20年后將會有多少錢？千萬不要算，一算你就感覺自己成了村里的首富，如果時間延得更長的話，你就是下一個巴菲特。這就是復利的神奇之處，在剛開始的時候復利效應還很微小、不易察覺，但當發展到一定階段就會產生宇宙爆發般的威力。
紐約的曼哈頓是美國最值錢的一塊地皮，這里集中了許多著名的企業，我們所熟知的華爾街就位于紐約曼哈頓，被譽為世界的經濟中心，金融中心。但是這塊地一開始并不屬于美國。
1626 年，荷蘭殖民者從印第安土著人手里只花了價值 24 美元的小珠子，就買到了這塊“風水寶地”。到了本世紀初的 2000 年，作為世界金融的中心，曼哈頓已經價值高達 2.5 萬億美元！大家可以算算這中間差了多少倍，簡直可以吐槽印第安人3個世紀10萬個“為什么”了。
但是！如果我帶你換一個視角來看，可能大家就不會這么想了。
如果當初印第安人把這24美元拿去做投資，保守算每年產生10%的收益率，最終到了2000年一共經過了374年的復利，那么他們的收益會是多少呢？你可以算一下，不知道你的計算器屏幕上能否裝得下那么多數字。總之，你肯定是連續幾個感嘆號（我還是幫你算一下最終是這么多錢72623218318734841美元）這就是復利的力量，愛因斯坦說過“復利是人類的第八大奇跡”
復利本質上是一種讓錢高效生錢的思維方式
本金就像我們前面文章提到的《小狗錢錢》書中那個下金蛋的鵝，假如農夫不把金蛋賣掉，而是把金蛋孵化出更多能下金蛋的鵝（假如金蛋可以孵化），那么農夫未來一定會成為大富豪的。
從上面復利的公式，我們可以看出影響復利的三個因素有：
本金，時間，收益率
復利的第一個重要因素：本金
本金越多，最終收益越大，但是本金的影響其實沒有那么大也沒有那么重要，而且本金在短期內是很難改變的。想快速增加本金，中彩票！或者有一天你爸爸突然和你說，其實我是億萬富翁，從前讓你過苦日子是希望你能體驗生活繼承家業……
但是又反過來講，正因為因為本金少，我們才更需要利用好它！
那怎么才叫利用好呢？
第一，要安全而且不能虧損
第二，要能高效的生錢
知道把本金放在哪里才能利用好本金了吧？就是我們之前文章講過的生錢資產，還要是優質的生錢資產。在所有的優質生錢資產中，投資自己掌握理財技能又是回報率最高的。世界上最最優質的生錢資產，就是人，是自己
復利的第二個重要因素：時間
這個影響很大，開始的時候越早，復利便越早地發揮作用。
假設兩個人都是每月投資 1000 元，每年的收益率為 12%（定投指數基金很輕松就能達到）
大家先不要質疑指數基金的事，后面我們專門用一篇文章來討論指數基金為什么可以輕松達到這樣的收益。我們繼續來討論這個例子：
老李20歲開始投資，共投資10年，到31歲的時候就不再投入本金
老張25歲開始投資，一直投入本金，直到60歲
看起來他們兩人只是差了5年，差距不是很大，可他們創造的收益事實到底是多少？，當他們到60歲時各自都有多少錢呢？如果仔細一算的話
60歲的時候，老李有831萬，老張有651萬，即使老張的投入本金是老李的3.5倍，最終也還是沒有追上老李。并且我們可以看到，在人生的各個階段，老張始終落后于老李，而這一切僅僅是因為老李比老張早了5年。
這就是時間的威力！
所以行動力強的人往往會提前行動，立即行動，爭取時間，讓復利發揮出最大的力量。所以不要說等你有錢了再投資，也不要問等什么時候投資最合適，當下就是最好的開始。
復利的第三個重要因素：收益率
影響非常大！，直接看數據，驚掉你的下巴，比喻本金 10 萬：
5%的年化收益率，30年以后最終 43 萬
10%的年化收益率，30 年以后最終 174 萬
15%的年化收益率，30 年以后最終 662 萬
也許你會問，我買銀行理財5%的收益，錢最終為什么那么少呢？因為銀行給你的不是復利，而是單利。更何況銀行理財都跑不贏通脹，這是我們在第一篇文章《為什么那么窮》就討論了這個問題。
很多朋友看到這么神奇的復利想問，我沒有錢，每個月就幾百塊錢怎么理財呀？理財是不是一定要有很多本金才能開始呀？
我已經說過很多次了，理財是一種思維，本金不是唯一的，并且因為具備了理財思維你才有可能有初步的本金，無論本金的多少在復利面前都不是最重要的，重要的是你要學會開始。
口說無憑，自己動手算
我們假設每個月儲蓄 800 元，1 年也就是 9600 元。如果你堅持每個月儲蓄 800 元，堅持 20 年，按照 15%的年化收益率，大家來計算一下 20 年以后你會有多少錢？
大家算完可能會有疑問，每個月拿出800元定投估計難度不大，但是15%的年化收益率是不是有點夸張啦？。對于這一點，對于不懂投資理財的人來說，能買到的最高年化收益率的理財產品是國債或者理財型保險，年化收益率普遍都在 4-5%左右。但是對于掌握了理財技能的人來說，15%就只是個起點而已。
記住：
你的收益率跟任何理財工具和產品都是沒有任何關系的！
你自身所掌握的理財知識和技能，才決定了你的收益率！
不管任何理財工具，依舊有人賺錢有人賠錢，背后對應的就是你所掌握的理財知識和技能！
哪怕我們普通人都認為高風險的股票，是不是依舊有人賺得盆滿缽滿，還有人賠得傾家蕩產
不上駕校不考駕照，你能直接開車上路嗎？不想學游泳，你能直接下海嗎？投資是相同道理的，先學習后成長再投資。所謂的風險只源于你自身而已
請大家牢記兩件事：
第一、世界上100%存在一夜暴富的人
第二、但那個人絕對不會是你！
普通人唯一可復制的致富渠道，就是善用復利的力量。因為這是確定性的，可以幫助你變得富有的方式！復利三要素（本金、時間、收益率），三者中哪個要素是我們最容易掌控的呢？
答案是：收益率
為什么說復利三要素中最容易掌控的是收益率
首先本金我們短時間內根本沒辦法去改變，這是事實
而收益率我們可以通過學習去穩定提升，雖然學習的過程也需要我們付出一定的努力艱辛，但是相對于本金和時間來講，相對是最容易完成是事情。
二、復利的反向作用
之前我們講過通貨膨脹一直在偷偷地稀釋我們的財富，之所以悄無聲息是因為它利用了復利的時間效應，讓我們難以察覺，但是一旦到放到時間的范圍內，我們便可一目了然了，還是用最典型的例子來說明下。
90 年代如果你有 1 萬元，你就是村里的首富！杠杠的萬元戶啊，那現在你有一萬呢？哈哈我不能這樣問，這傷害性不大，但是侮辱性極強。我應該這樣問：假設你現在有 400 萬，存銀行里 20 年。通脹率平均每年10%（不要質疑這個數據，事實上過去20年平均通脹率達到了5%到7%，還是保守的算法）那20年后你的錢還剩多少？
打開復利計算器算一下，你沒有看錯，這是一個扎眼的數據。量化出來是不是很難受，可怕嗎？有沒有感覺，自己賺錢增加的速度很慢，但是生活卻越來越累了，因為跑不贏通貨膨脹就算累趴下也沒用，就算中了500萬，如果不去理財的話，那么到頭來還是會過得很累甚至更累。能救助我們的是理財技能，不是錢。錢只是數字，扔在那里不使用它就是其他資產！
貧窮的原因很大一部分是因為懶惰，這種懶惰不是指你身體上的懶惰，而是思維上的懶惰！
很多人也知道變富一定有方法，貧窮一定有原因！但他們就是懶得改變，每天早八晚五地上下班，其余時間打個游戲刷個抖音舒服極了。
投資技能并不是說去買某個理財工具，比如某個理財工具收益率特別高，我買了就能賺錢
如果這么簡單，那么這個世界豈不是人人都是富豪了。
大家可以看一下 A、B 兩個人本金相同
A的年收益率連續 4 年 30%，第 5 年-30%
B的年收益率只是 A 的一半，只有 15%，但是很穩定，持續 5 年
最終 5 年以后，B 的收益卻戰勝了 A
所以說投資的技能是取決于對投資工具的風險防范，而不是誰的收益率高。不要聽說你隔壁鄰居老王家三叔大舅媽的二閨女，通過某某某工具一夜暴富了，就跟著亂投資，這樣極其容易虧損！永遠記住，這個世界當然有一夜暴富的人，但是那絕對不會是你。
我們現在來總結一下復利三要素，本金、時間、收益率。
把錢存在保險箱中，復利會發揮反向作用，把錢一口一口吃掉，長期來看1萬元每年貶值500元以上。投資開始的越早，時間要素發揮的效應越大，復利的正向作用越早發揮作用。本金大的人，復利作用也比較大，但是投錯了地方，本金再大也會虧完。
如果本金和時間都不占優勢，那么最有效的就是提高年化收益率，而提高年化收益率的關鍵在于自己的理財能力。
一句話總結：時間無法改變，越早開始越好；本金依賴生錢資產；收益率源于理財能力，理財能力才是決定復利終值的關鍵
三、慢慢變富
有一本經典書籍《窮爸爸富爸爸》，書中有一個觀點：窮人賣時間換錢，其實本質是“賣命”。他們抱怨自己沒有錢，其實本質是他們沒有認識到投資自己的大腦是最快的脫貧致富之法。
比如一個專家花費一生寫了一部巨著，我們花 100 元買了他的書回來看，其實某種意義上我們是買到了他一生的生命成果，學到了能獲得成千上萬的收益，這就叫“站在巨人的肩膀上”。貧窮的矮人站在“巨人的肩膀上”也會達到巨人的視野。如果不去主動學習，一直什么都不懂，不是被通貨膨脹割韭菜，就是被投資市場割韭菜。
我們通過學習投資技能，想要實現10%，甚至15%以上的年化收益，其實還是比較容易的。巴菲特唯一公開推薦的投資工具指數基金就可以幫我們實現。定投指數基金買的就是國運，不需要任何技術含量。只要這個國家還需要發展，那么我們就會享受到經濟發展給我們帶來的紅利。而采用定投給自己一點時間，就能實現這樣的收益。
但是我們也會發現一個比較常見的問題，就是很多人開始嘗試理財和投資，容易受到眼前波動的干擾而無法堅持下去。他們買某個理財產品或者基金產品，似乎最終的目的就是為了賺一點短期的差價。對于投資的觀念只停留在這個月或者下個月，賬戶多了多少錢。這是萬萬不可的，你始終要明白，你是來長期穩定增值的，而不是來證明自己有多聰明的。
普通人要實現財富自由改變自己的命運，對我們最重要的不僅僅是眼前的百分之十幾的收益，而是你能否讓自己的錢實現長期穩定的復利，這是才是關鍵的地方。
巴菲特在他43歲的時候，個人財富其實僅為3400萬，在53以后他的財富才開始進入爆發式增長，巴菲特幾乎90%的財富都在53歲之后獲得的。他也曾談過自己的成功秘訣：
“人生就像滾雪球，重要的是找到足夠長的坡，和足夠濕的雪。”
這聽起來可能有點雞湯，但確實是他堅持一生的價值投資理念。
其實對于我們大多數人來講，能夠穩定的讓自己的錢保持10% — 15%的年化收益，那么我們也一樣可以通過投資實現個人財富的幾何式增長。當積累的資產收益到了一定的程度，我們僅靠投資的收益，就已經足夠讓我們的生活穩定無憂，而實現這個目標我們需要的是一點耐心。
如果總是沉迷于一些短期的理財收益，那么其實對我們來講意義并不大。所以關于長期投資，我們看的不再是短期盈利。而是你的復合年化收益能保持穩定，這才是最有意義的衡量標準。
我們定投指數基金，目的就是追求長期的，穩定的收益，然后通過日積月累的小筆投入，不斷把自己的錢滾成一個大雪球，所以指數基金也一定是一個需要長期堅持的投資。所以關于投資這件事，你能做到，沉下心，去堅持，去實踐。那么剩下的交給就交給時間就行了，最終它會把財富帶到你的身邊。
也許會有人問，如果實現財富自由真像我所說的這么簡單，那為什么只有巴菲特等少數人成功了？關于這個質疑，我也借助巴菲特老爺子的話來回答：“因為這個世界沒有人愿意慢慢地變富。”
