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注意! 銀行理財產品4大“坑”!

■制圖/廖木興

銀行理財產品以其相對穩健性吸引了不少投資人。銀率網統計顯示,2015年有超過五成受訪者購買過銀行理財產品,在選擇理財產品時,投資人最關注的是銀行理財產品的收益能力,其次才是產品風險。不過,一直以來,在銀行理財產品銷售的過程中,信息不對稱、夸大收益、弱化風險、承諾保本保收益等現象依然較嚴重。

■新快報記者 許莉蕓 實習生 陳燕青

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預期收益率≠實際收益率

銀行資金面寬松,銀行理財產品的收益率也一直處于下行通道。銀率網數據顯示,2015年人民幣非結構性理財產品平均預期收益率呈下跌趨勢,年初到年尾,下跌近0.9個百分點。因此不少投資人在購買理財產品時,收益率成為首要考慮的因素之一。

很多銀行宣傳理財產品時都以“誘人”的收益率來吸引投資人,但是,并不是所有的理財產品都能達到其承諾的收益率。去年底,南京銀行的一款名為“鑫元”的產品宣傳年化收益26%,投資者購買時并未告知產品有高風險,結果近半年虧損了15%。據媒體援引的某機構數據統計顯示,南京銀行理財產品的實際收益率差異比較大,在已經到期的理財產品中,有6只理財產品的實際收益率超出預期,而19只產品未達到預期最高收益率,差距達到1.53%-11%,多數產品都達到了預期收益率的下限。

據銀率網數據庫統計,2015年在披露到期收益率的產品中,達到預期最高收益率的產品為42069款,未達預期最高收益率的產品為859款,占比2%。

此外,不少投資人在選擇產品時,往往把年化收益率當成收益率。比如,10萬本金5%收益率,假設理財期限是30天,,則30天后的收益為100000×5%=5000(元);而年化收益率,指一年365天到期后的收益,則10萬本金年化收益率為5%,期限30天后的收益率為(5%/365)×30×100000=410.96(元)。

★提醒

銀行理財產品到期后,即使超出預期的收益部分也會全額被產品管理人收取,作為產品費率。雖然銀行與銀行之間的費率存在差異,但除了極少數收益上不封頂的理財產品之外,一般理財產品的收益不會超過銀行給出的參考收益。

2

看清產品投向,防止“飛單”發生

據新快報記者了解,銀行在售理財產品通常有三種來源,第一種是銀行自行設計和推出的產品,由于銀行具備更高的風險防控能力,加之這種資金池管理分散投資最終體現的是綜合收益,因此更具有保障性,投資方向多為銀行間拆借、票據業務等,此類產品的風險較小。第二種是銀行購買的結構性理財產品,這類產品收益波動較大,尤其是在如今股市起伏較大的情況下,風險較高。第三種是代理產品,這類產品種類很多,包括保險等,其中絕大部分為信托類產品。

“飛單”則是指銀行個別員工與社會人員內外勾結,私自銷售非該行自主發行的理財產品、非該行授權和簽訂代銷協議的私募基金等第三方機構理財產品,其最大特點是,承諾收益率基本上是銀行正規發行、代銷理財產品收益的2-3倍。而出售“飛單”產品由于是理財經理等個人行為,銀行一般不承擔相關責任,一旦出現無法兌付的情況,投資者維權可謂難上加難。

為了避免掉入“飛單”陷阱,隨手記金融研究院院長楊仁杰對新快報記者表示,首先投資人不被“超高”投資收益誘惑,仔細閱讀理財產品說明書,了解募集資金具體投向、收益、期限等;他還表示,要知道購買產品的資金是否匯入銀行賬戶,凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉賬或匯款的,就要提高警惕,并注意查看業務辦理回執中的匯款賬戶明細。

此外,他還表示,銀行自主發行的理財產品,均具有唯一的產品編碼,投資者可依據該編碼查詢到產品信息;銀行代銷產品則可通過銀行網點公示的代銷產品清單查詢。“銀行理財產品和代銷產品在相關銷售文本中應有銀行印章”,楊仁杰表示。

★提醒

每款金融投資產品都有一個產品管理人,銀行理財產品的產品管理人就是銀行,而“飛單”產品的管理人一定不是銀行,往往以某投資公司,或是某基金管理公司的名稱出現,因此一定要弄清楚產品的管理人是誰。

3

了解產品結構,風險也隨之不同

不少投資人在購買銀行理財時還不清楚不同產品的類型和結構。目前,銀行理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型產品。簡單來講,如理財產品投資于債券,總體而言風險較小,風險程度視投資債券的級別而定,債券型具有最低的風險水平,同時收益率也較低,但是適合投資風格較保守的投資者。

楊仁杰表示,可以通過說明書以及協議書等相關資料,重點了解產品的基本信息,比如產品基本類型、是保本浮動收益、還是非保本浮動收益;“關鍵要清楚產品投向是什么”,楊仁杰表示,短期產品主要投向貨幣市場類金融工具(包括逆回購、銀行存款等)以及債券類資產(包括國債、政策性金融債、央行票據、企業短期融資券、企業超短期融資券、中期票據、非公開定向融資工具、公司債、企業債等)等流動性強、風險低的資產。

此外,他表示,投資人還要了解產品的風險等級、適合的客戶類型,產品期限、投資團隊的歷史業績等等。

★提醒

楊仁杰表示:“用戶需要了解理財知識,包括債券、股票、股指期貨、期權、外匯等,不能人云亦云,需要根據自己的風險承受能力和資金流動性安排,選擇合適的銀行理財產品。”

4

弄清募集期,免得收益“縮水”

一般來說,與理財產品相關的一些時間節點主要包括投資期限、募集期限、產品起息日、資金到賬日。

不少投資人不注意投資的時間成本,很多時候以為簽了合同第二天就是起息日。其實不然,例如一款產品是3月10日到3月20日是募集期,3月21日成立,那么從3月21日起,該產品才會計息。

如果投資者過早介入,比如3月10日就認購,那么有長達10天的時間就會損失資金的收益。本金越多,收益損失越大。所以,同類型產品,較短的產品成立周期對于投資者而言是最為有利的。因此,銀率網理財師建議,在購買銀行理財產品時,一定要弄清募集期,盡量選擇在募集期最后一天認購會比較好,其間可以投資“寶寶類”活期理財產品獲得一定的收益。

★提醒

“對于募集期較長的產品,如果收益率確實符合投資者的期望,可以在募集期末尾購買,建議提前咨詢一下銀行客戶經理產品銷售情況,以免到時可能搶購一空”,楊仁杰表示,對于募集時間長但收益可觀的產品,募集時間的收益的短暫損失是可以接受的。

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