?投資，與時間為友，任何一種堅持都將被歲月溫柔以待。大家好，我是你的專屬理財師八寶，這里是八寶富力學院小白財富訓練營。誤區(qū)糾正復利的真相第一個，十萬竟然需要三十年。這幾年我國的個人理財市場高度發(fā)展，也因此出現(xiàn)了理財效果過度包裝的現(xiàn)象。
比如說勸你買理財產(chǎn)品的銷售員就會提到復利這個概念，復利是什么呢？就是利滾利，你一萬元按照百分之十的年回報，一年之后就是一萬乘以百分之十等于一千塊錢的利息。第二年你的本金就有一萬一了，那你的利息。就變成了一萬一再乘以百分之十，也就是一千一百塊錢的利息，這樣利滾利之后啊你的錢就會像滾雪球一樣越滾越大，五十年之后你能有多少錢呢？
整整一百多萬，聽著是不是非常熱血沸騰啊？那么我在這里要給大家做個小互動了，你知道按照這個節(jié)奏積累十萬元是需要多少年嗎？大家聽到這里可以先暫停錄音，思考個一分鐘。很多人可能是這么算的，一百萬要五十年，那么十萬就是五十直接除以十，也就是五年就夠了。
那這個答案大錯特錯，實際上你需要整整二十五年，每年保持百分之十的收益率這一萬。平原才能積累成十萬二十五年啊，你想想一個人一生中他能有幾個二十五年？一個二十五歲的青年要等到五十歲退休了，才能勉強積累十萬元，還談什么投資理財呢？
為了大家更加科學認識復利的效果，我給大家做了一個理財收益對比圖，這張圖假設(shè)第一年每年投資一千塊，之后每年每個月比前一年多存百分之十，也就是說第二年每年投資一千一百塊。到了第十八年，也就是四十八歲的時候，每個月要存五千塊，之后呢就不增加了，一直是每個月存五千塊。
我們可以看到綠線投資收益率啊是百分之十五，那么你將在六十歲的時候財富。超過一千萬，那即使你的收益率只有百分之十的紅線，甚至百分之三的藍線，你也能在六十歲積累四百六十萬和一百八十萬。但是問題來了，大家可以看到這些結(jié)果啊，是要到你六十歲的時候才會發(fā)生的。
你可以看看圖，左邊財富增長其實是非常緩慢的，所以大家知道了，雖然長期下來啊復利的效果是驚人的，但是在初期他又是十分弱小的。因此在你人生的前半段，你需要先找另外的路子，先通過自己的方式攢下第一桶金，同時積極學習投資理財，培養(yǎng)好的理財觀點和習慣。
到你人生的后半段，再依靠強大的復利效應(yīng)。頂去錢生錢，華麗挑戰(zhàn)，畢業(yè)二點五年，我攢出了人生第一個十萬。那既然資本收入一開始效果太弱，那么到底如何才能獲得人生的第一桶金呢？答案其實很簡單，就是大家最熟悉也是常常忽略的工資收入。
這是我畫的丑丑的資本收入和工資收入的一個對比圖。看這圖呢很容易理解，工資收入啊它有兩個特點，起點低，增速快。那大部分人剛畢業(yè)的時候沒有工作經(jīng)驗，都要從職場最基礎(chǔ)的工作開始干起。起點低，自然工資收入也不高，但只要你勤學苦干，投資自己，迅速讓自己的能力成長，人脈拓展，那么隨著時間的。
非以工資收入它是能夠快速提高的。舉個我的好友的例子，他剛到北京的第一份工作，工資才一千六百塊錢，是做客服工作，但是呢他任勞任怨、勤奮好學，五年之后成為了另外一個公司的客服主管，工資也上升到了一萬五千元，一個月實現(xiàn)了近十倍的工資增長。
那如果套用復利公式的話，這位朋友相當于五年時間，每年保持百分之六十的年化收益率，這是我們投資理財不可能達到的。可見投資自己才是最好的投資這句話真的一點都沒錯。那我自己呢也是這么積累第一桶金的，剛畢業(yè)起點低，我的工資呢只有三千元，而且我當時在北京。
僅是一點人脈資源都沒有，但是我深刻地了解工資收入的特點，一開始起點低真的不重要，最重要的是這份工作能不能讓你快速成長。所以后來呢我從國有銀行果斷地轉(zhuǎn)到了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而且呢還不斷地參加各種付費培訓，不是貴的，我還不愿意去。
記得有一次我甚至借了一千元參加一個理財相關(guān)的培訓，為此我吃了整整一個月的掛面。就這樣踏踏實實工作一年半以后，賬戶余額終于超過了十萬元。具體的過程呢大家可以看一下這個計算器圖，可能有人聽到這里挺失望的，抱抱老師，第一桶金這么頻繁啊，但實際上除非。
給中了彩票，獲得遺產(chǎn)、饋贈等各種特殊情況。一般家庭孩子的財富增長之路啊就是下面這樣的路徑，從工資收入到低桶金，再到資本收入，提高工資收入的關(guān)鍵是什么？當然可能還是會有很多人說我工資就是漲不上去，怎么辦呢？
那在這里呢，我結(jié)合自己的職場經(jīng)驗和很多我的學員的自己的例子，給大家總結(jié)介紹提高工資收入的三大關(guān)鍵。一、選擇一個處于上升期的行業(yè)，那八零年代的出租車司機，九零年代的外企，兩千年的房地產(chǎn)企業(yè)，二零一零年的互聯(lián)網(wǎng)，到現(xiàn)在的人工智能芯片，哪個？
行業(yè)都有自己的生命周期，我認識一位朋友，北大研究生，在出版社拿著兩千元的工資，而另外一個朋友專科畢業(yè)，現(xiàn)在卻在互聯(lián)網(wǎng)公司做新媒體運營，月收入很輕松的就過萬了。那很多時候選擇比努力更加重要，在上升期的行業(yè)中，你會比同齡人更快地攢下第一桶金。
二、要堅持去做自己喜歡的事情，這點我也是深有體會的。我曾經(jīng)放棄的老家的工作是一份世俗意義上的好工作，收入、地位、安穩(wěn)，什么都不缺，只除了一點，這不是我自己喜歡的。我當時的職業(yè)理想呢就是當一個真正的理財師。
那我早年在中國基金。早上發(fā)表過一篇文章，有興趣的朋友可以看一看，鏈接，我放在直播間了。總之當年在financial planning這堂課里面，我找到了我畢生的理想，做一個優(yōu)秀的獨立理財師。而一個優(yōu)秀的獨立理財師的職責就是利用自己的知識和資源，幫助普通人達成目標和夢想。
那我一直時刻謹記，不敢忘卻。那其實這也是我自己出書、開公眾號，最后做這些課程的一個初衷。這個呢是我當年課件的一個截圖，我必須要告訴大家，做做自己喜歡的工作，最大的好處是你不僅心情愉快，而且工資啊還會漲得飛快。
不僅是工資，當你把你喜歡的事情做到極致，一定會有一些額外的收獲。大家可能不知道，我開這個公眾號呢是因為我圖書編輯的一個建議，因為二零一八年我和中信出版社合作的財經(jīng)暢銷書半小時漫畫理財課在全國上市了。當時為了賣書呢才開了這個公眾號。
說實在的，二零一六年對方邀請我出書的時候啊我是特別受寵若驚的，因為我當時只是一個默默無名的工薪族，而中信出版社呢一向是以挑剔出名的，他們能愿意跟我合作，無非是因為對于我的作品的認可。而這呢也是我一直堅持做自己喜歡的事情所帶來的額外收獲。
我知道有些人可能有工作，但是你不喜歡你的工作，那么你可以先利用業(yè)余時間去做你喜歡的事情。去嘗試一下，然后再努力把你的副業(yè)變成主業(yè)。如果你沒有工作，那你就更加應(yīng)該尋找你喜歡的事情，不要在一開始就顧慮太多，專心把事情做好就行了。
短期可能看不到回報，但長期一定是質(zhì)的飛躍，大家一定要相信你自己。三、用老板的思維為自己爭執(zhí)剛工作的時候啊，我希望大家不要過分計較得失，領(lǐng)一份工資，做一份工作是典型的打工思維。一旦有這樣的想法，那么你的職業(yè)終點也就是一個底層好員工而已。
反正你都要工作，不如轉(zhuǎn)換一下心態(tài)，把工作當作給自己增值，你會發(fā)現(xiàn)能夠拿著不錯的工資，還能夠不斷地拓寬自己的能力范圍。受益最大的還是你自己使用工具，工資三分加十二存單加創(chuàng)新存款，搭建攢錢系統(tǒng)。那么在我們工資提高的這個過程中，要是每個月都月光怎么辦呢？
很簡單，下面我一步一步帶著大家來操作。第一步開始每天記賬，堅持三個月，在第一課我們知道了自己的理財目標之后，我不建議大家馬上就開始花錢投資，畢竟你連自己多少錢都搞不清楚，又怎么能打理好投資理財呢？因此我的建議是，大家從這節(jié)課開始，微信搜索一下隨手記或者其他記賬軟件來進行每日記賬。
記住記賬的目的不是記收入、支出這些流水賬，而是要記。不分析出自己的支出，看看到底哪些錢不應(yīng)該被花出去。具體的呢，我這個懶人的懶辦法就是你把支出分為必要支出和非必要支出。必要支出呢就是房租、吃飯、交通等一定會花費出去的固定支出，非必要支出呢就是咬咬牙不花也不會影響正常生活的享樂支出。
比如說閑置的儲物箱、用不完的口紅、沒穿幾次的衣服，買太多對身體有害的奶茶、咖啡、香煙等等。嗯第二步，拿到工資后，把工資分成三份，那光記賬還沒有用。對于管不住自己手的朋友，還需要配合一個工資三分法。我當年呢花了一年半的時間攢下了十萬元，用的就是這個辦法。
具體的呢，每次工資發(fā)下來啊，我先不花出去，而是先把它分成三份。第一份工資就是前面提到過的必要支出，記賬呢其實不用一直記，比如說我記了三個月的帳，確定了自己每個月的必要支出以后啊我就不再做記錄了。另外呢我建議大家把能夠提升個人價值，投資自己的培訓課程以及保費支出，都可以算在必要支出里面。
二、第二份工資就是你存下來的錢，我叫它理財支出，這部分的錢當然是越多越好。對于實在攢不下來的朋友，我的建議是至少先保證百分之十的理財支出，后面呢可以慢慢增加。第三份工資才是前面提到的非必要支出。這部分當然是越少越。
那好，當然適當?shù)莫剟钜彩切枰模热缯f我當時就設(shè)置了百分之五的非必要支出，當我完成了某個培訓，我就會動用這個百分之五的非必要支出，給自己買個包包，獎勵一個口紅犒勞自己。值得注意的是，長期堅持工資三分法，其實呢是幫助大家改變我們先花后存的這個本能，養(yǎng)成一種先存后花的理財習慣。
大家可不要小看這個思維習慣，有財商的精英啊，都有這個看似微小的習慣。當然如果你已經(jīng)有了很不錯的攢錢習慣，那么完全可以跳過記賬和三分法這個步驟。第三步，每個月存一筆十二層單，那理財支出的工資分出來以后怎么處理呢？
這白白放在工資卡里嗎？當然不是，想當年每次工資發(fā)下來，我就會把事先分好的理財支出的錢啊都存到銀行里面，存成一個一年期的定期存款。這樣呢一年十二個月下來，每個月都能存一筆一年期的定期儲蓄了。這樣做的目的，除了銀行一年期的定期儲蓄的利息會稍高一點外，最重要的是為了預防我們著急用錢的情況。
大家都知道，如果我們著急用錢，但是定期存款沒有到期的時候就取出來，就會損失很多的利息。但是如果做了十二存單法就不一樣了，只要我們每個月都存一筆定期為一年的儲蓄，完成十二個月之后，那我們等到第二年，每個月我們就能拿到上一年到期的一筆存款以及相應(yīng)的利息了。
如果第二年定期存款到期以后，我們還用不著這筆錢，就可以把這筆錢加上這個月的理財支出部分一起再存進去，重新開始十二次存錢。如果當時這個月份正好需要用錢，那么這筆錢就是救命錢了。另外告訴大家一個技巧，每年的存款金額也就是理財支出，它可以設(shè)置成逐年遞增。
每年的存款金額也就是理財支出可以設(shè)置成逐年遞增。舉個例子，第一年每個月存一千五百元，第二年呢每個月就改成了存三千元，第三年每個月就變成了要存四千五百元。這樣這樣挑戰(zhàn)、升級的模式呢，相信能夠激發(fā)出大家更大的動力，不僅是努力攢錢，甚至是會反過來。
還促使你去更加努力地增加工資收入，去拓寬各種收入渠道。具體怎么做呢？大家可以看一下這個十二存單挑戰(zhàn)表。第四步，用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存款代替銀行存單。當然當年呢我是因為選擇太少了，只能去買銀行定存，現(xiàn)在大家都很幸福了，在這里介紹大家一種叫做互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存款的產(chǎn)品，目前年化收益率在百分之三到百分之五左右，收益會比你去銀行做定存要高一些。
而且這種產(chǎn)品的底層資產(chǎn)啊其實就是銀行定期存款，一般呢就是三年期或者五年期的銀行儲蓄。因此互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存款的安全性是完全等同于銀行存款的，同樣適用于國務(wù)院下發(fā)的。存款準備金條例，那這個存款條例的意思就是你在一家銀行存的五十萬活期或者定期存款，即使銀行破產(chǎn)了，它也能保證得到全額的賠付。
這個呢是寫進法規(guī)的，最高一家銀行是五十萬，即使小銀行啊也是適用的。舉個例子，建行現(xiàn)在一年期的存款利率是百分之二點一，而我之前存的一款創(chuàng)新存款產(chǎn)品藍貝貝采用階梯利率，持有三個月利率是百分之三點七。如果只有一年呢利率高達百分之四點七，比我去建行存款每年要高出百分之二點六，存十萬就會相差兩千六百元。
而且這類產(chǎn)品的購買十分方便，不用你去銀行網(wǎng)上就能操作。急性。記者朋友肯定想問，這么好的產(chǎn)品如何購買呢？別著急，好的產(chǎn)品一向藏得非常深，不知道怎么操作的朋友可以掃一下思維導圖中的二維碼，關(guān)注我的個人原創(chuàng)公眾號八寶畫材。
繪畫的話財富的財，關(guān)注之后回復關(guān)鍵詞銀行，即可獲取互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存款的補充學習材料，里面不僅有詳細的操作步驟，而且還能白拿四十元現(xiàn)金獎勵，是不是超值？這個呢也是我們這個課程的專屬彩蛋，大家別記錯了，趕緊掃一掃思維導圖上的公眾號二維碼，然后關(guān)注公眾號回復關(guān)鍵詞銀行吧，記得這個活動專屬于我們的小白課的學員，大家要記得保密哦，具體問題呢。
可以在咨詢?nèi)豪锩娴睦蠋熣f，到這里呢再跟大家做一個小互動，說要存單法這么麻煩，那我們可不可以放到余額寶這樣的貨幣基金里面呢？貨幣類基金能夠?qū)崿F(xiàn)隨用隨取，而且大家都會用，不是很方便嗎？大家聽到這里可以先暫停錄音思考一分鐘，答案是不可以。
實際上我發(fā)現(xiàn)貨幣基金正因為太靈活，而且像余額寶這樣的貨幣基金竟然能夠直接跟支付掛鉤，這就導致我們花錢太容易了。對于沒有良好儲蓄習慣的人來說，挑戰(zhàn)太大，經(jīng)常是心里不愿意，肉體卻軟弱了，而是要存單法呢看似麻煩，但是他的麻煩卻是恰恰他的優(yōu)勢能夠讓我們。
吃苦掙來的錢不會頭腦一熱一點都不麻煩的，就進入到商家的口袋了。剁手癌必備，三百六十五天愛心存款挑戰(zhàn)到這里呢，我們課程就差不多結(jié)束了。但是呢我最近在跟學員的接觸過程中啊，我發(fā)現(xiàn)真的有些朋友屬于剁手癌晚期，他們干脆就直接倒在了第一步記賬。
那怎么辦呢？別擔心，我現(xiàn)在發(fā)起一個三百六十五天愛心存款挑戰(zhàn)計劃，大家把三百六十五天存款計劃如圖，做成一個愛心的表格。表格中的三百六十五個空格，對于一年中的三百六十五天，把每一天都標上號碼，然后打印出來貼在墻上，之后每天你就按照表格上的數(shù)字。
來進行存錢，數(shù)字對應(yīng)的就是存款的金額，比如說存一塊錢，那你就把一號格子給涂紅，存兩塊錢你就把二號格子給涂紅，存三百六十五塊錢你就要把三百六十五號格子涂紅。值得注意的是，你不用按照固定的順序去涂，你可以跳著去涂色，但是呢你每天只能挑選一個格子，也就是你存入的金額啊是不能重復的，是不是覺得這個挑戰(zhàn)還挺有意思的呢？
每天看著你的愛心表格慢慢填滿，最后變成一顆完整的紅色愛心，相信你對于攢錢的興趣啊也會越來越大。這個攢錢方法呢，你別看它十分有趣，但實際上你要完成還真的是不容易，因為一加二加三，最后加。三百六十三加三百六十四，再加到三百六十五，這些所有格子里的錢加起來等于足足六萬六千七百九十五元，還是一筆不小的數(shù)字呢。
我比較推薦沒有固定工資收入，以及剁手癌晚期的患者來挑戰(zhàn)一下。好了，我們今天的課程到這里就結(jié)束了，從零到十萬啊是絕大多數(shù)人資本原始積累的第一步，是我們?nèi)松鷦?chuàng)業(yè)的第一步。創(chuàng)業(yè)維艱，白手起家非常艱難，卻是我們的必經(jīng)之路。
相信我日后憶苦思甜這段經(jīng)歷會是我們最甜蜜的財富。
