一到下半年，時間仿佛被按了快進鍵，過的嘩啦啦的。同時也開始進入了……用錢的高峰期。
從11月份到春節(jié)，我們每個月都有機會讓錢包發(fā)出哀嚎，更讓人流下兩行鉆石淚的是：發(fā)現(xiàn)自己居然！
又窮忙了一年！
有人說：“年初給自己定了今年存5萬塊錢的目標，剛才自己算了一下，還差7萬。”
孩紙，你需要一份窮忙診斷書了。
如果說年底哪種理財行為，是最有必要的，對我自己而言就是：
給資產(chǎn)做個體檢，看看一年下來金錢上的得失。花的時間不會太多，卻能很好地了解自己的現(xiàn)金流規(guī)律（你別說，這件事和收納一樣，一旦開始總有種停不下來的感覺）。
如果你一年只看一次記賬報表，那就是在年底。同樣，如果一年也只做一次的資產(chǎn)配置調(diào)整，那也應(yīng)該在年底。
現(xiàn)在越來越多的朋友都開始記賬，但同時也染上了“只記不看”的習(xí)慣。因為常常聽到委屈的小聲音“我都有記賬啊，可怎么還這么窮？”咳咳，記賬只能知道錢花在哪了，卻不能擺脫月光。數(shù)據(jù)這種東西，在任何領(lǐng)域都是一樣，沒去分析，就等于廢啦。
如果平時沒有定期去琢磨記賬情況的朋友們，年底就是個復(fù)盤的大好機會。 記賬一整年，到了展示記賬意義的時候了！來來來，打開你的記賬工具盤點看看，生活帶給你哪些驚喜（or驚嚇）吧。
年底看賬單報表，到底是看什么呢？
結(jié)余率
結(jié)余比率=年結(jié)余/稅后收入，指個人/家庭在一定時期內(nèi)結(jié)余和收入的比值，是資產(chǎn)增值的重要指標，反映出家庭控制支出的能力和儲蓄意識，是未來投資理財?shù)幕A(chǔ)。
道理很簡單，只有收入有了現(xiàn)金盈余，才能進行儲蓄再投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長，使財富不斷的增加。
吶，用通俗的話說就是：一年浩浩蕩蕩過去了，你還剩下多少錢（年收入-年支出）？占你全年到手收入的占比多少？
結(jié)余率算是對一年現(xiàn)金流出入的大致折射，網(wǎng)上對不同人群也有參考值，例如：
單身結(jié)余率=30%左右小夫妻合計=40%左右三口之家=30%-40%
得說明下，這只是個參考。不同人的活法不同，結(jié)果大相徑庭。同樣是單身汪，每天上班回家兩點一線，和經(jīng)常出去聚會、游玩的生活方式，結(jié)余率肯定不同。這也是很多年輕人掙的很多卻還是很窮的原因，首先生存消費成本高，尤其在一線城市。二是生活壓力大，釋放壓力也是需要娛樂成本。
之前在一個同事群里，大家曾聊過一年到手能剩下多少錢的話題。一枚程序員最后默默說了一個數(shù)，我小手一抖算出他的結(jié)余率：70%+！用他的話說，有時晚上加班回去都11點多了，空余時間就想休息或是在家看片，也沒什么機會花錢（厲害了我的碼農(nóng)哥啊，“錢多話少死的早”果然名不虛傳>_
算結(jié)余率，不過是給自己個提醒：錢都去哪里了？是否花的合理？假如發(fā)現(xiàn)結(jié)余率只要10%，而支出中最大部分是休閑娛樂，那就得準備開始著手調(diào)整消費方式了。
工資占總收入的占比
這幾年“財務(wù)自由”四個字越來越頻繁的出現(xiàn)在我們眼前。
什么是財務(wù)自由呢？在我看來，其實就是收入上的“恩格爾系數(shù)”，恩格爾系數(shù)是指食品支出總額占個人消費支出總額的比重。通俗來說，一個家庭或國家越窮，它的收入中用于購買食物的支出所占比例就越大。當它越富裕的時候，這個比例呈下降趨勢。
映射到工資上，也就是指工資占你總收入的比重：比重越大，離財務(wù)自由越遠。
大部分人之所以叫“工薪族”，是因為這部分人群的主要收入甚至全部收入來自工資，而被動收入或是說財產(chǎn)性收入幾乎為零。
早在2007年，就有報告提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”的說法。“財產(chǎn)性收入”是指家庭擁有的動產(chǎn)（如銀行存款、有價證券等）、不動產(chǎn)（如房屋、車輛、土地、收藏品等）所獲得的收入。它包括出讓財產(chǎn)使用權(quán)所獲得的利息、租金、專利收入等；財產(chǎn)營運所獲得的紅利收入、財產(chǎn)增值收益等。
吳曉波在一篇寫給年輕人的理財文章中說過：
“如果一個家庭的財產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入各占一半之時，財務(wù)自由的曙光便可能出現(xiàn)了，而當前者占到絕大比例之后，你就會擺脫對職業(yè)的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。”
也就是說，我們常說的中產(chǎn)階級，除了中等以上水平的穩(wěn)定收入還是遠不夠的，更重要的是讓手頭資產(chǎn)不斷錢生錢。另外，嘗試除工作以外的斜杠職業(yè)，豐富收入構(gòu)成，加快本金累計。
換種角度看，每天24小時中，上班8小時獲得工資，下班8小時獲得多元復(fù)合收入，睡覺8小時獲得被動資產(chǎn)收入。你現(xiàn)在在第幾個階段啦？
只有讓薪金占收入的比例越來越小，才能更接近財務(wù)自由。
投資收益與預(yù)期相比情況
簡單來說，就是一年下來所投資理財產(chǎn)品的實際收益率。之后，再根據(jù)自己實際情況調(diào)整資產(chǎn)配置。
有些人可能會覺得奇怪，收益率難道不在購買理財產(chǎn)品時就知道的嗎？難道會有不同？
對現(xiàn)在的普通老百姓(603883,股吧)而言，不僅個人理財?shù)男枨笥l(fā)強烈，而且面對的理財產(chǎn)品也很豐富。在眾多產(chǎn)品中，有一部分是屬于浮動性收益產(chǎn)品。即便是固定收益產(chǎn)品，一年下來根據(jù)政策調(diào)整而變化也并非小概率。
通常浮動收益的有以下幾種情況：
1）結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品
比方銀行理財產(chǎn)品。我們經(jīng)常看到“結(jié)構(gòu)化”這個概念，說白了就是做個一攬子理財產(chǎn)品組合，葷素搭配，有安全且收益固定的資產(chǎn)，也配置了部分波動性較強的資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)和匯率、股票、指數(shù)等金融市場參數(shù)掛鉤，這樣使投資者在保本的同時，有機會獲得比傳統(tǒng)存款更高的收益。
目前不少銀行理財產(chǎn)品都是這種類型，典型的特點是：說明中出現(xiàn)收益率在X% -X% 之間、收益最高可達XX%，另外一般年收益高于5%多是浮動收益型，浮動收益中再繼續(xù)分為保本浮動收益和非保本浮動收益。大家在購買時記得多留意。
除銀行理財產(chǎn)品以外，也有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品屬于結(jié)構(gòu)化模式，以固定收益+部分掛鉤股票、黃金、外匯等金融衍生產(chǎn)品，在保底收益基礎(chǔ)之上，獲得浮動性收益（就是說，萬一運氣真那么背浮動收益為0，也能有個保底的收益，當然通常不會太高）。
2）政策變化帶來收益波動
今年很典型的例子算是網(wǎng)貸P2P行業(yè)。今年新政策出臺后，網(wǎng)貸行業(yè)整體收益下降。平均收益率從原先15%，一路落到了目前10%左右。
還有之前的理財型萬能險等，也都是由于行業(yè)政策變化帶來收益上的波動。至于不動產(chǎn)方面更是如此了，今年關(guān)于房價話題那簡直就是……鑼鼓喧天鞭炮齊鳴，沒聊過就好像今年白過似的。
政策變動雖然不會很頻繁，但一旦發(fā)生對我們手頭相關(guān)投資產(chǎn)品往往有直接影響。至于如何得知相關(guān)行業(yè)新規(guī)出臺或法規(guī)變化？這個，關(guān)注幾個權(quán)威性的金融平臺即可，再不然多看看新聞報紙也是一樣噠。
3）長期性投資
包括定投基金、黃金、房屋店鋪等。通常一時半會看不到收益，這類投資通常需要時間加持下才能開花結(jié)果。
拿最常見的基金定投來說，一個定投周期至少要2,3年，屬于越跌越得買類型，而不是一看收益變綠了，小心臟受不了直接拋出割肉了。
自己定投5年多，有過2年了一分錢沒賺的經(jīng)歷，也有過2年半超過120%+的收益，如果真要說這兩種情況的最大不同，那就是在后期逐漸明白基金定投相關(guān)的規(guī)律（比如常說的“微笑定律”）、定投方式、獲利時機等，讓我不會再因為市場波動而整天盯著賬戶數(shù)字心神不寧。
這也恰恰是我們學(xué)習(xí)理財知識的意義：通過規(guī)律+時間的迭代作用，耐心地讓金錢綻放出價值光芒。很多時候，投資本身就是一場長跑，而非百米沖刺。
在以上3點基礎(chǔ)之上，結(jié)合自身情況，再對負債（比如有信用卡和有房貸的朋友）、支出大類等等復(fù)盤。同時，也可借此機會，對當前投資的平臺和產(chǎn)品的風(fēng)險、模式、動態(tài)進行重新評估。
年底給個人資產(chǎn)做個體檢的最重要意義，就是為優(yōu)化配置提供依據(jù)。大家都知道巴菲特就是靠不過10%收益，一年年復(fù)利遞增，最終獲得巨額財富。
但是呢，10%年化收益，尤其還是穩(wěn)定保持住的收益率，并不是一次性投資行為，而是靠不斷調(diào)整配置才得到的結(jié)果。
每個時期，環(huán)境不同、自己財務(wù)情況不同、資產(chǎn)不同、理財目標也不同，注定不會有一勞永逸的生財之道。
比如二十幾歲的年輕人，不妨在最能承受的起風(fēng)險的年紀，多嘗試較高收益的理財產(chǎn)品。不用放太多錢在銀行，有事沒事看看自己工資卡，一則避免每月工資日積月累形成一筆不小的閑置資金。二來……看看工資卡，讓自己冷靜一下，也算是個賺錢的動力吧。
大家其實都懂得要記賬，可卻走著走著忘記了來時的目的：
我們記賬，是為了能從這些數(shù)字中，理解金錢流動的規(guī)律，更科學(xué)的配置自己的資產(chǎn)、過上更好的生活。這件事情，遠比你想象的有意義，不是嗎？
