從2018年下半年開始，網絡互助迎來了高光時刻。
10月，螞蟻金服推出“相互?！保ê蟾拿跋嗷殹保┖?，京東金融、滴滴金融、蘇寧、360等大小互聯網巨頭也相繼進入。相比之前原生互助屈指可數的局面，著實熱鬧不少。
然而，面對行業的熱鬧景象，有一家公司卻保持著冷靜與克制。
“互助不能解決所有風險問題，必須要有邊界性?！眅互助CEO雨喬對「商業與生活」說，如果從業者自己都沒有搞清楚互助到底能做什么，不能做什么，而只想借助互助的概念去做出一個網紅產品，恨不得能替代保險，就會把互助行業帶到一個誤區。
與行業巨頭相比，作為首創者的e互助走得不算快，成立5年，聚集了340萬高粘性會員。在互助的路上， e互助練就了豁達?！皠e人說我們名氣不大，但流量和規模從來就不是我們最優先的目標，互助模式背后的風險管理能力，相比發展了數百年的商業保險，還是太過脆弱，那么總要有人愿意負重前行，去挑戰去驗證，這就是五年前首創互助模式時我們的選擇。五年了，現在我們可以很自豪地說，e互助幫助的人最多，幫助受助者拿到的錢最多，這才是互助的意義所在?！?/p>
愿意把一份苦差事做透，這也就意味著這份苦成了獨一無二的護城河。e互助用五年時間去經營的苦差事，已經成為其他參與者難以模仿的優勢，這種看起來很笨的辦法也帶來了扎實的行業理解能力。
e互助是國內第一家網絡互助平臺。
中國的健康險市場已經啟動了多年，但覆蓋率始終不高，大部分的居民家庭都是在風險中裸奔的。造成這種現象的原因，除了一部分人是因為購買力不足之外，更重要的原因，還是公眾的自我保障意識的缺乏。
2014年前后，當時有慈善機構出現了一些負性事件，令大部分有參與公益意愿的公眾對獻愛心渠道有猶豫。那么有沒有方法能讓更多的人以更低的成本去獲得健康保障，又可以把參與公益的意愿對接起來呢？當時，國內并沒有相應的解決方案。
相互保險模式或許是一個出路。2014年5月，抱著這樣的想法，團隊開始研究國外已經相對成熟的相互保險模式。研究后發現，與商業保險在產品形式上基本類似的相互保險模式并不能解決這個問題。
在中國傳統文化里面有一句話叫“做好人有好報”，但是如何讓這句話變成可以持續發展的現實，就是當時團隊最想解決的問題?！坝谑?，我們想到了用契約去保證如何才算做好人，如何才能得好報，以一個公眾自愿遵守的契約為基礎，最終實現了做好人，真的有好報的構想。”
這個契約模式其實就是一種權利義務對等，既鼓勵人們的善心，又承諾善心得到回報。“它既不同于慈善，也不同于保險，更不同于眾籌，它是雙向公益，用戶有付出就必然有權利享受到回報。 ”
2014年7月，e互助上線，三個月就吸引了20萬名會員，這也證實了公眾對健康互助產品的迫切需要。
互助，其實是最原始的保險概念。早在埃及金字塔時代，以及羅馬帝國時代，因為工作的危險性，建造金字塔的工人和行軍打仗的士兵們會自發地形成互助小組，以保證有人在出現意外后，家人能夠得到幫助。但這個原始的保險形態是有局限性的，所以才會被商業保險取代。
商業保險的復雜機制是經歷幾百年的時間建立和完善的，互助模式要重新建立，必然會遭遇很多困難。當時，e互助遇到的最大困難是用戶的認知障礙。實際上，認知障礙也是整個行業要面對的問題。有的從業者選擇了忽視用戶教育，以低門檻如0元加入的方式獲取流量，但被吸引加入的大部分用戶仍存在認知差異，沒有付費和均攤意識，當出現案件需要均攤的時候便會流失。
e互助選擇了付費加入，并不遺余力地做用戶教育。在5年后的今天，對于相互寶這種擁有8000萬用戶體量的平臺來講，用戶教育還是非常艱難的一件事情。5年前，14億國人里面只有20萬人接觸到了這個概念，倍感艱難。
雨喬分享到，既然整個市場都缺乏用戶認知的基礎，那么互助的發展就不能簡單粗暴的依靠互聯網流量推廣來完成，e互助的選擇是做好每一個受助案例，讓事件本身來說話。e互助的第一個病案是一位剛生完小孩的媽媽發現得了乳腺癌。當時，e互助也會擔心用戶會因為被均攤扣錢而流失。但平臺公示事件后，用戶反而增長得很快。當用戶覺得自己出的錢真的能幫助到別人的時候，就會激發更多的熱情，這也是e互助堅持做案例探訪的原因。
“互助的意義，是要有受助用戶的申請才能體現的。這個服務不是花錢買電影票馬上得到滿足，它有一定的滯后性，就是案件的出現才滿足了用戶的這種消費體驗。”e互助的會員都是付費會員，一直保持著比較高的募集效率，也保證了這個模式的可持續。據了解，有兩個因素會刺激老用戶去不斷傳播，第一個是e互助真的幫助到別人，第二個是e互助真的能持續幫助到別人。
數據顯示，上線至今，e互助已穩健運營超過1839天，累計幫助了2601個家庭，撥出互助金累計4.5億元。
“讓更多的受困用戶拿到錢，讓用戶拿到更多的錢，這是我們的初衷，也是我們的愿景。5年來，我們沒有動搖，沒有偏移，足夠堅定?！?/p>
家住雅安市的胥光艷，3年前看到身邊有朋友從e互助拿到了互助金，于是也加入了e互助。加入3年多，她參與過1738次互助均攤。她說，自己已經把均攤捐助當成一種善事來做，但從來沒想過自己也會生病。去年11月，她被確診甲狀腺乳頭狀癌后，很快就申請到了e互助的救助金，而e互助的志愿者們也來到她家探望她。
在e互助，甲狀腺癌等幾種重疾被認定為是輕度疾病，最高互助金額為人民幣5萬元。為了減輕會員均攤負擔，保證會員利益，早在2015年，e互助便廣泛征求醫學專家、會員代表、監督委員和患病會員的意見，一致同意對低度惡性腫瘤的互助金額進行調整。那是e互助第一次通過監督委員會發起審議和票決，完成對運營規則的修訂，同時也開創了互助行業差異化救助標準的先河。
5年以來，e互助一直堅持透明的原則，會實時公開每一期的受助人數，受助金額和案件調查審核細節。而為了讓所有會員都有機會見證真實的互助，每期公示案件都開放會員報名探訪。目前，已經有超過16830名志愿者與2040多位受助人面對面的交流過，足跡遍布34個省級行政區域。
有一個受助者，見面的時候身上還插著導流管，“我小孩已經沒錢上學很久了，我拿到這個錢（互助金）也不想拿去治病了，我想讓我的小孩去上學。”
那一次，讓雨喬非常觸動。 “他選擇了放棄治療的機會，讓小孩獲得一個更好的成長機會，一個普通的中年人，取舍之間，比生命更重要的是呵護家庭的責任。所以當看到有些互助平臺把現金給付制度改成了醫療報銷制度，我就覺得背離了互助的精神?！眅互助堅持認為，一個用戶能不能拿到互助金，要看她有無有效履行會員的義務，情況是不是符合互助標準，而不是有沒有去看病。在報銷制度下，有可能的結果是，錢全沒了，人也沒了，家庭還是陷入困境?！拔覀儜撟鹬貢T的人性的閃耀，而不是逼著他們去花錢。”
2017年，e互助的最高救助金額是每人30萬元，平均每個用戶均攤一年下來大約是70元。用戶調研發現，大家愿意再多出一點兒，這樣得病受助的時候也可以拿到更多的錢。于是，通過監督委員會的投票決議，e互助把最高救助金額調整到50萬元。
數據顯示，成立5年，符合e互助平臺救助標準的癌癥患者的平均互助金額為22萬元。「商業與生活」發現，其他的互助平臺，超過10萬的寥寥可數。互助平臺如果過多關注獲取流量，讓受助用戶只拿到幾萬互助金，這樣違背了互助的初心。“如果我們動員幾百萬上千萬人去幫助一個人，結果這個人得病的時候只拿到幾萬塊錢，根本不足以抵御他遇到的這個大病風險，無論從均攤的用戶，或者受助的用戶來講，都沒有達到他們加入計劃的預期。”雨喬說。
在一些業內人士看來，e互助的初心是好的，但是在流量上起得太慢了。
支付寶發布的數據顯示，入場9個月的相互寶成員數已經超過了7600萬人。而e互助做了5年，才只有340萬人。
“我們做了5年，競爭對手做1年2年，看著流量很大，但是商業保險發展了幾百年，這么完善的產品和風控機制，是不是簡單地靠互聯網和互聯網流量就能解決保險的一些問題甚至替代保險？我的答案是否定的?！被ヂ摼W流量確實很好，但互助本質上是一套風險管理的邏輯，如果沒有認識到這一點是很危險的。
在雨喬看來，互助的從業者從態度上已經有了分水嶺。e互助希望專注于解決互助背后那些風險管理的實際問題。但有些從業者關注的重點是怎樣通過互助模式去獲取用戶，獲取流量。
不一樣的目的，決定了大家的做法不一樣，也導致了不一樣的結果。2016年，很多互助平臺起來很快，2017年，倒下也很快，他們沒有分清楚互助的核心邊界在哪里。
其他行業都會有一個規模效應，規模越大經濟效應越大。但在互助行業，卻存在著一個規模陷阱——規模大，并不能給用戶帶來均攤成本的降低，但卻會導致用戶體驗變差。
看起來，10萬人均攤30萬元，每個人需要出3塊錢；如果有100萬人，每人只需要出3毛錢；如果是1000萬人，每人出3分錢。但實際上，人越多，生病的人也越多，均攤成本并不會下降。均攤成本只與風險發生概率有關，與用戶規模無關。
按照公開數據，中國癌癥發生的概率大約是千分之一。這也就意味著，如果某一個互助平臺做到了1億用戶，每年就肯定要有10萬人患癌，平均到每月也是萬余人左右。試想一個普通的互助用戶每個月就會收到了一個有1萬人申請互助的均攤賬單，在這樣的情況下，用戶根本是無法關注每個救助人信息的真實性的，這樣一來，用戶的體驗就會變差。
在雨喬看來，這樣違背了互助的初心和意義，因為定期扣錢，享受保障，本質還是保險?！八裕覀兺耆梢越邮躤互助規模做得比別人小，在這個行業里，能夠為用戶帶來最大的回報，最大的價值，能夠讓互助模式得到持續的完善和發展，哪一樣都比規模顯得更有社會價值。”
為了避免規模過大化，e互助的產品一開始就制定得很克制，重疾中只做抗癌互助，意外保障中只做意外死亡保障。
e互助的規則非常簡單，也很有約束力。第一，癌癥以外的疾病，不能在e互助申請互助。第二，健康告知考慮與癌癥相關的癥狀，比如有明顯結節的情況不能加入e互助，但是有沒有癌癥之外的一些重疾，則不受限制。
而即使是同一的癌癥，不同年齡層的風險屬性也是不一樣的。相對而言，老年人得病幾率更高，如果把各個年齡層混在一起，這樣的產品對于用戶不公平。因此，e互助先做了中青年后，用戶積累到一定程度，才于2016年單獨做了少兒計劃和老年計劃。
在雨喬看來，這都是為了保證對每位互助用戶的公平?！坝羞`于公平我們就不能做，有違于初心我們也不做，我們就是想做一個公開透明公平的契約平臺。”
聚焦的點越小，就能把事情做得越有效。在雨喬看來，互助不能解決所有風險問題，必須要有邊界性，自我約束性。至于那些復雜的情況，應該交給商業保險去解決。
成立5年來，流量一直沒有被e互助放在很重要的位置上。他們也沒有想過做一家互助平臺就能解決中國所有人的風險保障缺口。因此，對于支付寶等巨頭的加入非常歡迎?！坝懈鄰臉I者加入進來，這是我們之前很期待，現在樂于見到的事情。我們希望有更多的人加入這個行業，更多的人把互助真正做成功這件事情放在心上，讓更多人拿到錢?！?/p>
