存款變保單的事件屢見不鮮，雖然監(jiān)管部門三令五申，對保險違規(guī)亂象進(jìn)行治理，加大處罰力度。但是由于大額存單大多數(shù)采用電子化的發(fā)行方式，提供大額存單紙質(zhì)憑證的銀行比較少，還是極易被某些居心不良的銀行員工套路誤導(dǎo)，變成保單。
混淆產(chǎn)品類型。有些銀行在代銷的保險產(chǎn)品，用“存“，”利息“等字眼，是對于存款和保險理財收益方式的混淆。除存款產(chǎn)品以外，理財、保險所能為客戶帶來的理財增值部分，均為收益，且收益率均為預(yù)期。
過分夸大產(chǎn)品收益。銀行為客戶提供的提供的理財服務(wù)、保險服務(wù)，宣傳的收益率僅為預(yù)期收益，無法預(yù)知最終收益率幾何，所以如果同樣期限內(nèi)利率遠(yuǎn)高于定期存款利率過多，那極有可能不是存款，而是保險。
隱瞞產(chǎn)品真實情況。有些銀行業(yè)務(wù)人員在銷售相關(guān)產(chǎn)品時，將保險產(chǎn)品的特性刻意隱瞞，告知客戶幾年到期或者幾年起，殊不知保險產(chǎn)品的期限可能達(dá)到十年，二十年，三十年。還記得前幾年有個新聞，某儲戶存款變保單，保單需要到98歲才能享受相應(yīng)權(quán)益。我就一個大寫的“服”字！
大額存單因其利率高、存期豐富、可轉(zhuǎn)讓等優(yōu)勢，比普通儲蓄存款更為吸引儲戶。但是大部分銀行發(fā)行的大額存單都為電子憑證式，雖然也有部分銀行提供紙質(zhì)憑證，但比例仍然很少。
分辨你辦理的是大額存單還是保險產(chǎn)品，主要可以通過以下幾種方式：
1.業(yè)務(wù)回執(zhí)單。
在銀行辦理任何存款業(yè)務(wù)，都會有相應(yīng)回執(zhí)單，大額存單也不例外。大額存單上會清晰記錄你投資大額存單的名稱，期限，利率，支取方式等信息，并加蓋銀行業(yè)務(wù)公章。而且通過柜臺或者手機(jī)銀行等電子渠道，都是可以查看到個人銀行卡下資產(chǎn)情況，如果無法查詢到，極有可能不是大額存單。
而保單銀行也會提供相應(yīng)業(yè)務(wù)回單，并記載著相應(yīng)投保人、被保人信息，并記錄著相應(yīng)保險品種，但是加蓋的業(yè)務(wù)章一般為保險公司的保險業(yè)務(wù)專用章。
因此在簽字環(huán)節(jié)，一定要看清楚是存單回執(zhí)單還是保單回執(zhí)單。
2.確認(rèn)銷售資質(zhì)。
為你辦理業(yè)務(wù)的是銀行員工還是保險公司，如果是非銀行人員，那就需要慎重了。尤其是在非柜面窗口辦理的業(yè)務(wù)。
3.注意保險猶豫期。
一旦購買了保險產(chǎn)品，保單都是具備一定時間的猶豫期的。并且保險公司會對保險購買者進(jìn)行回訪，一定要詳細(xì)了解相關(guān)內(nèi)容并認(rèn)真考慮是否需要這款保險產(chǎn)品。一旦錯過猶豫期再支取，必然會損失慘重。
4.存單變保單，向監(jiān)管部門投訴。
如今銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并成為銀保監(jiān)會，對于銀保業(yè)務(wù)違規(guī)行為處罰力度很大，并且是“零容忍”的態(tài)度。一旦客戶因被銀行誤導(dǎo)，大額存單變保單，并且銀行沒有起到告知義務(wù)，一定要維護(hù)自身合法權(quán)益，不要吃啞巴虧。一旦將這類事情投訴到監(jiān)管部門，問詢函，罰單也夠銀行和保險公司喝一壺的。
隨著監(jiān)管對于銀保業(yè)務(wù)的零容忍態(tài)度及處罰力度的加大，相信存單變保單的事件會越來越少。銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控，提高員工素質(zhì)，勿因逐利損害客戶的利益，影響自己的口碑。而客戶在辦理大額存單業(yè)務(wù)時，一定要仔細(xì)甄別，勿為了追求高收益，忽略了相關(guān)風(fēng)險，得不償失。
