淺談農(nóng)村信用社信貸操作風險的成因及防范 |
來源：河北省農(nóng)村信用社平泉聯(lián)社 作者：申文義 發(fā)布時間：2011.03.15 |
信貸資產(chǎn)質(zhì)量是關(guān)系農(nóng)村信用社經(jīng)營效益提高和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。如果新增貸款質(zhì)量不能進行有效控制，就會出現(xiàn)“前清后增”和“滾雪球”現(xiàn)象，這將嚴重制約農(nóng)村信用社的健康持續(xù)發(fā)展。從貸款風險形成的趨勢看，貸款操作風險導致的損失已經(jīng)明顯大于市場風險和信用風險，操作風險控制已成為信用社必須關(guān)注的重點，如何有效防范農(nóng)村信用社信貸操作風險自然成為經(jīng)營管理工作的重要內(nèi)容和當務之急。在此，筆者就信貸操作風險的成因和如何有效控制信款操作風險談談自己的看法。 一、信款操作風險的成因 1、信貸管理力度不強。一是對擔保人審查不嚴格。由于農(nóng)村有效抵押物品的局限性，導致信用保證貸款占比過大，而部分信貸員對保證人資信和擔保能力調(diào)查不具體、不實，造成一人多保、超實力擔保、多頭交叉擔保（關(guān)聯(lián)客戶、夫妻互保）的現(xiàn)象多有發(fā)生，致使擔保流于形式；二是信貸人員力量不足。目前農(nóng)村信用社信貸員普遍缺少，尤以基層社更為嚴重，一名信貸員要管理多個村的信貸業(yè)務，貸款戶數(shù)多且小額分散，形成信貸管理力度的弱化；三是法規(guī)意識淡泊，易受外界因素干擾。有部分信貸員因受金錢誘惑等原因，違規(guī)發(fā)放頂冒名、跨區(qū)域、交叉、化整為零、超權(quán)限等形式貸款，造成信貸資產(chǎn)巨大的潛在風險。 2、信貸制度執(zhí)行力不夠。貸款“三查”制度流于形式，重在口頭、書面上，實際操作執(zhí)行少。一是貸前調(diào)查不細。缺乏科學全面的調(diào)查論證，信貸員單憑借款人口頭陳述和以往的印象就草率做出決定，造成貸款投向不準，對客戶引入和貸款發(fā)放都不能嚴格把關(guān)；二是貸時審查不嚴。只看書面申請材料，不深入審查借款人、擔保人的真實情況，虛假、不實、不全面的情況不能掌握；三是貸后檢查不力。貸款發(fā)放后，在貸款結(jié)息或到期時，多用電話催收外，基本上在平時不過問，致使信息掌握不及時，貸后管理出現(xiàn)“真空”。 3、道德風險還很嚴重。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。而有的人員在業(yè)務操作中，為了個人私利，不按規(guī)章制度辦事，放款的隨意性大，關(guān)系貸款、人情貸款嚴重。更有少數(shù)信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，存在吃、拿、卡、要等不道德現(xiàn)象?！?/font> 4、信貸人員素質(zhì)制約風險的預見。信貸人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，當前農(nóng)村信用社中信貸人員的數(shù)量有限，又年齡老化，學習積極性不高，跟不上日新月異的快速發(fā)展形勢，使部分人員素質(zhì)不高，難以進行信貸的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生。在風險的預測方面，部分信貸人員更加缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替科學，對于將來可能產(chǎn)生的風險無預見性和控制能力。 5、管理部門對責任追究不到位。雖然各信用社都制定了相應的責任追究制度，但是執(zhí)行情況并不理想，沒有達到預期效果。一些貸款違規(guī)操作，甚至造成風險現(xiàn)象屢有發(fā)生，但大多數(shù)僅對責任人進行處理，但如何盤活貸款，減少損失，措施乏力，成效甚微，造成負面影響較大。 二、信貸操作風險防范的對策 目前，農(nóng)村信用社正面臨前所未有的發(fā)展機遇，鞏固和擴大改革成果，樹立正確的績效觀和審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營理念，強化貸款管理，有效防控操作風險，是農(nóng)村信用社實現(xiàn)科學、健康、快速發(fā)展的必然選擇。 1、以人本管理為理念，培育高素質(zhì)人才隊伍。一是要選聘一些思想品德好、職業(yè)操守過硬、業(yè)務素質(zhì)高的人員充實到信貸員隊伍；二是要強化操作風險教育，增強員工的風險防控意識；三是通過各種形式的組織學習、培訓和考核，提高信貸人員的理論知識、業(yè)務水平和風險預見能力。 2、以風險、創(chuàng)新為核心，處理好經(jīng)營發(fā)展與風險控制的關(guān)系。一是要樹立風險防控理念，認識到不能只顧發(fā)展而盲目投放貸款，如不能有效控制信貸質(zhì)量，越來越重的不良資產(chǎn)負擔將壓跨前進的步伐。二是要創(chuàng)新營銷理念，要對發(fā)展的方向明確，樹立主動營銷目標，選擇優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)良項目投放貸款，進而規(guī)避等客上門形成的眉毛胡子一把抓的現(xiàn)象，在貸款的出發(fā)點上就無形中控制好風險的發(fā)生。 3、以把好“三關(guān)”為抓手，切實規(guī)范貸款操作。一是嚴把貸款真實關(guān)，實事求是的對借款人、擔保人進行調(diào)查分析，獨立、明確的提出貸前調(diào)查結(jié)論；二是嚴把貸款審核關(guān)，要審貸分離，讓審查人和審批人真正各負其責，嚴密貸款的真實、有效性，合規(guī)、合法性；三是嚴把貸款責任關(guān)。不斷強化貸款管理人員的責任意識，從貸款投放時即落實清收責任，并改變重放輕管的現(xiàn)象，做到貸款的精細化管理。 4、以加大處罰為手段，切實提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是明確放貸責任的劃分和考核的具體規(guī)定，對同一筆貸款分清主次責任人，區(qū)別對待和考核，即要保持嚴格的處罰又不能挫傷其營銷的積極性；二是加大對違規(guī)違紀的查處力度，如因違規(guī)違紀形成的不良貸款，由責任人全額負責貸款本息的清償，使其個人所得的私利遠遠不能抵補因違規(guī)付出的責任損失。 5、 以貸款新規(guī)為范本，提高信貸管理水平。認真執(zhí)行“三個辦法一個指引”有關(guān)規(guī)定，強化貸款的全流程管理，努力提高風險管理水平，促進管理理念和管理方式的根本性轉(zhuǎn)變，把風險有效的控制在貸前和貸中，提高風險的可控能力和化解能力。 |
