淺談農(nóng)村信用社信貸操作風(fēng)險的成因及防范 |
來源：河北省農(nóng)村信用社平泉聯(lián)社 作者：申文義 發(fā)布時間：2011.03.15 |
信貸資產(chǎn)質(zhì)量是關(guān)系農(nóng)村信用社經(jīng)營效益提高和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。如果新增貸款質(zhì)量不能進(jìn)行有效控制，就會出現(xiàn)“前清后增”和“滾雪球”現(xiàn)象，這將嚴(yán)重制約農(nóng)村信用社的健康持續(xù)發(fā)展。從貸款風(fēng)險形成的趨勢看，貸款操作風(fēng)險導(dǎo)致的損失已經(jīng)明顯大于市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，操作風(fēng)險控制已成為信用社必須關(guān)注的重點，如何有效防范農(nóng)村信用社信貸操作風(fēng)險自然成為經(jīng)營管理工作的重要內(nèi)容和當(dāng)務(wù)之急。在此，筆者就信貸操作風(fēng)險的成因和如何有效控制信款操作風(fēng)險談?wù)勛约旱目捶ā?/font> 一、信款操作風(fēng)險的成因 1、信貸管理力度不強(qiáng)。一是對擔(dān)保人審查不嚴(yán)格。由于農(nóng)村有效抵押物品的局限性，導(dǎo)致信用保證貸款占比過大，而部分信貸員對保證人資信和擔(dān)保能力調(diào)查不具體、不實，造成一人多保、超實力擔(dān)保、多頭交叉擔(dān)保（關(guān)聯(lián)客戶、夫妻互保）的現(xiàn)象多有發(fā)生，致使擔(dān)保流于形式；二是信貸人員力量不足。目前農(nóng)村信用社信貸員普遍缺少，尤以基層社更為嚴(yán)重，一名信貸員要管理多個村的信貸業(yè)務(wù)，貸款戶數(shù)多且小額分散，形成信貸管理力度的弱化；三是法規(guī)意識淡泊，易受外界因素干擾。有部分信貸員因受金錢誘惑等原因，違規(guī)發(fā)放頂冒名、跨區(qū)域、交叉、化整為零、超權(quán)限等形式貸款，造成信貸資產(chǎn)巨大的潛在風(fēng)險。 2、信貸制度執(zhí)行力不夠。貸款“三查”制度流于形式，重在口頭、書面上，實際操作執(zhí)行少。一是貸前調(diào)查不細(xì)。缺乏科學(xué)全面的調(diào)查論證，信貸員單憑借款人口頭陳述和以往的印象就草率做出決定，造成貸款投向不準(zhǔn)，對客戶引入和貸款發(fā)放都不能嚴(yán)格把關(guān)；二是貸時審查不嚴(yán)。只看書面申請材料，不深入審查借款人、擔(dān)保人的真實情況，虛假、不實、不全面的情況不能掌握；三是貸后檢查不力。貸款發(fā)放后，在貸款結(jié)息或到期時，多用電話催收外，基本上在平時不過問，致使信息掌握不及時，貸后管理出現(xiàn)“真空”。 3、道德風(fēng)險還很嚴(yán)重。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。而有的人員在業(yè)務(wù)操作中，為了個人私利，不按規(guī)章制度辦事，放款的隨意性大，關(guān)系貸款、人情貸款嚴(yán)重。更有少數(shù)信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，存在吃、拿、卡、要等不道德現(xiàn)象。 4、信貸人員素質(zhì)制約風(fēng)險的預(yù)見。信貸人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，當(dāng)前農(nóng)村信用社中信貸人員的數(shù)量有限，又年齡老化，學(xué)習(xí)積極性不高，跟不上日新月異的快速發(fā)展形勢，使部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行信貸的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生。在風(fēng)險的預(yù)測方面，部分信貸人員更加缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替科學(xué)，對于將來可能產(chǎn)生的風(fēng)險無預(yù)見性和控制能力。 5、管理部門對責(zé)任追究不到位。雖然各信用社都制定了相應(yīng)的責(zé)任追究制度，但是執(zhí)行情況并不理想，沒有達(dá)到預(yù)期效果。一些貸款違規(guī)操作，甚至造成風(fēng)險現(xiàn)象屢有發(fā)生，但大多數(shù)僅對責(zé)任人進(jìn)行處理，但如何盤活貸款，減少損失，措施乏力，成效甚微，造成負(fù)面影響較大。 二、信貸操作風(fēng)險防范的對策 目前，農(nóng)村信用社正面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇，鞏固和擴(kuò)大改革成果，樹立正確的績效觀和審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營理念，強(qiáng)化貸款管理，有效防控操作風(fēng)險，是農(nóng)村信用社實現(xiàn)科學(xué)、健康、快速發(fā)展的必然選擇。 1、以人本管理為理念，培育高素質(zhì)人才隊伍。一是要選聘一些思想品德好、職業(yè)操守過硬、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的人員充實到信貸員隊伍；二是要強(qiáng)化操作風(fēng)險教育，增強(qiáng)員工的風(fēng)險防控意識；三是通過各種形式的組織學(xué)習(xí)、培訓(xùn)和考核，提高信貸人員的理論知識、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險預(yù)見能力。 2、以風(fēng)險、創(chuàng)新為核心，處理好經(jīng)營發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系。一是要樹立風(fēng)險防控理念，認(rèn)識到不能只顧發(fā)展而盲目投放貸款，如不能有效控制信貸質(zhì)量，越來越重的不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)將壓跨前進(jìn)的步伐。二是要創(chuàng)新營銷理念，要對發(fā)展的方向明確，樹立主動營銷目標(biāo)，選擇優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)良項目投放貸款，進(jìn)而規(guī)避等客上門形成的眉毛胡子一把抓的現(xiàn)象，在貸款的出發(fā)點上就無形中控制好風(fēng)險的發(fā)生。 3、以把好“三關(guān)”為抓手，切實規(guī)范貸款操作。一是嚴(yán)把貸款真實關(guān)，實事求是的對借款人、擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查分析，獨立、明確的提出貸前調(diào)查結(jié)論；二是嚴(yán)把貸款審核關(guān)，要審貸分離，讓審查人和審批人真正各負(fù)其責(zé)，嚴(yán)密貸款的真實、有效性，合規(guī)、合法性；三是嚴(yán)把貸款責(zé)任關(guān)。不斷強(qiáng)化貸款管理人員的責(zé)任意識，從貸款投放時即落實清收責(zé)任，并改變重放輕管的現(xiàn)象，做到貸款的精細(xì)化管理。 4、以加大處罰為手段，切實提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是明確放貸責(zé)任的劃分和考核的具體規(guī)定，對同一筆貸款分清主次責(zé)任人，區(qū)別對待和考核，即要保持嚴(yán)格的處罰又不能挫傷其營銷的積極性；二是加大對違規(guī)違紀(jì)的查處力度，如因違規(guī)違紀(jì)形成的不良貸款，由責(zé)任人全額負(fù)責(zé)貸款本息的清償，使其個人所得的私利遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能抵補(bǔ)因違規(guī)付出的責(zé)任損失。 5、 以貸款新規(guī)為范本，提高信貸管理水平。認(rèn)真執(zhí)行“三個辦法一個指引”有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)化貸款的全流程管理，努力提高風(fēng)險管理水平，促進(jìn)管理理念和管理方式的根本性轉(zhuǎn)變，把風(fēng)險有效的控制在貸前和貸中，提高風(fēng)險的可控能力和化解能力。 |
