密碼是保障賬戶安全最重要的一道防線，在以往，無論何種付款方式都需要用戶輸入密碼進行授權，銀行才會將相應的款項劃撥給商家。到了現在，很多時候不用密碼也能支付了，不知道大家有沒有好奇過這個問題：為什么用支付寶、微信掃碼支付時不需要輸入密碼，這樣做安全嗎？

同樣在不輸密碼的情況下被扣錢的場景還有：學校不知道同學們的銀行卡密碼，卻能直接從里面扣學費，以及每月例行被銀行扣管理費等。今天小編就解釋一下其中的原理和存在的隱患。

支付寶和微信掃碼付款安全嗎？

微信、支付寶掃碼付款，和支付寶的小額免密支付相似，是無需密碼即可支付，也就是說，無論是誰，只要拿到你的手機，就可以隨便花你支付寶、微信賬戶里的錢。那么，付款碼的原理是什么，隱患究竟有多大？

當用戶生成支付二維碼并供商戶掃碼時，經過支付寶、微信支付認證的商戶，即可通過掃碼設備掃描付款碼，直接從用戶賬戶中抽取費用。二維碼提供的是付款方、收款方、流水號、時間戳等加密后的交易參數。

除了丟手機、被盜號、遭手機木馬攻擊、假熱點通過免費WIFI盜取二維碼等常規安全風險之外，二維碼支付還有自身特有的風險：商家或個人需要通過支付寶、微信的認證，并使用其提供的掃碼設備方可完成掃碼，如果對商戶認證失誤，導致不法分子獲得了掃碼收錢的權限，用戶將蒙受損失。

可以說，支付寶和微信付款碼支付的風險稍高。不過正因如此，支付寶和微信格外注重安全保障措施。例如付款碼每分鐘更新一次，付款成功后即告作廢，多次被掃也不允許重復扣款；微信支付對付款碼有截屏風險提醒，支付寶不支持付款碼截屏；最關鍵的還在于額度限制，微信掃碼支付有1000元限額，支付寶有2000元限額，另外，支付寶小額免密支付的上限是2000元。也就是說，即便這些免密支付真的出了問題，用戶的損失也不致過大。

學校收學費：與銀行簽訂代扣學費的協議

學校與一家銀行簽訂合作協議后，就有權從具有代扣功能的學生卡里扣除一定金額的學費。學校一般都會統一組織學生辦理學生卡，與本校財務系統掛鉤，除收取學費之外，也會把獎學金、助學金等打入卡內。

有些同學可能切身體驗過，每次存學費到銀行卡是有時間限制的，如果在規定時間內沒有存，就需要自己拿現金另交。這也說明銀行代扣學費有時間限制，不能隨時隨地想扣就扣。而且，能簽訂這種協議的一般是行政事業單位，一般企業沒有權限。

這種由銀行統一進行的扣款，就像銀行從賬戶里扣年費、信用卡自動還款一樣，不需要密碼，也不存在泄露密碼的問題，屬于銀行的正常業務，但并不意味著沒有安全隱患。

對于辦學生卡這件事而言，銀行從學校獲得充裕的客戶完成辦卡任務，而學校一般會要求學生辦卡，有些大學還利用自己掌握的學生個人資料，半強制替學生開卡。這樣做雖然在理論上風險不大，但如果學生擔心賬戶信息安全，可以除學費外不在卡內存錢，并在畢業后進行銷戶。

銀行扣年費、管理費不需用戶密碼

根據目前銀行業普遍的收費標準，銀行對日均余額低于一定數額（一般為300元-500元）的賬戶收取每季度3元的小額賬戶管理費；銀行卡年費每年10元，部分銀行有優惠。銀行從用戶賬戶里扣除上述費用，是不經過用戶輸入密碼的。

小編特別提醒大家：這總計每年20多元的費用，其實你很早就可以不交了——從2014年8月1日開始，國家發改委、中國銀監會年初聯合發布的商業銀行服務收費新規正式實施，每個中國公民都可以在商業銀行擁有一個免年費和賬戶管理費的“雙免”賬戶。申請時，既可選擇對一張卡進行“雙免”，也可選擇單獨免除一張卡的年費和另一張卡的賬戶管理費。但需由用戶本人持身份證和銀行卡主動到銀行網點申請，才能免除這兩項費用。

如何在享受方便的同時保障資金安全

免密支付有利有弊，享受它的便捷就得承受它可能帶來的風險，業內人士提醒廣大消費者，使用各類支付過程中一定要注意從以下幾方面保護好自己的個人信息：

1、銀行卡號、有效期、安全碼及密碼要嚴格保密，避免直接用生日、電話號碼、身份證件號碼等作為密碼，也不要將銀行卡密碼和其他注冊登錄密碼、支付密碼設置成一樣，以免被“撞庫”。

2、不要讓別人代刷或保管銀行卡，尤其不要泄露手機短信“動態密碼”，這是風險控制的關鍵環節。

3、使用手機支付的市民，建議不要頻繁刷機，安裝正規的軟件并定期殺毒，盡量不要越獄或ROOT操作，同時設定消費限額。

4、在外盡量使用自己的流量、避免連接來路不明的WIFI。

5、如果不幸遭遇“被盜”情況，立即撥打銀行客戶電話或到柜臺申請凍結賬戶，并第一時間報警，避免出現大額損失。

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綜合金融界、京江晚報、手機中國等

責任編輯:宋雅寧

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