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張先生今年34歲，是一家私營企業老板。31歲的太太，目前在家里帶孩子。張先生的企業目前效益還不錯，暫時沒有讓妻子出去工作的打算。
經過幾年的打拼，家里房子車子都有了，張先生現在考慮最多的是兩個孩子的教育問題以及自己的養老問題。雖然目前收入不錯，可是一個人要支撐整個家庭，張先生覺得壓力還是挺大的，希望得到理財師的指點。本期我們邀請浦發銀行杭州分行私人金融顧問邵珗，來為這樣的家庭提供合適的理財規劃。
如果你的家庭也需要做理財規劃，可以撥打早報熱線85055555報名，也可以發郵件到jrzblw@163.com尋求幫助。
家庭情況
丈夫年收入30萬元，妻子無收入。目前年支出10萬元。有一套自住房，價值300萬元。目前還有20萬元商業貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬多元的代步車。
在金融資產方面，有35萬元投資在股市里，活期存款3萬元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業保險。有兩個兒子，大的7歲，小的兩歲。
理財目標
1.今年換1輛30萬元的車。
2.兩個孩子的教育金籌備。
3.退休后能夠月開支1萬元。
財務分析
由于投資性資產中，股票占比較高，建議適當調整資產結構，配置部分中低風險的產品。
家庭屬于典型的“單支柱家庭”，風險集中度高，保障不足，建議適當增加家庭成員的保障。
預留足夠的家庭緊急預備金，日常保留相當于6個月支出的備用金即可，每年凈儲蓄增加主要可用于投資，以利于理財目標的實現。
理財規劃
1.新車換購計劃
鑒于該家庭想要在今年內換購一輛價值30萬元的汽車，可以在投資于股票的資金上籌集一部分資金。股票的處置：①業績增長股：堅持持有；②績差、虧損股：建議盡快出局；③在近幾個月逐步將部分股票轉換成現金或者基金為買車籌備資金。
如現有可用資金不足以支付車款的情況下，可結合汽車貸款。
假設車價為30萬元，首付30%，加上車輛購置稅、保險費等費用，需要準備10萬多元的首付款。如果貸款期限為5年，月供需要4100多元。
2.子女教育金規劃
籌劃兩個兒子國內高中畢業后，到國外讀本科的教育金費用。按照目前教育金費用：幼兒園1萬元/年，小學和初中0.5萬元/年，高中1萬元/年，國外留學25萬元/年，兩個兒子出國留學所需要的學費是216萬元。由于多年后的學費不能用現在的標準去衡量，要準備與經濟增長相適應的理財方式來準備教育金。
教育金籌備要注意，教育金沒有任何時間彈性和費用彈性，到了孩子該讀書的階段，父母須準備好相應的教育金，孩子讀書的年紀不可能因為父母股票深套就向后推遲。
建議以教育金保險作為安全墊，結合國債和基金定投，合理利用現有的投資工具來互補優勢，以達到在保住本金的基礎上獲得更高收益的目的。
教育保險有豁免條款，可避免當家庭出現意外時發生教育費不足的情況，不影響子女教育目標的達成；如無意外，到期領取保險金額可用來彌補養老金缺口。
基金定投是眼下最熱門的理財方式之一，其實究其根源，它仍然是一種證券投資，它的收益可高可低，所受到的最大制約是證券的周期性。因此選擇適合自身風險偏好的基金作為中長期投資是十分必要的。在選擇基金時可以重點看基金投資管理團隊的穩定性，基金經理是否具備豐富的投資管理經驗，經歷過不同市場階段的考驗；基金管理團隊是否重視衡量風險因素，風格不過于激進；基金長期歷史業績如何，是否具備良好的第三方評級等等。
3.退休及養老規劃
按照目前國家的社保養老政策，由于妻子沒有收入來源，建議妻子按本市平均工資開始交養老保險，最低繳費基數是1425元，最高繳費基數是8360元。每年從家庭儲蓄中支取部分資金為妻子參加社保，那么妻子退休后，可按月領養老金。
根據該對夫婦退休后期望保持每年12萬元養老金現值目標，退休后需要的養老金現值為300萬元，除了每月養老金的供給，剩余部分的缺口需要靠變現理財金來完成。
4.保險規劃
家庭的主要風險在于家庭支柱成員沒有配置足夠的保險產品。雖然夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業保險，但該家庭的主要收入來源來自于先生，因此建議先生增加定期壽險以及意外傷害險附加住院醫療保險等，而妻子優先選擇意外險、大病險(附加相關醫療險)。另外，在家庭可以承受的范圍內，為兩個兒子購買少兒保險。
作為家庭理財中風險管理的一部分，人壽保險能夠幫助抵御家庭成員發生不測而對家庭財務帶來的不良影響：當家庭的收入來源突然中斷時，獲得的保險金可以使家人在預計的年限中仍然擁有同樣的生活水平。在選擇保險保障金額時，通常考慮的兩個問題是：對保險保障需求的大小；自身對保費的負擔能力兩個因素。配置保險時應遵循“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。
5.投資規劃
該家庭不宜將全部金融資產放在股票市場。建議增加相對穩健的、適合自己的投資工具，注重分散各類市場的風險，讓自己的資產配置更恰當，保持合理的流動性和收益性，更容易安心、穩定地找到幸福的致富軌道。從投資標的來說，可以兼顧一下現金、不動產、金融資產、貴金屬，還有保險保障等各方面，整體資產配置平衡一些，既能分散市場的系統性風險，又能保持足夠的收益率，容易讓家人更有幸福感。
對于家庭備用金等對流動性要求較高的資產可以投向貨幣市場。貨幣市場基金是一個優質的現金管理工具，可以基本等同于銀行存款，在收益性上高于銀行活期存款，在流動性上優于定期存款，申購贖回便捷，不會因為提前支取而影響到您的利息收入。震蕩市場環境中，貨幣市場基金不僅成為投資的避風港，同時也是全年投資都需要進行配置的重要基金品種。
張先生今年34歲，是一家私營企業老板。31歲的太太，目前在家里帶孩子。張先生的企業目前效益還不錯，暫時沒有讓妻子出去工作的打算。
經過幾年的打拼，家里房子車子都有了，張先生現在考慮最多的是兩個孩子的教育問題以及自己的養老問題。雖然目前收入不錯，可是一個人要支撐整個家庭，張先生覺得壓力還是挺大的，希望得到理財師的指點。本期我們邀請浦發銀行杭州分行私人金融顧問邵珗，來為這樣的家庭提供合適的理財規劃。
如果你的家庭也需要做理財規劃，可以撥打早報熱線85055555報名，也可以發郵件到jrzblw@163.com尋求幫助。
家庭情況
丈夫年收入30萬元，妻子無收入。目前年支出10萬元。有一套自住房，價值300萬元。目前還有20萬元商業貸款，每月歸還2000元，還有10年。家里有一輛15萬多元的代步車。
在金融資產方面，有35萬元投資在股市里，活期存款3萬元，夫妻兩人各有一份年交6000元的萬能商業保險。有兩個兒子，大的7歲，小的兩歲。
理財目標
1.今年換1輛30萬元的車。
2.兩個孩子的教育金籌備。
3.退休后能夠月開支1萬元。
財務分析
由于投資性資產中，股票占比較高，建議適當調整資產結構，配置部分中低風險的產品。
家庭屬于典型的“單支柱家庭”，風險集中度高，保障不足，建議適當增加家庭成員的保障。
預留足夠的家庭緊急預備金，日常保留相當于6個月支出的備用金即可，每年凈儲蓄增加主要可用于投資，以利于理財目標的實現。
理財規劃
1.新車換購計劃
鑒于該家庭想要在今年內換購一輛價值30萬元的汽車，可以在投資于股票的資金上籌集一部分資金。股票的處置：①業績增長股：堅持持有；②績差、虧損股：建議盡快出局；③在近幾個月逐步將部分股票轉換成現金或者基金為買車籌備資金。
如現有可用資金不足以支付車款的情況下，可結合汽車貸款。
假設車價為30萬元，首付30%，加上車輛購置稅、保險費等費用，需要準備10萬多元的首付款。如果貸款期限為5年，月供需要4100多元。
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