理財規劃第一期的主人公我們選擇了小七媽媽，原因是這樣的：粗心的小投手抖留錯了郵箱，在前面多打了一個“3”字，結果小七媽媽發了兩次郵件都被退回來了，然而她還是沒有放棄，終于在留言里發現了正確的郵箱（小七威武），然后小投終于收到了這封跨越了千山萬水被錯誤投遞了兩次的郵件，為了補償小七，小投果斷的決定：這次理財規劃的名額就給她啦！
如下是我的狀況，請幫忙分析分析，不甚感謝。
我是87年已婚已育（一孩）的媽媽，在東莞（屬于二線城市吧）。
收入：稅后每月收入7K左右，年終獎1W左右。老公跟我同年，每月收入稅后1.5W，年終獎5W左右。
支出：房貸3600，汽車1000，房租2K（自己買的房子還沒交房），小孩尿不濕等500，生活費2000。偶爾外出吃飯1000，護膚品及衣服每月平攤大致1000左右。
由于14年10月剛買了房子，加上我和老公都是比較注重生活品質的，所以沒有結余。當然在此之前我們還在老家買了房子（全款），總之目前是只有4W左右現金。
雙方父母健康，男方父母有買了退休金，和我們生活在一起。我父母只有普通農合，我打算接下來每月給父母1000生活費。
保險：只有公司的五險一金，沒有其他商業保險（我老公很排斥這些…我倒是想買份重疾及意外險）。
投資：沒有任何投資。
理財目標：
1.10年內給寶寶準備好100W教育資金（幼兒園大概每學期1W ,小學開始上私立外國語學校，每年3W）。
2.5年內在東莞市區換個大3房（目前的是2房），房子總金額大致180W左右，首付3成。
小投在小伙伴的幫助下，先對小七家目前的收入支出投資狀況做了一個簡單的分析：
1.在不算年終獎的情況下，小七自己和老公的月收入2.2萬，月支出1.21萬，月節余比能夠達到45%，真的是非常棒！如果自己買的房子交房之后，開支還能再降低一些。
2.房貸每月支出占月收入占比的16.3%，也是保持在一個非常健康的水平，一般來說，家庭的房貸支出不要超過收入的40%，否則壓力就會很大喲。
3.家庭目前只有4萬元左右的現金，雖然不知道小七這部分錢是否有投資，投資了哪些投資品，但是根據郵件的內容，小投猜測這部分錢沒有用于投資的可能性比較大。
4.小七和老公都只有最基本的五險一金，沒有任何商業保險。
整體來看，小七和老公的收入都不錯，支出也控制得很好，說明小七是個很會持家的人兒，不過目前看起來家庭的財務狀況還是不夠健康，尤其是可投資的本金比較少，這也和他們在老家全款買房了有關系。
基本的建議
1.一定要繼續保持目前良好的消費習慣，在沒有其他收入來源的情況下，這可是積累投資第一桶金的重要來源。
每個月可以結余9900元，為了方便計算就算1萬元吧，那么一年下來就是12萬，年終獎兩個人能有6萬的收入，我們就按50%的結余，那基本上一年就有15萬結余。
當然也要考慮到孩子將來支出增加的情況（不過如果交房之后房子的支出減少，那這部分的支出就可以用于孩子的支出，寶寶上幼兒園的話每個月2000的支出在二線城市應該是沒太大問題的，本來小七的預算也是每年1萬。當孩子上小學之后每年預計開支3萬，雖然有所增加，但是相信兩個人的收入也是會相應增加的，因此一年15萬的結余是可以保證的）。
2.建議小七先留足3-6個月的資金留作緊急備用金，也就是說目前的4萬元現金可以用作備用金，然后再根據實際情況進行補充。備用金是為了防止家庭的一些意外情況需要用錢而準備的，所以需要保證很好的流動性，隨取隨用，建議放在風險低、流動性很好的貨幣基金中，獲取比銀行活期更高一些的收益。
3.小七和老公在基本的保險之外還沒有商業保險，建議在投資之前要做好基本的保險規劃，從郵件中能看出來小七還是很有保險意識的，不過老公還不接受，所以小七好好教育老公，建議可以看看長投專刊第8期《地球太危險，誰來教我買保險》，改變一下觀念也是極好的。（點擊“閱讀原文”直達）
一個小家庭中最需要保險是小七和她老公，因為兩個人是家里的經濟支柱，所以要優先考慮他們兩人的保險，一般我們推薦保費低但是保額比較高的消費型保險，考慮的順序是：意外險、重疾險、壽險。保費的支出能夠控制在家庭收入的5%-10%左右，保額最好能達到家庭收入的10倍，當然這只是一個非常粗略的估算方法啦。
小七的目標從時間上來看，可以算作是中長期目標，先說第一個目標：買房。
5年后買房，180萬的房子首付3成，54萬，按照目前家庭的結余速度，就算不做任何投資，5年也有75萬的儲蓄，首付54萬，但是還有交房、裝修等至少預留20萬吧，也就是說75萬元的積蓄剛剛好。之后每年再結余15萬，5年后一共75萬，不能達到10年內準備100萬教育金的目標。
所以，不投資的話小七的目標是無法實現的。那我們來看看如果小七只是把錢存銀行，按照年收益3%計算，差不多存銀行也就這個數了。
打開復利計算器簡單計算一下（初始本金為0，每月有1萬投資本金，一共投資5年也就是60個月，然后每年年末增加3萬年終獎作為投資本金），這樣下來，5年之后小七家的資產就能達到81萬，買房之后還剩7萬。
繼續用這7萬投資，然后再加上每年新增的投資本金繼續投資，5年后的資產=8（7萬繼續投資）+64萬（每個月堅持投資的1萬元）+16萬（每年年末結余投資的錢）=88萬，目標無法實現！
所以，要達到目標，小七必須得投資收益率更高的投資品才能實現，不能只是把錢放在銀行。
但是對于小七這樣的理財新手，首先要了解自己的風險承受能力、態度和投資風格，知道自己適合哪種風格的投資，是穩健型，還是激進型，還是保守型。所以建議小七先做一個風險承受能力測試，這樣的測試在網上找一找到處都有，也可以用長投出的APP “投啥”完成測試，了解自己的風險承受能力和投資風格，制定一個比較合理的投資目標。
如果按照最簡單的資產配置方案，把50%的資產放在低風險的貨幣基金或者債券基金中，把50%的資產放在高風險的股票市場中，長期來看每年獲得8%的收益并不是一件特別難的事情。用復利計算器簡單計算一下（同樣初始本金為0，每月有1萬投資本金，一共投資5年也就是60個月，然后每年年末增加3萬年終獎作為投資本金），這樣下來，5年之后小七家的資產就能達到90多萬，是不是很棒！
按90萬算，5年后90-54（買房）-20（裝修）=16萬，繼續用這16萬投資，然后再加上每年新增的投資本金繼續投資，5年后的資產=23（16萬繼續投資）+74萬（每個月堅持投資的1萬元）+19（每年年末結余投資的錢）=116萬，那100萬教育金目標順利達成，還剩16萬資金！
那假設小七花點時間，認真學習理財投資知識，能夠做到年化收益率12%呢，其實真的不算太難，我們來算算看5年后的資產：103萬，買房加裝修用去74萬，還剩29萬。
再繼續堅持投資，5年后的資產=51萬（29萬繼續投資）+82萬（每個月堅持投資的1萬元）+21（每年年末結余投資的錢）=154萬，100萬教育金目標輕松達成不說，還有54萬資金可以用于繼續投資！
看看這個表，現在知道理財投資有多么重要了嗎？這就是時間和復利共同發揮作用的巨大威力！那很多小伙伴會問，小七要選擇哪些基金或者股票才能實現理財目標呢，對于小七這樣的理財新手來說，不建議在不懂的情況下先不要投資個股。低風險的投資品可以選擇貨幣基金、債券基金，而高風險的投資品則可以選擇指數基金。至于如何選擇，建議小七看看這幾本書：《零基礎小白的基金投資之旅》（長投出品的電子書，同樣在長投BBS可以看到）《解讀基金-我的投資觀和實踐》《買基金為自己加薪》，當然也允許小投打個小廣告，推薦一下長投即將上線的指數基金課程啦，哈哈哈哈！
所以，對于小七來說，學習理財投資知識，合理的安排自己的資產，越早開始越好！
后臺有人建議小投開設一個收費理財規劃的版塊
因為有這個需求的小伙伴很多
免費的理財規劃機會太少
不能滿足小伙伴們的需求
其實理財規劃的重點在于讓小伙伴們意識到
理財投資是一件很重要的事情
越早開始學習、越早開始實踐越好
就算有了個性化的理財方案
也需要相應的理財知識和能力才能把規劃變成現實
所以還是學習更重要
而且一定要趁早
另外，謝謝你們一直以來對小投的支持、包容、關心
愛你們，么么噠
