一談到理財，絕大部份的理財專家，都會請你記賬。很多人堅稱，記賬是變有錢的關(guān)鍵。
我要說的是，金錢分配原則比記賬來得重要！
說到這一點，我有點汗顏，我從沒有記過賬。就算年輕時想要仿效朋友，努力來記一下帳，大概也持續(xù)不了兩天。
至今，我還是必須大言不慚的說，記個人日常生活流水賬實在不適合我。
不過，我從來沒有讓支出超過收入。
從領(lǐng)零用錢時就是如此。
我父母是公教人員，其實，他們的理財沒有成功過，算是節(jié)省的過著日子，子女教育沒花到什么錢（我們從小到大念的都是公立學校），然而，由于常常紓困親友，或者不小心放錯了投資（幾乎沒有放對過，因為我父親是一位在生活上自己照顧自己都有困難的老實老師，他是一位研習英文文法結(jié)構(gòu)的學者，而他被說服投資的都是他所不懂的東西），到老只剩下一間可以養(yǎng)老的房子而已。（當然，我們家里最可靠的就是一位從小立志要有能力養(yǎng)老人家的女兒──我）
在理財上，爸媽沒什么好教我的。甚至，我爸一直有「惡商情結(jié)」。
我念小學時還是臺灣「客廳即工廠」的時代，記得我只要出去打個工（比如黏圣誕燈飾或剪毛衣線頭）想賺點錢時，我爸都覺得很丟臉。都只能告訴父母說去同學家玩才行。事實上，我手腳向來利落，靠打零工賺了不少錢。喜歡做事的性格應該是天性，記得有一年，我家鄰居接了「包酥餃」「做綠豆椪」和的工，就算沒有工錢，我做完功課后也會去幫忙，幫得很快樂──手藝一直跟我到現(xiàn)在，就算曾有很久時間沒開伙，我包水餃還是一等一的扎實和迅速，烘焙糕餅類對我而言也不困難。
不過，他們做對了一件很棒的事。就是給我零用錢。我媽的德政。
剛開始，她每天給我一元五角，而且，常常要我去她的皮包拿。
說也有趣，當別人信任你時，你反而會值得信任，我從來沒有拿超過一元五角過。如果她皮包里只有大鈔，零錢不夠，我也不會「干脆」拿大鈔好了。
后來她在我小學高年級時，決定每周讓我跟我弟弟都各領(lǐng)十五元。
我是祖母帶大的，祖母生于苦難時代，很在乎「存錢」這件事。一直告訴我，浪費食物和錢，都會遭天譴。
我沒有記過賬，不過，領(lǐng)十五元時，我大概會花掉十元。至少存下三分之一。
直到下次領(lǐng)錢的時候，我必須分配使用這「可用的十元」。
不記賬還能理財?shù)牡谝辉瓌t在于，先扣掉要省的錢，再來分配支出。
這樣當然不會一直在算，記得很辛苦。就算遇到一些意外開支，那些先前被省下來的錢可以拿出來應急。至少這樣做比叫我每天記下花幾元幾毛愉快很多。
如果不這樣做，拼命記賬的盲點在于，一般人都是記啊記，再細都記，但腦海里沒有儲蓄原則，用到月底才算這個月可以存多少錢？這叫死記，會越記賬越窮。
也就是一天差不多只能用一點五元，如果前一天節(jié)省一點，第二天就可以花得痛快一點。
我十四歲離家到臺北念高中，爸媽給我的生活費是三千元。我住在一個八個人的宿舍。整棟宿舍大概有二百個外地生。
大部份的外地生家境都不寬裕──爸媽能夠給錢讓你來臺北，而且必須住在一個便宜的宿舍里，多半是公教人員子女。
絕大部份的人都記賬。舉例來說，買一條土司十元，里頭有五大片，就會打算要當五天的早餐吃。如果你向室友「拿」一片當早餐，就要給他兩元。大家都拮據(jù)，沒有「請」這回事。
其實這也不合我的性格。
我的生活費也沒比人家寬裕，但在大家算來算去的時候，我算是個不愛算的人。如果我買了土司，你想吃一片，那就請拿走，反正放太久不新鮮也不好吃。
之所以從來沒超支過，靠一種「大概如此」的方法來量入為出，可能有幾個原因：
一、我很早就有業(yè)外收入。真不可諱言，在那個貧困的年代，收到幾百塊稿費，還真的滿讓人興奮的。有時我也搞不清楚自己的「初衷」，到底是熱愛文學還是熱愛稿費，應該說是熱愛文學及它帶來的稿費吧。我的第一筆稿費是小學三年級時投稿賺的，雖然此后有被退稿一百次以上的紀錄，到偶爾有業(yè)外收入，我當然可以比別人大方些。
那時我有個好友，她是外地生，而且還是一個清寒家庭的養(yǎng)女（不容易吧，這樣她也考上北一女，后來，聽說她后來很成材變成了某大學的教授），根本連吃飯的錢都沒有。我還負責她的晚餐，只要跟我吃飯，就是我請客。（還好，我本來就吃不多）
其實，金錢管理和時間管理的「共通性」是很高的。
念北一女，課業(yè)實在沉重，也許你會說，讀書都不夠，怎么可能有時間寫稿，何況我們那個可怕的宿舍是十一點就全面熄燈的。
這就需要良好的時間管理了。趕快把明天的考試搞定，剩下的時間就是我的。
是的，開源一定比節(jié)流重要。用自己賺的錢會大方得心安理得。
二、我有「先苦后樂」的習慣。
當你習慣性必須支配自己的生活費，每個月月初拿到三千元時，腦海里就要有三十個格子出現(xiàn)。我習慣先把三分之一當成「不被用到的錢」，剩下的二千元，平均每天可以花六十元。（還要保留每個月回鄉(xiāng)搭火車的交通費）。
月初我每天可能只花四十元，到了月底則開心的花八十元。
至于我的那些稿費外快，則是用來買書或文具或衣服的基金。
雖然沒有精算過，也不必錙銖必較，但因為已經(jīng)有了這樣的習慣，所以不曾超支。
如果用「磕瓜子」來比喻人的消費習慣的話，我就是那種會把瓜子嗑到一小把，才一起享受的人。
有這種習慣「不在一開頭大肆享樂」者，也比較不容易在忽然變有錢時失去理智沖昏頭。
一個可以量入為出卻又不記賬的人，必須讓腦袋里有某種「隱形記賬本」，這個隱形的記賬本或電子計算器，在后來讓我評做任何投資時變得很重要。我不在乎細節(jié)，但會研究「為什么是這樣？」并且探討某些理財商品的本質(zhì)，而不被一些動人的廣告詞迷惑。這也是我在投資上雖然算勇敢，但并未像一群有錢的朋友一樣踩到「雷曼兄弟債」之類血本無歸的原因。
三、我認為在理財掌握頭兩個數(shù)字比后面兩個數(shù)字重要
我好友的外婆九十一歲時去世，好友形容她「唉，到最后慢性病纏身，臟器都衰竭了，但腦還是很清楚的，連存款簿里的個位數(shù)字都知道．存折一直壓在枕頭底下，誰也不能唬嚨她。」
不過，婆婆如此省儉與精明，一生卻未曾寬裕與富裕過。
太在乎錢的尾數(shù)的人，最容易為錢所困，無法讓錢在自己人生中發(fā)揮最大的價值。
我始終不知道自己存款的尾數(shù)。但前兩位數(shù)字，我一直非常清楚。
＊＊＊
寫到這里，你會以為我天生會理財。
并不，儲蓄是好習慣，但會理財是另一回事。
有些人很會儲蓄但不會理財，搞了幾十年，才發(fā)現(xiàn)自己存的錢沒有想象中多。
因為他沒有算進通膨。如果都不動利滾利的話，三十年前的一塊錢，現(xiàn)在大約等于四元左右。而三十年前，一碗陽春面五元，現(xiàn)在是三十五元。通膨老早吃掉定存利息。
這樣算已經(jīng)劃不來，換一種算法你會發(fā)現(xiàn)當不會理財?shù)摹甘刎斉垢恪Ｈ昵埃业拈L輩買了臺北忠孝東路四段的電梯華廈，當時天價是九萬元，如今每坪（老房子！）至少一百三十萬元，也就是，漲了十四倍！
你一直在計較存款上的個位數(shù)字是沒有用的，在你以為萬無一失的時候，「通膨」這個小偷，在你看著存折微笑的時候，一直偷掉你的錢！
我絕不反對記賬。如果你不能夠先把不用的錢省下來，在腦里也沒有「分配使用」的隱形記賬本的話，那麻煩你先記賬，看看自己的財務漏洞在哪里。
我反對的是，因為記賬讓你變得對末微數(shù)字過度敏感。
為了省一點點錢，每天活得營養(yǎng)不良，像苦行僧一樣，結(jié)果，很可能把存款都付了醫(yī)藥費。
理財很簡單，大原則最重要。
不過，如果你是要開店的話，那么，每一筆錢非記下來不可，而且要有非常完整的賬本。
我常常遇到一些自認為手藝非常厲害的大廚或咖啡師，結(jié)果，他們開店百分之八十都倒閉！原因在于，他們完全不懂任何「成本會計」。自以為賺了，怎么忙得不可開支，最后還欠債！很多人連成本攤提都不知道，就開始開店，幾乎沒有什么好下場。
我還看過一家涮涮鍋店，開幕前裝潢費花掉一千二百萬（房子還是高價租來的），這筆錢還不知該怎么攤，分五年攤的話，一個月也要二十萬以上！
一家店的開支，可不能像個人存款一樣，「差不多」掌握前兩個數(shù)字就可以－－這是兩回事！
