保險的作用，就是在于發生風險時，能直接賠一筆錢，這筆錢能用來治病，補貼家用，也可以讓自己或家庭渡過難關。
所以也有人說，買保險，最重要的就是理賠。最近有很多公司，都公布了自己 2019 年的理賠數據。
我在查閱了 56 家公司的理賠年報 后，將其中的重點內容進行了總結，想通過這篇文章，告訴你理賠的真相。
主要內容如下：
由于保險行業過去幾十年粗獷的發展，導致不少人都對保險理賠存在誤區，比如：
保險公司就靠拒賠賺錢，能不賠就不賠？
小公司不靠譜，大公司更容易賠？
網上買保險，理賠比線下難？
......
這些問題，我在《保險理賠的 6 大誤區》中，也都有詳細分析過。
那各家公司真實的理賠情況是怎樣呢？深藍君將 56 家公司的數據進行了匯總：
通過以上真實的數據，我們可以得到幾個關鍵結論：
各家公司所公布的獲賠率數據中，基本都超過了 97%，也有不少公司的獲賠率超過了 99%。
從真實的數據來看，保險并不存在理賠難的問題，絕大部分人都能拿到理賠款。
其實保險產品在上市前，就已經預估會賠出去多少錢，這些賠付成本都計入我們的保費之中了，對保險公司來說，理賠是再正常不過的事情。
對于沒有賠付的案件，基本也是因為沒有如實告知、惡意騙保，或者不在保障范圍內。
我曾以醫療險為例，分析過保險拒賠的 6 大原因，可以點擊這里查看>>>
上面幾家保險公司的「理賠申請支付時效」平均不到 2 天，而富德生命人壽還公布了「理賠出險支付時效」為 52 天。
理賠申請支付時效：從保險公司收齊理賠資料起，到實際支付賠款的時間
理賠出險支付時效：從客戶出險日起，到實際支付賠款的時間
如果從出險日開始計算，要經歷醫院治療、準備理賠資料、保險公司理賠調查等一系列流程，需要的時間會相對長一些。
所以，如果發生理賠，應盡快將理賠資料準備齊全交給保險公司，那得到理賠款的時間也會更快。
重疾險是大家最關心的險種，從收集到的 56 家保險公司理賠數據來看，建議大家買重疾時做好這 3 點：
一旦罹患重疾，能賠多少錢主要還是看保額，但大多數公司公布的數據中，賠付的保額并不樂觀。
我整理了部分公司的件均保額：
從具體數據來看，大多數人的重疾保額并不高。有的只買了幾萬塊。現在重疾的治療費用平均都在 30 萬左右，重疾險保額太低，根本起不到什么作用。
不過像弘康、瑞泰等公司，件均保額達到了 20-30 萬，或許也與這些公司近幾年專注于消費型重疾有關。
如果預算不多，我更建議考慮不帶身故責任的消費型重疾（點擊查看），花很少的預算就能將保額做高。
深藍君多次跟大家強調：買保險就是買保額。在《買保險，我只看這個數字》的文章中，我也有過詳細分析。
在《重疾險病種越多越好？》的文章中，我分析過，無論是保 80 種還是 100 種重疾，其中的 25 種法定重疾就占了 95 % 的理賠。
下面一起來看看，哪些重疾理賠最多？
直接說結論：
除了重疾外，哪些輕癥理賠最多呢？以泰康和弘康公布的數據為例：
泰康人壽
弘康人壽
和重疾的理賠數據比較類似，輕癥也同樣呈現以下兩種特點：
由于輕癥就是重疾的早期階段，早發現早治療，建議大家可以重點關注下，現在越來越多的公司，還開發了輕癥的升級版—中癥。
關于高發輕癥、中癥，我之前還有過更詳細的分析，感興趣可以點擊查看>>>
很多人覺得，只有老年人才會得重疾，年輕人身體健康，得重疾的概率就很低，但實際情況卻恰恰相反。
在公布重疾理賠年齡的保險公司中，幾乎每家的數據都顯示：重疾最高發的年齡在 30 - 50 歲之間。
根據華夏人壽公布的數據，30 - 50 歲重疾理賠的人數占到了 60%。
對普通人來說，這個年齡段也正是家庭責任最重的時候，“上有老、下有小、中間還有房貸”。萬一這時有什么三長兩短，對整個家庭都是毀滅性的打擊。
建議大家要趁早規劃保險，在《買保險一拖再拖，這四大風險要知道》中，我詳細分析了投保拖延癥的危害，希望大家能重視起來。
在之前的不少文章中，深藍君都提到過 保險是一個組合。這是因為人們面臨的風險不止一種，主要包括：
從各家公司公布的理賠數據中，也能看到這一點，以人保壽險公布的數據為例：
人保壽險：理賠總額分布
可以看到，醫療險的賠付總額是最多的，醫療險關鍵時刻是能救命的，因為一旦生病或受傷，首先就要面臨醫療費用的問題，大家一定要重視。
其次分別是重疾、意外和壽險的賠付，加起來也同樣占了不小的比例。
因此，一個完整的家庭保障，應該包括：重疾險、醫療險、壽險、意外險。只買任何一種保險，保障始終是不全的，點擊這里 就能看到詳細分析。
今年公布理賠年報的公司，要比往年更多。我在查閱各家公司的理賠年報時，也發現理賠上的一些趨勢：越來越多的公司通過線上進行理賠。
比如中信保誠公布了這樣的數據：
可以看到，有 99.8% 的人通過微信，也就是線上渠道進行了理賠。
甚至有時候，就算找到代理人，他們也是教我們如何通過官方 APP 或公眾號進行理賠。不用跑網點提交材料，在網上就可直接理賠。
除此以外，深藍君也看到有不少公司，結合目前大數據、人工智能等先進科技，推出了特色的理賠服務：
通過互聯網實現理賠，這樣的情況在以后還會更加普及，讓我們的理賠更加快捷方便。
如果你對網上買保險，還有任何的不了解，可以看下《網上買保險，普通人都會忽略的 6 大真相》這篇文章。
保險能在人遇到風險時給予賠償，是最有溫度的金融工具，而體現這種溫度的，就是理賠。
今天通過分析 56 家公司的理賠年報，希望能夠通過客觀的數據，讓你了解真實的保險理賠，并且給大家一些投保的啟發。
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