不知道大家有沒有這種感覺：不管客戶年齡多大或者多小，現在遇到一個健康的標準體，就如同中獎一樣！絕大多數客戶都有著或大或小的健康問題，我們給客戶配置健康險，就是一個綜合評估大大小小的健康問題，對投核保以及未來理賠的影響程度的過程。
作為業務人員，不管你是否愿意，你都必須懂得這些，否則未來一定會遇到很多很多的拒賠，客戶也會因此對你完全喪失信心！試問，如果客戶不信任你了，你還如何在保險行業立足？
現在的保險市場，已經從此前的客戶挑選代理人，越來越轉向代理人挑選客戶的時代（如果你還處于被客戶挑、甚至還返傭的層次，那么要當心，你就快要被淘汰了！）。這不是說客戶多了（或者代理人少了），而是因為符合投保標準的客戶越來越少，很多看似健康的客戶，其實已經喪失了購買保險的資格！
對于代理人來說，不符合投保要求的客戶，在未來可能會給自己帶來無盡的麻煩，甚至有可能毀了你的前途；
對于客戶來說，隨便找一個不專業的代理人買保險，到頭來可能買的保險根本就沒用，豈不是誤了大事？
下面，筆者對保險核保中的常見病做了一個綜合梳理，供大家學習參考。以下內容是通識性內容，符合大多數情況下的核保原則，但最終結果應該以各大保險公司的最終核保結果為準。
一、腫瘤、腫塊、息肉、結節等疾病
【甲狀腺結節】
多數為良性，少數可能發生癌變，通常情況下：
（1）趨向良性、且甲狀腺功能正常者，壽險可標準體承保，重險和醫療險需除外；
（2）有惡性可疑的，直接拒保。
【乳腺增生、乳腺結節】
（1）如為單純性乳腺增生、且不伴有其它病變（如囊腫、結節、乳腺腺病等），均標準體承保；
（2）若非單純性增生，但是良性囊腫、結節的（通常BI-RADS分級為II類），重疾險和壽險均可標準體承保，但醫療險需除外；
（3）若非單純性增生，單趨向良性的結節（通常BI-RADS分級為III類），壽險可標準體承保，但重疾險和醫療險均需除外；
（4）有惡性可疑的結節（通常BI-RADS分級為IV類及以上)，均拒保。
【膽囊息肉】
小的膽囊息肉多為良性，大的息肉則可能病變，通常情況下：
（1）息肉大小≤1cm、且無癥狀者，壽險可標準體承保，重疾險和醫療險需除外；
（2）息肉大小＞1cm、且有癥狀或有病變可疑者，需延期投保。
【乳腺纖維瘤】
僅壽險可標準體承保，重險和醫療險均需除外責任。
【惡性腫瘤、性質不明腫塊】
已明確惡性的腫瘤（即癌癥）或不能明確性質的腫瘤（含白血病）、腫塊，均拒保。
二、婦科類疾病
【宮頸炎、宮頸糜爛】
宮頸炎、宮頸糜爛可發生病變，核保時主要看病變情況，通常情況下：
（1）輕度到中度、且無病變者，可標準體承保；
（2）重度或有病變者，不予承保。
【卵巢囊腫】
分成單純囊腫和多囊卵巢綜合征。單純囊腫比較正常，而多囊卵巢綜合癥，是一種內分泌疾病，可能伴有高血壓、高血脂、高血糖等并發癥，通常情況下：
（1）單純囊腫，壽險、重疾險均可標準體承保，醫療險需除外；
（2）多囊卵巢綜合癥、但無心血管危險因素的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血壓、吸煙史等），可標準體承保。否則，會加費或拒保。
【宮腔及宮頸息肉】
僅壽險可標準體承保，重疾險和醫療險均需除外責任。
【子宮內膜異位癥】
重疾險和壽險可標準體承保，醫療險需除外責任。
【子宮肌瘤】
重疾險和壽險可標準體承保，醫療險需除外責任。
三、消化系統疾病
【乙肝】
乙肝，由乙型肝炎病毒（HBV）感染的肝臟炎癥，因此乙肝病毒的感染情況對核保至關重要，通常情況下：
（1）乙肝病毒攜帶、或乙肝小三陽，肝功能正常、且未曾治療也無其它肝病的，可正常承保；
（2）肝功能異常、且伴有其它肝病或有治療的，可能會加費或者不承保；
（3）乙肝大三陽，通常需加費，嚴重者不予承保；
（4）任何類型的乙肝康福都不承保。
【脂肪肝】
脂肪肝，根據程度深淺、及肝功能情況，核保結果各有不同，通常情況下：
（1）輕度脂肪肝，且肝功能沒有異常、不伴有其它肝病者，可正常承保；
（2）肝功能異常、或伴有其它肝病者、需加費或不予承保；
（3）中度及以上脂肪肝，一般需加費，嚴重者不予承保；
（4）任何情況的重度脂肪肝康福都不承保。
【膽結石、膽囊炎】
膽結石和膽囊炎可引起肝功能損害，核保中需了解肝功能情況，通常情況下：
（1）沒有癥狀、且肝功能正常者，壽險和重疾險可正常承保，醫療險需除外；
（2）有癥狀或肝功能異常者，壽險和重疾險可能加費或不承保，醫療險則可能不承保；
（3）若膽囊已切除，壽險和重疾險可正常承保，醫療險需除外膽管結石。
【肝血管瘤】
肝血管瘤是一種常見的良性腫瘤，但數量較多、體積較大、或癥狀明顯的血管瘤，需要進行治療，通常：
（1）無癥狀的肝血管瘤，壽險、重疾險可標準體承保，醫療險需除外；
（2）有癥狀的肝血管瘤，壽險、重疾險和醫療險，均需延期到痊愈以后承保。
【消化性潰瘍（胃、十二指腸）】
消化性潰瘍，可能會有穿孔、大出血、水腫阻塞、疤痕等并發癥，通常情況下：
（1）單純性潰瘍、保守治療效果佳、且幽門螺桿菌已被根除的，壽險、重疾險均可標準體承保，醫療險需除外；
（2）有較重癥狀者（如出血或頻繁復發），壽險、重疾險需加費，嚴重者不予承保，醫療險均不承保。
【慢性胃炎】
長期胃炎者可能會發生病變，需要根據胃炎的病變情況來核保，通常情況下：
（1）非萎縮性胃炎、且無病變的，可標準體承保；
（2）萎縮性胃炎、且無病變的，壽險可標準體承保，重疾險及醫療險需除外；
（3）有病變的，一律不予承保。
【痔瘡】
壽險和重疾險可正常承保，醫療險需除外。
【闌尾炎】
闌尾炎，通常手術切除闌尾后即可治愈，但保守治療的闌尾炎有可能反復發作，如有并發癥，更可能危及生命，所以通常情況下：
（1）已手術切除、且無后遺癥，均可標準體承保；
（2）未手術治療者，壽險、重疾險可標準體承保，醫療險需除外，但發病中的需延期至治愈后。
四、泌尿系統疾病
【腎炎】
腎炎可損害腎功能，常引發慢性腎炎，且可發展到腎病綜合征（血尿、蛋白尿、腎衰竭、高血脂、高血壓、少尿、水腫等），通常情況下：
（1）急性腎小球腎炎治愈時間超過6個月,且腎功能、血壓和尿檢均正常者，可標準體承保；
（2）其余類型腎炎，重疾險和醫療險一般不承保，壽險可視病情加費或不予承保。
【泌尿系統結石（腎、膀胱、輸尿管）】
（1）尿常規及腎功能正常的，壽險和重疾險均可標準體承保，醫療險需除外
（2）否則，不予承保。
【單純性腎囊腫】
多數無癥狀，少數可引起高血壓、腎功能異常，通常情況：
（1）單發囊腫，大小不超過3cm，且無癥狀、無高血壓及腎功能異常者，可標準體承保；
（2）否則需延期投保或不承保。
（3）多發囊腫，如排除多囊腎，可按單發囊腫核保，否則不承保。
【慢性腎衰竭、尿毒癥】
壽險、健康險和意外險，均不予承保，但可承保無身故責任的險種，如純年金、萬能、投連險
【多囊腎】
遺傳性疾病，如果父母有多囊腎，則子女的遺傳概率高達50%，且多數在35歲左右確診，可怕的是，多囊腎最終會發展成腎功能衰竭，且一般在60歲以前發生，通常情況下：
（1）即使腎功能正常，30歲以下的，壽險和健康險均不承保；
（2）30歲以上的壽險也需高加費承保，重疾險、醫療險均不承保；
（3）腎功能異常的多囊腎，均不承保。
五、心腦血管系統疾病
【高血壓】
高血壓的核保，需要根據客戶的年齡層次和血壓控制情況來決定：
（1）年輕人群的高血壓，即使控制良好，也需要加費，嚴重的則不承保；
（2）老年人群的高血壓，如果控制良好，可以正常承保，控制不良的則不予承保。
【川崎病】
一種血管炎癥，可并發心肌梗塞、心功能衰竭、冠狀動脈瘤、心律失常、周圍動脈阻塞，通常情況下：
（1）痊愈1年、且無后遺癥的，壽險、重疾險均可標準體承保；有后遺癥的不予承保；
（2）對于醫療險，痊愈2年以上、且無后遺癥的，才可正常承保，痊愈2年內或有后遺癥的不予承保。
【房（室）間隔缺損】
房（室）間隔缺損，可能導致心臟擴大及肺動脈高壓，所以在通常情況下：
（1）房（室）間隔缺損、但未做手術者，需延期至自行閉合或手術治愈以后；已經自行閉合的，可以正常承保。
（2）房(室)間隔缺損、且有過手術的，術后一年內不能投保；術后無后遺癥、且時間超過一年的，壽險、重疾險可正常承保、醫療險需除外；
【頸動脈狹窄】
頸動脈是大腦的主要供血血管之一，頸動脈狹窄可造成腦缺血、腦梗塞，進而導致殘疾或死亡，所以，通常情況下：
（1）輕度狹窄、無癥狀、且不伴有其它心血管風險因素的，壽險可正常承保；
（2）中度到重度狹窄的，壽險可加費或不承保；
（3）有癥狀、且伴有其它心血管風險因素或計劃手術的，均不承保；
（4）所有程度的狹窄，重疾及醫療險都不承保。
【早搏（期前收縮）】
房性早搏通常是良性的，而室性早搏通常提示器質性心臟病，所以，通常情況下：
（1）房性早搏，一般可標準體承保；
（2）單源性室性早搏、且偶發（通常≤5次/分鐘）的，可正常承保；
（3）頻發室早、成對室早、多源性室早、二/三聯律，視情況要加費或不承保；
（4）室性早搏四聯律、三重性室性融合波、或其它復雜性早搏的，均不承保；
（5）早搏同時伴有心血管疾病的，壽險至少要加費，嚴重者不承保，重疾和醫療險均不予承保。
【腦卒中（中風）】
壽險、健康險和意外險，均不不予承保，但可承保無身故、健康險保額的險種，如純年金、萬能、投連險
【冠心病（心肌梗塞）】
壽險、健康險和意外險，均不不予承保，但可承保無身故、健康險保額的險種，如純年金、萬能、投連險
六、內分泌代謝系統疾病
【糖尿病】
糖尿病常伴有各種并發癥，包括糖尿病足、冠心病、神經病變、卒中、失明、腎臟病等，通常情況下：
（1）控制良好的糖尿病，壽險可加費承保，控制不良的直接拒保；
（2）任何程度的糖尿病，重疾險和醫療險均直接拒保。
【肥胖】
肥胖是心血管疾病的重要誘發因素之一，常伴有血壓、血脂、血糖、心電圖等指標異常，肥胖的主要衡量指標是體質指數(BMI)，根據BMI[體重（kg）÷身高（m）的平方]的范圍進行核保，通常情況下：
（1）17≤BMI≤28，重疾、壽險、醫療險，均可標準體承保；
（2）28≤BMI≤30，重疾險和壽險可標準體承保，醫療險需加費；
（3）BMI≤17或BMI≥30，需加費或不予承保。
【高脂血癥】
高脂血癥，是冠心病的高危誘導因素之一，通常情況下：
（1）輕度血脂增高者，可標準體承保；
（2）中度血脂增高者，需加費承保；
（3）重度血脂增高者，不予承保。
【高尿酸血癥】
高尿酸血癥的核保要素，主要看尿酸增高的程度，通常情況下：
（1）輕度至中度患者，壽險和重疾險可標準體承保；
（2）重度患者，壽險和重疾均需加費承保；
（3）任何程度的高尿酸血癥患者，醫療險均除外責任。
【甲狀腺炎、甲亢】
甲狀腺炎和甲亢的核保，主要看病情程度和甲狀腺功能，通常情況下：
（1）若已治療、病情控制良好、且甲狀腺功能正常，可標準體承保；
（2）若病情反復發作、或甲狀腺功能異常，需延期投保。
【痛風】
痛風是由于嘌呤代謝紊亂、尿酸沉積于身體的各個部位（如在關節）導致的疾病，通常情況下：
（1）偶爾發作、且不伴有痛風性關節炎或痛風石的患者，重疾險和壽險可標準體承保，醫療險需除外；
（2）頻繁發作、且伴有痛風性關節炎或痛風石的患者，重疾險和壽險均需加費承保，醫療險則拒保。
七、呼吸系統疾病
【肺炎】
嚴重肺炎者，可伴有肺纖維化、呼吸衰竭、肺栓塞等并發癥，通常情況下：
（1）肺炎發病中的，直接拒保；
（2）卡氏肺囊蟲肺炎、或巨細胞病毒性肺炎者，不論是否治愈，均拒保；
（3）其它類型的肺炎，痊愈后3-6個月、且無后遺癥者，均可正常承保。
【肺結核】
由結核分枝桿菌引起的感染性疾病，會累及全身各系統，通常情況下：
（1）治療中的肺結核，直接拒保；
（2）治療結束、且無后遺癥者，壽險和重疾險均可標準體承保，醫療險需除外；
（3）治療后、且留有后遺癥者，視后遺癥情況，有多種可能。
【哮喘】
需根據年齡、病情輕重程度來評估，通常情況下：
（1）小于3歲者，不予承保；
（2）大于3歲者，若為輕度哮喘，壽險和重疾險可正常承保，醫療險需除外；
（3）大于3歲者，若為中度哮喘，壽險及重疾險需加費承保，醫療險需除外；
（4）重度哮喘者，一律拒保。
【支氣管炎疾病】
（1）急性支氣管炎、且無短期反復發作或病情牽延者，可標準體承保，否則按慢性支氣管炎來評估；
（2）慢性支氣管炎、且肺功能正常者，可標準體承保；而肺功能異常者，則要視病情加費或不承保；
（3）喘息性支氣管炎者，需按哮喘來評估，若有住院史，則需至少延期到出院后3個月（具體多長視病情決定），如同時有抽煙習慣，則需加重評點。
八、血液系統疾病
【缺鐵性貧血】
疾病所致的缺鐵性貧血按病因評估，沒有基礎疾病的，依據貧血的程度評估：
（1）輕度貧血，壽險及重疾可正常承保，醫療險需加費；
（2）中度貧血，均需加費；
（3）重度貧血，均不承保。
【地中海貧血】
一種遺傳性溶血性疾病，輕者無需治療，重者需輸血為生，會造成鐵在體內累積，并出現心臟、內分泌器官以及肝和胰腺的損害，感染的危險性增高。
（1）輕度貧血，壽險和重疾險，均可標準體承保，醫療險需除外；
（2）中到重度貧血，壽險和重疾險均需加費或不承保，醫療險除外或拒保。
【再生障礙性貧血】
壽險、健康險和意外險均拒保，但可承保無身故責任的險種，如純年金、萬能、投連險等
九、其它常見疾病
【早產兒】
核保的重點是出生時的體重，體重越輕的早產兒，發育異常的可能性越高，出生體重：
（1）小于1500g的，6歲內均不承保；
（2）1500-2000g的，6個月內均不承保；且1歲內不承保醫療險；
（3）2000-2500g的，3個月內均不承保；
（4）若已過上述時限，且發育正常者，均可標準體承保；若有異常，則依異常情況評估。
【腰椎間盤突出癥】
腰椎間盤突出患者，重者可損傷神經，通常情況下：
（1）如無肢體麻木或運動障礙，壽險及重疾可標準體承保，醫療險需除外；
（2）如有肢體麻木或運動障礙，壽險可標準體承保，重疾險需延期或除外，醫療險需除外。
【脊髓灰質炎（小兒麻痹癥）】
需根據后遺癥的情況進行評估，通常情況下：
（1）痊愈、且無后遺癥者，可正常承保；
（2）有輕微后遺癥者（如輕度跛行等,但不影響工作和生活），壽險和重疾險可標準體承保，醫療險需除外；
（3）其它情況需視后遺癥而定，一般需除外或不承保。
【白內障】
白內障會導致失明，通常情況下：
（1）未手術或手術后仍有視力障礙的患者，重疾險及醫療險需除外，壽險可標準體承保；
（2）已手術、且未殘留視力障礙的患者，均可標準體承保
【新生兒黃疸（高膽紅素血癥）】
新生兒黃疸多為生理性，也有少數病理性，如肝病、溶血性貧血等所致，通常情況下：
（1）生理性黃疸（通常2周內消退），消退后，可正常承保；
（2）病理性黃疸需明確病因，具體視病因評估。
【蠶豆病】
（1）G6PD輕度缺乏、無癥狀、且無溶血、貧血、黃疸等并發癥者，可正常承保；
（2）其它視病情及并發癥情況，一般需加費或不承保。
以上內容，供大家參考使用，歡迎批評指正。
