零首付？多么有誘惑力，真的是不用付一分錢就能把車開回家嗎？誠然，這種貸款購車方式能讓不少年輕人提前擁有屬于自己的車，但是你該付的錢還是得出，也許還有不少陷阱等著你！
一些車商和貸款中介機構為吸引消費者購買，而推行的零首付等優惠政策，只是看上很美。其實它們大都建立在抬高車價、增加代理手續費基礎上的。
所謂的零首付，實際可以分為；小零和大零兩種方式。小零就是貸款人只需要繳納車輛購置稅、保險費、驗車上牌費等相關費用，車款一分錢也不用支付就可以把車開回家。
其實很簡單，只要通過反推的方式，虛增車價，然后再向銀行開出一張假單據就可以搞定了。以小零為例，假設一輛車的價格是12萬元，如果按照正規操作首付20%計算的話，只要將車價寫成15萬元，消費者就可以輕松獲得15萬元×80%＝12萬元的貸款，而首付的3萬元則根本不用貸款人擔心，經銷商早已在內部協調好了。
除了因實際貸款增加，利息、手續費等費用會隨之增加外，在車型的選擇上和車價的優惠上，消費者在向經銷商討價還價上都或多或少失去了發言權。
而經銷商零首付促銷的汽車通常是滯銷或庫存多的車型，車輛的價格也是在車輛的原廠指導價全價的基礎上進行，比一次性付款自然要貴不少。
此外，保險方面也要貴很多，消費者貸款購車通常要求買全險，即使非保全險，車險也不得自行購買，均由汽車經銷商代買，幾乎沒有優惠。部分0首付購車如果貸款3年，還需要在指定保險公司一次性購買3年保險。這些還只是低配高貸的手段獲取更高的貸款額度，更有一些消費者被卷入零首付購車陷阱，面臨人財兩空的窘境。
“中介”幫你交首付，讓你“0首付”買到任何一款汽車；當你想還錢贖車時，對方卻連人帶車消失了，而車主每月卻要背負高額車貸四處找車。
律師：此類陷阱，由于缺乏證據，維權似乎不容易
“購車0首付，包辦信用卡”，如果有中介告訴你：他們幫你交首付，讓你“0首付”買到任何一款汽車，買到車后他們還給你包辦高額的信用卡。你是否會為之心動？
然而，天下并沒有這樣的好事，當你想還錢贖車時，對方卻連人帶車消失了，而車主們每月卻要背負高額車貸四處找車。
隨著汽車金融行業的發展，購車客戶的需求越來越多，品牌汽車金融公司、銀行、汽車融資租賃等汽車金融平臺也提供了更多滿足購車客戶不同貸款需求的產品。其中，低首付、低利息、低手續費已經成為各種汽車金融產品競爭的重點。低首付就代表客戶需要更高的貸款額，為了更好的迎合客戶需求，于是市場上就出現了“零首付”購車的金融產品。
據銀監會的規定，對于貸款購車這種方式，客戶的貸款金額不能高于車輛價格的80%，也就是指客戶的首付比例必須在車輛價格的20%以上。因此，接受銀監會監管的銀行及汽車金融公司無法提供零首付的金融產品。而有些經銷商或者車輛銷售方為了滿足客戶零售付購車的需求，會提出讓客戶把購車的首付款再進行分期，如利用擔保公司進行高額利息短期借貸或信用卡分期等方式進行。然而這樣的業務模式里，客戶首付款的分期與車輛是沒有實質的關聯，僅僅是單純的消費貸款。這樣的業務漏洞就會讓不法分子有機可乘，從而造成之前文章中提到的“噩夢”。
難道“零首付”真的就只是噱頭？是陷阱嗎？
其實并不盡然。汽車融資租賃業務屬于租賃行業，接受國家商務部門的監管，客戶的融資金額最高可以達到車價開票價格的100%，真正的實現零首付融資購車。融資租賃與汽車貸款相比，既實現了融資也實現了融物，因此融資租賃行業需要客戶首先擁有融資標的物也就是車輛的證明，（據律師反饋，銷售合同及發票均不能代表車輛實物的交付）即交易雙方簽署的車輛實際交付的憑證，才能對車輛進行售后回租（融資租賃的一種業務模式）。這一要求就在很大程度上避免了客戶拿不到車而受騙的情況。而且這一業務模式，是以客戶取得車輛所有權并擁有車輛為前提展開的，因此客戶最終是以租賃的形式在使用車輛，那么在租賃期間，車輛的購置稅及保險等費用也是可以分攤在租金中支付的，所以這些相關費用也可以計入融資額，達到了分期的效果，更有效的降低了客戶購買車輛的前期費用。同時，這樣的業務模式由于風險較大，融資租賃公司也會要求車輛抵押，對車輛安裝GPS等方式來增加對車輛使用的監管措施。
因此，如果客戶有更高額度的融資需求，那么在選擇零首付的金融方案時一定要擦亮眼睛。首先，要判斷金融方案的提供方有沒有提供零首付產品的資格，也就是要區分是汽車貸款還是汽車融資租賃；再者，不要相信“高開發票可以多貸款”的說法，發票高開不但會使車輛購置稅及保險費用增高，也會增大申請被拒絕的風險；另外，在辦理的過程中，金融方案的提供方有沒有要求必須提供客戶簽署車輛交付的憑證。
