近日，農業農村部發布2022年金融支農十大創新模式與地方金融支農十大典型案例。農發行等多家大型銀行保險機構的支農創新模式以及江西、吉林、浙江等多地地方金融突出案例成功入選。
近年來，各金融機構扎實開展金融服務創新實踐探索，為全面推進鄉村振興、加快建設農業強國提供強有力的金融力量。
服務國家糧食安全
《農村金融時報》記者梳理金融支農十大創新模式與地方金融支農十大典型案例發現，服務國家糧食安全及高標準農田建設等相關產業的模式和案例不在少數。
比如農業銀行全方位一體化金融服務國家糧食安全模式。該行全力提供“從田間到餐桌”的糧食全產業鏈綜合化金融服務，精準做好種業振興企業金融服務，積極支持耕地質量提升，將高標準農田、農田水利工程項目優先納入農行總行重大項目庫，給予差異化支持。
財經評論員、看懂App分析師張雪峰對《農村金融時報》記者表示，在支持國家糧食安全、高標準農田建設等領域，金融機構應與各級政府保持密切合作，共同出資設立農業發展基金，用于支持農業產業發展;開展農村信用體系建設，通過建立信用評級體系、信用保險等方式，提高農戶信用水平，降低信貸風險;開展農業保險業務，為農民提供農業保險服務，降低農業生產風險，提高農民的生產積極性。
中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平向記者表示，針對高標準農田建設，關鍵要充分發揮地方政府的統籌協調作用，合理構建承建企業、村集體、農戶、龍頭企業的利益聯結機制，在此基礎上充分發揮政策性金融機構的作用，提供長期、低成本資金，商業銀行則提供輔助性支持。針對農業產業化項目，金融機構應優化金融服務解決方案，通過優化產品配置降低綜合融資成本。
金融科技扮演重要角色
與十幾年前，金融機構在農村地區的信貸產品只有小額信用貸款、農戶聯保貸款、農資抵押貸款等寥寥幾個品種不同，當前，金融機構正借助金融科技、供應鏈金融等手段，不斷創新服務模式。
比如中國銀行運用多種金融工具助力市場化融資服務鄉村振興模式。該行以科技引領、創新驅動，構建完善“總行重點引領，分行特色先行”的特色助農產品服務體系，以精細化、定制化、差異化“線上+線下”多渠道服務滿足各類“三農”主體個性化融資需求。
張雪峰表示，未來，金融機構應積極開展智能風控，通過大數據分析、人工智能等技術，對農業產業進行風險評估和風險控制;開發適合農村地區客戶的移動金融服務，通過手機App、微信公眾號等渠道，為農戶提供便捷的金融服務;開展區塊鏈技術應用，通過區塊鏈技術，實現農產品溯源、農業產業鏈金融服務等。
楊海平認為，針對涉農龍頭企業，銀行業金融機構應積極探索投行+交易銀行綜合服務方案，利用金融科技優化龍頭企業的現金管理服務，提供線上化、智能化供應鏈金融服務。
農村信用體系不斷完善
農村信用體系是農村金融服務體系的重要一環。深入推進農村信用體系建設，金融機構必須加大投入和探索力度。
入選金融支農十大創新模式的郵儲銀行農戶普遍授信模式，是按照“整村授信、應授盡授”思路，為信用村內農戶提供小額度、廣覆蓋、純信用的授信服務，有利于緩解農戶小額信貸融資難題，助力鄉村振興和實現共同富裕。
據記者了解，在具體推進農戶普遍授信工作上，郵儲銀行主要從四個方面著手：一是積極與地方政府合作。郵儲銀行依托地方政府有關部門力量，整縣、整鎮推進信用村農戶普遍授信工作，將有意愿、符合條件的農戶評為信用戶，為其提供無擔保、無抵押、純信用的線上貸款，以及配套綜合金融服務。二是建立農戶普遍授信流程。郵儲銀行在傳統農村信用體系建設流程基礎上簡化作業流程，創新授信思路，建立農戶普遍授信流程。三是深挖內外部數據資源。郵儲銀行按照“內部挖掘+外部對接”的思路，充分利用內外部數據資源，提升農戶普遍授信效率。四是創新農戶普遍授信貸款產品。郵儲銀行采取“一次核定 、隨用隨貸、余額控制、循環支用、動態調整”的方式，向農戶提供小額信用貸款，不斷提升農戶信貸服務體驗。
資深金融業人士、農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥表示，目前農村信用體系建設還存在很多問題，比如農戶信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高;信息征集手段單一，信息整體質量不高;農村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風險防范要求錯位等，影響了我國農村信用環境的優化與農村信用體系的建設。
“農村信用體系建設是一項系統工程，是一項長期、艱巨的任務，需要包括金融機構在內的全社會共同參與?！痹瑤浾f。
在科創中國高丞鄉創服務團團長孫文華看來，目前很多村鎮尚未建立起信用體系，整村授信還需要建立一套評估體系。一是推動以“鄉鎮為單位”的信用村體系，通過鄉鎮的行政管理間接建立鄉村居民的信用檔案，并采集信用數據。二是建立以“農產品”產業鏈體系的信用數據庫，各類農產品數據能主動采集，并給予充分的信用評級，鼓勵相同、相似產業的村落率先獲得整村授信的資格。（以上來源 | 農村金融時報 記者 | 郝飛 免責聲明 | 僅用于學習交流，并不用于商業用途。文中部分圖片來源網絡及設計圖片，所有轉載的圖片、音頻、視頻文件等知識歸該權利人所有，新社匯·全媒體矩陣不對相關圖片內容享有任何權利。）
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農文旅產業振興研究院常務副院長、中關村物聯網產業聯盟副秘書長、專精特新企業高質量發展促進工程副主任袁帥表示，隨著中國經濟的不斷發展，市場出現了各種信用缺失問題，農民信用問題尤為突出。農民信用作為社會信用體系的重要組成部分，建設和完善農民信用體系，已不僅僅是傳統倫理道德的回歸，更是社會經濟管理方式的改革和創新。農村信用體系建設是現代農村經濟發展的基石。農村金融是現代農村經濟的核心，是支持服務“三農”的重要力量，做好以改善農村信用環境和融資環境為主要內容的農村信用體系建設工作，不僅關系到農村金融的穩健運行，更關系到農村基礎建設和現代農業發展，關系到農村繁榮和農民增收。
近年來，隨著社會經濟的發展，農村信用體系建設發揮的作用日益明顯，對綠色金融生態和信用社會體系建設方面意義巨大。然而，農村信用體系建設當前還存在很多的問題，包括：農戶信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高；農村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；信息征集手段單一，信息整體質量不高；人口臨時流動較多，導致農戶信用信息原始資料調查采集困難，信用基礎信息多變；農村征信體系建設落后，沒有建立信用信息中心，難協調，沒有實現信息共享；政府各部門履職不到位；農村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了農戶與農村中小企業的融資需求，信用評級標準不規范，信用評定權威性不高，信用評級結果綜合運用有限等。這些問題影響了我國農村信用環境的優化與農村信用體系的建設。
今年的中央一號文件提出，深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款。需要注意的是，農村信用體系建設是一項系統工程，是一項長期、艱巨的任務，需要全社會的共同參與。
具體來說，可以用科技手段不斷創新農村信用體系建設模式，為產業發展、鄉村振興構筑持續有力的金融支撐，應用大數據、區塊鏈等技術建立健全、高效的信用技術支撐體系，可以優化農村整個信用體系的業務操作流程，提高運作速度、效率和效益，最終降低信用信息管理成本，利用技術手段實現對金融機構、政府部門和網絡平臺的相關信息進行實時監控和提取，利用數據挖掘體系完成對這些海量數據信息的精準分析，基于動態信用評價模型形成信用評價體系來對農戶進行動態的信用評價，保證農戶貸款信用體系的有序運行。
脫貧摘帽不是終點，而是新生活新奮斗、共同富裕的起點。在接下來的鄉村振興新征程時期，合理運用金融工具往往能起到事半功倍的效果。脫貧攻堅階段的實踐已經證明，農村實施“小額信用貸款”這一創新對我國農村經濟、地方黨政建設以及資信評估事業的發展都有極大的推動作用。隨著社會主義新農村建設的持續推進，農村經濟社會已然發生了深刻變化，農村小額融資需求已經開始由脫貧攻堅時期簡單的生產、生活需求向擴大再生產、高層次消費需求轉變；由過去零散、小額的需求向如今集中、大額的需求轉變；由傳統耕作的季節性需求向現代農業的長期性需求轉變，并呈現出多元化、多層次的特點。繼續扎實推進“小額信用貸款”，為鄉村振興注入金融活水。
在這個全新的新征程時代，農人一詞被賦予了全新的概念和意義，農人和農民有著一定的質的區別。農業的副業化、農村空心化、就業人口低質化已經引起中央和社會各界的高度重視，新一輪的農業農村改革已經上演，隨著支農惠農富農政策的加速出臺，會有更多的有知識、有能力、有追求的人投身農業成為新農人，也會更多的人以農為業、以農為樂、以農為生，成為職業農人、職業農民。
傳統的產業需要不斷探索和創新才能重新喚起生氣，傳統的農業經營組織需要注入新的現代要素才能煥發出新的力量，日益衰落的鄉村需要加入新的生力軍才能再度呈現出勃勃生機。
新農人對農業、農村的正能量是巨大的。新農人是那些為了創業理想而投身到農業行業之中的創業者們，他們通過承包或者其他方式，獲得擁有使用權的土地，然后在此基礎上進行養殖、種植的創業，并通過團隊的智慧進行管理，進行科學化、系統化的生產創業活動。，他們植根于農村，創業于農業，成功于農業。
人才振興是鄉村振興的基礎，鄉村建設發展離不開一支愛農業、懂技術、善經營的人才隊伍。鄉村是一個廣闊的舞臺天地，我相信將吸引和培育出更多的投身鄉村發展的新農人，來推動農村發展、農業增收、農民致富，讓新時代的農村在鄉村振興發展中迸發出新的活力。
在此，表達一個我的觀點，要實施鄉村建設，就要踐行鄉村振興戰略，那么無論是政府官員，還是科研技術研發人員、企業家，必須要下沉到鄉村，要走入鄉村，絕不可紙上談兵，空想理論，憑空畫餅！鄉村是千村千面的，每個地方的文化、人文、地理等等均是不同的，實施鄉村建設必須要因材施教、因村施策、因域施法。鄉村振興和鄉村建設的關鍵還是在干事，而干事、做事的關鍵還是在人。人才是鄉村振興的關鍵所在，鄉村振興，政策方針為保障，設計規劃為引導，產業振興是基礎，人才振興是關鍵！
根據農業農村部發布相關數據顯示，我國各類新農人創新創業人員已突破1000萬人。我認為，鄉村振興人才是關鍵。新農人群體是推進農業農村現代化、助力鄉村振興的重要力量，銀行業支持新農人創業發展，為新農人群體提供精準匹配信貸產品，提供精細化金融服務，全力幫助其創業致富是時代趨勢所需，更加具備著積極作用意義和護航力量擔當。
銀行業支持新農人群體，需要及時了解他們的創業規劃和資金需求，針對不同情況，精準匹配信貸產品和服務政策。對于缺少抵押物的，可通過政策性融資或者機構擔保等機制形式，實施較大額度的信用貸款，對于新型農業經營主體資金需求大、回籠慢的情況，可實施利率低、放款快、自主選擇還款方式和貸款期限、循環使用的產品，降低融資成本，另外銀行業要在風險可控、流程嚴密、授權審慎的前提下，簡化申請資料，創新辦貸流程，實施精細管理，借助金融科技力量，開發審貸模式和服務方式，對新農人群體辦理相關業務進行手續費減免等普惠政策，切實幫助降低新農人經營成本。
在于地方政府和相關部分配合上，銀行業應該起到橋梁作用，聯動人社、就業、商務、稅務等部門出臺相關針對性扶持政策，并且與保險機構緊密配合，發揮農業信貸擔保和“農業保險貸”等金融服務精準支農作用，為新農人群體在創業扶持貸款和特色保險品種開發下功夫，加大貼息力度，稅收退返力度。
要將普惠金融延伸到“最后一公里”！
農村金融發展水平不高，已經成為制約做好“三農”工作和推動鄉村振興的痛點、難點。金融服務農業現代化是金融服務實體經濟的重要領域，推動金融資源更多向“三農”傾斜，才能為實現農業農村優先發展提供更多保障。與此同時，農村農民對多元化、多層次金融產品和服務的需求也日益迫切，現有的金融供給難以滿足其實際需要。對此，要深入推進金融供給側結構性改革，把更多金融資源配置到“三農”重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興的金融需求。
金融機構要不斷豐富信貸產品種類，滿足鄉村振興各領域金融需求。充分利用銀行再貸款、再貼現和兩項貨幣政策工具政策，積極創新信貸產品，將更多低成本金融資源向鄉村振興領域傾斜，為鄉村振興金融服務工作隊建立金融產品支撐機制；扶持重點群體發展，對鄉村振興領域的新型農業經營主體、專業合作社、家庭農場、龍頭企業、鄉村好青年、退役軍人等各類客群創新專屬信貸產品，以個性化、綜合化、多樣化的服務和產品，有效滿足不斷變化的農村金融服務需求。
對于普惠金融支持鄉村振興的作用，我認為需要金融機構進一步創新支農產品，加強對農民“面對面”的金融服務，讓普惠金融延伸到“最后一公里”。在支持農村全面進步方面，完善農村基礎設施建設貸款、美麗鄉村貸款，以民生領域重大項目為突破口，支持農村基礎設施改善，縮小城鄉差距，實現城鄉一體化發展。在支持農民全面發展方面，通過對地方產業龍頭企業、合作社、小農經濟的支持增加農民生產型收入。
