除了那些真土豪，我們小老百姓，總要和房貸打交道的。
房貸有兩種還款方式：等額本息和等額本金。用20年期的100萬貸款舉個例子，按照現在的基準利率4.9%計算，等額本息還款一共要還1,570,665.60元，等額本金還款一共要還1,492,041.67元。
那么，哪種還款方式比較劃算呢？
我拿這個問題隨便問了一些朋友，大部分人都堅定的跟我說，等額本金劃算，因為利息少。
還有人跟我說，等額本金是先還本金，所以還的少。等額本息是先還利息，利息還完，才開始還本金，所以不劃算。
不管是等額本金還是等額本息，計算利息的方法都是一樣的：
每個月的還款額都一樣，就叫等額本息。還是100萬的貸款例子，每月還款額就是固定的6544元。
每個月還的本金一樣，就叫等額本金。100萬元的貸款，每個月要還的本金等于1,000,000÷240=4,166.67元，第一個月的利息是1,000,000×4.9%÷12=4083.33元，所以第一個月要還4,166.67+4083.33=8250元。
我們把兩種方式每個月的還款額對比一下。
藍色是等額本息，紅色是等額本金。等額本金前幾年的還款額明顯要多些，后面就越來越少了。
我們拿租房子打個比方。其他情況一樣的話，租的面積越大，時間越長，要給的租金越多。借錢也是這個道理，利息就是我們租借這些錢的租金。借的錢越多，時間越長，付的利息也就越多。
100萬房貸的叫法給我們一種錯覺，好像這20年里，我們借銀行的錢始終是100萬。實際上，一旦我們開始還款，我們借銀行的錢就少于100萬了。
所以，要綜合看每個月的借款余額，才能比較準確的判斷到底借了多少錢。
如果我們把每個月的借款余額加起來，等額本息方式一共是 139,754,889.55元，一共付利息570,665.80元，利息除以借款余額總額等于0.0041（也就是按月計算的利率）。
而等額本金方式的借款余額一共是120,500,000元，一共付利息492,041.67 元，利息除以借款余額總額也等于0.0041。
所以，等額本息交的利息多，只是因為借的錢多、時間長。
現在問題就變成：多借點錢好，還是少借點錢好？
要說4.9%這個基本利率，其實相當優惠了，畢竟物價的漲幅在那兒擺著。要是這筆錢不去還房貸，買個比較靠譜的理財，8%、9%的利息也很常見。
不過房貸的事，也不光光是個經濟賬。畢竟，沒有人喜歡背著一大筆債務生活。前面多還一點，減輕了心里的壓力，生活質量不也提高了。
等額本息和等額本金只是讓我們多了一種選擇。選擇哪種，取決于你對待債務的態度。
