最近收到了一位老朋友z姑娘的來(lái)信，她說(shuō)她剛生完孩子，老公也剛換工作，家庭的收支結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，之前的理財(cái)規(guī)劃放到現(xiàn)在不太適用了，想找規(guī)劃君重新做個(gè)規(guī)劃。
先來(lái)看看z姑娘的家庭情況。
收支方面看：
夫婦二人現(xiàn)在和公婆一起生活，剛生了小寶寶。
自己每月收入13000元，不過(guò)，由于產(chǎn)假休到明年4月份，所以期間的月工資暫時(shí)為4000元，另外公積金每月可提約3000元。
老公由于剛跳槽，月入6000元，明年可能會(huì)每月拿到三五千的提成。
公公有糖尿病，但身體還不錯(cuò)所以還在工作，每月差不多也有4000元收入。
家庭每月日常支出約9000元，另外還有4200元月供的車貸。
資產(chǎn)方面看：
全家目前有老家的三套房產(chǎn)，估值總計(jì)200萬(wàn)元，不過(guò)屬于自住房，并沒(méi)有打算賣。剛貸款買了一輛17.6萬(wàn)的私家車，目前存款約10萬(wàn)元。
z姑娘的理財(cái)目標(biāo)：
1、10萬(wàn)元存款想做好規(guī)劃的固定收益理財(cái)，但不知道該選多長(zhǎng)期限好；
2、買深圳的學(xué)區(qū)房，約7-9萬(wàn)/平；
3、雖然自己和老公都是深圳綜合醫(yī)保最高檔，但依然希望盡快給全家人完善保險(xiǎn)配置；
根據(jù)z姑娘的情況，規(guī)劃君把她的家庭財(cái)務(wù)狀況列了兩張表，以便更直觀地分析↓
規(guī)劃君點(diǎn)評(píng)：
從收支情況看，z姑娘一家的結(jié)余非常充裕，高達(dá)57.3%，一般我們說(shuō)家庭年結(jié)余率能在30%以上就算是合格的。從資產(chǎn)負(fù)債上看，目前全家只有車貸一項(xiàng)負(fù)債，壓力也不大。
鑒于家里添丁，再加上可能買學(xué)區(qū)房，所以z姑娘一家往后的開支會(huì)增長(zhǎng)不少，那么針對(duì)目前的財(cái)務(wù)狀況和家庭理財(cái)目標(biāo)，規(guī)劃君給出如下建議：
1、
z姑娘一家的月支出為13200元，加上自己產(chǎn)假休到明年4月，所以大概需要留出5.5萬(wàn)元作為緊急備用金。緊急備用金建議可以以貨幣基金+短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品（如1個(gè)月期）的形式投資。
所以，z姑娘的10萬(wàn)塊錢存款可以拿出4.5萬(wàn)元放在1年期好規(guī)劃理財(cái)產(chǎn)品中，剩余的5.5萬(wàn)元可以選擇方便的貨幣基金和30天期的好規(guī)劃產(chǎn)品來(lái)存放。今后手頭資金多起來(lái)后，可以增加投資1年期產(chǎn)品的比例，畢竟期限越長(zhǎng)，收益率越高。
Tips：
緊急備用金一般留出3-6個(gè)月支出總額就足夠了，具體按照家庭收支波動(dòng)來(lái)決定，如果收入和支出都比較穩(wěn)定，可以適當(dāng)降低緊急備用金的預(yù)留額。
2、
由于z姑娘怕被安利保險(xiǎn)，所以目前對(duì)保險(xiǎn)配置的需求比較急切。由于夫妻雙方的綜合醫(yī)保都屬于地區(qū)最高檔，報(bào)銷比例比較高，因此規(guī)劃君建議補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)可以著重配置重疾險(xiǎn)，至于醫(yī)療險(xiǎn)的意義就不大了。
建議重疾保額至少30萬(wàn)，20年繳費(fèi)。鑒于保障到終身的年繳保費(fèi)壓力較大，z夫婦二人可以選擇保障到70歲，這樣一來(lái)，兩人一共年繳保費(fèi)約3600元。
對(duì)于公公來(lái)說(shuō)，規(guī)劃君認(rèn)為，如果已有社保和醫(yī)保，就沒(méi)必要去額外配置商業(yè)保險(xiǎn)了，因?yàn)槟昙o(jì)大容易產(chǎn)生保費(fèi)倒掛的情況，并且目前市面上也沒(méi)有專門針對(duì)糖尿病的保險(xiǎn)，因此，建議以穩(wěn)健的投資理財(cái)來(lái)作為儲(chǔ)備養(yǎng)老金的方式。
至于新生小寶寶，如果之后手頭的錢不緊張，可以考慮配置兒童意外和重疾險(xiǎn)。
3、
接下來(lái)，也是最重頭戲的一點(diǎn)，就是學(xué)區(qū)房。z姑娘自己也知道，學(xué)區(qū)房死貴死貴的，但為了盡可能給孩子提供一個(gè)好的條件，希望能努努力買一套。
那咱們就來(lái)算算z姑娘買學(xué)區(qū)房的可行性↓
依她的要求，學(xué)區(qū)房單價(jià)在7-9萬(wàn)，咱們就取個(gè)中間值，假設(shè)8萬(wàn)。目前一家5口人，如果買套90平的學(xué)區(qū)房，總價(jià)就是720萬(wàn)。理想情況下，首付30%就是216萬(wàn)，剩余的組合貸，分30年還清，每月需還貸27000元。
按z姑娘目前的家庭收入水平，年結(jié)余21.26萬(wàn)元，如果家庭年化投資收益10%，需要約7.4年攢夠216萬(wàn)首付。即便如此，27000元的月供對(duì)于z姑娘一家的負(fù)擔(dān)也太重了，非常難實(shí)現(xiàn)。
雖然扎心，但不得不承認(rèn)，如果想買套夠住的學(xué)區(qū)房，基本上是沒(méi)法實(shí)現(xiàn)的。除非：
a、縮減購(gòu)房面積（但估計(jì)5口人很難住得舒心）
b、老家的房子拆遷（但這件事得靠命）
除此之外，還有一種方法，相對(duì)可行一些，就是關(guān)注當(dāng)?shù)匾恍┳馐弁瑱?quán)的學(xué)區(qū)房政策。雖然這類房子的租金較貴，但肯定比買學(xué)區(qū)房來(lái)得便宜。
最后，規(guī)劃君還想補(bǔ)充一點(diǎn)家庭資產(chǎn)配置的建議。
根據(jù)z的情況，建議以固定收益產(chǎn)品為主，權(quán)益類產(chǎn)品為輔來(lái)做組合，可以參考60%+40%的比例配置。
固定收益產(chǎn)品可以考慮互聯(lián)網(wǎng)固收理財(cái)產(chǎn)品、銀行理財(cái)?shù)龋L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可以考慮以定投形式參與優(yōu)質(zhì)基金投資，總體收益率在年化10%就非常好了。
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