如果要問2017年銀行業(yè)的熱詞有哪些，“金融科技”必將高票當(dāng)選。今年以來，金融科技的崛起和迅速發(fā)展促使銀行紛紛通過借鑒金融科技公司的創(chuàng)新思路，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，或采用與金融科技公司合作的形式，利用其創(chuàng)新成果來推動(dòng)銀行金融科技業(yè)態(tài)的研發(fā)與應(yīng)用。那么，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等將如何推動(dòng)金融的智能化和普惠化發(fā)展？大數(shù)據(jù)又將如何被有效地應(yīng)用于銀行的智能風(fēng)控？
近日，在由《清華金融評論》主辦的“金融科技助力銀行智能化發(fā)展”論壇上，多位來自商業(yè)銀行及金融科技公司的業(yè)內(nèi)人士表示，金融科技手段能夠?qū)蛻暨M(jìn)行畫像并實(shí)施精準(zhǔn)營銷，這不僅能夠提高普惠金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率和效率、降低金融服務(wù)成本，還可以讓金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作變得全天候、無縫隙。
大數(shù)據(jù)為智能風(fēng)控“插上翅膀”
智能風(fēng)控與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控模式相比有何不同？專家認(rèn)為，智能風(fēng)控可以更精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶身份識別，提高風(fēng)控效率，促進(jìn)金融普惠。不過，值得關(guān)注的是，目前的智能風(fēng)控難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)源的有效性以及對數(shù)據(jù)挖掘和修正的持續(xù)性。而生物信息識別技術(shù)或人工智能在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用則可顯著增強(qiáng)風(fēng)控的有效性。
“智能風(fēng)控近幾年得到快速發(fā)展，緣于大數(shù)據(jù)的使用。”快牛金科聯(lián)合創(chuàng)始人胡亮認(rèn)為，大數(shù)據(jù)應(yīng)用使得云計(jì)算成本降低、數(shù)據(jù)資源得以積累，同時(shí)技術(shù)的發(fā)展使算法得以不斷改進(jìn)，從而可以依賴大數(shù)據(jù)不斷調(diào)整運(yùn)營策略、產(chǎn)品策略，還可以預(yù)測用戶點(diǎn)擊、轉(zhuǎn)化、廣告效率等。
包銀消費(fèi)金融公司總經(jīng)理助理張莎也持有相似觀點(diǎn)。她表示，杠桿、信用、風(fēng)控是信貸業(yè)務(wù)的三個(gè)核心要素，且全部依賴于數(shù)據(jù)的積累和交互，而大數(shù)據(jù)的海量、高速和多樣性的特點(diǎn)將促使消費(fèi)金融快速發(fā)展。
值得一提的是，商業(yè)銀行已經(jīng)走在了利用金融科技提升智能風(fēng)控能力的“路上”。光大銀行(601818,股吧)電子銀行部副總經(jīng)理熊福林表示，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與渠道密切相關(guān)，光大銀行是業(yè)界第一家把所有的電子渠道都集中到一個(gè)部門進(jìn)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)的銀行，這一重要的體制優(yōu)勢將有利于各渠道之間的協(xié)同聯(lián)動(dòng)及客戶體驗(yàn)的提升。與此同時(shí)，該行秉承開放、合作、共贏的理念，希望與金融科技公司一起擁抱fintech，充分利用人工智能等金融科技手段，推動(dòng)整個(gè)銀行的智能化發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和推進(jìn)普惠金融。
據(jù)螞蟻金服蟻盾總經(jīng)理張英介紹，螞蟻金服智能風(fēng)控體系的建立，在過去10年中經(jīng)歷了基于人工規(guī)則、模型階段、人工智能風(fēng)險(xiǎn)防范三個(gè)發(fā)展階段，最終形成了基于人工智能風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)了上千條規(guī)則、上百個(gè)模型在線實(shí)時(shí)運(yùn)行。“隨著大數(shù)據(jù)、人工智能在安全領(lǐng)域的發(fā)展，未來，蟻盾將把研發(fā)重點(diǎn)放在無監(jiān)督的異常識別技術(shù)，提高風(fēng)控人員應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的反應(yīng)速度。”張英說。
科技助力金融普惠化發(fā)展
為何金融“難普難惠”？國美金控高級副總裁丁東華認(rèn)為，過去的金融難普難惠，原因在于信息不對稱，征信成本過高。普惠金融需要商業(yè)的可持續(xù)性，一種金融行為如果沒有商業(yè)的可持續(xù)性，就無法有效地建立一個(gè)充分競爭的業(yè)態(tài)，也不可能持續(xù)地推進(jìn)普惠金融。近年來，科技的發(fā)展、數(shù)據(jù)的積累與挖掘有效地解決了一部分征信不足和征信空白的問題，有力地推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。“目前國美金融的場景金融已經(jīng)能做到半個(gè)小時(shí)獲批、70%的通過率，不良率能控制在0.5%左右。” 丁東華說。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融科技與普惠金融二者存在著共生共榮的“內(nèi)核”。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理謝凱表示，普惠金融是金融科技發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，全社會對普惠金融的訴求給予了金融科技廣闊的發(fā)展空間；與此同時(shí)，金融科技更是普惠金融發(fā)展的外在驅(qū)動(dòng)力，正是因?yàn)榭萍冀鹑诘漠a(chǎn)生讓更低價(jià)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)成為可能，兩者共生共榮。
那么，未來銀行業(yè)該如何利用金融科技手段解決金融普惠難的問題呢？以網(wǎng)商銀行為例，據(jù)該行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理余泉介紹，該行基于阿里生態(tài)的數(shù)據(jù)，建立了一套智能的大風(fēng)控體系，應(yīng)用的指標(biāo)約有10萬多，從反欺詐到資產(chǎn)評估等多達(dá)100多個(gè)模型，最后再通過幾千套信貸規(guī)則，有效地將風(fēng)險(xiǎn)水平控制在1%左右，同時(shí)能夠讓小微企業(yè)“3分鐘申請，1秒鐘到賬，零人工干預(yù)”，憑信用就能極速貸款。
值得一提的是，為了推動(dòng)金融普惠發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化率已逾90%，基本連接了所有的業(yè)務(wù)以及絕大部分客戶，并正在通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺連接各種金融服務(wù)、電商服務(wù)和社交服務(wù)，通過打造客戶生產(chǎn)生活等各類場景，將金融服務(wù)智能化嵌入場景，從而改變整個(gè)金融服務(wù)供給方式，讓銀行服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)“你需要，我都在”。
金融科技極具場景優(yōu)勢
“新科技已經(jīng)到了產(chǎn)業(yè)級應(yīng)用的階段，我國在這個(gè)過程之中搭上了快車，這緣于中國金融科技企業(yè)商業(yè)模式產(chǎn)業(yè)量級的應(yīng)用。”全國社保基金理事會副理事長王忠民認(rèn)為，由于大量C端用戶將其應(yīng)用模式快速復(fù)制到各類產(chǎn)業(yè)場景之中，且原有B端供給效率較差，使得國內(nèi)的C端成長和發(fā)展速度極快，相比其他國家的C端場景發(fā)展態(tài)勢要好很多，這種金融科技的應(yīng)用通過支付轉(zhuǎn)換到金融場景之后，也會極大促進(jìn)B端原有金融效率的提升。“從現(xiàn)金—支付—余額—理財(cái)—現(xiàn)金理財(cái)—財(cái)富管理，再到其他的債務(wù)端—股權(quán)端，一系列維度可以無限延展，讓所有財(cái)富積累都可以向最有效率的一端不斷轉(zhuǎn)換和交易，這就是金融科技的場景優(yōu)勢。”王忠民表示。
此外，王忠民認(rèn)為，大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)業(yè)級的運(yùn)用，以強(qiáng)關(guān)聯(lián)的特殊算法提升信息流動(dòng)的效率，解決了金融最核心的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問題，真正的按風(fēng)險(xiǎn)收益對稱性的原則讓風(fēng)險(xiǎn)帶來收益。而區(qū)塊鏈的應(yīng)用，則可以免去大量的交易成本并解決中間信用的問題。因此，金融科技的發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提高了效率、降低了成本。未來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技在不同場景之中的產(chǎn)業(yè)量級的運(yùn)用，將使得金融自身可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)量級的應(yīng)用，從而更加高效地配置社會資源，并促進(jìn)社會發(fā)展。
